Zählen Copays zu Ihrem Selbstbehalt bei der Krankenversicherung?

Wenn die Selbstbeteiligung der Krankenversicherung oft in Tausenden von Dollar bemessen wird, können Zuzahlungen – der feste Betrag (normalerweise im Bereich von 25 bis 75 Dollar), den Sie jedes Mal schulden, wenn Sie zum Arzt gehen oder ein Rezept ausfüllen – wie Kleingeld erscheinen. Aber Copays summieren sich wirklich, wenn Sie anhaltende gesundheitliche Probleme haben. Und für teurere Dienstleistungen, wie dringende Pflege und Besuche in der Notaufnahme, können die Zuzahlungen 100 US-Dollar oder mehr betragen. Und Sie fragen sich vielleicht: Zählen Zuzahlungen auf Ihren Krankenversicherungs-Selbstbehalt? Sparen Sie jedes Mal, wenn Sie die 30 $ Copay für Ihr Schilddrüsen- oder Cholesterinrezept bezahlen, Ihren massiven Selbstbehalt ab?

Es ist natürlich, zusammenzuzucken, wenn Sie an Ihren Selbstbehalt der Krankenversicherung denken, oft ein paar tausend Dollar. Die Budgetierung für Ihren Selbstbehalt ist für finanziell versierte Leute, die nicht wohlhabend sind, zu einem Muss geworden. Es ist jedoch schwierig, Ihren Fortschritt bei der Erfüllung Ihres Selbstbehalts zu verfolgen, wenn Sie nicht wissen, was genau dazu zählt.

Ob Ihre Zuzahlungen auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden oder nicht, hängt davon ab, wie Ihr Krankenversicherungsplan seine Kostenbeteiligungsanforderungen strukturiert hat. Bei den meisten Plänen werden Ihre Zuzahlungen nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet. Ihr Plan könnte jedoch. Die Anforderungen an die Kostenbeteiligung der Krankenversicherung ändern sich jedes Jahr, da die Krankenversicherungen nach neuen, kosteneffektiven und verbraucherfreundlichen Wegen suchen, um die Anforderungen der Kostenbeteiligung zu strukturieren.

Woher wissen Sie es genau? Überprüfen Sie zunächst Ihre Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes. Achten Sie genau auf die Mathematik in den Beispielen. Wenn es immer noch nicht klar ist, müssen Sie möglicherweise die Mitgliedsnummer auf Ihrer Krankenversicherungskarte anrufen und nachfragen.

Generell sollten Sie jedoch damit rechnen, dass Ihre Zuzahlungen nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden. Sie werden jedoch auf Ihre maximalen Auslagen angerechnet (es sei denn, Sie haben einen Großmütter- oder Großvater-Plan, der andere Regeln für Auslagen verwendet).

Copays können sich schnell summieren

Zuzahlungen summieren sich. Wenn Sie häufig zum Arzt gehen oder regelmäßig Rezepte ausfüllen, helfen Ihnen Zuzahlungen, die auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden (aber denken Sie auch hier daran, dass sie, auch wenn sie nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden, wahrscheinlich immer noch auf den Höchstbetrag Ihres Plans angerechnet werden.) -Taschenbetrag). Die meisten Krankenversicherungen wenden die Kosten einiger Leistungen auf den Selbstbehalt an und verwenden Zuzahlungen für separate Leistungen, was bedeutet, dass Ihre Zuzahlungen und Selbstbehaltsverpflichtungen im Allgemeinen nicht für dieselbe Leistung gelten.

Denken Sie jedoch daran, dass zwei verschiedene „Leistungen“ gleichzeitig erbracht werden können, z. B. ein Bürobesuch, der eine Laborarbeit beinhaltet – wobei der Bürobesuch eine Zuzahlung hat und die Laborarbeit eine separate Gebühr hat, die auf Ihre Selbstbeteiligung angerechnet wird.

Nehmen wir an, Ihre Krankenversicherung ist so aufgebaut:

• 1.000 $ Selbstbehalt
• $30 Zuzahlung für den Besuch Ihres Hausarztes
• 60 $ Zuzahlung für den Besuch eines Facharztes
• 25 $ Zuzahlung für das Ausfüllen eines Rezepts für ein Generikum
• $45 Copay für das Ausfüllen eines Rezepts für ein Markenmedikament

Im Januar wird bei Ihnen Diabetes diagnostiziert. Sie sehen Ihr PCP dreimal und bekommen ein Generikum und ein Markenmedikament verschrieben. Ihre Zuzahlungen im Januar betragen 30 $ + 30 $ + 30 $ + 25 $ + 45 $ = 160 $.

Ihre PCP ist mit Ihrer Diabeteskontrolle nicht zufrieden, deshalb schickt sie Sie im Februar zu einem Endokrinologen, einem Arzt, der sich auf Diabetes und Hormonprobleme spezialisiert hat. Sie gehen zum Spezialisten und füllen Ihre beiden Rezepte nach. Ihre Zuzahlungen im Februar betragen 60 $ + 25 $ + 45 $ = 130 $. Der Endokrinologe bestellt aber auch eine Reihe von Tests und Laboren, die nicht von der Facharztkostenbeteiligung übernommen werden, sondern auf Ihre Selbstbeteiligung angerechnet werden. Am Ende zahlen Sie 240 US-Dollar für die Tests, und das wird auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.

Im März sehen Sie den Endokrinologen zweimal. Sie ändert Ihre Rezepte; Sie nehmen jetzt zwei Markenmedikamente. Ihre Zuzahlungen im März betragen 60 $ + 60 $ + 45 $ + 45 $ = 210 $. Im März bestellt Ihr Endokrinologe auch einen weiteren Test und kostet Sie 130 US-Dollar (wiederum wird dies auf Ihren Selbstbehalt angerechnet und Sie müssen ihn zusätzlich zu den Kosten für den Arztbesuch bezahlen).

Bis Ende März haben Sie insgesamt 500 US-Dollar an Zuzahlungen für Arztbesuche und Rezepte sowie 370 US-Dollar für Ihre Selbstbeteiligung gezahlt. Sie müssen immer noch 630 USD ausgeben (Copays nicht mitgerechnet), bevor Ihr Selbstbehalt für das Jahr beglichen wird.

ACA-konforme Pläne zählen Copays zu Ihrem maximalen Out-of-Pocket

Obwohl es selten vorkommt, dass ein Plan Zuzahlungen auf den Selbstbehalt anrechnet, zählen alle ACA-konformen Pläne Zuzahlungen (für Dienstleistungen, die als wesentliche Gesundheitsleistungen gelten) zu Ihrem jährlichen Höchstbetrag, und es gibt eine Obergrenze in Bezug auf wie hoch Ihre maximale Eigenleistung sein darf, vorausgesetzt, Sie erhalten Ihre gesamte Versorgung von medizinischen Leistungserbringern, die sich im Netz Ihres Krankenversicherungsplans befinden. Solange Ihr Plan nicht großväterlich oder großmütterlich ist, dürfen Ihre gesamten Auslagen im Netzwerk im Jahr 2021 nicht mehr als 8.850 USD für eine einzelne Person betragen.

Bei den meisten Krankenversicherungsplänen liegen die Auslagengrenzen unter diesen Obergrenzen, sodass Sie möglicherweise einen Plan haben, der eine viel niedrigere Obergrenze für die Höhe Ihrer Auslagen im Netzwerk während des Jahres hat. Aber Original Medicare – ohne zusätzliche Deckung – funktioniert anders und hat keine Obergrenze für Auslagen.

Die meisten Leute schöpfen am Ende nicht ihre maximale Auslage für das Jahr. Aber wenn Sie dies tun, kann es jede Kombination aus Zuzahlungen, Selbstbehalt und Mitversicherung sein, die Sie ans Limit bringt. Wenn Sie zahlreiche Dienstleistungen haben, für die eine Selbstbeteiligung gilt, können Sie am Ende Ihr Auslagenlimit allein aufgrund von Selbstbeteiligungen erreichen, ohne dass Sie Ihre Selbstbeteiligung bezahlen müssen (in diesem Fall müssten Sie Ihre Selbstbeteiligung nicht erfüllen .) für das Jahr, auch wenn Sie später in dem Jahr, für das der Selbstbehalt normalerweise gelten würde, eine spätere Pflege benötigen).

Im obigen Beispiel haben Sie, wenn Sie bis Ende März 500 US-Dollar für Zuzahlungen und 370 US-Dollar für Ihren Selbstbehalt ausgegeben haben, 870 US-Dollar für die Gesamtauslagen Ihres Plans für das Jahr ausgegeben. Aber je nachdem, wie Ihr Plan strukturiert ist, haben Sie möglicherweise noch mehrere tausend Dollar vor sich, bevor Ihr Plan für den Rest des Jahres 100 % Ihrer Pflege abdeckt.