Was tun, wenn Sie die offene Einschreibung verpassen

Arbeitgeber mit mehr als 50 Beschäftigten, die Gesundheitsleistungen anbieten, müssen jedes Jahr eine „offene Einschreibung“ anbieten. Die meisten kleinen Arbeitgeber bieten auch eine offene Einschreibefrist an.

Die offene Einschreibung ist auch für Einzelpersonen oder Familien möglich, die ihre eigene Einzel-/Familienkrankenversicherung über den Affordable Care Act (ACA)-Austausch oder direkt von Krankenkassen (dh außerbörslich) abschließen.

Während eines offenen Registrierungszeitraums können berechtigte Personen Pläne an- oder abmelden oder Änderungen an ihrem aktuellen Plan vornehmen. In diesem Zeitraum werden die Tarife neu bewertet und die Tarife der Krankenkassen werden oft für das kommende Leistungsjahr angepasst (dies entspricht normalerweise dem Kalenderjahr, muss es aber bei arbeitgeberfinanzierten Plänen nicht).

In der Regel ist dieser offene Registrierungszeitraum der einzige Zeitraum im Jahr, in dem Änderungen am Versicherungsschutz eines Teilnehmers vorgenommen werden können oder in dem sich eine berechtigte Person anmelden kann (mit Ausnahme davon, wenn der Anmelder oder die berechtigte Person ein qualifizierendes Ereignis erlebt). ).

Wann ist der offene Anmeldezeitraum?

Wenn Sie Ihre Gesundheitsleistungen durch Ihre Arbeit beziehen, kann Ihre jährliche offene Immatrikulationsfrist einige Wochen oder oft einen Monat dauern. Die offene Einschreibungsperiode findet normalerweise irgendwann im Herbst statt, aber Arbeitgeber haben Flexibilität in Bezug auf die Planung der offenen Einschreibung und ihres Planjahres, sodass sie nicht mit dem Kalenderjahr übereinstimmen müssen.

Ihr Unternehmen sollte Sie über Ihren offenen Anmeldezeitraum informieren. Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, wenn Sie sich nicht sicher sind, oder suchen Sie nach weiteren Informationen zu den Gesundheitsplänen und -richtlinien Ihres Unternehmens.

Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen und einen ACA-konformen Plan haben – im Gegensatz zu einer kurzfristigen Krankenversicherung oder einem Plan mit beschränkter Leistung – unterliegen Sie auch der offenen Immatrikulation, da der Versicherungsschutz nur während dieser Zeit erworben werden kann (oder während eines besonderen Anmeldezeitraums, wenn Sie später im Jahr eine qualifizierende Veranstaltung haben).

Wenn dies der Fall ist, wird Ihr offener Anmeldezeitraum vom US-Gesundheitsministerium gemäß den Vorschriften des Affordable Care Act festgelegt.

Staaten, die ihre eigenen Börsen betreiben, haben die Möglichkeit, die offene Einschreibung zu verlängern, indem sie vor oder nach der regulären Einschreibungsfrist einen speziellen Einschreibezeitraum hinzufügen, der allen Einwohnern zur Verfügung steht. Kalifornien, Colorado und DC haben die offene Einschreibung dauerhaft verlängert.

Die meisten anderen staatlichen Börsen neigen dazu, jedes Jahr zumindest ein wenig mehr Zeit in das Registrierungsfenster aufzunehmen. Vierzehn Bundesstaaten und DC haben ab 2021 eigene staatliche Austauschplattformen, während die anderen 36 Bundesstaaten HealthCare.gov nutzen. Das Registrierungsfenster auf HealthCare.gov endet jedes Jahr am 15. Dezember, obwohl manchmal einige zusätzliche Tage hinzugefügt werden.

Vor 2014 gab es keine offene Einschreibung in die individuelle Krankenversicherung, aber die Versicherer konnten in den meisten Bundesstaaten Anträge von Personen mit Vorerkrankungen ablehnen oder höhere Prämien verlangen.

Der Versicherungsschutz ist jetzt unabhängig von der Krankengeschichte gewährleistet, aber die Einschreibung ist auf offene Einschreibungen oder besondere Einschreibungszeiträume beschränkt.

So funktionierte die Krankenversicherung bereits für Personen mit arbeitgeberfinanziertem Versicherungsschutz: Anspruchsberechtigte Mitarbeiter konnten aufgrund ihrer Krankengeschichte nicht abgelehnt oder mit höheren Prämien verrechnet werden, sondern die Immatrikulation war auf ihr anfängliches Immatrikulationsfenster, das jährliche offene Immatrikulationsfenster oder eine spezielle Immatrikulation beschränkt Zeiträume, die durch qualifizierende Ereignisse ausgelöst werden.

Wenn Sie die kleinen Details des Lebens im Griff haben, sind Sie sich möglicherweise der offenen Einschreibung bewusst. Sie können Ihren Plan während dieser Zeit sogar jedes Jahr neu bewerten. Es ist jedoch mehr als möglich, dass eine Person ihre offene Einschreibefrist vergisst oder verpasst. Wenn Sie etwas verpassen, haben Sie nur begrenzte Möglichkeiten.

Einmaliger besonderer Anmeldezeitraum (ohne qualifizierende Veranstaltung) im Jahr 2021

Aufgrund der anhaltenden COVID-19-Pandemie hat die Biden-Administration einen einmaligen besonderen Registrierungszeitraum auf HealthCare.gov angekündigt. Es läuft vom 15. Februar 2021 bis 15. Mai 2021 und steht allen offen, die berechtigt sind, HealthCare.gov zu nutzen – einschließlich Personen, die nicht versichert sind, sowie Personen, die bereits über HealthCare.gov versichert sind und es vorziehen, einen anderen Plan zu wählen . Eine qualifizierende Veranstaltung ist nicht erforderlich, um sich während dieses Zeitfensters anzumelden.

Die meisten staatlichen Börsen sind diesem Beispiel gefolgt und haben spezielle Registrierungsfenster geöffnet. Einige gelten für alle, die berechtigt sind, die Börse zu nutzen, während andere nur für nicht versicherte Einwohner verfügbar sind. Aber in fast allen Bundesstaaten haben Menschen, die ab Anfang 2021 keine Krankenversicherung haben, eine weitere Möglichkeit, sich abzusichern, auch wenn sie keine qualifizierende Veranstaltung haben.

Dies ist jedoch ungewöhnlich, ist jedoch eine Folge der Pandemie. In einem normalen Jahr ist nach Beendigung der offenen Einschreibung immer eine qualifizierende Veranstaltung für die Einschreibung erforderlich.

Fehlende berufsbezogene offene Einschreibung

Wenn Sie die offene Anmeldefrist Ihres Unternehmens für Krankenversicherungsleistungen verpassen, können Sie Pech haben. Wenn Sie noch keine Krankenversicherung abgeschlossen haben, besteht die Möglichkeit, dass Sie dies in diesem Jahr nicht tun können. Wenn Sie jedoch bereits letztes Jahr immatrikuliert waren, wird Ihr Plan wahrscheinlich automatisch für dieses Jahr verlängert, wenn Sie während der offenen Einschreibungsphase Ihres Arbeitgebers keine Änderungen vorgenommen haben.

Einige Organisationen sind bei der offenen Einschreibung nachsichtiger als andere, aber nur sehr wenige machen besondere Ausnahmen für jemanden, der gerade vergessen hat, zu erscheinen, da Ausnahmen nach den Bedingungen der Krankenversicherungsvereinbarung generell verboten sind.

Wenn Ihr Arbeitgeber ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) anbietet, müssen Sie normalerweise auch Ihre FSA-Entscheidungen während der offenen Einschreibung treffen (ob Sie teilnehmen und wie viel Sie einzahlen möchten). Diese Wahlen sind normalerweise während des Planjahres unwiderruflich, es sei denn, Sie haben ein qualifizierendes Ereignis. Aufgrund der COVID-Pandemie wurden diese Regeln jedoch für 2020 und 2021 etwas gelockert. Arbeitgeber dürfen (aber nicht verpflichtet) ihren Mitarbeitern erlauben, ihre FSA-Beiträge jederzeit während des Planjahres ohne ein qualifizierendes Ereignis zu ändern .Sie können sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, ob er 2021 diesbezüglich Flexibilität bietet. Wenn ja, können Sie im Laufe des Jahres Änderungen an Ihrem FSA vornehmen, auch wenn Sie dies während der offenen Einschreibung vergessen haben oder möchten um die Entscheidung zu ändern, die Sie zu diesem Zeitpunkt getroffen haben.

Besonderer Anmeldezeitraum

Wenn Sie die offene Einschreibung verpassen und nicht bereits in einen automatisch verlängerten Tarif eingeschrieben waren, sind Sie möglicherweise ohne Krankenversicherung, es sei denn, Sie haben kürzlich ein bedeutendes, lebensveränderndes Ereignis erlebt, das eine besondere Einschreibungsfrist auslöst.

Eine besondere Beitrittsfrist kann ausgelöst werden, wenn Sie im Rahmen des Plans einer anderen Person versichert sind und diesen Versicherungsschutz verlieren. Wenn Sie beispielsweise im Rahmen Ihres Ehepartners versichert sind und Ihr Ehepartner seinen Job verliert oder Sie sich scheiden lassen, würde dies eine besondere Anmeldefrist auslösen, in der Sie sich sofort in die betriebliche Krankenversicherung Ihres Unternehmens einschreiben können.

Millionen von Amerikanern haben während der COVID-19-Pandemie ihren Arbeitsplatz verloren, und viele haben infolgedessen ihre arbeitgeberfinanzierte Versicherung verloren. In dieser Situation gibt es eine Vielzahl von Optionen: COBRA oder staatliche Fortsetzung können eine Option sein, aber der Verlust der Deckung löst auch eine besondere Beitrittsfrist aus, während der sie sich in einen Ehepartner-Plan einschreiben können, falls dieser verfügbar ist, oder einen Plan in der Einzelperson kaufen können Markt.

Wenn Sie heiraten, ein Kind bekommen oder ein Kind adoptieren, können Sie Ihre Angehörigen während einer besonderen Anmeldefrist sofort anmelden.

Diese besonderen Anmeldefristen gelten auch im Einzelmarkt. Wenn Sie Mitte des Jahres Ihre berufliche Krankenversicherung verlieren, können Sie sich über die Börse oder direkt über eine Krankenkasse in einen Plan einschreiben, obwohl die offene Jahreseinschreibung bereits beendet ist.

Wenn nichts passiert ist, um eine besondere Einschreibefrist auszulösen, müssen Sie höchstwahrscheinlich bis zur nächsten offenen Einschreibefrist warten, um Krankengeld zu beziehen oder Ihre bestehenden Leistungen zu ändern. Obwohl es, wie oben erwähnt, eine einmalige spezielle Einschreibungsphase gibt (die in den meisten Bundesstaaten eher wie eine offene Einschreibungsphase funktioniert), die es Menschen ermöglicht, sich Anfang 2021 für einen Gesundheitsplan anzumelden, auch wenn sie keine qualifizierende Veranstaltung haben .

Melden Sie sich bei Medicaid oder CHIP an

Die Anmeldung zum Medicaid- und Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP) ist das ganze Jahr über möglich. Wenn Sie oder Ihre Kinder teilnahmeberechtigt sind, können Sie sich jederzeit anmelden. Die Anspruchsberechtigung richtet sich nach dem Einkommen und ist von Staat zu Staat sehr unterschiedlich.

Möglicherweise stellen Sie fest, dass die Einkommensgrenzen für die Anspruchsberechtigung, insbesondere für CHIP, höher sind, als Sie erwartet hatten. Wenn Sie also nicht versichert sind und die offene Einschreibung verpasst haben, prüfen Sie, ob Sie oder Ihre Kinder möglicherweise für Medicaid oder CHIP in Frage kommen, bevor Sie sich für den Rest des Jahres damit abfinden, nicht versichert zu sein.

Betrachten Sie andere Pläne

Pläne, die keine grundlegende Mindestdeckung darstellen, einschließlich kurzfristiger Deckung, fester Entschädigungspläne, Pläne für schwere Krankheiten, Unfallzulagen usw., werden nicht durch das Affordable Care Act geregelt und ermöglichen eine ganzjährige Anmeldung.

Wenn Sie sich auf diese Art von Plan als einzigen Versicherungsschutz verlassen, erfüllen Sie nicht das individuelle Mandat des Rechnungshofs. Aber die Bundesstrafe für Nichteinhaltung ist seit 2019 auf 0 US-Dollar festgelegt, sodass Sie nicht für Nichteinhaltung bestraft werden, es sei denn, Sie leben in einem Staat, der ein eigenes individuelles Mandat auferlegt hat.

Ab 2021 gibt es in New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornien und Rhode Island eine Strafe für den Verzicht auf die erforderliche Mindestdeckung. Aber ein gewisser Versicherungsschutz ist im Allgemeinen besser als gar kein Versicherungsschutz, auch wenn Sie immer noch mit einer Strafe belegt werden (beachten Sie, dass alle diese Staaten ihre eigenen Krankenversicherungsbörsen haben, aber alle haben auch eine COVID-bezogene Sondereinschreibungsfrist Anfang 2021, die es Nichtversicherten ermöglicht, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, obwohl die offene Einschreibung bereits beendet ist).

Von den Plänen, die keine Mindestversicherung sind, kommen kurzfristige Pläne in der Regel einer „echten“ Versicherung am nächsten. Kurzfristige Pläne müssen jedoch nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA beinhalten und können dennoch Antragsteller mit Vorerkrankungen ablehnen (und im Allgemeinen keine Vorerkrankungen abdecken, selbst wenn der Antrag angenommen wird). Sie können auch die Leistungen, die der Versicherungsplan zahlt, begrenzen.

Obwohl ein kurzfristiger Plan zur Not funktionieren kann, um Sie bis zur nächsten offenen Einschreibungsphase durchzuhalten, sollten Sie das Kleingedruckte sorgfältig lesen, bevor Sie sich für einen Plan bewerben.