Sollten Sie ein Medicare Medical Savings Account verwenden?

Nicht jeder betrachtet Krankenversicherung als Finanzplanung, aber er sollte es tun. Personen, die Medicare beziehen, haben mit größerer Wahrscheinlichkeit ein festes Einkommen, gaben jedoch 2016 bis zu 5.460 US-Dollar an Auslagen für die Gesundheitsversorgung aus. Die Wahl eines Plans, der am meisten Geld spart, könnte einen großen Einfluss auf Ihre Fähigkeit haben, sich das Lebensnotwendige zu leisten.

Insbesondere ein Medicare Medical Savings Account (MSA) hat viel zu bieten. Diese Konten bieten Ihnen eine qualitativ hochwertige Versorgung durch einen Medicare Advantage-Plan und geben Ihnen gleichzeitig ein Bankkonto, um Gesundheitskosten steuerfrei zu bezahlen.

Was ist ein Medicare Medical Savings Account?

Ein MSA ist eine spezielle Art von Medicare Advantage Plan mit zwei Komponenten:

• Ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt: Bei dieser Art von Gesundheitsplan müssen Sie einen hohen jährlichen Selbstbehalt zahlen, bevor Ihre Deckungsleistungen greifen. Insbesondere zahlen Sie die vollen Kosten für alle von Teil A oder Teil B von Medicare abgedeckten Dienstleistungen, bis Sie einen Dollar ausgegeben haben Betrag in Höhe Ihrer Selbstbeteiligung. Danach zahlt Ihr Plan 100 % aller abgedeckten Leistungen.

• Ein von Ihrem Krankenversicherungsplan eingerichtetes Bankkonto: Medicare finanziert dieses Bankkonto jedes Jahr mit einem festen Dollarbetrag. Der Betrag variiert je nach dem von Ihnen gewählten Plan, ist jedoch geringer als Ihre jährliche Selbstbeteiligung. Sie können diese Mittel steuerfrei für qualifizierende medizinische Ausgaben verwenden.

Die mit MSAs verbundenen Medicare Advantage-Pläne bieten keine Vorteile für verschreibungspflichtige Medikamente. Sie müssen sich für einen eigenständigen Medicare-Teil-D-Plan anmelden, wenn Sie eine Medikamentenabdeckung wünschen.

Anmeldung

MSAs sind nicht jedermanns Sache. Sie haben keinen Anspruch auf diese Art von Plan, wenn Sie mehr als die Hälfte des Jahres außerhalb der Vereinigten Staaten leben, in einem Hospiz sind, an einer Nierenerkrankung im Endstadium leiden (mit einigen Ausnahmen) oder sich für das Federal Employees Health Benefits Program qualifizieren , Medicaid, TRICARE oder Veterans Affairs Leistungen.

Ebenso können Sie sich nicht anmelden, wenn Sie einen Versicherungsschutz haben, der Ihren Medicare Advantage-Selbstbehalt direkt zahlt (z. B. arbeitgeberfinanzierter Versicherungsschutz oder Gewerkschaftsleistungen).

Hinweis: Wenn Sie zum Zeitpunkt der Anmeldung bereits einen Medigap-Plan haben, können Sie diesen behalten, aber Sie können sich ansonsten nicht für einen anmelden. Da Sie Ihren Medigap-Plan nicht zur Begleichung Ihrer Selbstbeteiligung verwenden können, ist dies möglicherweise nicht so hilfreich.

Sie können sich für eine MSA anmelden, wenn Sie sich zum ersten Mal bei Medicare anmelden, oder während der jährlichen offenen Anmeldephase (15. Oktober bis 7. Dezember). Wenn Sie den Plan aus irgendeinem Grund verlassen, wird jeder Geldbetrag auf Ihrem Bankkonto monatlich anteilig verrechnet. Sie müssen das Geld zurückzahlen, das Sie für die Monate ausgegeben haben, in denen Sie nicht im Plan waren.

Wie ein MSA funktioniert

Sie können Ihre MSA sofort zum Bezahlen von Dienstleistungen verwenden. Sie müssen nicht warten, bis Sie den vollen Abzugsbetrag aus eigener Tasche ausgegeben haben. Tatsächlich trägt jedes Geld, das Sie für von Medicare abgedeckte Leistungen von diesem Konto ausgeben, dazu bei, Ihren Selbstbehalt zu begleichen.

Es gibt jedoch einige Regeln für das Bankkonto, die Sie kennen müssen. Sie können diesem Konto nicht selbst Geld hinzufügen, aber Sie können jederzeit Geld abheben. Dieses Konto wird verzinst und alle nicht verwendeten Mittel werden auf das folgende Kalenderjahr übertragen.

Jegliches Geld von diesem Konto, das zur Zahlung qualifizierter Gesundheitsausgaben verwendet wird, ist steuerfrei, aber die Verwendung zur Zahlung nicht qualifizierter Ausgaben könnte Sie buchstäblich kosten. Sie könnten mit einer Steuerstrafe von 50 % für nicht qualifizierende Ausgaben rechnen.

Qualifizierende Krankheitskosten

Der IRS veröffentlicht jedes Jahr eine Liste der qualifizierenden medizinischen Ausgaben, die von Ihren Steuern abgezogen werden können. Diese Liste gilt für Flexible Spending Arrangements (FSAs), Health Refund Arrangements (HRAs), Health Savings Accounts (HSAs), Medical Savings Accounts und Medicare Advantage Medical Sparkonten.

Denken Sie daran, dass nicht alle Punkte auf dieser Liste von Medicare abgedeckt werden. Nur diejenigen, die durch Teil A und/oder Teil B abgedeckt sind, werden auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.

MSAs sind prämienfrei, es sei denn, Sie entscheiden sich für zusätzliche Leistungen wie Zahn-, Hör- oder Sehschutz. Sie können für diese Leistungen eine monatliche Gebühr zahlen, da diese Leistungen jedoch nicht durch Teil A oder B abgedeckt sind, sind sie keine förderfähigen Kosten.

Auch wenn der IRS die Prämien von Medicare Teil A, B und D als qualifizierende Ausgaben betrachtet, werden sie nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.

Beispiele

Der einfachste Weg, die Funktionsweise eines MSA zu verstehen, besteht darin, es in Aktion zu sehen. Gehen Sie für die folgenden Szenarien davon aus, dass Sie einen jährlichen Selbstbehalt von 5.000 USD und eine jährliche Bankeinlage von 1.500 USD haben.

Szenario 1: Bei Ihnen wird eine Computertomographie (CT) durchgeführt, um starke Kopfschmerzen zu beurteilen. Dieser Test wird von Medicare Teil B abgedeckt und ist eine qualifizierende medizinische Ausgabe. Es kostet $500:

• $500 werden von Ihrem Bankkonto abgebucht und auf Ihren Selbstbehalt angewendet.
• Sie haben jetzt 1.000 $ auf Ihrem Bankkonto (1.500 $ – 500 $) und 4.500 $ auf Ihrem Selbstbehalt (5.000 $ – 500 $).

Szenario 2: Sie haben Akupunktur gegen Kopfschmerzen. Dies ist kein von Medicare abgedeckter Service (es sei denn, es handelt sich um Rückenschmerzen), aber der IRS listet Akupunktur als qualifizierende medizinische Kosten auf. Ihr Besuch kostet $100:

• $100 werden von Ihrem Bankkonto abgebucht, können aber nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden.
• Sie haben jetzt 1.400 $ auf Ihrem Bankkonto (1.500 $ – 100 $) und 5.000 $ übrig, um Ihren Selbstbehalt zu bezahlen.

Szenario 3: Ihre Kopfschmerzen werden durch Stress ausgelöst, weil Sie sich Ihre Stromrechnung nicht leisten können. Obwohl dies keine qualifizierenden medizinischen Kosten sind, entschließen Sie sich, 300 $ von Ihrem Bankkonto zu verwenden, um dafür zu bezahlen:

• $300 werden von Ihrem Bankkonto abgebucht, können aber nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden.
• Sie haben jetzt 1.200 $ auf Ihrem Bankkonto (1.500 $ – 300 $) und 5.000 $ übrig, um Ihren Selbstbehalt zu bezahlen.
• Sie zahlen zusätzlich 150 $ aus eigener Tasche als 50 % Steuerstrafe auf die 300 $.

Vor-und Nachteile

Die Entscheidung für ein MSA ist eine persönliche Entscheidung. Möglicherweise müssen Sie Ihre aktuelle finanzielle Situation und bereits bestehende Bedingungen berücksichtigen. Schauen Sie sich die Vor- und Nachteile genau an, um zu sehen, ob es das Richtige für Sie ist.