So erhalten Sie Hilfe bei der Zahlung der Krankenversicherung

Haben Sie Schwierigkeiten, sich eine Krankenversicherung zu leisten? Du bist nicht allein.

Die Krankenversicherung kann so teuer sein, dass sie sich viele Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen ohne Hilfe nicht leisten können. Die Mehrheit der Amerikaner, die nicht im Ruhestand sind, erhalten ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber, und die Arbeitgeber subventionieren die Kosten stark. Die meisten älteren Amerikaner im Ruhestand erhalten ihren Versicherungsschutz über Medicare, das ebenfalls stark subventioniert wird. Glücklicherweise gibt es auch finanzielle Hilfe für Personen, die sich selbst versichern müssen.

Mit dem Affordable Care Act (ACA) wurden staatliche Zuschüsse geschaffen, um Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen zu helfen, ihre Krankenversicherung zu bezahlen. Diese Zuschüsse helfen, die monatlichen Krankenversicherungsprämien sowie Kosten wie Mitversicherung, Zuzahlungen und Selbstbehalte zu bezahlen, sobald Sie eine Krankenversicherung haben.

Und der American Rescue Plan hat die Prämiensubventionen für 2021 und 2022 größer und breiter verfügbar gemacht, wodurch die Krankenversicherung für Millionen von Amerikanern noch erschwinglicher wird.

Welche finanzielle Hilfe kann ich bekommen?

Es gibt drei verschiedene Programme für Menschen, die Hilfe bei der Zahlung ihrer Krankenversicherung benötigen.

• Medicaid: Das erste Programm schreibt Sie bei Medicaid ein, wenn Sie ein sehr geringes Einkommen haben. In den meisten Fällen wird Medicaid für diejenigen, die sich qualifizieren, kostenlos zur Verfügung gestellt. Die Berechtigung variiert von Bundesstaat zu Bundesstaat, sodass Sie nicht sicher wissen, ob Sie sich qualifizieren, bis Sie sich bewerben. In den meisten Staaten wurde der Anspruch auf Medicaid im Rahmen des ACA erweitert. Selbst wenn Sie bereits einen Antrag gestellt und abgelehnt haben, sollten Sie sich erneut über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates bewerben. (Sie werden später mehr darüber erfahren.) Die Medicaid-Website enthält die neuesten Einkommensgrenzen für die Medicaid- und CHIP-Berechtigung nach Bundesstaat (CHIP, das Kinderkrankenversicherungsprogramm, ist für Kinder und manchmal schwangere Frauen verfügbar, und die Einkommensgrenzen sind höher als bei Medicaid). Der ACA hat Vermögenstests für die Medicaid-Berechtigung für Erwachsene unter 65 Jahren abgeschafft, sodass die Berechtigung auf dem Einkommen und nicht auf dem Einkommen und Vermögen zusammen basiert (Vermögenstests werden immer noch für Personen ab 65 Jahren verwendet).

• Prämiensteuergutschrift: Das zweite Programm, das ebenfalls einkommensabhängig ist, zahlt einen Teil Ihrer monatlichen Krankenkassenprämien (Hier wird das Einkommen dafür berechnet). Es ist, als ob Sie einen Rabatt auf den Preis der Krankenversicherung erhalten, weil der Zuschuss einen Teil Ihrer Kosten (oder in einigen Fällen sogar die gesamten Kosten) übernimmt. Dieses Subventionsgeld wird jeden Monat in Ihrem Namen von der Regierung direkt an Ihre Krankenkasse überwiesen – oder Sie können den vollen Preis für einen Plan in der Börse bezahlen und dann die Prämiensteuergutschrift in Ihrer Steuererklärung geltend machen.
  Obwohl Prämienzuschüsse die Krankenversicherung viel erschwinglicher machen, müssen Sie im Gegensatz zur oben genannten Medicaid-Option wahrscheinlich immer noch jeden Monat etwas an die Kosten Ihrer Krankenversicherung zahlen (beachten Sie, dass einige Staaten bescheidene Prämien für Medicaid-Mitglieder mit einem Einkommen über dem Armutslevel).
  Die Anrechenbarkeit der Prämiensteuergutschrift basiert auf dem Einkommen; Vermögen werden nicht berücksichtigt. Prämiensteuergutschriften basieren darauf, dass die Nachsubventionskosten des zweitniedrigsten Silberplans verfügbar bleiben, sie können jedoch auf jeden Metallplan angewendet werden.
  In der Regel gibt es eine Einkommensobergrenze (entspricht 400 % der Armutsgrenze) für den Anspruch auf Beitragszuschuss. Aber für 2021 und 2022 hat der amerikanische Rettungsplan diese Grenze aufgehoben. Haushalte, die mehr als 400 % der Armutsgrenze verdienen, können einen Prämienzuschuss erhalten, wenn die Kosten des Benchmark-Plans ansonsten mehr als 8,5 % des Haushaltseinkommens betragen würden.

• Geringere Kostenbeteiligung: Für diejenigen mit relativ niedrigem oder bescheidenem Einkommen verringert das dritte Programm Ihre Auslagen wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung nutzen. Diese Leistung steht Personen zu, die bis zum 2,5-fachen der Armutsgrenze verdienen.
  Wenn Sie beispielsweise eine Krankenversicherung abgeschlossen haben, bei der Sie sonst bei jedem Arztbesuch eine Zuzahlung von 50 USD zahlen müssen, kann Ihr Zuschuss zur Kostenbeteiligung diese Zuzahlung bei jedem Arztbesuch auf 30 USD senken. Das reduzierte Kostenbeteiligungsprogramm begrenzt auch den Höchstbetrag, den Sie zahlen müssen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung am Ende viel in Anspruch nehmen. Da die Krankenkasse einen größeren Prozentsatz Ihrer Gesundheitsausgaben übernimmt, ist der Zuschuss zur Kostenbeteiligung wie ein kostenloses Upgrade auf die Krankenversicherung.
  Subventionen zur Kostenbeteiligung sind nur für Silberpläne verfügbar und sind automatisch in allen verfügbaren Silberplänen enthalten, wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch darauf haben. Für diejenigen, die nicht berechtigt sind, werden die Pläne mit Kostenbeteiligungssubventionen nicht in den verfügbaren Optionen angezeigt.

Viele Menschen mit geringerem Einkommen erhalten gleichzeitig Hilfe sowohl durch den Prämien-Steuergutschriftszuschuss als auch durch den verringerten Zuschuss zur Kostenbeteiligung, sofern sie sich für einen Silberplan anmelden. Personen, die Anspruch auf den Kostenbeteiligungszuschuss haben, haben fast immer auch Anspruch auf den Prämienzuschuss. Aber nicht jeder, der Anspruch auf den Prämienzuschuss hat, hat Anspruch auf den Kostenbeteiligungszuschuss.

Im Jahr 2021 erhielt knapp die Hälfte aller über die Börsen eingeschriebenen Personen Zuschüsse zur Kostenbeteiligung. Nahezu alle erhielten auch Prämienzuschüsse. Aber weit mehr Menschen – 86 % aller Eingeschriebenen – erhielten Prämiensubventionen.

Wie erhalte ich Hilfe bei der Zahlung der Krankenversicherung?

Sie können einen Krankenversicherungszuschuss sowie Medicaid über die Krankenkasse Ihres Landes beantragen. Wenn Sie über Ihre Krankenversicherungsbörse eine Krankenversicherung beantragen, bestimmt die Börse, ob Sie Anspruch auf Medicaid oder auf eine ermäßigte Kostenbeteiligung und/oder eine Prämiensteuergutschrift haben.

Bekomme ich Anspruch auf Hilfe bei der Zahlung der Krankenversicherung?

Der Anspruch auf einen Krankenversicherungszuschuss richtet sich nach Ihrem Einkommen im Verhältnis zur bundesstaatlichen Armutsgrenze. Der Dollarbetrag der bundesstaatlichen Armutsgrenze ändert sich jedes Jahr und hängt von der Anzahl der Personen in Ihrer Familie ab. Wie hier erläutert, verwendet die Börse die Armutsgrenze des Vorjahres, um Ihre Förderfähigkeit zu ermitteln (für Gesundheitspläne mit Wirkung ab 2021 werden daher die Armutsgrenzen für 2020 verwendet).

Die untere Schwelle für die Anspruchsberechtigung auf Prämienzuschüsse ist ein Haushaltseinkommen von 100 % der Armutsgrenze in Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben, und mehr als 138 % der Armutsgrenze in Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben (das ist die Mehrheit der Staaten). ). In Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben, haben Erwachsene unter 65 Jahren Anspruch auf Medicaid, wenn ihr Einkommen 138% der Armutsgrenze nicht überschreitet. Für 2021 beträgt die Armutsgrenze für eine alleinstehende Person in den kontinentalen USA 100% der Armutsgrenze 12.760 US-Dollar.

Normalerweise gibt es eine Obergrenze für die Anspruchsberechtigung von Prämienzuschüssen, die bei 400 % der Armutsgrenze liegt. Aber der American Rescue Plan hat dies für 2021 und 2022 abgeschafft. Je nachdem, wie viel eine Person für den Benchmark-Plan bezahlen müsste, können Subventionen mit Einkommen deutlich über 400% der Armutsgrenze gewährt werden. Verbraucherschützer haben den Kongress aufgefordert, die Subventionsbestimmungen des American Rescue Plan auszuweiten, aber wenn dies nicht geschieht, würde die „Subventionsklippe“ ab 2023 wieder bei 400% der Armutsgrenze bestehen.

Je näher Sie der Armutsgrenze sind (oder 138% der Armutsgrenze in Staaten, die Medicaid ausgeweitet haben), desto mehr Subventionen erhalten Sie, und die Subventionen werden mit steigendem Einkommen kleiner. Dies gilt sowohl für die Prämienförderung als auch für die Kostenbeteiligungsförderung.

Was hindert mich daran, einen Krankenversicherungszuschuss zu erhalten?

Sie haben keinen Anspruch auf einen Krankenversicherungszuschuss, wenn Sie auf andere Weise eine erschwingliche Krankenversicherung abschließen können. Wenn Sie beispielsweise durch Ihren Job eine erschwingliche Krankenversicherung abschließen könnten, Sie aber lieber eine Krankenversicherung über Ihre Krankenversicherungsbörse kaufen möchten, haben Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss.

Das Gesetz macht hier eine Ausnahme, wenn die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers lausig oder der Versicherungsschutz nicht bezahlbar ist:

• Das Affordable Care Act definiert „erschwinglich“ als Krankenversicherung, die Sie im Jahr 2021 weniger als 9,83 % Ihres Einkommens kostet (Beachten Sie, dass dies nur auf der Grundlage der Kosten des Arbeitnehmers für die Selbstversicherung berechnet wird; die Kosten für das Hinzufügen von Familienmitgliedern werden nicht berücksichtigt, was zu einer Familienstörung führt).
• Wenn die durch Ihren Job verfügbare Krankenversicherung keinen Mindestwert bietet, wird Sie dadurch nicht vom Erhalt eines Zuschusses ausgeschlossen, nur weil er verfügbar ist. Damit ein Plan einen Mindestwert bietet, muss er durchschnittlich 60 % der gedeckten Kosten tragen und eine „erhebliche“ Deckung für stationäre und ärztliche Versorgung beinhalten.

Wenn Sie sich jedoch für eine vom Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung entscheiden, obwohl diese nicht erschwinglich ist oder keinen Mindestwert bietet, haben Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss, solange Sie in der Krankenversicherung des Arbeitgebers angemeldet sind. Der Staat wird Ihnen keine Hilfe bei der Zahlung der Krankenversicherung gewähren, wenn Sie bereits eine berufsbezogene Krankenversicherung haben.

Sie haben keinen Anspruch auf einen Zuschuss, wenn Sie in einer staatlich geförderten Krankenversicherung wie dem Children’s Health Insurance Program, der Veterans Administration, Medicaid oder Medicare (beachten Sie, dass Sie Prämiensubventionen erhalten können, wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, aber eine Prämie für Medicare Teil A zahlen müssen, da Sie nicht genügend Arbeitserfahrung haben, um prämienfreien Teil A zu erhalten).

Sie haben keinen Anspruch auf eine Subvention, wenn Sie im Gefängnis sind oder nicht legal in den Vereinigten Staaten leben.

Wenn Sie verheiratet sind, muss Ihr Steuererklärungsstatus „gemeinsam verheiratet“ lauten, um einen Zuschuss zu erhalten. Sie haben keinen Anspruch auf eine Subvention, wenn Ihr Anmeldestatus „getrennt verheiratet“ lautet, außer in bestimmten Fällen, bei denen häusliche Gewalt oder das Verlassen des Ehepartners auftreten.

So lächerlich es auch klingen mag, Sie haben keinen Anspruch auf eine Subvention, wenn Ihr Einkommen weniger als 100 % der FPL beträgt, selbst wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, der Medicaid nicht erweitert hat (es sei denn, Sie sind ein neuer Einwanderer, der in USA für weniger als fünf Jahre). Korrekt; die Ärmsten der Armen erhalten keine Prämiensteuergutschriften oder Subventionen zur Kostenbeteiligung.

Das liegt daran, dass die Gesetzgeber, die den Affordable Care Act verfasst haben, beabsichtigt haben, dass jeder, der weniger als 138% der FPL verdient, Medicaid erhält. Der Oberste Gerichtshof entschied jedoch, dass die Bundesregierung die Staaten nicht zwingen könne, all diesen Menschen Medicaid zu geben. Dies bedeutet, dass jeder Staat entscheiden kann, ob er die Medicaid-Deckung auf alle ausweitet, die weniger als 138% des FPL verdienen, oder sie auf die Personen beschränkt, die sich nach den älteren, strengeren Kriterien für Medicaid qualifiziert haben.

Und es gibt immer noch etwa ein Dutzend Bundesstaaten, die sich dafür entschieden haben, die Medicaid-Berechtigung nicht auszuweiten, obwohl die Bundesregierung 90% der Kosten übernimmt.

Wenn Ihr Bundesstaat sich entschieden hat, sein Medicaid-Programm nicht auszuweiten und Sie unterhalb der Armutsgrenze leben, befinden Sie sich in der sogenannten Medicaid-Abdeckungslücke (die nicht Teil des ACA war und nie ein Problem darstellen sollte) und Sie haben keinen Anspruch auf Beihilfe zur Zahlung der Krankenversicherung.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, können Sie möglicherweise eine Wohltätigkeitsorganisation in Ihrer Nähe finden. Oder Sie können ein Community Health Center in Anspruch nehmen, das unabhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit eine Grundversorgung anbietet. Finden Sie Ihr nächstgelegenes Gemeindegesundheitszentrum.