So berechnen Sie Ihre Krankenkassen-Mitversicherung

Die Krankenkasse übernimmt nicht alle Ihre Gesundheitskosten. Stattdessen wird von Ihnen erwartet, dass Sie einen Teil der Kosten Ihrer Pflege durch die Kostenbeteiligungsanforderungen Ihres Krankenversicherungsplans wie Ihren Selbstbehalt, Zuzahlungen und Mitversicherung begleichen.

Da es sich bei den Selbstbehalten und Zuzahlungen um feste Beträge handelt, braucht es nicht viel Mathematik, um herauszufinden, wie viel zu zahlen ist. Eine Zuzahlung von 30 USD, um ein Rezept auszustellen oder einen Arzt aufzusuchen, kostet Sie 30 USD, unabhängig davon, wie hoch die Gesamtrechnung für das Rezept oder den Arztbesuch war.

Den Rest übernimmt Ihre Krankenkasse (beachten Sie, dass dies in der Regel nur gilt, wenn Sie einen netzinternen Anbieter nutzen und eventuelle Zulassungsvoraussetzungen Ihrer Versicherung erfüllen).

Eine Krankenschwester im Gespräch mit ihrem Patienten in der Kliniklobby — Hero Images / Getty Images

Schwieriger ist jedoch die Berechnung der Krankenkassen-Mitversicherung. Da die Mitversicherung ein prozentualer Anteil der Gesamtkosten für den Service ist, schulden Sie für jeden Service, den Sie erhalten, einen anderen Betrag an Mitversicherung.

Wenn die Gesundheitsleistung, die Sie erhalten haben, günstig war, wird Ihre Mitversicherung nicht viel ausmachen. Wenn der Gesundheitsdienst jedoch teuer war, könnte Ihre Mitversicherung Hunderte oder sogar Tausende von Dollar betragen (am oberen Ende wird Ihre Mitversicherung durch die maximale Auslage Ihres Krankenversicherungsplans begrenzt).

Sie müssen wissen, wie Sie Ihre Krankenversicherungsmitversicherungszahlung berechnen, damit Sie wissen, wie viel Sie für die Mitversicherung schulden, und Sie dafür einplanen können.

Finden Sie Ihren Mitversicherungstarif

Sie müssen Ihren Mitversicherungssatz für die Art der Pflege ermitteln, die Sie erhalten. Sie sollten dies in der Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes finden können, die Sie bei der Anmeldung zu Ihrem Krankenversicherungsplan erhalten haben. Manchmal finden Sie es sogar auf Ihrer Krankenversicherungskarte.

Die Mitversicherung beginnt in der Regel, nachdem Sie Ihre Selbstbeteiligung erreicht haben. Sie sollten also auch wissen, wie hoch Ihre Selbstbeteiligung ist. Sie bezahlen Ihre Arztrechnungen vollständig (zu dem ausgehandelten ermäßigten Tarif, den Ihr Versicherer mit Ihrem Arzt hat), bis Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Dann fangen Sie an, die Mitversicherung zu zahlen.

Bei einigen Krankenversicherungen kann die Mitversicherung den gleichen Prozentsatz betragen, unabhängig davon, welche Art von Leistung Sie erhalten. Zum Beispiel 30 % Mitversicherung für Krankenhausaufenthalte und 30 % Mitversicherung für Spezialarzneimittelverordnungen.

In anderen Krankenversicherungen haben Sie möglicherweise einen niedrigen Mitversicherungssatz für einige Dienstleistungen und einen höheren Tarif für andere Arten von Dienstleistungen. Zum Beispiel könnten Sie 35 % Mitversicherung für Krankenhausaufenthalte haben, aber nur 20 % Mitversicherung für Operationen in einem ambulanten OP-Zentrum.

Und es ist sehr üblich, dass der Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente mit Zuzahlungen für Medikamente in niedrigeren Kostenstufen strukturiert ist, aber mit Mitversicherung für höherstufige oder spezielle Medikamente. Sie sind es vielleicht gewohnt, in der Apotheke einen Pauschalbetrag zu zahlen, müssen dann aber einen Prozentsatz der Kosten für ein neues Rezept bezahlen – was je nach Medikament ziemlich teuer werden kann.

Finden Sie die Kosten Ihrer Pflege

Sobald Sie Ihren Mitversicherungssatz kennen, müssen Sie die Gesamtkosten der von Ihnen erhaltenen Gesundheitsleistung ermitteln. Wenn Sie einen netzinternen Anbieter verwenden, hat Ihr Gesundheitsplan bereits Rabatte von diesem Anbieter ausgehandelt.

Berechnen Sie Ihre Krankenkassen-Mitversicherung zum ermäßigten Tarif, nicht zum Normaltarif für Personen, die nicht zu Ihrer Krankenkasse gehören.

Finden Sie diesen netzwerkinternen ermäßigten Betrag in Ihrer Leistungserklärung (EOB) als „erlaubter Betrag“ (der EOB zeigt auch den Betrag an, den der Anbieter in Rechnung gestellt hat, der in der Regel höher ist als der zulässige Betrag).

Wenn Sie den Gesundheitsdienst noch nicht in Anspruch genommen haben, müssen Sie keine EOB überprüfen. Sie können versuchen, Ihren Arzt oder Ihre Krankenkasse nach dem netzinternen Tarif für diese bestimmte Leistung zu fragen.

Seien Sie sich jedoch bewusst, dass Sie manchmal einfach keine genaue Schätzung der Gesamtkosten Ihrer Behandlung im Voraus erhalten können, entweder weil die Informationen als geschützt gelten (im Rahmen der Netzwerkverhandlungen zwischen dem Versicherer und dem medizinischen Leistungserbringer) oder weil der Arzt weiß im Voraus nicht genau, welche Leistungen zu erbringen sind.

Die Trump-Administration hat eine Transparenzregel im Gesundheitswesen fertiggestellt, die ab 2022 schrittweise eingeführt (und bis 2024) vollständig in Kraft treten wird und die verlangt, dass Gesundheitspläne den Verbrauchern auf Anfrage Preise und vom Netzwerk genehmigte Kosten zur Verfügung stellen.

Diese Regel ist umstritten, da sie von den Versicherern als unnötig und kostspielig verspottet wird (es wird erwartet, dass sie zu niedrigeren MLR-Rabatten sowie höheren Prämien auf dem Krankenversicherungsmarkt für Einzelpersonen/Familien führt), während HHS-Beamte sie als großen Schritt nach vorne ankündigen Preistransparenz im Gesundheitswesen.

Eine ähnliche, aber viel weniger weitreichende Regelung wurde 2019 verabschiedet, wonach Krankenhäuser ihre netzverhandelten Tarife für gemeinsame Leistungen veröffentlichen müssen. Diese Regel trat im Januar 2021 in Kraft, obwohl Durchsetzung und Einhaltung immer noch Herausforderungen darstellen.

Handelt es sich bei der Pflege, die Sie benötigen, um eine von Fall zu Fall nicht unterschiedliche Grundleistung (z. B. ein MRT), sollte Ihnen das Krankenhaus oder die Arztpraxis im Voraus einen Gesamtpreis mitteilen können.

Aber wenn Sie sich einem chirurgischen Eingriff unterziehen, weiß der Arzt möglicherweise nicht genau, was daran beteiligt ist, bis er die Operation tatsächlich durchführt – und keine Transparenzvorschriften können dies berücksichtigen.

Sie können sicher sein, dass die maximale Auslage Ihres Krankenversicherungsplans einsetzt, wenn die Rechnung hoch wird, aber wenn Ihre maximale Auslage nicht erreicht wird, kann der Betrag, den Sie in der Mitversicherung zahlen müssen, davon abhängig sein wechseln.

Berechnen Sie Ihre Mitversicherung

Um die von Ihnen geschuldete Mitversicherung zu berechnen, wandeln Sie zunächst Ihren Prozentsatz in eine Dezimalzahl um, indem Sie das Komma wie folgt um zwei Stellen nach links verschieben:

Prozentsatz	Entsprechende Dezimalzahl
fünfzehn%	0,15
20%	0,20
25%	0,25
30%	0,30
35%	0,35
40%	0,40
45%	0,45
50%	0,50

Multiplizieren Sie nun diese Dezimalzahl mit dem vom Netz genehmigten Betrag für den Dienst, den Sie hatten oder haben werden. Beachten Sie, dass dies nicht der Betrag ist, der vom medizinischen Leistungserbringer in Rechnung gestellt wird, da Versicherungsgesellschaften niedrigere Tarife aushandeln und von ihren netzinternen medizinischen Leistungserbringern verlangen, den Teil ihrer Rechnung über diesem Betrag abzuschreiben.

Angenommen, Sie haben einen netzinternen medizinischen Anbieter in Anspruch genommen, wird der Mitversicherungsbetrag auf der Grundlage des vom Netz genehmigten Preises berechnet, NICHT auf dem ursprünglich in Rechnung gestellten Betrag.

Mitversicherungssatz (als Dezimalzahl) x Gesamtkosten = Mitversicherung, die Sie schulden.

Beispiele

Folgen Sie diesen beiden Beispielen, um die Berechnungen und Ergebnisse anzuzeigen

Antoine

Antoines Gesundheitsplan verlangt eine Kostenbeteiligung von 20 %, um ein Rezept auszufüllen. Der vom Netzwerk ausgehandelte Preis für sein Rezept beträgt 150 US-Dollar.

0,20 x 150,00 $ = 30,00 $
Mitversicherungssatz x Gesamtkosten = Mitversicherung, die Antoine schuldet.

Antoine schuldet 30 $ Mitversicherung für dieses spezielle Rezept.

Kinsey

Der Gesundheitsplan von Kinsey erfordert eine Kostenbeteiligung von 35 % für Krankenhausaufenthalte. Die vom Netzwerk ausgehandelten Gesamtkosten für ihren Krankenhausaufenthalt belaufen sich nach Zahlung ihrer Selbstbeteiligung auf 12.850,00 $

0,35 x 12.850 $ = 4.497,50 $
Mitversicherungssatz x Gesamtkosten = Mitversicherung, die Kinsey schuldet.

Kinsey schuldet zusätzlich zu ihrem Selbstbehalt 4.497,50 US-Dollar an Mitversicherungsgebühren für ihren Krankenhausaufenthalt (vorausgesetzt, sie hat den Höchstbetrag ihrer Krankenversicherung noch nicht erreicht. Taschenmaximum für ihren Plan, wird ihr Mitversicherungsbetrag reduziert, damit ihre Kosten nicht die Grenze des Plans überschreiten).

Faktoren, die sich auf die Höhe der Mitversicherung auswirken

Vergessen Sie nicht, dass Sie auch Ihren Selbstbehalt bezahlen müssen. Bei einigen Krankenkassen müssen Sie den gesamten Selbstbehalt zahlen, bevor Ihre Krankenkasse einen Teil der Kosten für Ihre nicht präventive Pflege übernimmt. Erst nachdem Sie Ihre Selbstbeteiligung vollständig bezahlt haben, teilen Sie sich die Kosten für Ihre Pflege mit Ihrer Krankenkasse in Form einer Mitversicherung.

Wenn Sie eine wirklich hohe Rechnung für das Gesundheitswesen haben, kann Ihr Höchstbetrag aus der Tasche greifen und Sie vor einem Teil der Kosten schützen. Sobald sich die Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen, die Sie in diesem Jahr bezahlt haben, zum Höchstbetrag summieren, sind Ihre Kostenbeteiligungsanforderungen für das Jahr abgeschlossen.

Für den Rest des Jahres übernimmt Ihr Krankenversicherungsplan 100 % der Kosten Ihrer versicherten netzgebundenen Versorgung. Sie müssen erst im nächsten Jahr (normalerweise) wieder Mitversicherung, Zuzahlungen oder Selbstbehalte zahlen. Beachten Sie, dass dies bei Medicare nicht der Fall ist.

Im Jahr 2021 müssen alle Pläne ohne Großvater und Nicht-Großmutter einen Höchstbetrag haben, der 8.550 USD für eine einzelne Person oder 17.100 USD für eine Familie nicht überschreiten darf.

Diese Obergrenzen werden im Jahr 2022 auf 8.700 USD und 17.400 USD angehoben. Viele Pläne haben jedoch Höchstgrenzen, die weit unter diesen Grenzen liegen.

Dank des Pflegebedürftigkeitsgesetzes müssen die meisten Vorsorgeleistungen von Ihrer Krankenversicherung übernommen werden, ohne dass eine Mitversicherung, Zuzahlung oder gar ein Selbstbehalt erforderlich ist, solange Ihre Krankenversicherung nicht pflegebedürftig ist.

Das bedeutet, dass Sie für Dinge wie Ihre jährliche körperliche Untersuchung, jährliche Mammographie und routinemäßige Impfungen keine Mitversicherung zahlen müssen. Auch wenn es den Anschein hat, dass die Vorsorge kostenlos ist, ist dies nicht der Fall. Stattdessen sind die Kosten für diese Vorsorge in Ihrem monatlichen Krankenversicherungsbeitrag enthalten, unabhängig davon, ob Sie die Pflege tatsächlich in Anspruch nehmen oder nicht.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass einige dieser Leistungen, wie Mammographien und Koloskopien, zwar vollständig von Ihrer Krankenversicherung bezahlt werden, ohne Kostenbeteiligung, wenn sie präventiv durchgeführt werden, aber unter Vorbehalt Ihrer Selbstbeteiligung und Mitversicherung, wenn sie als diagnostisch betrachtet.

Wenn Sie also nur zu Ihrer routinemäßigen jährlichen Mammographie gehen, müssen Sie nichts bezahlen. Wenn Sie jedoch einen Knoten in Ihrer Brust gefunden haben und eine Mammographie durchführen lassen, um festzustellen, ob dies Anlass zur Besorgnis gibt, müssen Sie damit rechnen, dass Sie die normale Kostenbeteiligung Ihrer Krankenkasse (Selbstbehalt und/oder Mitversicherung) für die Mammographie zahlen müssen.