Sie können Ihre Krankenkassen-Selbstbeteiligung nicht bezahlen? Was jetzt?

Die Selbstbehalte in der Krankenversicherung steigen seit Jahren stetig. Die überwiegende Mehrheit der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungen verlangt von den Mitgliedern eine Selbstbeteiligung. Bei diesen Arbeitnehmerplänen lag der durchschnittliche individuelle Selbstbehalt 2019 bei 1.655 US-Dollar. Dies ist dramatisch höher als der durchschnittliche jährliche Selbstbehalt ein Jahrzehnt zuvor, der nur 533 US-Dollar betrug.

Bei Personen, die im Individualmarkt eine eigene Krankenversicherung abschließen, sind die Selbstbehalte noch höher. eHealthinsurance, ein Online-Brokerage, berichtete, dass die durchschnittliche individuelle Selbstbeteiligung für 2020, die von Verbrauchern ausgewählt wurde, die eHealthinsurance nutzten und keine ACA-Subventionen erhielten, 4.364 US-Dollar betrug.

Es ist wichtig zu beachten, dass Menschen, die keine Prämiensubventionen erhalten, eher günstigere Bronze-Pläne mit höheren Selbstbehalten kaufen. Und die Kostenbeteiligungssubventionen des ACA, die 2017 für 50 % der Austauschstudenten gelten – deutlich niedrigere Selbstbehalte für Personen vorsehen, die aufgrund ihres Einkommens anspruchsberechtigt sind. Es besteht jedoch kein Zweifel daran, dass Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, in der Regel ziemlich hohen Selbstbehalten unterliegen.

[Note that cost-sharing subsidies are only available on silver plans; a single person with an income of nearly $32,000 will qualify for cost-sharing subsidies in 2021, but would need to select a silver plan through the health insurance exchange in their state in order to take advantage of this benefit.]

Sie sind nicht allein, wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können. Egal wie hoch Ihr Selbstbehalt ist, wenn Sie nicht so viel an Ersparnissen haben und von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, kann es sich anfühlen, als ob Ihr Selbstbehalt zu hoch ist.

Wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können, hängen Ihre Möglichkeiten, damit umzugehen, davon ab, ob Sie Ihren Selbstbehalt jetzt schulden oder ob Sie sich im Voraus vorbereiten. Wenn Sie in die Zukunft blicken und feststellen, dass Sie sich dieses Stückchen Veränderung irgendwann einfallen lassen müssen, lesen Sie „Selbstbehalt zu hoch? Wie man einen Selbstbehalt bei der Krankenversicherung budgetiert.“ Und wenn Sie sich für einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan anmelden, versuchen Sie, die Einrichtung eines HSA zu einer Priorität zu machen und regelmäßig dazu beizutragen, damit das Geld da ist, wenn Sie Ihren Selbstbehalt am Ende begleichen müssen.

Wenn Sie jetzt Ihre Selbstbeteiligung bezahlen müssen, aber nicht über das Geld verfügen, ist Ihre missliche Lage härter. Wenn Sie keine Zahlungsmethode finden, kann sich Ihre Pflege verzögern oder Sie können die Pflege, die Sie benötigen, nicht erhalten. Hier sind einige mögliche Optionen.

Verhandeln Sie einen Zahlungsplan

Ihr Arzt kann Ihren Selbstbehalt zwar nicht erlassen oder ermäßigen, da dies gegen die Regeln Ihres Krankenversicherungsplans verstoßen würde, er oder sie ist jedoch möglicherweise bereit, Ihnen zu gestatten, den Selbstbehalt im Laufe der Zeit zu zahlen. Seien Sie ehrlich und erklären Sie Ihre Situation im Voraus Ihrem Arzt oder der Abrechnungsabteilung des Krankenhauses. Erklären Sie, dass Sie nicht aus dem Bezahlen herauskommen möchten, aber das Privileg haben möchten, einen Zahlungsplan einzurichten.

Obwohl es darauf abzielt, nach Rabatten zu fragen, anstatt einen Zahlungsplan einzurichten, gibt „Wie Sie mit Ihrem Arzt verhandeln“ Tipps, wie Sie ein solches Gespräch mit Ihrem Gesundheitsdienstleister führen können.

Die Vorbehalte:

• Sie können Ihren Selbstbehalt mehreren Gesundheitsdienstleistern schulden. Wenn Sie beispielsweise einen Arzt aufsuchen und dieser Bluttests anordnet, schulden Sie einen Teil Ihres Selbstbehalts Ihrem Arzt und einen Teil davon dem Bluttestlabor. Dies bedeutet, dass Sie zwei Zahlungspläne aushandeln, nicht einen.
• Wenn Sie die Zahlungen Ihres ausgehandelten Zahlungsplans nicht einhalten, wird Ihre Beziehung zu Ihrem Arzt ernsthaft beschädigt und Sie erhalten möglicherweise keine weitere Gelegenheit, einen Zahlungsplan für zukünftige Arztrechnungen aufzustellen.

Entdecken Sie günstigere Gesundheitsoptionen

Normalerweise gibt es mehr als eine Möglichkeit, ein bestimmtes Gesundheitsproblem zu behandeln. Verwenden Sie die günstigste Behandlungsoption, die für Sie funktioniert?

Durch den Wechsel zu einer günstigeren Behandlungsoption wird die Selbstbeteiligung zwar nicht geringer, aber die Selbstbeteiligung wird über einen längeren Zeitraum und in kleineren Portionen fällig. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar haben und eine Behandlung mit 700 US-Dollar pro Monat in Anspruch nehmen, kann der Wechsel zu einer Behandlung mit 400 US-Dollar pro Monat Ihre monatlichen Ausgaben senken. Sie zahlen am Ende immer noch den gesamten Selbstbehalt von 3.000 USD, bevor Ihre Krankenversicherung zu zahlen beginnt. Aber mit der billigeren Behandlung verteilen Sie diese Selbstbeteiligung auf acht Monate statt auf fünf Monate, was die Verwaltung erleichtert.

Können Sie die Behandlung in einer kostenlosen Klinik oder einem kommunalen Gesundheitszentrum erhalten, die Sie unabhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit betreuen? Einige dieser Plätze betreuen Sie kostenlos, berechnen Ihnen einkommensabhängige Gebühren oder übernehmen den vollen Betrag Ihrer Krankenversicherung. Prüfen Sie, ob es in Ihrer Nähe ein Gesundheitszentrum der Gemeinde gibt.

Nehmen Sie eine vorzeitige Ausschüttung aus Ihrem Ruhestand

Indem Sie sich dafür entscheiden, Geld aus Ihrem Ruhestand zu nehmen, um Ihren Selbstbehalt von der Krankenversicherung zu bezahlen, leihen Sie sich aus Ihrer Zukunft, um Ihre Gegenwart zu bezahlen. Dies ist kein sehr guter langfristiger Plan. Wenn Sie jedoch in einer Situation sind, in der Sie möglicherweise keine Zukunft haben, wenn Sie Ihren Selbstbehalt nicht bezahlen können, sollten Sie dies als Option in Betracht ziehen.

Wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrer traditionellen IRA vornehmen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, schulden Sie Einkommenssteuern auf dieses Geld sowie eine Strafsteuer. Sie können sich jedoch je nach den Umständen für eine Härteverteilung von Ihrer IRA qualifizieren.

Zwei weitere Optionen können Ihnen helfen, die Strafe für die vorzeitige Verteilung zu vermeiden:

• Sie können das Geld, das Sie zu einer Roth IRA beigetragen haben, ohne Strafe abheben. Dies gilt nicht für die Erträge und Anlagegewinne in der Roth IRA, sondern nur für die von Ihnen tatsächlich eingezahlten Gelder.
• Einige 401K-Pläne ermöglichen es Ihnen, ein Darlehen von bis zu 50.000 USD oder der Hälfte des Betrags Ihres 401K aufzunehmen, je nachdem, welcher Betrag kleiner ist (beachten Sie, dass diese Regeln durch das CARES-Gesetz, das im März 2020 erlassen wurde, um COVID-19 zu bekämpfen, vorübergehend gelockert wurden Pandemie; sechs Monate lang, beginnend mit der Verabschiedung des Gesetzes, können Menschen ein Darlehen von bis zu 100.000 US-Dollar von ihrem 401 (k) aufnehmen, und es kann bis zum vollen Kontowert gehen, wenn das Konto weniger als 100.000 US-Dollar enthält). Normalerweise wird das Darlehen über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückgezahlt, wobei das Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, aber Sie zahlen diese Zinsen an sich selbst – die Zinsen gehen in Ihren 401 (k) ein. Wenn Sie Ihren Job verlieren, bevor das Darlehen zurückgezahlt ist, müssen Sie den Restbetrag aufbringen oder es gilt als vorzeitige Ausschüttung und Sie zahlen sowohl Einkommenssteuern als auch eine Strafe darauf.

Verkaufe deine Sachen

Niemand will sein Zeug verkaufen, um etwas so Alltägliches wie einen Selbstbehalt der Krankenversicherung zu bezahlen; aber verzweifelte Zeiten erfordern verzweifelte Maßnahmen. Wenn Sie Ihre nächste Chemotherapie-Runde nicht bekommen, weil Sie Ihren Selbstbehalt nicht bezahlen können, dann ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, wie Sie die Mittel aufbringen können.

Beginnen Sie damit, wertvolle, aber unnötige Dinge wie Schmuck, Fahrrad, Surfbrett, iPod oder Motorroller zu verkaufen. Verkaufen Sie andere Wertsachen wie Ihr Auto oder Ihren Ehering nur, wenn Sie wirklich verzweifelt sind. Sie werden wahrscheinlich einen besseren Preis für Dinge erzielen, wenn Sie sie selbst auf einer Plattform wie Craigslist oder eBay verkaufen, als wenn Sie sie zu einem Pfandhaus oder Konsignationslager bringen, aber der Verkauf selbst erfordert mehr Aufwand.

Lade es auf

Die Verwendung einer Kreditkarte, eines Privatkredits oder einer Kreditlinie für Eigenheimkredite zur Zahlung Ihres Selbstbehalts bei der Krankenversicherung ist ein heikles Unterfangen. Es läuft darauf hinaus, Ihre Zukunft zu verpfänden und sich tiefer zu verschulden, nur um Ihre Grundausgaben zu decken. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt nicht bezahlen können, wie werden Sie dann den Selbstbehalt des nächsten Jahres bezahlen, während Sie gleichzeitig Ihre Schulden aus dem diesjährigen Selbstbehalt begleichen?

Auf der anderen Seite, wenn Sie medizinische Behandlung benötigen, um Ihr Leben zu retten, eine dauerhafte Behinderung zu verhindern oder Sie gesund genug zu halten, um Ihren Job zu behalten, ist die Verwendung von Krediten das kleinere Übel.

Kredit muss nicht unbedingt eine Kreditkarte bedeuten. Es kann auch bedeuten, dass Sie sich von dem Eigenkapital in Ihrem Haus, einem Freund oder Familienmitglied leihen oder einen persönlichen Kredit von einer Bank oder Kreditgenossenschaft aufnehmen.

Zugang zu einer Wohltätigkeitsorganisation für finanzielle Not am Arbeitsplatz

Viele große Arbeitgeber haben ein Wohltätigkeitsprogramm zur Unterstützung der Mitarbeiter. Gefördert durch kleine Spenden einzelner Mitarbeiter, werden diese Spenden über das Jahr in gleichen Beträgen vom Spendengeld abgezogen.

Mitarbeiter, die sich in einer einmaligen finanziellen Notlage befinden, können bei der Wohltätigkeitsorganisation finanzielle Unterstützung beantragen. Diese Wohltätigkeitsorganisationen verlangen normalerweise nicht, dass Sie ein Spender sind, um Hilfe zu erhalten, aber die Regeln darüber, wie viel finanzielle Unterstützung bereitgestellt wird, wer sich qualifiziert und wie das Geld ausgezahlt wird, variieren von Programm zu Programm. Ihre Personalabteilung oder Ihre Personalabteilung ist wahrscheinlich Ihre beste Informationsquelle.