Krankenversicherungsoptionen, wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen

Wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen möchten oder aufgrund von Gesundheitsproblemen, Personalabbau oder familiären Umständen gezwungen sind, in Rente zu gehen, was werden Sie dann für die Krankenversicherung tun, bis Sie Anspruch auf Medicare haben?

Das Affordable Care Act (ACA) hat den Krankenversicherungsschutz für den Ruhestand vor dem 65. Lebensjahr zu einer viel weniger schwierigen Situation gemacht. Dies gilt insbesondere für Menschen mit Erkrankungen oder eingeschränkten Finanzen – beides könnte für Frührentner, die in der Vor-ACA-Ära eine Deckung suchen, ein Hindernis darstellen.

Ungefähr die Hälfte der Amerikaner – und die meisten Amerikaner unter 65 Jahren – lassen sich bei einem Arbeitgeber krankenversichern. Im Alter von 65 Jahren haben fast alle Amerikaner Anspruch auf Medicare.

Es ist üblich, dass Menschen direkt von der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung zu Medicare wechseln. Abhängig von den Umständen können sie von ihrem Arbeitgeber als aktiver Arbeitgeber oder als Rentner weiterversichert werden.

Wenn Sie in Rente gehen, bevor Sie Anspruch auf Medicare haben, gibt es möglicherweise mehrere Möglichkeiten für die Krankenversicherung für die Zeit zwischen Ihrer Pensionierung und dem Anspruch auf Medicare. Dieser Artikel befasst sich mit dem Markt der staatlichen Krankenversicherung, der Weiterführung der Leistungen durch COBRA oder der staatlichen Weiterführung unter Verwendung des Krankenversicherungsplans Ihres Ehepartners und Medicaid.

Marktplatz der staatlichen Krankenversicherung

Als Ergebnis des Affordable Care Act hat jeder Staat einen Krankenversicherungsmarktplatz/-börse, auf dem Privatpersonen/Familienkrankenversicherungen erworben werden können. Diese Pläne sind alle garantiert. Das bedeutet, dass Sie sich unabhängig von der Krankengeschichte einschreiben können.

Die Anmeldung ist auf einen jährlichen offenen Anmeldezeitraum oder einen besonderen Anmeldezeitraum, der durch ein qualifizierendes Ereignis ausgelöst wird, beschränkt. Der Verlust Ihres vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherungsplans ist ein qualifizierendes Ereignis, sodass Sie auf dem Marktplatz zu einem Tarif wechseln können, wenn Sie Ihren Job kündigen und Ihr Krankenversicherungsplan endet.

Premium-Zuschüsse

Das Pflegegeldgesetz sieht einkommensabhängige Prämienabzüge (Prämienzuschüsse) vor. Diese gleichen einen großen Teil der Prämien für die meisten Menschen aus, die sich über den Markt für Krankenversicherungen anmelden.

Für 2021 und 2022 hat der amerikanische Rettungsplan diese Subventionen größer und breiter verfügbar gemacht. Die Zuschüsse decken einen größeren Prozentsatz der Gesamtprämien ab. Die Einkommensobergrenze für die Förderfähigkeit (normalerweise 400 % der Armutsgrenze) wurde abgeschafft.

Wenn Sie auf dem Marktplatz einkaufen, sehen Sie eine Vielzahl von verfügbaren Plänen. In einigen Gebieten des Landes bietet nur ein einziger Versicherer Tarife an – obwohl dies viel seltener ist als früher. Aber auch in diesen Bereichen wird es verschiedene Pläne geben.

Sie werden im Allgemeinen Pläne der Stufen Bronze, Silber und Gold sehen, und in einigen Gebieten werden auch Platin-Pläne verfügbar sein. Wenn Ihr Einkommen 250 % der Armutsgrenze nicht überschreitet, beinhalten die verfügbaren Silver-Pläne integrierte Reduzierungen der Kostenbeteiligung. Im Jahr 2021 beträgt 250% der Armutsgrenze für eine alleinstehende Person in den kontinentalen Vereinigten Staaten 32.200 USD; für ein Paar sind es 43.550 US-Dollar.

Wenn Sie in Rente gehen, schwankt Ihr Einkommen wahrscheinlich ziemlich. Da die auf dem Marktplatz verfügbare finanzielle Unterstützung von Ihrem Einkommen abhängt, ist es hilfreich zu verstehen, wie das Einkommen für die Förderfähigkeit berechnet wird. Es ist eine Form des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI), die für den ACA spezifisch ist und sich vom normalen MAGI unterscheidet.

Der Anspruch auf Subventionen basiert auf Ihrem Einkommen für das ganze Jahr – nicht nur auf Ihrem Einkommen für die Monate, in denen Sie sich für einen Marktplatzplan anmelden.

Wenn Ihr Einkommen aus Ihrer Arbeit relativ hoch ist und Sie Mitte des Jahres in Rente gehen, müssen Sie Ihr früher im Jahr verdientes Einkommen (zusätzlich zu dem Einkommen, das Sie für den Rest des Jahres erwarten) berücksichtigen. wenn Sie Subventionen auf dem Marktplatz beantragen.

Der Wegfall der „Subventionsklippe“ in den Jahren 2021 und 2022 ist für Frührentner besonders wichtig. Anderenfalls haben sie möglicherweise festgestellt, dass ihr Einkommen aus den Monaten vor ihrer Pensionierung sie über die Anspruchsgrenzen für Beitragszuschüsse hinausgetrieben hat.

Und da die Krankenversicherungsprämien für Ältere in der Regel deutlich höher sind, war der Selbstkauf möglicherweise schlichtweg unerschwinglich. Aber das ist 2021 und 2022 nicht mehr der Fall. Außerdem gibt es einen wachsenden Druck auf den Kongress, die Krankenversicherungsbestimmungen des American Rescue Plan dauerhaft zu machen.

Wo zu suchen

Wenn Sie eine vorzeitige Pensionierung in Betracht ziehen und die Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen sehen möchten, besuchen Sie HealthCare.gov. Wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Börse betreibt, werden Sie dorthin weitergeleitet. Sie können die verfügbaren Pläne basierend auf Ihrem Alter, Ihrer Postleitzahl, Ihrem Tabakstatus und Ihrem Einkommen durchsuchen, um Ihre Optionen anzuzeigen.

Wenn Sie sich derzeit in ärztlicher Behandlung befinden, achten Sie unbedingt auf die entsprechenden Anbieternetzwerke und Arzneimittelkataloge. Gehen Sie nicht davon aus, dass sie mit dem Tarif identisch sind, den Sie bei der Arbeit haben, auch wenn dieselbe Krankenkasse sie anbietet.

COBRA oder Zustandsfortsetzung

Wenn Ihnen der Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) oder eine staatliche Fortsetzungsdeckung zur Verfügung steht, könnte dies eine gute Alternative sein. Dies hängt von mehreren Faktoren ab, darunter:

• Wie lange es dauert, bis Sie Anspruch auf Medicare haben
• Wie viel Sie für das Jahr bereits für Auslagen ausgegeben haben
• Ob Sie Anspruch auf Subventionen auf dem Marktplatz/der Börse haben
• Ob Sie Ihre bestehenden medizinischen Leistungserbringer behalten könnten, wenn Sie den Tarif wechseln

Der American Rescue Plan bietet bis September 2021 einen Zuschuss von 100 % für COBRA oder staatliche Weiterversicherung. Er gilt jedoch nur, wenn Sie unfreiwillig Ihren Arbeitsplatz verloren haben oder Ihre Arbeitszeit reduziert wurde. Während es also keine COBRA-Subvention gibt, wenn Sie sich für den Ruhestand entscheiden, haben Sie Anspruch auf die Subvention, wenn Sie entlassen werden.

Wenn Sie keinen Anspruch auf den COBRA-Zuschuss haben (und nach September 2021, falls ja), müssen Sie den vollen Preis für Ihre Deckung zahlen. Dies kann ziemlich teuer werden, insbesondere wenn Sie daran gewöhnt sind, dass Ihr Arbeitgeber einen erheblichen Teil der Kosten übernimmt.

Aber wenn Sie Ihr Jahreslimit bereits erreicht haben oder sich mitten in einer komplizierten medizinischen Behandlung befinden und sich keine Sorgen über einen Wechsel der Gesundheitspläne machen möchten, kann COBRA oder die Fortsetzung des Zustands in den Monaten danach sehr nützlich sein Ihren Job verlassen.

Wenn Sie bis zum 65. Lebensjahr nur noch eine kurze Zeit haben, können Sie Ihren arbeitgeberfinanzierten Plan bis zu diesem Zeitpunkt mit COBRA fortsetzen oder eine staatliche Fortführung beantragen. Oder Sie stellen möglicherweise fest, dass es während des Jahres, in dem Sie in Rente gehen, gut funktioniert, mit einem Übergang im folgenden Jahr zu einem Marktplatzplan, der auf Ihrem neuen Einkommen im Ruhestand basiert.

Wenn Sie im Jahr 2021 Anspruch auf den COBRA/State-Fortsetzungszuschuss des American Rescue Plan haben, beachten Sie, dass Sie sich für einen besonderen Registrierungszeitraum qualifizieren würden, um nach dem Ende des Zuschusses im September 2021 zu einem Marktplatzplan zu wechseln, wenn dies Ihre Präferenz ist.

Gesundheitsplan Ihres Ehepartners

Wenn Ihr Ehepartner noch berufstätig ist und Zugang zu einer Krankenversicherung mit Ehegattenschutz hat, können Sie sich für diesen Plan anmelden, wenn Ihr eigener Versicherungsschutz endet. Ihr Verlust des Versicherungsschutzes löst für den Plan Ihres Ehepartners eine besondere Beitrittsfrist aus, genau wie bei einem Marktplatz-Plan.

Selbst wenn sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner durch Ihren Plan versichert waren, können Sie beide in den Arbeitgeberplan Ihres Ehepartners wechseln – vorausgesetzt, es besteht Deckung –, wenn Ihr bestehender Plan endet.

Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie berechtigt sind, sich für den Plan Ihres Ehepartners anzumelden, wahrscheinlich keinen Anspruch auf einen Prämienzuschuss für einen Marktplatzplan haben. Solange die Versicherung Ihres Ehepartners nur für den Arbeitnehmer als erschwinglich angesehen wird, werden die Kosten für die Hinzufügung eines Ehepartners nicht berücksichtigt.

Obwohl der American Rescue Plan die Prämiensubventionen des Marktplatzes größer und breiter verfügbar machte, wurde dieser „Familienfehler“ nicht behoben.

Medicaid

Wenn Ihr Einkommen nach Ihrer Pensionierung auf ein relativ niedriges Niveau sinkt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicaid. In den meisten Bundesstaaten steht Medicaid Erwachsenen unter 65 Jahren zur Verfügung, wenn ihr Einkommen 138% der Armutsgrenze nicht überschreitet. Für eine alleinstehende Person im Jahr 2021 entspricht das einem Jahreseinkommen von 17.774 US-Dollar; für ein Paar sind es 24.040 $.

Der Anspruch auf Medicaid wird jedoch auf der Grundlage des monatlichen Einkommens bestimmt (im Gegensatz zu den Prämiensubventionen auf dem Markt, die auf dem Jahreseinkommen basieren). Wenn Ihr monatliches Einkommen also 1/12 der jährlichen Einkommensobergrenze für die Medicaid-Berechtigung nicht überschreitet, haben Sie möglicherweise Anspruch auf diese Deckung, unabhängig davon, wie viel Sie früher im Jahr verdient haben.

Wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben und planen, es bis zum 65. Einige Staaten erstatten Kosten im Zusammenhang mit der medizinischen Versorgung für Medicaid-Mitglieder über 55 Jahren; einige Staaten beschränken dies auf die Kosten im Zusammenhang mit der Langzeitpflege.

Beachten Sie auch, dass die Medicaid-Berechtigung für Personen ab 65 Jahren sehr unterschiedlich ist. Zu diesem Zeitpunkt richtet sich die Anspruchsberechtigung nicht nur nach dem Einkommen, sondern nach Einkommen und Vermögen. Einige Leute finden, dass der Übergang von Medicaid zu Medicare zu deutlich höheren Prämien und Arztrechnungen führt, daher sollte dies im Voraus verstanden werden.

Zusammenfassung

Wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen, haben Sie mehrere Möglichkeiten zur Krankenversicherung, bis Sie Anspruch auf Medicare haben. Welche Optionen für Sie in Frage kommen und am besten zu Ihnen passen, hängt von Ihren individuellen Umständen ab. Sie können sich beim staatlichen Krankenversicherungsmarktplatz anmelden, Ihre arbeitsbezogenen Leistungen über COBRA oder staatliche Fortsetzung fortführen, sich in die Krankenversicherung Ihres Ehepartners einschreiben oder Medicaid beantragen.