Zu berücksichtigende Faktoren bei der Wahl der Krankenversicherung

Es ist wichtig, dass Sie sich und Ihre Angehörigen krankenversichern. Eine Versicherung schützt Sie vor hohen Gesundheitskosten, insbesondere im Zusammenhang mit chronischen Erkrankungen oder einem Krankenhausaufenthalt.

Patient im Wartezimmer der Arztpraxis — Dean Mitchell / Getty Images

Sie sollten eine Krankenversicherung aus dem gleichen Grund abschließen, aus dem Sie eine Autoversicherung oder eine Hausratversicherung haben – um Ihre Ersparnisse und Ihr Einkommen zu schützen. Aber Sie brauchen auch eine Krankenversicherung, um sicherzustellen, dass Sie im Bedarfsfall Zugang zu kostenintensiver medizinischer Versorgung haben. Für Krankenhäuser, die Medicare akzeptieren (das sind die meisten Krankenhäuser), müssen sie nach Bundesgesetz jeden, der in ihrer Notaufnahme auftaucht, untersuchen und stabilisieren, einschließlich einer Frau in aktiven Wehen.Über eine Begutachtung und Stabilisierung in der Notaufnahme hinaus besteht jedoch keine Verpflichtung, dass Krankenhäuser Menschen versorgen, die sie nicht bezahlen können. Ein Mangel an Krankenversicherung kann daher zu einem erheblichen Hindernis für die Inanspruchnahme von Pflegeleistungen werden.

Wie erhalten Sie eine Krankenversicherung?

Abhängig von Ihrem Alter, Ihrem beruflichen Status und Ihrer finanziellen Situation gibt es viele Möglichkeiten, eine Krankenversicherung abzuschließen, darunter:

Krankenversicherung durch einen Arbeitgeber. Große Unternehmen in den USA müssen eine bezahlbare Krankenversicherung als Leistung für Arbeitnehmer anbieten (oder drohen mit einer Strafe), und viele kleine Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern ebenfalls Versicherungsschutz an. Sie müssen wahrscheinlich einen Teil der monatlichen Prämie oder der Kosten der Krankenversicherung bezahlen, insbesondere wenn Sie Ihre Familie in Ihren Plan aufnehmen. Die meisten Arbeitgeber, die eine Krankenversicherung anbieten, zahlen jedoch in der Regel den Großteil der Prämien.
Krankenversicherung, die Sie selbst kaufen. Wenn Sie selbstständig sind oder für ein kleines Unternehmen arbeiten, das keine Krankenversicherung anbietet, müssen Sie diese selbst abschließen. Sie können es über die Krankenkasse Ihres Bundesstaates oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft erhalten, aber Prämienzuschüsse (um den Betrag, den Sie für Ihren Versicherungsschutz zu zahlen haben) und Kostenbeteiligungszuschuss (um den zu zahlenden Betrag zu senken) wenn Sie eine medizinische Versorgung benötigen) sind nur verfügbar, wenn Sie Ihren Versicherungsschutz über die Börse erhalten. [Note that in most areas, there are also plans available that aren’t compliant with the Affordable Care Act, such as short-term health insurance, fixed indemnity plans, health care sharing ministry plans, direct primary care plans, etc. But in general, these are never suitable to serve as stand-alone coverage for any significant length of time.]
Krankenversicherung durch die Regierung. Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, behindert sind oder kein oder nur ein geringes Einkommen haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine staatliche Krankenversicherung wie Medicare oder Medicaid. Kinder und in einigen Bundesstaaten auch Schwangere haben Anspruch auf CHIP mit einem Haushaltseinkommen, das bis weit in die Mittelschicht reichen kann.Je nach Versicherungsschutz und Ihren Umständen müssen Sie möglicherweise monatliche Prämien für Ihre staatlich geförderte Krankenversicherung zahlen.

Wenn Sie keine oder keine ausreichende Krankenversicherung haben, sind Sie für die Bezahlung aller Ihrer Gesundheitsrechnungen verantwortlich, es sei denn, Sie können die Behandlung in einer karitativen Klinik in Anspruch nehmen. Der Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), der im März 2010 erlassen wurde, stellt sicher, dass die meisten Amerikaner Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben.

Davon gibt es jedoch einige Ausnahmen. Einige sind das Ergebnis von Konstruktionsfehlern im ACA, darunter der Familienfehler und die Tatsache, dass die Prämiensubventionen auf 400% der Armutsgrenze begrenzt sind, was zu einer unerschwinglichen Deckung für einige Menschen mit einem Einkommen knapp über dieser Grenze führt. Einige sind jedoch das Ergebnis von Vorschriften, Gerichtsentscheidungen und dem Widerstand gegen den ACA, einschließlich der Deckungslücke bei Medicaid, die in 13 Bundesstaaten besteht, die sich geweigert haben, Bundesmittel zur Erweiterung von Medicaid zu akzeptieren (beachten Sie, dass zwei dieser Bundesstaaten, Oklahoma und Missouri, Medicaid Mitte 2021 erweitern und so ihre Deckungslücken schließen).

So wählen Sie einen Gesundheitsplan aus

Bei der Wahl einer Krankenversicherung sind viele Faktoren zu berücksichtigen. Diese Faktoren können unterschiedlich sein, wenn Sie sich für eine von mehreren Arbeitgeberkrankenversicherungen entscheiden oder eine eigene Krankenversicherung abschließen.

Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie eine Krankenversicherung abschließen! Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was Ihre Krankenversicherung bezahlt … und was nicht.

Arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung

Bietet Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung an, können Sie zwischen mehreren Krankenversicherungen wählen. In den meisten Fällen enthalten diese Pläne eine Art Managed-Care-Plan, z. B. eine Health Maintenance Organization (HMO) oder eine Preferred Provider Organization (PPO). Wenn Sie sich für eine HMO entscheiden, zahlt der Plan im Allgemeinen nur dann die Pflege, wenn Sie einen Gesundheitsdienstleister oder ein Krankenhaus im Netzwerk dieses Plans in Anspruch nehmen. Wenn Sie sich für einen PPO entscheiden, zahlt der Plan normalerweise mehr, wenn Sie Ihre Gesundheitsversorgung innerhalb des Netzes des Plans erhalten. Der PPO zahlt immer noch einen Teil Ihrer Pflege, wenn Sie das Netzwerk verlassen, aber Sie müssen mehr bezahlen.

Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine Reihe verschiedener Krankenversicherungen an, die je nach Höhe Ihrer jährlichen Kosten mehr oder weniger kosten. Diese Kosten können eine Zuzahlung jedes Mal, wenn Sie Ihren Arzt aufsuchen oder ein Rezept ausfüllen lassen, sowie eine jährliche Selbstbeteiligung umfassen, die den Betrag, den Sie zu Beginn jedes Jahres für Gesundheitsleistungen zahlen, bevor Ihre Krankenversicherung für die meisten Leistungen zu zahlen beginnt .

Im Allgemeinen hat ein Plan, der die Nutzung eines Netzanbieters erfordert und einen hohen Selbstbehalt und hohe Zuzahlungen hat, niedrigere Prämien. Ein Plan, der es Ihnen ermöglicht, jeden Anbieter zu nutzen und niedrigere Selbstbehalte und niedrigere Zuzahlungen hat, hat höhere Prämien.

Wenn Sie jung sind, keine chronische Krankheit haben und einen gesunden Lebensstil führen, sollten Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohen Selbstbehalten und Zuzahlungen wählen, da Sie wahrscheinlich keine Pflege benötigen und Ihre monatlichen Prämien niedriger sein können.

Wenn Sie älter sind und/oder an einer chronischen Erkrankung wie Diabetes leiden, die viele Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente erfordert, können Sie einen Krankenversicherungsplan mit niedrigen Selbstbehalten und Zuzahlungen in Betracht ziehen. Sie zahlen möglicherweise jeden Monat mehr für Ihren Beitragsanteil, dies kann jedoch das ganze Jahr über durch geringere Auslagen ausgeglichen werden. Kreuzen Sie die Zahlen an, um zu sehen, wie viel Sie voraussichtlich an Auslagen zahlen müssen (achten Sie hier auf den Höchstbetrag, wenn Sie denken, dass Sie viel medizinische Versorgung benötigen) und fügen Sie dies zu den hinzu Gesamtprämien, damit Sie mehrere Tarife vergleichen können. Sie möchten nicht einfach davon ausgehen, dass ein Plan mit höheren Kosten (oder, je nach Situation, ein Plan mit niedrigeren Kosten) besser funktioniert – Sie müssen die Zahlen ausführen, um zu sehen, wie sich die einzelnen Pläne wahrscheinlich entwickeln werden der jährlichen Gesamtkosten.

Wenn eine der verfügbaren Optionen ein HSA-qualifizierter Plan ist, sollten Sie bei der Entscheidung für einen Plan die Steuervorteile von HSAs sowie alle verfügbaren Arbeitgeberbeiträge zum HSA einbeziehen. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Beitrag zu den HSAs der Mitarbeiter anbietet, ist dies im Wesentlichen kostenloses Geld, das Sie jedoch nur erhalten können, wenn Sie sich für eine HSA-qualifizierte Krankenversicherung entscheiden. Und wenn Sie sich für einen HSA-qualifizierten Plan anmelden und selbst Beiträge auf das Konto leisten, werden diese Beiträge nicht besteuert. Für 2021 beträgt der maximal zulässige HSA-Beitragsbetrag (einschließlich Arbeitgeberbeiträgen) 3.600 USD, wenn Sie im Rahmen eines HSA-qualifizierten Plans nur für sich selbst versichert sind, und 7.200 USD, wenn Ihr Plan auch mindestens ein weiteres Familienmitglied abdeckt (wenn Sie 55 Jahre alt sind oder älter sind, können Sie bis zu 1.000 US-Dollar zusätzlich einzahlen). Wenn Sie den Höchstbetrag einzahlen, kann dies je nach Einkommenshöhe zu erheblichen Steuereinsparungen führen. Wenn also ein HSA-qualifizierter Plan zu den Optionen gehört, müssen Sie diese Faktoren in Ihren direkten Vergleich der Pläne einbeziehen.

Um mehr über die Optionen Ihres Krankenversicherungsplans zu erfahren, wenden Sie sich an einen Vertreter Ihrer Personalabteilung oder lesen Sie die Materialien des Krankenversicherungsplans. Wenn sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner/Partner für Krankenversicherungsunternehmen arbeiten, sollten Sie die Angebote der einzelnen Unternehmen vergleichen und einen Plan von beiden Anbietern auswählen, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Beachten Sie jedoch, dass einige Unternehmen einen Zuschlag erheben, wenn Ihr Ehepartner Zugriff auf den Tarif seines eigenen Arbeitgebers hat, sich jedoch entschieden hat, stattdessen Ihrem Tarif hinzugefügt zu werden.

Individuelle Krankenversicherung

Wenn Sie selbstständig sind, Ihr Arbeitgeber nicht ausreichend krankenversichert ist oder Sie nicht versichert sind und keinen Anspruch auf eine gesetzliche Krankenversicherung haben, können Sie selbst eine Krankenversicherung abschließen.

Sie können eine Krankenversicherung direkt bei einer Krankenversicherung wie Anthem oder Kaiser Permanente, über einen Versicherungsagenten oder -makler oder über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat abschließen (Sie können bei HealthCare.gov beginnen, der Börse, die verwendet wird in den meisten Bundesstaaten; wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Börse betreibt, leitet HealthCare.gov Sie dorthin weiter). Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsvertreter, der Ihnen möglicherweise helfen kann, eine Krankenversicherung zu finden, die Ihren Bedürfnissen entspricht.

Da die Kosten oft der wichtigste Faktor bei der Auswahl eines Gesundheitsplans sind, können Ihre Antworten auf die folgenden Fragen Ihnen bei der Entscheidung helfen, welchen Plan Sie kaufen möchten.

Wie hoch ist die monatliche Prämie (nach einem eventuellen Prämienzuschuss, falls Sie Anspruch auf einen haben)?
Wie hoch ist die Selbstbeteiligung für Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente? Und welche spezifischen Leistungen werden durch eine Zuzahlung abgedeckt, welche werden stattdessen auf die Selbstbeteiligung angerechnet?
Wie hoch ist der Selbstbehalt? Und gibt es einen separaten Selbstbehalt für verschreibungspflichtige Medikamente?
Wenn Sie sich für einen PPO entscheiden, wie viel müssen Sie bezahlen, wenn Sie Gesundheitsdienstleister oder Krankenhäuser außerhalb des PPO-Netzwerks in Anspruch nehmen? Beachten Sie, dass in vielen Bereichen auf dem jeweiligen Markt keine PPO-Pläne verfügbar sind; Sie können auf HMOs und/oder EPOs beschränkt sein, die beide im Allgemeinen nur die Pflege außerhalb des Netzes in Notsituationen abdecken.
Wie hoch ist der Höchstbetrag, den Sie selbst bezahlen müssen, wenn Sie am Ende viel Pflege benötigen? Dies ist bei allen ACA-konformen Plänen auf 8.550 USD für eine einzelne Person im Jahr 2021 begrenzt. obwohl viele Pläne niedrigere Auslagen haben.
Verfügt der Gesundheitsplan über eine Medikamentenliste, die die von Ihnen verwendeten Medikamente enthält?
Ist Ihr Leistungserbringer im Leistungserbringernetzwerk der Krankenkasse?

Staatlich geförderte Krankenversicherung

Wenn Sie Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung haben, müssen Sie wahrscheinlich noch einige Entscheidungen treffen.

Wenn Sie sich bei Medicare anmelden, müssen Sie zwischen Original Medicare und Medicare Advantage wählen (es gibt einige Gebiete des Landes, in denen Medicare Advantage-Pläne nicht verfügbar sind). Wenn Sie sich für Original Medicare entscheiden, müssen Sie sich für einen Medicare Part D-Plan und einen Medigap-Plan entscheiden, es sei denn, Sie haben eine umfassende Zusatzversicherung von einem Arbeitgeber oder Sie haben einen doppelten Anspruch auf Medicare und Medicaid.

Wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben, müssen Sie möglicherweise einen Managed-Care-Plan aus den Optionen Ihres Bundesstaates auswählen (die Mehrheit der Menschen mit Medicaid ist in Managed-Care-Plänen eingeschrieben, obwohl einige Bundesstaaten diesen Ansatz nicht verwenden).Sie sollten die Anbieternetzwerke und die abgedeckten Medikamentenlisten für jede der verfügbaren Optionen überprüfen, um sicherzustellen, dass die von Ihnen ausgewählte Option Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Vorsicht vor nicht ACA-konformen Plänen

Alle einzelnen großen medizinischen Gesundheitspläne mit Gültigkeitsdatum ab Januar 2014 oder später müssen mit dem ACA konform sein. Dies gilt in jedem Bundesland und gilt sowohl für innerhalb der Börse verkaufte Pläne als auch für Pläne, die direkt von Krankenkassen gekauft werden.

Es gibt jedoch viele Planoptionen, die nicht ACA-konform sind. Und manchmal werden diese Pläne mit fragwürdigen Taktiken vermarktet, die Verbraucher glauben lassen, dass sie eine echte Krankenversicherung abschließen, obwohl dies in Wirklichkeit nicht der Fall ist.

Wenn Sie sich kurzfristige Pläne, Pläne mit begrenzter Leistung, Unfallzulagen, Pläne für schwere Krankheiten, Pläne für medizinische Rabatte, Pläne des Farm Bureau oder jede andere Art von nicht konformen Plänen ansehen, sollten Sie sehr genau darauf achten das Kleingedruckte und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie tatsächlich kaufen. Beachten Sie, dass diese Pläne nicht die wesentlichen Gesundheitsleistungen des ACA abdecken müssen, keine Vorerkrankungen abdecken müssen, Ihre Gesamtleistungen in einem Jahr oder im Laufe Ihres Lebens begrenzen können und im Allgemeinen eine lange Liste von Versicherungsausschlüssen haben .