Wie viel kostet die COBRA-Krankenversicherung?

Wenn Sie Ihren Job verlieren oder aufgeben, sich scheiden lassen oder nicht mehr von der Krankenversicherung eines Elternteils abhängig sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf weitere Deckung nach einem US-amerikanischen Gesetz, das als COBRA bekannt ist.

COBRA, oder Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985, gibt Arbeitnehmern und ihren Familien, die ihre Gesundheitsleistungen verlieren, unter bestimmten Umständen das Recht, den Versicherungsschutz für einen begrenzten Zeitraum fortzusetzen.

Dieser Artikel erklärt, was Sie in Bezug auf die Kosten erwarten können, einschließlich der Berechnung Ihrer Prämie, wie sich die COBRA-Abdeckung auf Ihre Steuern auswirkt und welche Alternativen verfügbar sind.

Wie COBRA-Kosten ermittelt werden

COBRA kann Ihnen helfen, Ihre aktuelle Versicherung für einen Zeitraum von 18 bis 36 Monaten aufrechtzuerhalten, aber es ist kostspielig. Die Kosten werden berechnet, indem Sie den Beitrag Ihres Arbeitgebers zu Ihren Prämien zu dem, den Sie selbst bezahlt haben, und dann eine Servicegebühr von 2 % hinzufügen.

Für manche Menschen können die Kosten von COBRA unüberschaubar sein. Denn der Arbeitgeber ist derjenige, der den Löwenanteil der monatlichen Prämien bei der Berufshaftpflichtversicherung trägt.

Eine Studie der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2020 ergab, dass Arbeitgeber durchschnittlich 83 % der Kosten für die Krankenversicherung eines Arbeitnehmers zahlen. Kommen Familienangehörige hinzu, übernimmt der Arbeitgeber noch rund 74 % der Kosten.

Prämien berechnen

Wenn Sie Ihren Job kündigen, kann Ihnen Ihr Personalreferent (HR) sagen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sind, wenn Sie sich entscheiden, den Versicherungsschutz fortzusetzen.

Wenn Sie dies selbst herausfinden möchten, ohne Ihren Arbeitgeber zu benachrichtigen, fragen Sie die Personalabteilung, wie viel Ihr Arbeitgeber zu Ihrer monatlichen Deckung beiträgt. Sie können dann in Ihrer Gehaltsabrechnung sehen, wie viel Sie einzahlen. Wenn Sie diese Zahlen zusammenzählen, addieren Sie 2% mehr für die Servicegebühr, und Sie wissen genau, was Sie erwartet, wenn Sie sich entscheiden zu gehen.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben 125 US-Dollar von jedem Gehaltsscheck für die Krankenversicherung abgezogen. Sie werden zweimal im Monat bezahlt, sodass Ihr Anteil an den monatlichen Prämien 250 USD beträgt. Wenn Ihr Arbeitgeber 400 US-Dollar pro Monat einzahlt, betragen die Gesamtkosten Ihres arbeitsplatzbezogenen Plans 650 US-Dollar pro Monat.

Um Ihre monatliche COBRA-Gesamtprämie zu berechnen, addieren Sie eine Servicegebühr von 2 % zu den 650 USD, was insgesamt 663 USD pro Monat ergibt.

Wechsel vom Familienplan zum Einzelplan

Mit COBRA lässt sich ein einzelner Plan ganz einfach ausarbeiten. Etwas komplizierter wird es, wenn Sie von einem Familienplan zu einem Einzelplan wechseln müssen. Dies kann passieren, wenn Sie sich scheiden lassen oder 26 Jahre alt werden und keinen Anspruch mehr auf den Versicherungsschutz Ihrer Eltern haben.

In solchen Fällen sucht der Personalreferent den Tarif für die Einzelversicherung für denselben Krankenversicherungsplan, in den Sie derzeit eingeschrieben sind. Um die COBRA-Kosten zu berechnen, muss der Personalreferent Folgendes ermitteln:

• Was Sie zu einem individuellen Plan beigetragen hätten. Wenn Sie ein Familienmitglied (unterhaltsberechtigt) sind, ist Ihr Beitrag in der Regel höher als der des Arbeitnehmers (Hauptmitglied). In einigen Fällen können die Unterhaltsberechtigten für den gesamten Betrag verantwortlich sein, wenn der Arbeitgeber keinen Beitrag zur Familienversicherung leistet.

• Was das Unternehmen zu dieser Prämie beigetragen hätte. Wenn Sie der Arbeitnehmer (Hauptmitglied) sind, sollte der Betrag eindeutig sein. Wenn Sie unterhaltsberechtigt sind, kann der Beitrag je nach Arbeitgeber variieren (und manchmal auch gar nichts sein).

Nach der Addition dieser beiden Zahlen würden Sie weitere 2 % addieren, um Ihre gesamten COBRA-Prämienkosten zu berechnen.

Wie sich COBRA auf Ihre Steuern auswirkt

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre derzeitige Krankenversicherung bei COBRA fortzusetzen, gibt es einen weiteren Kostenpunkt, der Ihnen möglicherweise nicht bewusst ist: höhere Steuern.

Während Sie angestellt sind, wird Ihre Versicherungsprämie von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen, zusammen mit anderen Abzügen vor Steuern wie Ihrem 401(k)-Rentenplan und der Gruppenlebensversicherung. Diese Abzüge lassen Ihr Nettoeinkommen kleiner erscheinen und senken so Ihre Einkommensteuer.

Wenn Sie Ihre berufsbezogene Krankenversicherung verlieren und zu COBRA wechseln, müssen Sie Ihre COBRA-Prämien mit Nachsteuergeldern bezahlen. Das bedeutet, dass Sie die steuerfreie Leistung verlieren, die Sie während der Beschäftigung genossen haben.

In einigen Fällen können Sie Ihre COBRA-Prämien teilweise oder vollständig von Ihren Steuern abziehen. Aber nicht jeder hat Anspruch auf diesen Abzug. Sprechen Sie mit einem Buchhalter oder Steuerberater.

COBRA-Alternativen

Der individuelle Krankenversicherungsmarkt war schon immer eine Alternative zu COBRA, die jedoch Menschen mit Vorerkrankungen historisch ausschloss.

Das hat sich mit dem Affordable Care Act (ACA) geändert. Heute können Sie unabhängig von Ihrer Krankengeschichte und jederzeit auf den Gesundheitsmarktplatz zugreifen, wenn Sie ein sogenanntes qualifizierendes Lebensereignis, kurz QLE, haben.

Es gibt mehrere QLEs, mit denen Sie Versicherungen auf dem Marktplatz kaufen können:

• Verlust der bestehenden Krankenversicherung
• Eine Änderung in Ihrem Haushalt aufgrund von Heirat, Scheidung, Geburt, Tod oder Adoption
• Ein Wohnortwechsel
• Eine Einkommensänderung
• Andere qualifizierende Ereignisse, wie die Erlangung der US-Staatsbürgerschaft oder die Entlassung aus einem Bundesgefängnis

Wenn Sie einen QLE erleben, können Sie sich speziell für den Marktplatz anmelden und einen Plan erwerben, der Ihrem Budget und Ihren Bedürfnissen entspricht. Eingeschriebene mit niedrigem bis mittlerem Einkommen haben oft Anspruch auf Prämiensubventionen, die ihre monatlichen Prämienkosten auf null reduzieren können.

Ein neues Bundesgesetz ermöglicht ab 2022 aufgrund des Wegfalls eines Arbeitgeberzuschusses für COBRA eine Sonderregistrierung auf dem Marktplatz. Wenn ein Arbeitgeber in der Vergangenheit einen Zuschuss zur Deckung eines Teils der Kosten der ersten Monate von COBRA gewährte, wurde das Ende dieses Zuschusses nicht als qualifizierendes Ereignis angesehen. Heute ist es.

Treffen Sie Ihre Entscheidung

Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aufgeben, wird Ihnen Ihr Arbeitgeber eine Benachrichtigung zusenden, in der Sie darüber informiert werden, dass Sie für COBRA in Frage kommen und wie viel es kosten wird. Sie haben dann 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie zu COBRA wechseln oder nicht.

Während dieser Zeit können Sie die Preise auf dem Krankenversicherungs-Marktplatz vergleichen. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, dauert die besondere Einschreibefrist 60 Tage nach dem Verlust Ihrer Berufsversicherung, auch wenn Sie sich bereits bei COBRA eingeschrieben haben. Das bedeutet, dass Sie Ihre Meinung immer noch ändern und COBRA verlassen können, wenn Sie möchten.

Auf der anderen Seite ist der Wechsel zu einem neuen Plan möglicherweise nicht die beste Option. Wenn Sie bereits erhebliche Auslagen für das Jahr bezahlt haben, würde der Wechsel zu einem Marktplan bedeuten, bei 0 USD für den Selbstbehalt und die Auslagen des neuen Plans zu beginnen.

Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, müssen Sie sich auch keine Sorgen um ein anderes Anbieternetzwerk oder eine abgedeckte Medikamentenliste machen. Dies kann besonders wichtig sein, wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden oder Medikamente mit einer höheren Arzneimittelpreisstufe einnehmen.

Wie bei den meisten Themen rund um die Krankenversicherung gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Es hängt alles von Ihren individuellen Umständen ab.

Zusammenfassung

COBRA ist eine Bestimmung eines Bundesgesetzes, die es Ihnen ermöglicht, Ihre derzeitige arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung für einen bestimmten Zeitraum fortzusetzen, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren oder aufgeben. COBRA kann jedoch kostspielig sein, da Ihr Arbeitgeber nicht mehr zu Ihren monatlichen Prämien beiträgt. Außerdem fällt eine Servicegebühr von 2% an.

Die COBRA-Versicherung kann sich auch auf Ihre Einkommensteuer auswirken, da Ihr Beitrag nicht mehr von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen wird.

Wenn die Kosten von COBRA nicht überschaubar sind, finden Sie auf dem Krankenversicherungsmarktplatz nach dem Affordable Care Act häufig eine günstigere Deckung und haben möglicherweise sogar Anspruch auf einen Prämienzuschuss, um Ihre monatlichen Kosten weiter zu senken.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie einen arbeitgeberfinanzierten Gesundheitsplan verlieren, der für Sie gut funktioniert hat, ist es beruhigend zu wissen, dass COBRA Ihnen in vielen Fällen die Möglichkeit gibt, diesen Plan für mindestens 18 Monate fortzusetzen.

Da die COBRA-Kosten jedoch teuer sein können, ist es auch gut zu wissen, welche anderen Optionen verfügbar sind, damit Sie die beste Wahl für sich und Ihre Familie treffen können. Wenn Sie weitere Informationen zum individuellen Krankenversicherungsmarktplatz benötigen, können Sie die 24-Stunden-Hotline unter 1-800-318-2596 anrufen.