Was ist eine Krankenversicherungsprämie?

Eine Krankenversicherungsprämie ist eine monatliche Gebühr, die an eine Versicherungsgesellschaft oder eine Krankenkasse gezahlt wird, um die Krankenversicherung zu gewährleisten.

Der Umfang des Versicherungsschutzes selbst (dh der Betrag, den die Krankenversicherung zahlt und der Betrag, den Sie für Dinge wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Medikamente zahlen) variiert erheblich von einer Krankenkasse zur anderen, und es besteht oft ein Zusammenhang zwischen der Prämie und den Umfang des Versicherungsschutzes.

Je weniger Sie für Ihren Versicherungsschutz bezahlen müssen, desto mehr müssen Sie wahrscheinlich bezahlen, wenn Sie eine medizinische Versorgung benötigen und umgekehrt. Und wenn Ihr Tarif Ihnen einen breiten Zugang zu einem großen Netzwerk von Ärzten und Krankenhäusern bietet, sind Ihre Prämien wahrscheinlich höher als bei einem Tarif, der restriktivere medizinische Anbieter in Anspruch nimmt.

Kurz gesagt, die Prämie ist die Zahlung, die Sie an Ihre Krankenversicherung leisten, die den Versicherungsschutz in vollem Umfang aufrechterhält; es ist der Betrag, den Sie bezahlen, um Ihre Deckung zu erwerben. Die Prämienzahlungen haben ein Fälligkeitsdatum zuzüglich einer Nachfrist. Wird eine Prämie bis zum Ablauf der Nachfrist nicht vollständig bezahlt, kann die Krankenkasse den Versicherungsschutz aussetzen oder kündigen.

Andere Kosten der Krankenversicherung können Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen sein. Dies sind Beträge, die Sie zahlen, wenn Sie eine medizinische Behandlung benötigen. Wenn Sie keine Behandlung benötigen, zahlen Sie keine Selbstbeteiligung, Zuzahlungen oder Mitversicherung. Aber Sie müssen Ihre Prämie jeden Monat bezahlen, unabhängig davon, ob Sie Ihre Krankenversicherung nutzen oder nicht.

Wer zahlt die Krankenkassenprämie?

Wenn Sie beruflich krankenversichert sind, zahlt Ihr Arbeitgeber in der Regel einen Teil oder die gesamte monatliche Prämie. Häufig verlangt Ihr Unternehmen, dass Sie einen Teil der monatlichen Prämie zahlen, der von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Sie übernehmen dann den Rest der Prämie.

Laut der Arbeitgeberleistungsumfrage 2020 der Kaiser Family Foundation zahlten Arbeitgeber durchschnittlich mehr als 83 % der Gesamtprämien für Alleinstehende und durchschnittlich fast 74 % der gesamten Familienprämien für Arbeitnehmer, die Familienmitglieder in den Plan aufnehmen.

Wenn Sie selbstständig sind oder eine eigene Krankenversicherung abschließen, sind Sie als Einzelperson für die monatliche Zahlung der monatlichen Prämie verantwortlich. Seit 2014 bietet das Affordable Care Act (ACA) jedoch Prämiensteuergutschriften (Subventionen), die Personen zur Verfügung stehen, die über die Börse eine individuelle Absicherung erwerben.

Der Anspruch auf Prämiensteuergutschrift hängt von Ihrem Einkommen ab. Normalerweise gibt es eine Einkommensobergrenze in Höhe des Vierfachen der Armutsgrenze, ab der keine Subventionen mehr möglich sind. Aber der American Rescue Plan hat diese Einkommensgrenze für 2021 und 2022 aufgehoben. Haushalte, die mehr als das Vierfache der Armutsgrenze verdienen, können weiterhin Anspruch auf einen Prämienzuschuss im Rahmen des American Rescue Plan haben, solange sie sonst mehr als 8,5 . zahlen müssten % ihres Einkommens für den Kauf des Benchmark-Plans (Silberplan mit den zweitniedrigsten Kosten).

Prämiensteuergutschriften sind jedoch nicht verfügbar, wenn Sie Zugang zu einer erschwinglichen, umfassenden Absicherung durch einen Arbeitgeber haben.

Seit 2014 erworbene außerbörsliche Pläne sind mit dem ACA konform, aber Prämiensubventionen können nicht verwendet werden, um ihre Kosten zu kompensieren.

Beispiel für eine Prämie

Nehmen wir an, Sie haben nach Tarifen und Tarifen gesucht, um einen Tarif zu finden, der für Sie und Ihre Lieben erschwinglich und geeignet ist. Nach langer Recherche entscheiden Sie sich schließlich für einen bestimmten Plan, der 400 US-Dollar pro Monat kostet. Diese 400 $ monatliche Gebühr ist Ihre Krankenversicherungsprämie. Damit alle Ihre Gesundheitsleistungen aktiv bleiben, muss die Krankenkassenprämie jeden Monat vollständig bezahlt werden.

Wenn Sie Ihre Prämie selbst bezahlen, erhalten Sie Ihre monatliche Rechnung direkt. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Gruppenkrankenversicherung anbietet, werden die Prämien von Ihrem Arbeitgeber an die Versicherung gezahlt, obwohl ein Teil der Gesamtprämie wahrscheinlich von jedem Arbeitnehmer per Lohnabzug eingezogen wird (die meisten sehr großen Arbeitgeber sind selbstversichert, was bedeutet, dass sie die medizinischen Kosten ihrer Mitarbeiter direkt decken und normalerweise nur einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft schließen, um den Plan zu verwalten).

Wenn Sie über die Börse eine individuelle/Familien-Krankenversicherung (dh selbst erworbene) haben und einen Prämienzuschuss erhalten, wird der Zuschuss von der Regierung direkt an Ihre Versicherungsgesellschaft gezahlt. Der Restbetrag der Prämie wird Ihnen in Rechnung gestellt und Sie müssen Ihren Anteil bezahlen, um Ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.

Alternativ können Sie auch monatlich den vollen Beitragsbetrag selbst zahlen und den gesamten Beitragszuschuss im darauffolgenden Frühjahr in der Steuererklärung geltend machen. Dies ist keine übliche Option, aber sie ist verfügbar und Sie haben die Wahl. Wenn Sie den Zuschuss im Voraus in Anspruch nehmen, müssen Sie ihn in Ihrer Steuererklärung mit demselben Formular abgleichen, mit dem der Zuschuss von Personen beantragt wird, die im Laufe des Jahres den vollen Preis gezahlt haben.

Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung

Bei den Prämien handelt es sich um festgelegte Gebühren, die monatlich zu entrichten sind. Wenn Ihre Prämien aktuell sind, sind Sie versichert. Die Tatsache, dass Sie versichert sind, bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass alle Ihre Gesundheitskosten von Ihrer Versicherung bezahlt werden.

• Selbstbehalte. Selbstbehalte sind laut Healthcare.gov „der Betrag, den Sie für abgedeckte Gesundheitsleistungen zahlen, bevor Ihr Versicherungsplan zu zahlen beginnt“. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass einige Leistungen je nach Ausgestaltung des Plans vollständig oder teilweise abgedeckt sein können, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen.

  ACA-konforme Pläne, einschließlich arbeitgeberfinanzierter Pläne und Einzel-/Familienpläne, decken bestimmte präventive Leistungen kostenlos für den Teilnehmer ab, selbst wenn der Selbstbehalt nicht erfüllt wurde. Und es ist durchaus üblich, Pläne zu sehen, die bestimmte Dienstleistungen teilweise abdecken – einschließlich Arztbesuche, dringende Pflegebesuche und Rezepte – bevor der Selbstbehalt beglichen ist.

  Anstatt die vollen Kosten dieser Besuche vom Eingeschriebenen zu zahlen, kann der Versicherungsplan verlangen, dass das Mitglied nur eine Selbstbeteiligung zahlt, während die Krankenkasse den Rest der Rechnung übernimmt. Andere Krankenversicherungen sind jedoch so konzipiert, dass alle Leistungen – mit Ausnahme der vorgeschriebenen Vorsorgeleistungen – auf die Selbstbeteiligung angerechnet werden und die Krankenversicherung erst nach Erfüllung der Selbstbeteiligung mit der Zahlung beginnt. Die Prämienkosten sind oft eng an die Selbstbehalte gekoppelt: Für eine Versicherung mit niedrigeren Selbstbehalten zahlen Sie in der Regel mehr und umgekehrt.

• Zuzahlungen. Auch wenn Ihre Krankenversicherung niedrige oder keine Selbstbehalte hat, werden Sie wahrscheinlich aufgefordert, bei den meisten nicht präventiven medizinischen Leistungen zumindest eine geringe Gebühr zu zahlen (bei nicht-Großvater-Krankenkassen fallen für bestimmte präventive Leistungen keine Gebühren an ).

  Diese Gebühr wird als Zuzahlung oder kurz Zuzahlung bezeichnet und hängt im Allgemeinen von der jeweiligen medizinischen Leistung und den Details des Plans der Person ab. Die meisten Pläne beinhalten sowohl einen Selbstbehalt als auch Zuzahlungen, wobei die Zuzahlungen für Dinge wie Arztbesuche und Rezepte gelten, während der Selbstbehalt für Krankenhausaufenthalte, Laborarbeiten, Operationen usw. gilt. Einige Pläne haben Zuzahlungen, die nur gelten, nachdem ein Selbstbehalt erfüllt wurde; Dies ist bei verschreibungspflichtigen Leistungen immer häufiger der Fall. Bei niedrigeren monatlichen Prämien können die Zuzahlungen höher ausfallen.

• Mitversicherung. Healthcare.gov beschreibt die Mitversicherung wie folgt: „Der Prozentsatz der Kosten einer gedeckten Gesundheitsleistung, den Sie zahlen (z Ihre Mitversicherung beträgt 20 %. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben, zahlen Sie 20 % von 100 USD oder 20 USD.“

  Die Mitversicherung gilt grundsätzlich für die gleichen Leistungen, die vor ihrer Erfüllung auf den Selbstbehalt angerechnet worden wären. Mit anderen Worten: Leistungen, die dem Selbstbehalt unterliegen, werden nach Erfüllung des Selbstbehalts mitversichert, während Leistungen, die einer Selbstbeteiligung unterliegen, in der Regel weiterhin einer Selbstbeteiligung unterliegen.

Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung werden auf den jährlichen Höchstbetrag eines Patienten angerechnet. Der jährliche Höchstbetrag ist der höchste Gesamtbetrag, den eine Krankenkasse von einem Patienten zu den Gesamtkosten seiner Gesundheitsversorgung verlangt (im Allgemeinen gilt der Höchstbetrag nur für netzinterne Behandlungen für versicherte, medizinisch notwendige Versorgung, sofern etwaige Vorabgenehmigungspflichten eingehalten wurden).

Sobald sich die Selbstbehalte, Zuzahlungen und die gezahlte Mitversicherung eines Patienten für ein bestimmtes Jahr zum Höchstbetrag summieren, sind die Kostenbeteiligungsanforderungen des Patienten für dieses bestimmte Jahr abgeschlossen. Nach Erfüllung des Selbstbeteiligungsmaximums übernimmt der Krankenversicherungsplan für den Rest des Jahres alle Kosten der netzgebundenen Versorgung (beachten Sie, dass dies für Medicare Teil A anders funktioniert, bei dem eher Leistungszeiträume verwendet werden.) als das Kalenderjahr).

Wenn Ihre Krankenversicherung also eine 80/20-Mitversicherung hat (d. h. die Versicherung zahlt 80 %, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben und Sie zahlen 20 %), bedeutet das nicht, dass Sie 20 % der Gesamtkosten zahlen, die Ihnen entstehen. Das bedeutet, dass Sie 20 % zahlen, bis Sie Ihre maximale Eigenleistung erreicht haben, und dann beginnt Ihre Versicherung, 100 % der gedeckten Gebühren zu zahlen. Um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten, müssen jedoch weiterhin monatlich Beiträge gezahlt werden.

Die Krankenkassenprämien gehören in der Regel zu den wichtigsten Faktoren bei der Auswahl eines Krankenversicherungsplans. Dies ist sinnvoll, da Sie diese Prämie jeden Monat zahlen müssen, um Ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Es muss also ein Betrag sein, der in Ihr Budget passt.

Aber es ist auch wichtig, sicherzustellen, dass Sie alle anderen Faktoren berücksichtigen. Der Plan mit der niedrigsten Prämie kann am Ende eine schlechte Wahl sein, wenn Sie sich die Auslagen im Pflegefall nicht leisten können. Oder wenn Ihre Rezepte nicht in der Medikamentenliste enthalten sind. Oder wenn das Anbieternetz recht begrenzt ist und nicht die für Sie günstigsten medizinischen Einrichtungen umfasst.

Egal, ob Sie nur einige von Ihrem Arbeitgeber angebotene Optionen vergleichen, eine Vielzahl von Medikamentenplänen zur Ergänzung der Medicare-Abdeckung oder Dutzende von Einzel- / Familienplänen zum Verkauf an der Börse, Sie sollten sich Zeit nehmen und alle Aspekte berücksichtigen der Deckung. Prämie ist wichtig, aber auch die Abdeckung.