Überblick über die Krankenversicherung für Katastrophen

Die Krankenversicherung im Katastrophenfall ist eine besondere Art der Krankenversicherung, die im Gesetz über die erschwingliche Pflege definiert ist. Vor dem ACA war „Katastrophendeckung“ ein allgemeiner Begriff, der sich auf jede Art von Krankenversicherungsplan mit hohen Eigenkosten und begrenzter Deckung für routinemäßige Gesundheitsbedürfnisse bezog. Aber der Rechnungshof erstellte katastrophale Gesundheitspläne als neue Art von Plänen, die auf dem individuellen Markt verfügbar sind. Wie vom ACA definiert, sind Katastrophenpläne nicht als arbeitgebergesponserte Deckung erhältlich.

Katastrophenpläne: Was sie abdecken und wie sie funktionieren

Katastrophenpläne dienen als finanzielles Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie während des Jahres sehr hohe medizinische Kosten haben. Sie beinhalten auch die gleichen voll versicherten Vorsorgeleistungen, die alle ACA-konformen Pläne bieten, sowie drei nicht-präventive Arztbesuche pro Jahr, die mit Zuzahlungen abgedeckt sind, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.

Und obwohl die meisten Leistungen auf die Selbstbeteiligung angerechnet werden, bis Sie diese erfüllen, sind wesentliche Gesundheitsleistungen in allen Katastrophenversicherungen abgedeckt („gedeckt“ bedeutet, dass die Kosten auf die Selbstbeteiligung angerechnet werden, bis Sie diese erfüllen, und dann zahlt die Krankenversicherung den Rest des Betrags Ihren wesentlichen Gesundheitsbedarf für den Rest des Jahres).

Aber abgesehen von der spezifischen Vorsorge und bis zu drei nicht-präventiven Arztbesuchen müssen Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen, bevor Ihre Katastrophenversicherung Ihre Pflege bezahlen kann (obwohl Sie in dieser Zeit die vereinbarten Tarife der Krankenkasse bezahlen können .) , anstatt den vollen Betrag zahlen zu müssen, den der Arzt in Rechnung stellt).

Und der Selbstbehalt bei einem katastrophalen Krankenversicherungsplan ist so hoch, dass die meisten Eingeschriebenen ihn in einem bestimmten Jahr nicht erfüllen. Es entspricht dem jährlichen Höchstbetrag, also für 2021-Gesundheitspläne, 8.550 US-Dollar. Das bedeutet, dass es keine Mitversicherung für Katastrophenpläne gibt – sobald Sie den Selbstbehalt erreicht haben, zahlt der Plan 100 % Ihrer abgedeckten Leistungen für den Rest des Jahres.

Wenn Sie also ein Jahr haben, in dem Sie sehr hohe medizinische Kosten haben, tritt Ihr Katastrophenplan in Kraft und beginnt, Ihre Ausgaben zu bezahlen. Und mehr als 8.550 US-Dollar an medizinischen Kosten aufzutreiben ist viel einfacher, als Sie vielleicht denken. Jede stationäre Krankenhausversorgung bringt Sie fast garantiert ans Ziel, ebenso wie viele ambulante Eingriffe.

Was definiert einen katastrophalen Gesundheitsplan?

An den Krankenkassenbörsen des Affordable Care Act (und außerhalb der Börsen) angebotene Katastrophenkrankenversicherungen:

• Beschränkungen, wer sich anmelden kann. Nicht jeder ist berechtigt, einen Katastrophenplan zu kaufen.

• Prämienzuschüsse können nicht zur Zahlung der monatlichen Prämien verwendet werden.

• Hat einen sehr hohen Selbstbehalt, der dem maximal zulässigen Selbstbehalt entspricht. (Der Rechnungshof verlangt, dass die Bundesregierung eine Obergrenze für die Obergrenzen von Krankenversicherungen festlegt. Sie ändert sich jedes Jahr, sodass sich auch die Selbstbehalte von katastrophalen Krankenversicherungen jedes Jahr ändern. Im Jahr 2014 waren es 6.350 USD, aber es ist im Jahr 2021 auf 8.550 $ angewachsen.)
• Deckt alle wesentlichen gesundheitlichen Vorteile ab, einschließlich bestimmter Vorsorgemaßnahmen ohne Eigenkosten.
• Deckt jährlich drei nicht präventive Hausarztbesuche mit Zuzahlung ab (sonst trägt das Mitglied die eigenen Kosten bis zur Deckung des Selbstbehalts).

Die Selbstbehalte bei katastrophalen Krankenversicherungen sind in der Regel viel höher als die Selbstbehalte bei anderen Plänen, obwohl es üblich ist, Bronze-Pläne mit ähnlichen Höchstbeträgen und Selbstbeteiligungen zu sehen, die fast genauso hoch sind (Bronze-Pläne haben oft etwas niedrigere Selbstbehalte und dann ein gewisses Maß an Mitversicherung bis zum Erreichen des Auslagenmaximums, während der Selbstbehalt bei einem Katastrophenplan das volle Auslagenmaximum aufbraucht).

Sobald Sie genug aus eigener Tasche bezahlt haben, um den Selbstbehalt zu decken, beginnt Ihre Katastrophenversicherung, 100 % Ihrer gedeckten Gesundheitskosten zu zahlen, solange Sie im Netzwerk bleiben.

Was sind gedeckte Gesundheitskosten? Ein Katastrophenplan muss die gleichen wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken, die alle anderen Obamacare-Gesundheitspläne abdecken müssen. Sie muss beispielsweise medizinisch notwendige Behandlungen wie Arztbesuche, stationäre Behandlungen, Operationen, Blutuntersuchungen, Geburtshilfe, psychiatrische Versorgung und Behandlung von Drogenmissbrauch bezahlen. Es wird jedoch erst dann mit der Zahlung dieser Leistungen beginnen, wenn Sie Ihren Selbstbehalt bezahlt haben.

Von dieser Regel gibt es zwei Ausnahmen:

• Die Krankenversicherung im Katastrophenfall muss für bestimmte Gesundheitsvorsorgeleistungen aufkommen, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt nicht bezahlt haben. Dazu gehören Dinge wie Ihre jährliche Grippeschutzimpfung, Mammographie-Screening, Besuch bei guten Frauen und Verhütung (beachten Sie jedoch, dass nicht alle vorbeugenden Gesundheitsleistungen vollständig von den Krankenversicherungen bezahlt oder sogar gedeckt werden, einschließlich Katastrophenplänen).
• Bei Katastrophenversicherungen müssen Sie dreimal im Jahr Ihren Hausarzt aufsuchen, ohne dass Sie zuerst die Selbstbeteiligung zahlen müssen. Sie können jedoch verlangen, dass Sie für diese Besuche eine Zuzahlung zahlen.

Wer kann einen Katastrophenplan kaufen?

Nur bestimmte Personen qualifizieren sich für den Abschluss einer Katastrophenkrankenversicherung auf dem individuellen Versicherungsmarkt. Sie müssen entweder unter 30 Jahre alt sein oder eine Härtefallbefreiung (einschließlich Erschwinglichkeitsbefreiungen) von der individuellen Mandatsstrafe des Rechnungshofs haben. Die Bundesregierung hat die Liste der Umstände erweitert, durch die Menschen Anspruch auf Härtefallbefreiungen haben, sodass mehr Menschen als je zuvor Katastrophenpläne kaufen können.

Und auch wenn die Bundesstrafe für die Nicht-Versicherung nach Ende 2018 abgeschafft wurde, ist eine Ausnahmegenehmigung für den Kauf eines Katastrophenplans auch ab 30 erforderlich. Hier ist die Seite auf HealthCare.gov, auf der Sie das Befreiungsformular finden.

Kosten

Wenn Sie Anspruch auf einen Prämienzuschuss haben, um Ihre monatlichen Krankenversicherungsprämien zu bezahlen, können Sie diesen Zuschuss nicht mit einem katastrophalen Krankenversicherungsplan verwenden. Sie müssen einen Bronze-, Silber-, Gold- oder Platinplan auswählen, um den Zuschuss zu nutzen.

Es ist hier wichtig zu beachten, dass die Prämiensubventionen aufgrund des amerikanischen Rettungsplans im Jahr 2021 größer und breiter verfügbar sind. Dieser Gesetzentwurf wurde im März 2021 verabschiedet und die damit geschaffenen Subventionserweiterungen gelten für 2021 und 2022. Also auch wenn Sie zuvor keinen Anspruch auf eine Subvention hatten (auch wenn dies nur während des letzten Einschreibezeitraums Ende 2020 war) , stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie im Jahr 2021 jetzt förderberechtigt sind. Wenn Sie sich für einen Katastrophenplan angemeldet haben, weil Sie nicht förderfähig waren, ist es möglicherweise in Ihrem Interesse, zu einem Plan auf Metallebene zu wechseln, wenn Sie jetzt förderberechtigt sind. Diese Änderung kann in den meisten Bundesstaaten bis zum 15. August 2021 während des COVID-bezogenen Registrierungsfensters, das 2021 geöffnet ist, vorgenommen werden.

Einige Bronze-Pläne haben Selbstbehalte, die fast so hoch sind wie bei Katastrophenplänen (und Gesamtauslagen, die denen bei Katastrophenplänen entsprechen), aber keine Deckung für nicht präventive Primärversorgungsbesuche vor der Selbstbeteiligung. Obwohl Prämiensubventionen nicht für Katastrophenpläne verwendet werden können, könnte ein gesunder junger Mensch, der keinen Anspruch auf Prämiensubventionen hat, einen Katastrophenplan als besseres Angebot empfinden als ein Bronzeplan.

Obwohl Bronze-Pläne in der Regel die gleichen Maximalbeträge wie Katastrophenpläne haben, sind die Katastrophenpläne im Allgemeinen weniger teuer. Dies ist zum großen Teil darauf zurückzuführen, dass Katastrophenpläne für die Risikoanpassungsberechnungen separat zusammengefasst werden (hier ist der Risikoanpassungsbericht 2019; Sie können sehen, dass Katastrophenpläne nur Risikoanpassungsdollar mit anderen Katastrophenplänen teilen). Bronze-Pläne werden in der Regel von relativ gesunden Bewerbern ausgewählt, aber das bedeutet, dass Versicherer mit erheblicher Teilnahme an Bronze-Plänen im Allgemeinen Geld (über das Risikoanpassungsprogramm) an Versicherer senden müssen, die tendenziell weniger gesunde Personen aufnehmen, die möglicherweise Silber, Gold, oder Platin-Gesundheitspläne. Aber Katastrophenpläne, die auch von jungen, gesunden Menschen ausgewählt werden, müssen kein Risikoausgleichsgeld senden, um das Risiko in Plänen auf Metallebene auszugleichen. Dies hilft, die Preise für Katastrophenpläne niedriger zu halten.

Versteckter Nutzen der Krankenversicherung für Katastrophen

Selbst wenn Sie nicht genug für die Gesundheitsversorgung ausgeben, um den Selbstbehalt Ihres Katastrophenplans zu decken, zahlen Sie mit einem Katastrophenplan immer noch weniger für medizinische Auslagen, als wenn Sie überhaupt keinen Krankenversicherungsschutz hätten. Ein Katastrophenplan kann ein HMO-, PPO-, EPO- oder POS-Plan sein. Diese Pläne verhandeln alle ermäßigte Tarife mit den Ärzten, Krankenhäusern, Laboren und Apotheken, die in ihrem Netzwerk von Anbietern sind. Als Abonnent der Katastrophenvorsorge profitieren Sie von diesen ermäßigten Tarifen, noch bevor Sie Ihre Selbstbeteiligung bezahlt haben.

Hier ist ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben den Selbstbehalt von 8.550 USD Ihres Katastrophenplans noch nicht erfüllt. Sie verletzen sich Ihren Knöchel und benötigen eine Knöchel-Röntgenaufnahme. Der Rack-Preis für Ihr Röntgenbild beträgt 200 US-Dollar. Ohne Ihre katastrophale Krankenversicherung müssten Sie 200 Dollar aus eigener Tasche zahlen. Nehmen wir nun an, dass der netzwerkinterne Rabattsatz für Krankenversicherungsmitglieder 98 US-Dollar beträgt. Da Sie Mitglied des Gesundheitsplans sind und eine Röntgeneinrichtung im Netzwerk nutzen, müssen Sie nur den ermäßigten Tarif von 98 USD bezahlen. Sie zahlen 102 US-Dollar weniger, als Sie zahlen würden, wenn Sie nicht versichert wären.

Katastrophale Krankenversicherung und Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt sind nicht dasselbe

Es ist leicht zu glauben, dass eine katastrophale Krankenversicherung dasselbe ist wie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP). Schließlich hat ein Katastrophenplan einen hohen Selbstbehalt, also muss es ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt sein, oder?

Falsch.

Eine qualifizierte HDHP ist eine ganz spezielle Art von Krankenversicherung, die für die Verwendung mit einem Gesundheitssparkonto konzipiert ist. Erfahren Sie den Unterschied zwischen einem HDHP- und einem Katastrophenplan und was passieren könnte, wenn Sie einen Katastrophenplan kaufen, obwohl Sie dachten, Sie würden einen HDHP kaufen.