So funktioniert ein Familienselbstbehalt

Familien-Selbstbehalte wurden so konzipiert, dass Familien nicht pleite gehen würden, indem sie für jedes Familienmitglied einen individuellen Krankenversicherungs-Selbstbehalt zahlen. Sie müssen verstehen, wie der Selbstbehalt für die Familie funktioniert, damit Sie die Gesundheitsausgaben Ihrer Familie budgetieren können.

So funktioniert ein Familienselbstbehalt

Die meisten Familien-Krankenversicherungen haben sowohl individuelle Selbstbehalte als auch Familien-Selbstbehalte. Jedes Mal, wenn eine Person innerhalb der Familie auf seinen individuellen Selbstbehalt einzahlt, wird dieser Betrag auch auf den Familienselbstbehalt angerechnet.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie eine Familien-Krankenversicherung für eine bestimmte Person innerhalb der Familie Leistungen auszahlen kann.

• Wenn eine Person ihren individuellen Selbstbehalt erfüllt, treten die Leistungen nach dem Selbstbehalt in Kraft und beginnen, die Gesundheitskosten nur für diese Person zu bezahlen, nicht jedoch für die anderen Familienmitglieder.
• Wenn der Selbstbehalt der Familie erfüllt ist, treten die Leistungen nach dem Selbstbehalt für jedes Familienmitglied in Kraft, unabhängig davon, ob es seinen eigenen Selbstbehalt erfüllt hat oder nicht.

Diese Art von Familien-Selbstbehalt wird als eingebetteter Selbstbehalt bezeichnet, da einzelne Selbstbehalte in den größeren Familien-Selbstbehalt eingebettet sind und auf diesen angerechnet werden.

Die häufigste Plangestaltung ist ein Familien-Selbstbehalt, der dem Doppelten des individuellen Selbstbehalts entspricht. Während die Selbstbehalte variieren, ist es für eine Familie selten, mehr als zwei einzelne Selbstbehalte in einem Jahr zu zahlen. (Dies gilt natürlich nicht, wenn Familienmitglieder ihre eigenen separaten Policen haben, da die separaten Policen in Bezug auf die Auslagen nicht aufeinander abgestimmt wären).

Beispiel: Fünfköpfige Familie

Nehmen wir an, eine fünfköpfige Familie hat einen Selbstbehalt von 1.000 USD und einen Selbstbehalt von 2.000 USD:

Im Januar:

• Papa zahlt 1.000 US-Dollar an abzugsfähigen Kosten.
• Papa hat seinen individuellen Selbstbehalt erfüllt.
• Der Familien-Selbstbehalt hat 1.000 US-Dollar gutgeschrieben, 1.000 US-Dollar stehen noch aus, bevor er erfüllt wird.
• Der Krankenversicherungsplan zahlt jetzt die abzugsfähigen Leistungen für die Gesundheitsversorgung des Vaters (je nach Ausgestaltung des Plans wird dies in der Regel eine Kostenbeteiligung beinhalten, die höchstwahrscheinlich eine Mitversicherung ist, bis das Eigenmittelmaximum erreicht ist).
• Der Krankenversicherungsplan zahlt noch keine Leistungen nach dem Selbstbehalt für Mutter und Kinder. (Alle Krankenversicherungen, die nach dem Affordable Care Act geregelt sind, decken bestimmte Vorsorgeleistungen vollständig vor dem Selbstbehalt ab. Je nach Tarif kann es einen Teil der Kosten für verschiedene Dienstleistungen – wie Arztbesuche, Rezepte und dringende Pflegebesuche – vor dem Selbstbehalt zahlen.)

Im Februar:

• Kind eins zahlt 700 US-Dollar an abzugsfähigen Kosten.
• Der Familien-Selbstbehalt hat jetzt 1.700 US-Dollar gutgeschrieben, 300 US-Dollar sind noch zu zahlen, bevor er erfüllt wird.
• Kind eins hat noch 300 Dollar zu zahlen, bevor der Selbstbehalt gedeckt ist, also ist Papa immer noch das einzige Familienmitglied, dessen Selbstbehalt erfüllt ist. Das bedeutet, dass die Krankenkasse weiterhin nur für den Vater Leistungen nach dem Abzug zahlt.
• Der Krankenversicherungsplan zahlt noch keine Leistungen nach dem Selbstbehalt für Mutter oder eines der Kinder.

Im April:

• Mama zahlt 300 Dollar an abzugsfähigen Kosten.
• Der Selbstbehalt für die Familie wurde nun erfüllt (1000 USD für Papa + 700 USD für das erste Kind + 300 USD für die Mutter = insgesamt 2.000 USD).
• Papa ist der einzige, der seinen individuellen Selbstbehalt erfüllt hat, aber die Krankenversicherung beginnt jetzt, die Leistungen nach dem Selbstbehalt für alle Familienmitglieder zu zahlen.

Da der Selbstbehalt der Familie erfüllt war, zahlte die Krankenkasse für alle Familienmitglieder Leistungen nach dem Selbstbehalt, obwohl vier von ihnen ihre individuellen Selbstbehalte nicht erfüllt hatten – darunter zwei Kinder, denen keine Ausgaben für ihre individuellen Selbstbehalte entstanden waren .

Kostenüberlegungen

Es ist möglich, dass eine Krankenversicherung einen Familien-Selbstbehalt hat, der mehr als das Doppelte des individuellen Selbstbehalts beträgt. Überprüfen Sie die Zusammenfassung der Leistungen und des Versicherungsschutzes Ihres Plans, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, wie er funktioniert. Sie können beispielsweise feststellen, dass der Selbstbehalt für die Familie das Dreifache des Selbstbehalts für Einzelpersonen beträgt.

Der Familien-Selbstbehalt hilft, die Gesamtkosten überschaubarer zu halten, insbesondere für eine größere Familie. Angenommen, Sie haben fünf Familienmitglieder, einen Selbstbehalt von 1.500 USD und einen Selbstbehalt von 3.000 USD für Familien.

Wenn es keinen Selbstbehalt für die Familie gäbe und jedes Familienmitglied den individuellen Selbstbehalt erfüllen müsste, bevor der Krankenversicherungsplan die Leistungen nach dem Selbstbehalt zahlt, würde Ihre fünfköpfige Familie 7.500 US-Dollar zahlen, bevor die Krankenversicherung nach dem Selbstbehalt für die ganze Familie in Kraft tritt.

Da jedoch die Leistungen nach Abzug der Selbstbeteiligung für die ganze Familie greifen, wenn der Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar erfüllt ist, spart die Familie bis zu 4.500 US-Dollar an abzugsfähigen Kosten, wenn sie ein Jahr erleben müsste, in dem jedes Familienmitglied umfangreiche medizinische Behandlungen benötigt.

Was ist nicht im Selbstbehalt enthalten

Dinge, die nicht von Ihrer Krankenversicherung abgedeckt sind, werden nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet, obwohl Sie diese aus eigener Tasche bezahlen.

Medizinisches Marihuana wird zum Beispiel nicht von der Krankenversicherung übernommen. Wenn Sie 1.500 US-Dollar für medizinisches Marihuana bezahlen, werden diese 1.500 US-Dollar nicht auf Ihre Selbstbeteiligung angerechnet, da dies keine gedeckte Leistung Ihres Krankenversicherungsplans ist.

Zuzahlungen für Arztbesuche und Rezepte zählen im Allgemeinen nicht zu Ihrem Selbstbehalt, aber wenn Sie eine Zuzahlung haben, bedeutet dies, dass Ihr Versicherer einen Teil der Rechnung bezahlt – und Sie erhalten diese Leistung, noch bevor Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben.

Wie immer bei der Krankenversicherung können die Details je nach Tarif variieren. Rufen Sie Ihren Versicherungsanbieter an und sprechen Sie mit einem Kundenvertreter, wenn Sie sich nicht sicher sind, was versichert ist oder nicht.

Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben, kann Ihr Familienselbstbehalt anders funktionieren.

Einige HDHPs verwenden einen aggregierten Selbstbehalt anstelle des eingebetteten Selbstbehaltssystems. Dies ist viel seltener als früher, aber es ist immer noch möglich, insbesondere bei HDHPs mit Selbstbehalten am unteren Ende des zulässigen Spektrums.

Mit anderen Worten, Ihr HDHP hat wahrscheinlich wie jede andere Art von Krankenversicherung integrierte Selbstbehalte, aber möglicherweise nicht, und Sie sollten sicherstellen, dass Sie die spezifischen Deckungsdetails verstehen, die für Ihren Familienplan gelten.

Beachten Sie, dass Ihr Plan möglicherweise kein HDHP ist, nur weil Ihr Selbstbehalt sehr groß erscheint. Ein HDHP ist eine besondere Art von Gesundheitsplan, nicht nur ein beschreibender Begriff.

Da die Einschreibung in eine HDHP es einer Person ermöglicht, Beiträge zu einem steuerbegünstigten Gesundheitssparkonto zu leisten, unterscheiden spezifische IRS-Regeln diese Pläne von Nicht-HDHP-Gesundheitsplänen.

Seit 2016 müssen die Krankenversicherungen ohne Großvater die individuellen Höchstleistungen für jedes Familienmitglied auf nicht mehr als die Höchstleistung begrenzen, die für eine Person gelten würde, die eine eigene Krankenversicherung hat. Dies gilt selbst dann, wenn es sich um einen HDHP mit einem aggregierten Familienselbstbehalt handelt.

Für 2021 hat das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste die individuellen Auslagen auf 8.550 US-Dollar begrenzt.

Ein Familien-HDHP könnte also einen Selbstbehalt in Höhe von 8.000 USD haben, aber keinen Selbstbehalt in Höhe von 10.000 USD – da dies möglicherweise erfordern würde, dass ein einzelnes Familienmitglied 10.000 USD zahlt, bevor es Leistungen im Rahmen des Plans erhält, und das ist nicht mehr zulässig.

Für 2022 hat das Ministerium für Gesundheit und Soziales die individuellen Auslagen auf 8.700 US-Dollar begrenzt. Die Regeln, die die Kosten eines einzelnen Familienmitglieds auf höchstens diesen Betrag begrenzen, gelten weiterhin