Wie sich COBRA auf den Krankenversicherungszuschuss von Obamacare auswirkt

Haben Sie Anspruch auf eine COBRA-Weiterversicherung (oder eine staatliche Weiterversicherung), weil Sie Ihren Job verlieren, sich scheiden lassen, frisch verwitwet sind oder von der berufsbezogenen Krankenversicherung eines Elternteils altern? Dieselben qualifizierenden Ereignisse berechtigen Sie auch für einen besonderen Registrierungszeitraum bei der Obamacare-Krankenversicherungsbörse Ihres Bundesstaates.

Unter COBRA zahlen Sie unabhängig von Ihren Umständen den vollen Preis für Ihren Versicherungsschutz zuzüglich einer Verwaltungsgebühr. Wenn Sie sich jedoch für einen Plan in der Börse entscheiden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine finanzielle Unterstützung, die einen Teil der Prämie (und in einigen Fällen auch einen Teil der Auslagen) abdeckt.

[Note that until the end of September 2021, the American Rescue Plan is providing a full subsidy for COBRA or state continuation coverage, if the person involuntarily lost their job or had their hours reduced. That has changed the normal decision-making process for picking COBRA or a self-purchased plan, but the normal rules will once again apply after the end of September 2021. This article details those normal rules.]

Kann ich mich anstelle von COBRA für einen individuellen Marktplan anmelden?

Jawohl. Sie haben nach der Qualifizierungsveranstaltung (zB Jobverlust oder Scheidung) eine begrenzte Zeit, um sich bei COBRA anzumelden. Das Ereignis, das dazu führt, dass Sie den Zugang zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan verlieren, löst auch eine zeitlich begrenzte spezielle Einschreibungsfrist für die Krankenversicherungsbörse des Affordable Care Act Ihres Staates aus (oder für einen ACA-konformen Plan, der außerhalb der Börse angeboten wird, obwohl dort gewonnen wurde). unabhängig von Ihrem Einkommen keine finanzielle Unterstützung außerhalb der Börse zur Verfügung stehen).

Sie haben ein 60-tägiges Zeitfenster, um sich anzumelden, unabhängig davon, ob Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortsetzen oder einen neuen individuellen Marktplan auswählen.

[Note that because of the COVID-19 pandemic, the Internal Revenue Service and the Employee Benefits Security Administration issued temporary new guidelines in May 2020 that extend the COBRA election period. They have designated an „outbreak period,“ that continues for 60 days after the end of the National Emergency period for COVID. Under the temporary rules, the outbreak period is disregarded when a person’s window for electing COBRA is determined, which means that their 60-day clock doesn’t start until 60 days after the outbreak period ends.

The COVID National Emergency period has been extended several times, but new guidance has also been issued that caps a person’s COBRA election and payment extensions at one year, even if the outbreak period is still ongoing.

The COVID-related extension does give people extra time to elect COBRA during the pandemic, but if and when you do elect COBRA, you have to pay all the premiums necessary to pay for retroactive coverage back to the time your employer-sponsored coverage would otherwise have terminated. There is no option to elect COBRA and only pay for premiums from that point onward.]

Die Wahl von COBRA beendet nicht Ihren individuellen Markteinschreibungszeitraum

In den frühen Tagen von Obamacare galt die Regel, dass Ihre spezielle Registrierungsfrist für den einzelnen Markt zu diesem Zeitpunkt endet, wenn Sie sich für COBRA entschieden haben, unabhängig davon, wie viele Ihrer 60 Tage bereits verstrichen sind.

Wenn Ihre arbeitsplatzbezogene Absicherung beispielsweise am 30. Juni geendet hätte und Sie sich am 15. Juli dafür entschieden haben, sie bei COBRA fortzusetzen, haben Sie im Wesentlichen die letzten 45 Tage der besonderen Anmeldefrist, die Sie für die Auswahl eines individuellen Marktplans hatten, verwirkt.

Aber das änderte sich Ende 2016. HHS stellte fest, dass sich einige Leute während ihrer Austrittsgespräche für COBRA anmeldeten, als sie ihre Stelle verließen, und dies taten, ohne vollständiges Verständnis dafür zu haben, wie die einzelnen Marktoptionen und Preise im Vergleich zur Beibehaltung des vom Arbeitgeber geförderten Plans waren mit COBRA. Daher wurden die Regeln geändert, um es den Menschen zu ermöglichen, weiterhin ihre vollen 60-tägigen Sondereinschreibungsfristen für den einzelnen Markt zu haben, unabhängig davon, ob sie COBRA akzeptierten oder nicht.

Wenn Ihr Krankenversicherungsplan endet, haben Sie 60 Tage Zeit, bevor er endet – oder ohne COBRA enden würde –, um sich für einen Plan im individuellen Markt anzumelden (dh für den, den Sie selbst kaufen, normalerweise über die Obamacare-Börsen, aber auch direkt vom Versicherer). Sie haben jedoch auch zusätzliche 60 Tage Zeit, um einen neuen Plan auszuwählen, nachdem Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan endet – oder ohne COBRA geendet hätte.

Selbst wenn Sie sich kurz nach dem Ende Ihres vom Arbeitgeber gesponserten Tarifs für COBRA entscheiden, haben Sie immer noch die vollen 60 Tage (ab dem Datum, an dem der Versicherungsschutz ansonsten endete), um Ihre Meinung zu ändern und stattdessen einen Tarif im individuellen Markt auszuwählen. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn Menschen sich in einer Situation befinden, in der ihr arbeitgeberfinanzierter Plan Mitte eines Monats endet und sie sich mitten in einer medizinischen Behandlung befinden.

In diesem Fall wäre der frühestmögliche Stichtag für einen an der Börse erworbenen individuellen Marktplan der erste des Folgemonats. COBRA könnte jedoch verwendet werden, um den Rest des Monats abzudecken, in dem der vom Arbeitgeber gesponserte Plan andernfalls abgelaufen wäre, und die Person kann dann zu einem individuellen Marktplan wechseln, wenn dieser einen besseren Wert bietet.

Sobald das 60-Tage-Fenster endet, haben Sie keine Option mehr, COBRA zu wählen, wenn Sie dies nicht bereits getan haben, und Sie haben keine Möglichkeit mehr, einen individuellen Marktplan auszuwählen, wenn Sie sich stattdessen stattdessen für COBRA entschieden hätten (Sie hätten die Möglichkeit, während der nächsten offenen Einschreibungsperiode, die jedes Jahr im Herbst stattfindet, zu einem individuellen Marktplan zu wechseln, aber die Option, COBRA zu wählen, verschwindet vollständig, sobald das anfängliche Fenster endet).

Daher ist es wichtig, mit Bedacht zu wählen, da Sie danach für mindestens eine Weile in Ihrer Wahl gefangen sein werden. Aber die gelockerte Regelung für besondere Anmeldefristen im Einzelmarkt (wenn Sie auch Zugang zu COBRA haben) bedeutet, dass Sie sich Zeit lassen und möglicherweise Ihre Meinung ändern können, solange Sie dies innerhalb von 60 Tagen tun.

Kann ich eine Obamacare-Subvention erhalten, um COBRA zu bezahlen?

Nein. Sowohl der Krankenversicherungszuschuss Prämiensteuerermäßigung als auch der Kostenbeteiligungszuschuss können nur mit Krankenversicherungen verwendet werden, die über die Börse (auch Marktplatz genannt) erworben wurden. Wenn Sie eine Krankenversicherung außerhalb der Börse abschließen, sei es eine COBRA-Fortsetzungsversicherung oder eine andere private Krankenversicherung, können Sie die Kosten nicht mit einem Obamacare-Zuschuss decken.

Wie oben erwähnt, hat der American Rescue Plan eine staatliche Subvention geschaffen, die die Kosten der COBRA- oder staatlichen Fortsetzungsversicherung bis September 2021 für Menschen abdeckt, die unfreiwillig ihren Arbeitsplatz verloren haben. Und Arbeitgeber können wählen, ob sie ihre eigenen Zuschüsse für die COBRA-Abdeckung anbieten möchten, so dass Sie dies beispielsweise als Teil einer Abfindung sehen können. Aber das sind nicht die „Obamacare-Subventionen“, die Menschen erhalten, wenn sie sich in der Börse individuell absichern.

Macht mich ein Angebot einer COBRA-Versicherung von einer Obamacare-Subvention ausgeschlossen?

Nein. Das bloße Angebot von COBRA hat keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, sich für eine Obamacare-Subvention zu qualifizieren. Um den Zuschuss in Anspruch zu nehmen, müssen Sie jedoch auf Ihre COBRA-Abdeckung verzichten und sich während Ihres 60-tägigen Sondereinschreibungszeitraums über die Krankenversicherungsbörse für einen Obamacare-Plan anmelden. Sie müssen auch Einkommens- und andere Voraussetzungen erfüllen, um einen Zuschuss zu erhalten.

Beachten Sie, dass sich dies von einem Angebot einer vom Arbeitgeber gesponserten Deckung Ihres aktuellen Arbeitgebers (oder des aktuellen Arbeitgebers Ihres Ehepartners) unterscheidet. In dieser Situation haben Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss im Austausch – selbst wenn Sie das Versicherungsangebot des Arbeitgebers ablehnen – vorausgesetzt, das Versicherungsangebot des Arbeitgebers wird als erschwinglich erachtet und bietet einen Mindestwert.

Kann ich trotzdem eine ACA-Subvention erhalten, wenn ich meinen COBRA-Schutz verliere oder kündige?

Vielleicht. Der Verlust oder die Kündigung Ihres COBRA schließt Sie nicht vom Erhalt einer ACA-Subvention aus, kann sich jedoch auf Ihre Berechtigung zur Teilnahme an einem individuellen Marktplan auswirken. Da Sie die Subvention nur mit einem an der Börse gekauften individuellen Marktplan nutzen können, hilft Ihnen die Qualifizierung für die Subvention überhaupt nicht, wenn Sie nicht berechtigt sind, sich für einen Plan in der Börse Ihres Bundesstaates anzumelden.

[And it’s important to understand that if you’re not eligible to sign up for a plan in the exchange, you’re also not going to be eligible to sign up for a plan directly through an insurance company; ACA-compliant plans are only available during open enrollment or a special enrollment period, regardless of whether you’re enrolling on-exchange or off-exchange.]

Wenn Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung verlieren, weil Ihr COBRA-Berechtigungszeitraum von 18-36 Monaten abgelaufen ist (oder ein möglicherweise kürzeres Zeitfenster, wenn Sie in einem Staat mit kürzeren Versicherungsanforderungen unter staatlicher Fortführung versichert waren) oder weil der arbeitgeberfinanzierte Plan ganz eingestellt wurde , haben Sie Anspruch auf einen 60-tägigen speziellen Registrierungszeitraum für den jeweiligen Markt (derselbe wie der Berechtigungszeitraum, der galt, als Sie ursprünglich für COBRA berechtigt waren). Sie können sich während dieses besonderen Anmeldezeitraums für einen Marketplace/Exchange-Plan anmelden und einen Zuschuss beantragen.

Wenn Sie jedoch Ihre COBRA-Versicherung freiwillig gekündigt haben oder sie verloren haben, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlt haben, haben Sie keinen Anspruch auf einen besonderen Registrierungszeitraum im Marketplace oder direkt über eine Versicherungsgesellschaft.

In diesem Fall müssen Sie bis zum nächsten offenen Registrierungszeitraum warten, um sich für einen ACA-kompatiblen Plan anzumelden. Während dieser offenen Immatrikulationsfrist haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf finanzielle Unterstützung in Form einer Prämiensteuergutschrift (Prämienzuschuss) und/oder eines Kostenbeteiligungszuschusses. Beachten Sie, dass der American Rescue Plan die Prämiensubventionen für 2021 und 2022 größer und breiter verfügbar gemacht hat. Daher ist es wichtig, Ihre Förderberechtigung noch einmal zu überprüfen, auch wenn Sie in der Vergangenheit nachgesehen haben und nicht berechtigt waren.

Die offene Einschreibung für die individuelle Marktabdeckung beginnt jedes Jahr am 1. November. In den letzten Jahren endete es am 15. Dezember, aber die Bundesregierung hat eine Verlängerung bis zum 15. Januar vorgeschlagen, beginnend mit der offenen Einschreibungsphase für 2022.

Was mache ich?

Wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf COBRA haben, prüfen Sie Ihre finanzielle Situation sorgfältig und ermitteln Sie, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein werden. Fragen Sie sich, ob Sie sich COBRA-Prämien leisten können, wenn sich Ihre finanzielle Situation durch Ihr qualifizierendes Ereignis verändert hat.

Finden Sie als nächstes heraus, ob Sie Anspruch auf Hilfe bei der Zahlung einer Krankenversicherung haben, die Sie über die Börse kaufen. Wenn Sie Anspruch auf einen Zuschuss haben, wie viel müssen Sie nach Beantragung des Zuschusses für einen individuellen Marktplan zahlen, der mit Ihrer aktuellen Deckung vergleichbar ist? (Denken Sie auch hier daran, dass die Subventionen dank des amerikanischen Rettungsplans in den Jahren 2021 und 2022 größer und breiter verfügbar sind. Sehen Sie sich Ihre Subventionsberechtigung genau an, auch wenn Sie zuvor nachgesehen haben.)

Wäre es günstiger, eine weniger robuste Police zu erwerben? Sie werden wahrscheinlich Optionen im Austausch mit höheren Selbstbehalten und Auslagen finden, aber die Prämien für diese Pläne sind wahrscheinlich auch niedriger als die Prämien für die Weiterführung Ihres Gruppenplans über COBRA.

Vergleichen Sie Ihre Kosten für die subventionierte individuelle Marktabdeckung mit Ihren Kosten für die COBRA-Fortsetzungsabdeckung. Berücksichtigen Sie Ihren Komfort mit Ihrem aktuellen Gesundheitsplan im Vergleich zu geänderten Gesundheitsplänen, einschließlich der Tatsache, ob Ihre aktuellen Ärzte mit den verfügbaren individuellen Marktplänen vernetzt sind und ob die Arzneimittelkataloge (abgedeckte Arzneimittellisten) für die verfügbaren individuellen Marktpläne enthalten die Medikamente, die Sie einnehmen.

Sie sollten auch berücksichtigen, wie viel – falls überhaupt – Sie in diesem Jahr bereits für Auslagen ausgegeben haben. Wenn Sie zu einem Einzel-/Familienplan wechseln, beginnen Sie bei $0 mit der Ansammlung von Eigenmitteln für das Jahr. Aber wenn Sie Ihren Plan mit COBRA beibehalten, behalten Sie alle aufgelaufenen Auslagen, da Sie weiterhin durch denselben Plan abgedeckt sind.

Für manche Menschen ist COBRA die bessere Option, während andere meinen, dass ein individueller Marktplan die beste Lösung ist. Vor dem ACA fanden Menschen mit Vorerkrankungen manchmal, dass COBRA die einzige realistische Option war, da die individuelle Marktabdeckung in den meisten Staaten medizinisch abgesichert war und Menschen mit ernsthaften Erkrankungen nicht zur Verfügung stand.

Aber das ist nicht mehr der Fall. Unabhängig von der Krankengeschichte des Antragstellers ist eine individuelle Marktabdeckung möglich, sodass Sie Ihre Entscheidung auf Faktoren wie Preis, Anbieternetzwerke, Arzneimittelkataloge und Kundenservice stützen können – Ihre Vorerkrankungen werden unabhängig von der von Ihnen gewählten Option abgedeckt.