Wahl zwischen Original Medicare und Medicare Advantage

Unabhängig davon, ob Sie neu bei Medicare sind oder Ihren Plan während der Medicare Open Enrollment Period (15. Oktober bis 7. Dezember) ändern möchten, Sie müssen eine wichtige Entscheidung treffen. Ist Original Medicare oder Medicare Advantage die richtige Wahl für Sie? Um Ihre Entscheidungen zu verstehen, müssen Sie verstehen, wie sie sich unterscheiden.

Wie sie sich unterscheiden

Ursprüngliches Medicare bezieht sich auf Teil A und Teil B, die Teile von Medicare, die erstmals durch die Sozialversicherungsänderungen von 1965 eingeführt wurden. Es wird oft als traditionelles Medicare angesehen. Das Programm wird von der Bundesregierung im Gegensatz zu privaten Versicherungsunternehmen durchgeführt.

Vereinfacht gesagt umfasst Teil A die stationäre Versorgung in einem Krankenhaus, Aufenthalte in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung (SNF) nach einem stationären Krankenhausaufenthalt, ortsunabhängige Hospizpflege und eine begrenzte Anzahl von häuslichen Krankenpflegediensten.

Teil B deckt fast alles andere ab, von Besuchen bei Ihrem Gesundheitsdienstleister über Blutuntersuchungen bis hin zu Verfahren und Röntgenaufnahmen. Während eine begrenzte Anzahl von Medikamenten von Teil B abgedeckt wird, bietet Original Medicare im Allgemeinen keine Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente außerhalb des Krankenhauses an. Die Patienten müssen einen separaten Teil D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente zur Deckung ihrer Medikamente beantragen.

Medicare Advantage (Part C) entstand erst mit dem Balanced Budget Act von 1997. Es war zunächst als Medicare+Choice bekannt, bevor es sich zu dem Programm entwickelte, das wir heute kennen. Teil C deckt alles ab, was Teil A und Teil B tun, kann aber auch zusätzliche Vorteile bieten. Einige Medicare Advantage-Pläne beinhalten auch Leistungen für verschreibungspflichtige Arzneimittel gemäß Teil D.

Medicare Advantage wird von privaten Versicherungsunternehmen und nicht von der Bundesregierung betrieben. In einem Versuch, die Ausgaben des Medicare Trust Fund zu senken, versuchte die Regierung, die Pflegekosten auf den privaten Sektor zu verlagern. Versicherungsunternehmen schließen einen Vertrag mit der Regierung ab, um am Medicare Advantage-Programm teilzunehmen, und die Regierung zahlt dem Plan ein monatliches Stipendium für jeden Begünstigten, der sich anmeldet. Dieser Betrag hängt von ihrer Gesundheit und ihren Risikofaktoren ab. Die Versicherungsgesellschaft gibt dieses Geld aus, wie sie es für richtig hält.

Sollten Sie sich für Original Medicare oder einen Medicare Advantage Plan entscheiden?

Vorteile von Original Medicare

Mehr als 59 Millionen Menschen nahmen 2018 Medicare in Anspruch. Vierzig Millionen dieser Begünstigten entschieden sich für Original Medicare für ihre Gesundheitsbedürfnisse.

Zugang zu einem breiteren Netzwerk von Anbietern: Original Medicare verfügt über ein landesweites Netzwerk von Anbietern. Das Beste daran ist, dass dieses Netzwerk nicht auf Ihren Wohnort beschränkt ist, wie es bei Medicare Advantage der Fall ist. Alles, was Sie tun müssen, ist einen Gesundheitsdienstleister auszuwählen, der Medicare übernimmt. Wenn Sie einen Gesundheitsdienstleister finden, der auch die Abtretung akzeptiert, was bedeutet, dass er auch der Medicare-Gebührenliste zustimmt, die jedes Jahr veröffentlicht wird, noch besser. Das bedeutet, dass sie Ihnen kostenlose Vorsorgedienste anbieten können und Ihnen nicht mehr berechnen können, als von Medicare empfohlen wird.

Denken Sie daran, dass es Gesundheitsdienstleister gibt, die Medicare annehmen, aber keine Abtretung akzeptieren. Sie können Ihnen für bestimmte (und sogar alle) Dienstleistungen eine Begrenzungsgebühr von bis zu 15 % über dem von Medicare empfohlenen Betrag berechnen. Um einen Medicare-Anbieter in Ihrer Nähe zu finden, können Sie Physician Compare überprüfen, eine Suchmaschine, die von den Centers for Medicare and Medicaid Services bereitgestellt wird.

Möglichkeit zur Ergänzung mit einem Medigap-Plan: Während die meisten Menschen Teil-A-Prämien kostenlos erhalten (solange sie oder ihr Ehepartner 10 Jahre in einer von Medicare besteuerten Beschäftigung gearbeitet haben), wird jedem eine Teil-B-Prämie auf der Grundlage seines Jahreseinkommens berechnet. Es gibt auch Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen zu berücksichtigen. Für jeden Krankenhausaufenthalt erhebt Teil A eine Selbstbeteiligung und für die Versorgung außerhalb des Krankenhauses zahlt Teil B nur 80 % für jede Leistung, sodass Sie 20 % aus eigener Tasche zahlen müssen.

Diese Kosten können sich schnell summieren, insbesondere wenn jemand an einer chronischen Erkrankung leidet oder eine neue Krankheit diagnostiziert wird. Hier kann ein Medicare Supplement-Plan, auch bekannt als Medigap-Plan, ins Spiel kommen. Diese Ergänzungspläne decken die Gesundheitsversorgung nicht direkt ab, helfen aber dabei, alle Kosten zu decken, die Original Medicare auf dem Tisch lässt, dh Selbstbehalte, Mitversicherung, Zuzahlungen und sogar Notfallversorgung in einem fremden Land. Um verfügbare Tarife in Ihrer Nähe zu finden, besuchen Sie Medicare.gov. Denken Sie daran, dass Sie nicht gleichzeitig einen Medigap-Plan haben dürfen, wenn Sie einen Medicare Advantage-Plan haben.

Berechtigung für Medicare-Sparprogramme: Ein Medigap-Plan ist möglicherweise nicht für jeden eine erschwingliche Option. Für Menschen, die Schwierigkeiten haben, Original Medicare zu bezahlen, können auch Medicare-Sparprogramme helfen. Es stehen vier Pläne zur Verfügung, die Ihnen helfen können, Ihre Prämien für Teil A sowie Ihre Selbstbehalte, Mitversicherung, Zuzahlungen und Prämien für Teil B zu bezahlen. Die Bundesregierung wird Ihr Jahreseinkommen und Ihr Vermögen prüfen, um die Berechtigung für diese Programme zu bestimmen. Wenden Sie sich an Ihr staatliches Medicaid-Büro oder rufen Sie 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227; TTY 1-877-486-2048) an, um einen Antrag zu stellen. Sie können auch online einen Antrag herunterladen. Es ist wichtig zu beachten, dass nur Personen mit Original Medicare Anspruch auf diese Programme haben.

Vorteile von Medicare Advantage

Fast 20 Millionen Amerikaner, ein Drittel aller Medicare-Leistungsempfänger, waren 2018 in einen Medicare Advantage-Plan eingeschrieben.

Erweiterte Deckungsoptionen: Es überrascht die Menschen oft, dass Original Medicare möglicherweise nicht für alles bezahlt, was Sie brauchen. Allgemeine Artikel und Dienstleistungen, die viele Menschen benötigen, wenn sie älter werden, dh Korrekturlinsen, Zahnprothesen, Hörgeräte und langfristige Pflege zu Hause, sind nicht abgedeckt. Medicare Advantage-Pläne hingegen dürfen ihren Plänen zusätzliche Leistungen hinzufügen. Traditionell umfasst dies Dienstleistungen, die direkt mit der Gesundheit zusammenhängen. Im Jahr 2020 werden die Centers for Medicare and Medicaid Services diese Leistungen auf Artikel ausdehnen, die möglicherweise nicht direkt mit der Gesundheit zusammenhängen, aber die Gesundheit einer Person beeinträchtigen könnten. Beispielsweise können einige Medicare Advantage-Pläne Mitfahrdienste anbieten, um Menschen zu Terminen bei Gesundheitsdienstleistern zu bringen, oder den Lieferservice für Mahlzeiten zu Hause erweitern. Diese neueren Leistungen gelten für Personen mit bestimmten chronischen Erkrankungen.

Notbetreuung im Ausland: Als Zusatzleistung ist die Notbetreuung im Ausland hervorzuheben. Original Medicare deckt die Notfallversorgung an US-Grenzen, auf Kreuzfahrtschiffen innerhalb von sechs Stunden von einem US-Hafen und für direkte Reisen zwischen Alaska und den kontinentalen USA ab, Auslandsreisen sind jedoch nicht abgedeckt. Medicare Advantage-Pläne können diese Reichweite als einen ihrer zusätzlichen Vorteile erweitern. In diesem Fall können Medigap-Pläne auch die Notfallversorgung bei Reisen in fremde Länder absichern. Ein Begünstigter muss entscheiden, ob Original Medicare mit einem Medigap-Plan oder ein Medicare Advantage-Plan allein ihm eine bessere Deckung für seine Reisebedürfnisse bieten würde.

Maximale Ausgabengrenzen: Der Affordable Care Act forderte, dass private Gesundheitspläne Obergrenzen für Ausgaben aus eigener Tasche festlegen. Dies sollte private Versicherungen davon abhalten, ihre Begünstigten auszunutzen. Für Medicare Advantage-Pläne sind diese Limits auf 6.700 USD für netzwerkinterne Dienste festgelegt, wenn Sie einen Health Maintenance Organization (HMO)-Plan haben, und 10.000 USD für netzwerkinterne und -externe Dienste zusammen, wenn Sie Mitglied einer Preferred Provider Organization sind ( PPO) planen. Monatliche Prämien sind von diesem Betrag ausgeschlossen, ebenso wie alle Leistungen, die nicht von Original Medicare abgedeckt würden. Das bedeutet leider, dass Ausgaben für Zusatzleistungen nicht auf Ihre Obergrenze angerechnet werden. Ausgaben für verschreibungspflichtige Medikamente, auch wenn sie in Ihrem Medicare Advantage-Plan enthalten sind, werden ebenfalls separat betrachtet. Nachdem Sie den vollen Betrag an Auslagen ausgegeben haben, übernimmt Ihr Medicare Advantage-Plan alle zusätzlichen Kosten für den Rest des Jahres. Original Medicare hat keine Ausgabengrenze.

Eine Wahl treffen

Denken Sie nicht, dass Sie wegen der Zahlung von Teil-B-Prämien aus dem Schneider sind, nur weil Sie Medicare Advantage nutzen. Sie zahlen weiterhin Teil-B-Prämien und können auch eine monatliche Prämie für Ihren Medicare Advantage-Plan zahlen, obwohl einige Pläne prämienfrei sind.

Vielleicht möchten Sie aus finanziellen Gründen zwischen Original Medicare und Medicare Advantage wählen, aber Sie möchten vielleicht auch den Zugang zu bestimmten Gesundheitsdiensten in Betracht ziehen. Es ist wichtig, die Unterschiede zwischen den einzelnen Arten von Medicare zu verstehen, bevor Sie sich auf einen Plan für das kommende Jahr festlegen. Denken Sie daran, dass Sie während der Medicare Open Enrollment im folgenden Jahr jederzeit zu einem anderen Plan wechseln können.