Steigen oder sinken die Krankenkassenprämien für 2021?

Wenn Sie in diesem Herbst Schlagzeilen über die Krankenversicherung gelesen haben, haben Sie wahrscheinlich viele Hinweise darauf gesehen, dass die Prämien steigen, während andere sagen, dass die Prämien für 2021 sinken. Also, was ist wirklich los?

Wie sich herausstellt, stimmen beide Schlagzeilen – in einigen Bereichen sinken die Prämien, während sie in anderen steigen. Und in den 36 Bundesstaaten, die HealthCare.gov nutzen, sinken die durchschnittlichen Benchmark-Prämien (auf denen die Prämiensubventionen basieren).Lassen Sie uns den ganzen Lärm sortieren und herausfinden, was wirklich mit Ihren Krankenkassenprämien passiert.

Preisänderungen für den Individualmarkt

Zunächst einmal bezieht sich die überwiegende Mehrheit der Schlagzeilen auf die großen Krankenversicherungen, die Menschen auf dem Einzel-/Familienmarkt kaufen (dh Nicht-Gruppentarife) und die dem Affordable Care Act (ACA) entsprechen. Das kann in der Krankenversicherungsbörse oder außerhalb der Börse sein (dh direkt bei der Krankenkasse gekauft), aber es umfasst weder den Versicherungsschutz, den die Leute von einem Arbeitgeber erhalten, noch umfasst er Medicare, Medicaid oder die Kinderkrankenversicherung Programm.

In den Vereinigten Staaten sind nur etwa 12 Millionen Menschen in einer ACA-konformen individuellen Marktkrankenversicherung eingeschrieben. Das sind weniger als 4% der US-Bevölkerung. Obwohl die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ihre Krankenversicherung entweder von einem Arbeitgeber oder von einem staatlichen Programm (Medicare, Medicaid, CHIP, VA usw.) was mit diesen Plänen zu tun hat. Stattdessen beziehen sich die Schlagzeilen eher auf den einzelnen Markt.

Das ist der Markt, der vor dem Affordable Care Act am reformbedürftigsten war, und das Marktsegment, das am stärksten vom ACA betroffen war (der Krankenversicherungsmarkt für kleine Gruppen hat auch einige bedeutende Reformen erlebt, aber nicht so stark wie der Einzelmarkt ). Es überrascht nicht, dass es auch der Markt war, der sich in den letzten Jahren am stärksten verändert hat und jedes Jahr im Rampenlicht steht, wenn Preisänderungen angekündigt werden.

(Beachten Sie, dass zwar alle neuen individuellen großen Krankenversicherungspläne ACA-konform sind, es jedoch einige Personen gibt, die immer noch in Großmütter- und Großvater-Individualmarktplänen eingeschrieben sind, und es gibt auch andere Arten von Nicht-Gruppenversicherungen, wie z. B. kurzfristige Krankenversicherungen , Farm Bureau-Pläne in einigen Bundesstaaten und Pläne des Gesundheitsministeriums, die nicht ACA-konform sind – in einigen Fällen werden sie nicht einmal als Versicherung betrachtet – und sind nicht die Pläne, über die wir sprechen, wenn wir uns die durchschnittlichen Tarifänderungen für insgesamt ansehen der individuelle Markt.)

Gesamt vs. Benchmark-Prämien

Betrachtet man die durchschnittlichen Gesamtprämien über den gesamten Einzelmarkt bundesweit, so steigen sie für 2021 leicht an. Laut einer KFF-Analyse beträgt die Median-Tarifänderung knapp über 1%, wobei die Hälfte aller durchschnittlichen Tarifänderungen zwischen 3,5 % Rückgang und 4,6% Anstieg.

2021 ist das dritte Jahr in Folge mit bescheidenen Gesamtratenänderungen. Im Jahr 2019 stiegen die durchschnittlichen Gesamtprämien um weniger als 3 %,und im Jahr 2020 gingen sie leicht zurück.Der Einzelmarkt war zuvor mit durchschnittlichen Ratensteigerungen von rund 25 % im Jahr 2017 deutlich weniger stabil,und etwa 30 % im Jahr 2018.Aber die Sätze haben sich seitdem weitgehend eingependelt, und in vielen Bundesstaaten sind die Sätze für 2021 den Sätzen von 2018 ziemlich ähnlich.

Obwohl es für 2021 landesweit eine leichte durchschnittliche Tariferhöhung gibt, variieren die Tarifänderungen erheblich von einem Gebiet zum anderen. In Maine beispielsweise sinken die durchschnittlichen individuellen Marktprämien um etwa 13%. Aber in Indiana steigen sie im Durchschnitt um mehr als 10 %.Und das landesweit – wenn wir uns nur bestimmte Versicherungsgesellschaften oder bestimmte Krankenversicherungen ansehen, ist die Bandbreite der Prämienänderungen noch bedeutender.

All diese Berechnungen basieren darauf, wie sich die Tarife ändern würden, wenn alle ihre aktuelle Police im Jahr 2021 beibehalten würden, was unwahrscheinlich ist – eine beträchtliche Anzahl von Eingeschriebenen schaut sich jedes Jahr während der offenen Einschreibung um und wechselt den Tarif, wenn eine bessere Option verfügbar ist und neue Versicherer haben trat in vielen Bundesstaaten auf die Märkte und fügte zusätzliche Optionen für die Abdeckung 2021 hinzu. Aber ohne Planänderungen werden wir für 2021 einen leichten Anstieg der bundesweiten Durchschnittsprämien sehen.

Warum hören wir also, dass die Durchschnittspreise sinken? Dies hat zwei Gründe: Erstens sinken in einigen Staaten die durchschnittlichen Gesamtprämien. Und wenn wir nur die durchschnittlichen Benchmark-Prämien (im Gegensatz zu den durchschnittlichen Gesamtprämien) in Staaten betrachten, die HealthCare.gov verwenden, gibt es für 2021 einen durchschnittlichen Gesamtrückgang von etwa 2 %.Der Benchmark-Plan ist in jedem Bereich als der zweitgünstigste Silberplan definiert (dies ist auch ein Begriff, der verwendet wird, um die grundlegenden Leistungen zu beschreiben, die in jedem Bereich abgedeckt werden müssen, aber das ist nicht die Definition, über die wir hier sprechen ).

Die Daten enthielten keine Informationen zu Benchmark-Planänderungen für DC und die 14 Bundesstaaten, die ihre eigenen Börsenplattformen betreiben, die fast ein Drittel aller Börseneinschreibungen im Land ausmachen (für 2021 gehören dazu New Jersey und Pennsylvania, beides). nutzten in den Vorjahren HealthCare.gov, haben aber ab Herbst 2020 eigene staatliche Austauschplattformen etabliert).

Was dies für die Prämien 2021 bedeutet

Benchmark-Prämien sind wichtig, weil die Prämiensubventionen auf den Kosten des Benchmark-Plans basieren. Die Idee ist, dass die Kosten des Benchmark-Plans abzüglich des Prämienzuschusses zu einer Nettoprämie führen, die basierend auf dem Einkommen des Teilnehmers als erschwinglich angesehen wird.

Steigen die Kosten des Benchmark-Plans in einem bestimmten Gebiet, müssen auch die Prämienzuschüsse in diesem Gebiet steigen, um die Nettoprämien auf einem bezahlbaren Niveau zu halten. Wenn jedoch die Kosten des Benchmark-Plans sinken, sinken auch die Prämienzuschüsse, da der Zuschuss nicht so hoch sein muss, um die Nettoprämie des Benchmark-Plans auf ein bezahlbares Niveau zu senken.

Der spezifische Förderbetrag für jeden Teilnehmer hängt von den Kosten des von ihm ausgewählten Plans und den Kosten des Benchmark-Plans in diesem Bereich ab (Benchmark-Pläne variieren erheblich in den einzelnen Bundesstaaten). Im Allgemeinen sinken jedoch die Prämienzuschüsse, wenn die Prämie des Benchmark-Plans sinkt.

Die durchschnittlichen Benchmark-Prämien gingen 2019 und erneut im Jahr 2020 zurück, und auch die durchschnittlichen Prämienzuschussbeträge gingen zurück: Für Personen mit einer abgeschlossenen Versicherung Anfang 2019 lag der durchschnittliche Zuschussbetrag bei etwa 512 USD/Monat und war bis 2020 auf 492 USD/Monat gesunken .

Angesichts des leichten Rückgangs der durchschnittlichen Benchmark-Prämien in 36 Bundesstaaten für 2021 ist mit einem weiteren Rückgang der durchschnittlichen Förderbeträge zu rechnen. Dies hängt aber auch vom Durchschnittseinkommen und dem Durchschnittsalter der Studierenden ab: Bei niedrigeren Gesamtdurchschnittseinkommen wird die durchschnittliche Förderhöhe höher ausfallen, da die Förderungen so ausgelegt sind, dass Personen mit geringerem Einkommen stärker gefördert werden. Und das Durchschnittsalter der Austauschstudenten ist höher, auch der durchschnittliche Zuschuss wird höher sein, da die Prämien für ältere Studenten höher sind und sie daher höhere Prämienzuschüsse benötigen, um ihre Absicherung bezahlbar zu machen.

Wie wird sich Ihre Prämie für 2021 ändern?

Die Kosten für Ihre spezielle Krankenversicherung können steigen oder sinken, je nachdem, ob Sie einen Prämienzuschuss erhalten (die meisten Börsenteilnehmer tun dies, aber jeder, der sich außerhalb der Börse einschreibt, zahlt den vollen Preis) und wie hoch der Preis Ihres Plans ist Ändern. Und je nachdem, wo Sie leben, haben Sie möglicherweise einige völlig neue Optionen für 2021 und entscheiden sich dafür, zu einem dieser Pläne zu wechseln, anstatt Ihren bestehenden Versicherungsschutz zu erneuern.

Wenn Sie förderberechtigt sind und der Preis Ihres Plans leicht steigt, der Prämienzuschuss in Ihrer Region jedoch leicht sinkt, könnten Sie 2021 eine höhere Nettoprämie haben als 2020. Und das wissen wir bei allen Plänen , gibt es für 2021 eine leichte durchschnittliche Preiserhöhung, daher wird dies für viele Menschen gelten.

Wenn Sie hingegen keinen Anspruch auf einen Zuschuss haben, müssen Sie nur prüfen, wie stark sich die regelmäßige Prämie Ihres Plans ändert – sie variiert stark von einem Gebiet zum anderen und von einem Versicherer zum anderen.

Es gibt keine Antwort, die für alle gilt. Und manchmal können Änderungen, die einheitlich gut erscheinen, für einige Eingeschriebene sogar zu höheren Prämien führen. Zum Beispiel scheint der Beitritt zusätzlicher Versicherer in einem bestimmten Bereich auf dem Versicherungsmarkt im Allgemeinen eine gute Sache für die Teilnehmer zu sein – wer möchte nicht einen erhöhten Wettbewerb, oder? Hat der neue Versicherer jedoch niedrigere Preise als die bestehenden Versicherer und unterschreitet den aktuellen Benchmark-Plan, übernimmt er den Benchmark-Platz. Da die Prämie niedriger ist, bedeutet dies für alle in diesem Bereich geringere Prämienzuschüsse, unabhängig davon, ob sie zum neuen Versicherer wechseln oder nicht. Wenn sie sich dafür entscheiden, ihren bestehenden Versicherungsschutz beizubehalten, kann sich ihre Nettoprämie (nach der Subventionierung) erhöhen, selbst wenn der Tarif ihres eigenen Tarifs relativ stabil bleibt.

Für 2021 treten in etwa der Hälfte der Bundesstaaten Versicherer den Marktplätzen bei und in vielen anderen Staaten, in denen bestehende Versicherer ihre Deckungsgebiete erweitern.Die zusätzlichen Planoptionen bringen zusätzlichen Wettbewerb und Auswahl. Sie machen es aber auch besonders wichtig, dass die Eingeschriebenen ihre Möglichkeiten bei der offenen Einschreibung noch einmal prüfen.

Ein weiteres Beispiel ist die Rückversicherung. Mehr als ein Dutzend Staaten haben Rückversicherungsprogramme eingeführt, die dazu beitragen, die durchschnittlichen Gesamtprämien auf dem einzelnen Versicherungsmarkt zu senken. Das scheint offensichtlich von Vorteil zu sein, aber auch hier hängt es davon ab, wie sich dies auf die Kosten des Benchmark-Plans auswirkt. Wenn die Rückversicherung die Prämien senkt, werden die Menschen, die keine Prämiensubventionen erhalten (und damit den vollen Preis für ihre Deckung zahlen müssen), offensichtlich von niedrigeren Prämien profitieren. Aber für Leute, die Subventionen erhalten, sinken die Subventionen zusammen mit den Gesamtsätzen. Und in einigen Fällen sinken sie um mehr als die Kosten der durchschnittlichen Prämien, was zu höheren Nettoprämien für Personen führt, die Prämienzuschüsse erhalten. Dies geschah für viele Studenten in Colorado im Jahr 2020, zum Beispiel aufgrund des neuen – und recht erfolgreichen – Rückversicherungsprogramms des Staates.

Obwohl die durchschnittlichen Referenzprämien in den meisten Bundesstaaten für 2021 leicht sinken, bedeutet dies nur, dass die Prämiensubventionen 2021 etwas geringer sein werden. Das bedeutet nicht, dass Ihre Prämien 2021 niedriger sein werden. Die durchschnittlichen Gesamtprämien steigen leicht und gekoppelt mit den etwas niedrigeren Benchmark-Prämien (und damit geringeren Subventionen) könnten einige Studenten 2021 mehr für ihre Absicherung bezahlen.

In vielen Bundesstaaten treten neue Versicherer an die Börse, und der leichte Rückgang der Benchmark-Prämien bedeutet, dass Ihre Nachsubventionsprämie möglicherweise höher ist als im Jahr 2021, wenn Sie nur Ihren aktuellen Plan beibehalten. Der Wechsel zu einem günstigeren Plan könnte für viele Teilnehmer eine Option sein, obwohl es auch dort keine einheitliche Antwort gibt, da dies vom Anbieternetzwerk, den Gesamtleistungen und den abgedeckten Medikamentenlisten für die alternativen Pläne abhängt du überlegst.

Wenn Sie Hilfe benötigen, können Sie einen von der Börse zertifizierten Broker oder Navigator finden. Aber in fast jedem Bundesstaat müssen Sie Ihre Planauswahl bis zum 15. Dezember abgeschlossen haben Januar 2021 versichert sind), aber sie sind die Ausnahme von der Regel.