So sparen Sie Geld mit hohen Gesundheitsausgaben

Wenn Sie Ihr Krankenversicherungsmaximum jedes Jahr aus eigener Tasche erreichen, haben Sie möglicherweise Möglichkeiten, Geld zu sparen. Mitversicherungskosten können unerschwinglich sein, wenn Sie:

• Nehmen ein teures Medikament ein
• Erfordern häufige Infusionen
• Benötigen Sie wiederkehrende kostspielige Behandlungen

Ihre hohen Gesundheitsausgaben sind jedoch der Schlüssel zu zwei Sparmöglichkeiten.

1. Sie können möglicherweise Ihre Auslagen wie Zuzahlungen, Mitversicherung und Selbstbehalte sparen.
2. Möglicherweise können Sie Krankenkassenprämien sparen.

Aber die Spartechniken, die wir hier besprechen, funktionieren nur für Leute, die erwarten, dass sie jedes Jahr das Maximum ihres Plans erreichen. Wenn Sie in der Regel die maximale Eigenleistung Ihres Plans nicht einhalten, sollten Sie andere Strategien zur Maximierung Ihrer Krankenversicherungsleistungen in Betracht ziehen.

Wählen Sie einen Plan mit einem niedrigeren Out-of-Pocket-Limit

Die Krankenkassen zahlen 100 % Ihrer gedeckten Ausgaben für den Rest des Jahres, nachdem Sie Ihren jährlichen Höchstbetrag erreicht haben (beachten Sie, dass dies nicht für Original Medicare gilt, der keinen Höchstbetrag hat; wir beziehen uns hier auf private große Krankenversicherungen). Das einzige, was Sie nach Erreichen Ihres Selbstbehalts weiterhin zahlen, ist Ihre monatliche Krankenversicherungsprämie und die Gebühren für alle Leistungen, die von Ihrem Tarif einfach nicht abgedeckt werden (z. B. Zahnbehandlungen für Erwachsene oder nicht -restaurative Schönheitschirurgie).

Wenn Sie sich also für einen Krankenversicherungsplan mit einer niedrigeren Selbstbeteiligung entscheiden, als Sie derzeit zahlen, können Sie je nach Prämiendifferenz Geld sparen. In vielen Fällen werden Sie feststellen, dass die niedrigeren Auslagen die höheren Prämien mehr als ausgleichen.

ACA-konforme Pläne (d. h. alle großen medizinischen Pläne, die nicht großmütterlich oder großväterlich sind) müssen im Jahr 2020 Höchstbeträge aus eigener Tasche haben, die 8.550 $ für eine einzelne Person nicht überschreiten (diese Obergrenze wird auf 8.550 $ pro Jahr angehoben). 2021). Es gibt jedoch auch zahlreiche Pläne, sowohl auf dem arbeitgeberfinanzierten Markt als auch auf dem Individual-/Familienmarkt, deren Höchstgrenzen deutlich unter den Obergrenzen liegen.

So finden Sie einen Plan mit niedrigeren Out-of-Pocket-Limits

Suchen Sie nach einem Plan mit einem relativ hohen Selbstbehalt und einer Mitversicherung, aber einem niedrigeren Gesamtüberschusslimit. Da die meisten Menschen nie die maximale Selbstbeteiligung erreichen, muss das Unternehmen für seine typischen Mitglieder umso weniger für Gesundheitsleistungen zahlen, je höher der Selbstbehalt und die Mitversicherung sind. Dadurch können sie eine niedrigere Prämie verlangen.

Da Sie wissen, dass Sie im Laufe des Jahres den vollen Selbstbehalt zahlen werden, erhöhen der höhere Selbstbehalt und die Mitversicherung Ihre jährlichen Kosten nicht. Da Sie sich für einen Plan mit einem niedrigeren Gesamtauslagenmaximum entscheiden, sind Ihre jährlichen Kosten unabhängig von der Selbstbeteiligung niedriger als bei einem Plan mit einem höheren Auslagenmaximum. (Wir werden im nächsten Abschnitt über Prämien sprechen, aber es ist wichtig, Ihre Gesamtkosten zu berücksichtigen, einschließlich Prämien und medizinischer Auslagen. Eine niedrigere Auslagengrenze ist nicht von Vorteil, wenn Sie mit eine Prämienerhöhung, die die Einsparungen mehr als ausgleicht.)

Aber wenn Sie wissen, dass Sie hohe medizinische Kosten haben werden, ist die Zahl, die in Bezug auf die Gestaltung des Plans am wichtigsten ist, die maximale Belastung aus eigener Tasche, da Sie wissen, dass Sie diese Grenze auf eine Weise erreichen werden oder das andere. Es spielt keine Rolle, ob Sie allein über eine Selbstbeteiligung oder eine Selbstbeteiligung plus Mitversicherung und / oder Zuzahlungen dorthin gelangen, daher ist die Plangestaltung über die Auslagengrenze hinaus nicht so wichtig, wenn Sie während des Jahres mit erheblichen Schadenkosten konfrontiert sind.

Der höhere Selbstbehalt und die Mitversicherung wirken sich jedoch darauf aus, wann Sie Ihre Auslagen bezahlen und verschieben diese auf den Beginn des Planjahres. Sie erreichen das Out-of-Pocket-Maximum früher im Jahr, weil es niedriger und damit leichter zu erreichen ist. Da Ihre Selbstbeteiligung jedoch höher ist, werden Ihre Auslagen zu Beginn des Jahres vorgezogen (dh Sie zahlen Ihre Kosten zu Beginn des Jahres selbst, während Sie Ihre Selbstbeteiligung erfüllen .) , und Ihr Versicherer übernimmt Ihre Kosten später im Jahr, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt und dann Ihren maximalen Eigenanteil erreicht haben).

Wählen Sie einen Plan mit dem gleichen Höchstbetrag, aber einer niedrigeren Prämie

Eine andere Möglichkeit zum Sparen besteht darin, einen Krankenversicherungsplan mit dem gleichen Überschusslimit wie Ihr aktueller Plan – oder vielleicht sogar einem niedrigeren Überschusslimit – aber einer niedrigeren monatlichen Prämie zu erwerben. Während Sie immer noch ähnliche jährliche Auslagen für die Gesundheitsversorgung haben, sparen Sie jeden Monat Geld bei den Prämienkosten.

Schauen Sie sich noch einmal Pläne mit einem höheren Selbstbehalt und einer höheren Mitversicherung als Ihr derzeitiger Plan an. Obwohl Sie in den ersten Monaten des Jahres Geld zur Verfügung haben müssen, um Ihre neuen Ausgaben zu decken, haben Sie Spielraum in Ihrem Budget, da Sie weniger monatliche Prämien zahlen.

Käufer aufgepasst

Wenn Sie eine Erkrankung haben, die eine erhebliche laufende Pflege erfordert, ist es wichtig, auf die Besonderheiten der Pläne zu achten, die Sie in Betracht ziehen. Sie sollten sicherstellen, dass der neue Plan ein Anbieternetzwerk enthält, das Ihre Gesundheitsdienstleister umfasst, oder dass Sie mit dem Wechsel zu den medizinischen Fachkräften im Netzwerk des Plans einverstanden sind.

Und denken Sie daran, dass jeder Plan verschiedene verschreibungspflichtige Medikamente abdeckt. Die Liste der abgedeckten Medikamente für einen Plan wird als Formelsammlung bezeichnet, und die Formelsammlungen variieren von einem Plan zum anderen. Wenn Sie sich versehentlich für einen Plan anmelden, der Ihre Medikamente nicht in der Liste enthält, müssen Sie Medikamente oder Behandlungen wechseln oder die gesamten Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Da Ihre Gesundheitskosten so hoch sind, ist es wichtig, dass Sie sich vor dem Wechsel gründlich über den Leistungsumfang einer neuen Krankenkasse informieren.

Das Pflegegeldgesetz hilft bei den Kosten

Mit dem Affordable Care Act wurde auch ein Zuschuss zur Kostenbeteiligung geschaffen, um den Eigenbeitrag für anspruchsberechtigte Personen mit bescheidenen Einkommen (bis zu 250 % der Armutsgrenze; ​​für 2021 entspricht dies etwas weniger als 32.000 US-Dollar für) zu senken ein einzelnes Individuum).

Dieser Zuschuss steht Personen zur Verfügung, die über die Börse eine eigene Krankenversicherung abschließen, sofern sie sich für einen Silbertarif entscheiden. Wenn Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf diesen Zuschuss haben, sollten Sie sich vor der Auswahl eines Krankenversicherungsplans darüber im Klaren sein, wie dies Ihre Selbstbeteiligung reduzieren und Ihre Leistungen robuster machen würde. Wenn Sie Anspruch auf den Zuschuss zur Kostenbeteiligung haben und sich für einen Bronze-Plan entscheiden, können Sie am Ende viel Geld auf dem Tisch lassen. Ihre monatlichen Prämien werden mit dem Bronze-Plan niedriger sein, aber Sie verpassen den Zuschuss zur Kostenbeteiligung und können dadurch viel höhere Auslagen haben.

Bevor Sie den Tarif wechseln

Stellen Sie sicher, dass Sie zu Beginn des Planjahres genügend Geld zur Verfügung haben, um die potenziell höheren Anfangskosten wie Selbstbehalt und Mitversicherung zu bezahlen, bevor Sie die neue Auslagengrenze erreichen und die Einsparungen erzielen. Ziehen Sie ein Konto mit flexiblen Ausgaben in Betracht, wenn Ihr Arbeitgeber eines anbietet, oder ein Gesundheitssparkonto, wenn Sie sich für eine HSA-qualifizierte Krankenversicherung anmelden.

Wenn es Ihnen wichtig ist, bei Ihrem derzeitigen Gesundheitsdienstleister zu bleiben, stellen Sie sicher, dass er oder sie mit dem von Ihnen in Betracht gezogenen Gesundheitsplan vernetzt ist.