Was ist eine Festgeld-Krankenversicherung?

Die Krankenversicherung mit Festgeld ist eine Art von Police, die dem Versicherten einen festgelegten Geldbetrag zahlt, der auf der ärztlichen Leistung basiert, die die Person erhält, unabhängig von den tatsächlichen Kosten der Pflege. Der Plan kann einen festen Betrag auf der Grundlage einer bestimmten Art der erbrachten Leistung zahlen oder einen festen Betrag auf der Grundlage eines Zeitraums, in dem die Pflege erbracht wird; einige Pläne mit fester Entschädigung verwenden je nach den Umständen beide Ansätze.

Feste Entschädigungspläne können Anbieternetzwerke einschließen – dies bedeutet, dass der Versicherte weniger zahlt, wenn er einen netzinternen Anbieter nutzt. Der tatsächliche Barbetrag, den die Versicherung zahlt, ist jedoch gleich, unabhängig davon, welchen Arzt der Versicherte in Anspruch nimmt.

Feste Abfindungspläne sind in den Vereinigten Staaten nicht mehr so ​​verbreitet wie früher. Diese Pläne sind in Ungnade gefallen, da die Gesundheitskosten gestiegen sind und sich die Versicherer auf die Kostenkontrolle mit den Netzwerkvereinbarungen konzentriert haben, die sie mit medizinischen Anbietern geschaffen haben.

Manche Menschen entscheiden sich ausschließlich für eine feste Haftpflichtversicherung. Das spart zunächst Geld, da die Gesamtprämien niedriger sind. Es kann jedoch zu sehr hohen Auslagen führen, wenn ein Patient einen ernsthaften medizinischen Bedarf hat.

Nutzungsbedingungen

Definitionsgemäß begrenzen Festentschädigungspläne die Auslagen des Patienten nicht, da der Betrag, den die Versicherung zahlt, im Voraus festgelegt ist (basierend auf den Bedingungen der Police) und auf Faktoren wie der Anzahl der Tage basiert, die die Person ins Krankenhaus eingeliefert wird, die Anzahl der Arztbesuche, die Anzahl der Operationen, die sie haben, und mehr. Die Gesamtrechnung wird bei einem Festvergütungsplan nicht berücksichtigt.

Daher entsprechen feste Entschädigungspläne nicht dem Affordable Care Act (ACA), da der ACA verlangt, dass alle konformen Krankenversicherungspläne die Eigenkosten für wesentliche Gesundheitsleistungen begrenzen. Im Jahr 2021 beträgt die Höchstgrenze, die ein ACA-konformer Plan haben kann, 8.550 USD für eine Einzelperson und 17.100 USD für eine Familie. Dies ist jedoch nur ein Teil der Gründe dafür, dass feste Entschädigungspläne nicht ACA-konform sind.

ACA-Verordnung

Es trifft in den meisten Fällen zu, dass alle neuen Pläne, die mit Gültigkeitsdatum ab Januar 2014 verkauft werden, dem ACA entsprechen müssen. Die Vorschriften des Rechnungshofs gelten jedoch nicht für Pläne, die als „ausgenommene Leistungen“ gelten. Einige ACA-Bestimmungen gelten auch nicht für Großmütter- oder Großvater-Pläne – diese Pläne können jedoch nicht mehr an Neukunden verkauft werden, während dies bei Plänen mit fester Entschädigung möglich ist.

Ausgenommene Leistungen sind Pläne, die ausdrücklich von den Vorschriften des Rechnungshofs ausgenommen sind. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um Pläne, die nicht als eigenständige Deckung dienen sollen. Dazu gehören Dinge wie Zahn- und Augenversicherungen (obwohl der Versicherungsschutz für Kinderzahnheilkunde den ACA-Bestimmungen unterliegt), Pläne für schwere Krankheiten, Unfallzulagen, kurzfristige Krankenversicherungspläne und feste Entschädigungspläne.

Im Jahr 2014 erließ das Department of Health and Human Services Vorschriften, die den Verkauf von Festentschädigungsplänen an Personen untersagten, die keinen anderen Versicherungsschutz hatten, der eine minimale Grunddeckung bot. Das Ministerium verlangte auch, dass die Pläne mit einem Warnhinweis verkauft werden, der die Antragsteller darüber informiert, dass der Plan nicht als adäquater Ersatz für eine große Krankenversicherung angesehen werden sollte. Ein anschließender Rechtsstreit führte jedoch zur Aufhebung des Verkaufsverbots für Personen ohne anderweitigen Versicherungsschutz.

Verbraucher sollten bei diesem Ansatz jedoch besonders vorsichtig sein. Die tatsächlichen medizinischen Kosten können im Vergleich zu den Beträgen, die ein Festentschädigungsplan zahlt, überhöht sein, sodass der Patient für enorme Auslagen verantwortlich ist.

Notwendige Mindestdeckung

Da feste Entschädigungspläne als ausgenommene Leistungen gelten, gelten sie nicht als erforderliche Mindestdeckung. Um es klar zu sagen, Pläne müssen nicht vollständig mit dem ACA konform sein, um eine minimale grundlegende Abdeckung zu bieten – Großmutter- und Großvater-Pläne sind nicht vollständig ACA-konform, und dennoch gelten sie als minimale wesentliche Abdeckung. Freigestellte Leistungen gelten jedoch nie als notwendige Mindestdeckung.

Von 2014 bis Ende 2018 unterlagen Personen ohne erforderliche Mindestversicherung der individuellen Mandatsstrafe des Rechnungshofs, es sei denn, sie qualifizierten sich für eine Ausnahme. Personen, die sich nur auf einen festen Entschädigungsplan verlassen haben (ohne eine andere Police, die als minimale Grunddeckung angesehen wurde), haben möglicherweise festgestellt, dass sie dem IRS eine Strafzahlung schulden.

Die individuelle Mandatsstrafe gilt jedoch nicht mehr, da sie vom Kongress ab 2019 abgeschafft wurde. Personen, die 2019 und darüber hinaus nicht versichert sind – oder nur durch eine Ausnahmeleistung abgedeckt sind, die keine erforderliche Mindestdeckung bietet – werden nicht mehr bestraft. es sei denn, sie befinden sich in einem Staat mit einem eigenen individuellen Mandat.

Deckung Ihrer Arztrechnungen

Es gibt eine Vielzahl von Festentschädigungsplänen auf dem Markt, deren Leistungen sich stark in der Höhe unterscheiden, die sie abdecken. Die größte Sorge bei Festentschädigungsplänen besteht darin, dass sie die Auslagen nicht begrenzen und der Betrag, den sie zahlen, auf ihrer Gebührenordnung basiert und nicht auf den tatsächlichen Kosten der Pflege, die der Patient erhält.

Es ist üblich, feste Entschädigungspläne zu sehen, die zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar pro Tag für einen stationären Krankenhausaufenthalt, ein paar hundert US-Dollar für die Notaufnahme, bis zu mehreren tausend US-Dollar für eine Operation und vielleicht 100 US-Dollar pro Arztbesuch während des Krankenhausaufenthalts zahlen. Das klingt nach einem anständigen Betrag, bis Sie feststellen, wie hoch die Krankenhausrechnungen werden können, egal wie kurz der Besuch ist.

Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person hat einen High-End-Festentschädigungsplan mit einer Leistung von 5.000 USD pro Tag für Krankenhausaufenthalte und 10.000 USD für Operationen. Wenn ein schwer gebrochenes Bein zu einem kurzen Krankenhausaufenthalt und einer Operation sowie einer Gesamtkostenrechnung von 70.000 US-Dollar führt, ist der Betrag, den der Festentschädigungsplan zahlt, im Vergleich nicht viel. Ein Teil des Problems besteht darin, dass die Menschen oft nicht wissen, wie hoch die Arztrechnungen sind, wenn sie nicht durch eine Versicherung abgedeckt sind, die die Eigenkosten des Patienten begrenzt.

Zusätzlicher Versicherungsschutz

Sich allein auf einen Plan mit fester Entschädigung zu verlassen, kann aufgrund der Differenz zwischen dem Betrag der Krankenhauskosten und dem Betrag, den der Plan zahlt, ein Rezept für eine finanzielle Katastrophe sein. Feste Entschädigungspläne können jedoch eine hervorragende Ergänzung zu einem großen Krankenversicherungsplan sein, der relativ hohe Auslagen hat.

Wenn Sie einen ACA-konformen großen Krankenversicherungsplan haben, können Ihre Auslagen für die netzinterne Versorgung im Jahr 2021 bis zu 8.550 USD betragen (und die Auslagen können bei Großmütter- und Großvaterplänen höher sein). Das ist sicherlich besser, als 70.000 Dollar für einen Knochenbruch bezahlen zu müssen, aber es ist auch ein Betrag, den die meisten Amerikaner nicht zur Verfügung haben, um eine Krankenhausrechnung zu bezahlen.

Ein Patient, der mehrere Tage im Krankenhaus verbringt, könnte feststellen, dass sein Festentschädigungsplan ihm genug zahlt, um seine gesamten Auslagen zu decken. Auf der anderen Seite kann ein Patient, der in der Notaufnahme landet und vielleicht eine Nacht im Krankenhaus verbringt, von seinem Festentschädigungsplan nur genug bekommen, um einen kleinen Teil der Auslagen zu decken, je nach den Bedingungen der die Abdeckung.

Das Wichtigste, was Sie über feste Entschädigungspläne wissen sollten, ist, dass sie zwar sehr nützlich sein können, um Auslagen zu kompensieren und verschiedene Ausgaben zu decken, während Sie krank sind, aber es handelt sich nicht um echte Krankenversicherungspläne. Es wird nicht empfohlen, sich auf einen festen Entschädigungsplan als einzige Versicherungsquelle zu verlassen, da Sie am Ende immer noch Zehntausende oder sogar Hunderttausende von Dollar für Ihre medizinische Versorgung schulden können, wenn Sie eine schwere Krankheit oder Verletzung haben und keine größeren medizinischen Leistungen vorliegen Abdeckung.