Hoher Selbstbehalt vs. katastrophaler Krankenversicherungsplan

Jedes Jahr scheinen wir mit steigenden Krankenversicherungskosten konfrontiert zu sein. Bei der Wahl der richtigen Krankenversicherung ist es daher sehr verlockend, den Tarif mit der geringsten monatlichen Prämie zu wählen.

Die Pläne mit den kleinsten monatlichen Prämien sind jedoch auch die Pläne mit den höchsten Auslagen. Abhängig von der Gesundheit Ihrer Familie können sie eine kluge Wahl sein, oder sie können eine gesundheitliche und/oder finanzielle Katastrophe für Sie sein.

Der Name „katastrophal“ soll sich auf die Tatsache beziehen, dass Sie, wenn Sie sehr krank oder schwer verletzt werden – ein katastrophales Ereignis –, mindestens eine Krankenversicherung haben, die Ihnen hilft, die exorbitanten Geldsummen eines solchen Ereignisses zu bezahlen kostet dich. „Hohe Selbstbeteiligung“ und „katastrophale“ Krankenversicherungspläne sind zwei Namen für dieselbe Art von Plan.

Hier sind einige Hintergrundinformationen darüber, wie diese Katastrophenversicherungen oder Versicherungen mit hohem Selbstbehalt funktionieren und wie Sie entscheiden können, ob sie die richtige oder die falsche Wahl für Sie sind.

Wie sie arbeiten

Der beste Weg, um herauszufinden, ob es sich um einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt handelt,die richtige Wahl ist, zu verstehen, wie sie funktionieren.

Beginnen wir mit einigen Definitionen:

• Eine Prämie ist Ihre monatliche Zahlung für Ihre Versicherung.
• Ein Selbstbehalt ist, wie viel Sie für Ihre eigene medizinische Versorgung bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt etwas zahlt.
• Es gibt zwei Arten von Zuzahlungen. Die erste ist wie eine „Get in the Door“-Gebühr – es sind normalerweise 20 bis 60 US-Dollar oder ein Betrag, bei dem Sie meistens zweimal darüber nachdenken, ob Sie diesen Termin vereinbaren oder dieses Medikament kaufen. Es bedeutet, dass Sie erkennen, dass Ihre Gesundheitsversorgung nicht kostenlos ist – diese erste Zuzahlung startet nur den Rest des Zahlungsvorgangs. Die zweite Art ist eine prozentuale Zuzahlung, wie 80/20, auch „Coinsurance“ genannt, was bedeutet, dass Sie, sobald Sie Ihre Selbstbeteiligungsgrenze überschritten haben, 20 % der restlichen Rechnungen und Ihr Versicherer 80 % zahlen.

Ihre Krankenkasse möchte so viel Geld wie möglich von Ihnen einsammeln und so wenig Geld wie möglich für Sie auszahlen. Sie sind im Geschäft, um Profit zu machen, also lautet ihre Formel: Nehmen, nehmen, nehmen – aber zahlen Sie nicht zu viel.

Das Problem ist, wenn Sie sich die Prämien (die Zahlungen, die Sie jeden Monat leisten) nicht leisten können, werden Sie ihre Versicherung überhaupt nicht kaufen. Daher möchten sie Ihnen lieber eine Option anbieten, die Sie jeden Monat weniger Prämien kostet und von Ihnen verlangt, mehr aus Ihrer Tasche zu zahlen, wenn Sie medizinische Leistungen benötigen. Das bedeutet, dass sie niemanden in Ihrem Namen bezahlen müssen, bis ein bestimmter, sehr hoher Schwellenwert erreicht ist.

Daher stellen Versicherungsunternehmen eine Vielzahl von Plänen auf, die von Ihnen verlangen, Ihr „Risiko“ einzuschätzen – die Wahrscheinlichkeit, dass Sie krank werden oder sich verletzen, die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre Versicherung in Anspruch nehmen müssen, die Wahrscheinlichkeit, dass sie zu viel für Sie bezahlen müssen medizinische Probleme.

Ein regulärer Plan mit einer höheren Prämie, aber einem niedrigeren Selbstbehalt bedeutet, dass Sie der Versicherungsgesellschaft mehr zahlen und sie mehr in Ihrem Namen zahlen. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, so hoch ist, dass es sich lohnt, jeden Monat mehr zu zahlen.

Ein Katastrophenplan mit hohem Selbstbehalt, einem sehr hohen Selbstbehalt und einer niedrigeren Prämie bedeutet, dass Sie zunächst viel mehr Geld zahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt beginnt, in Ihrem Namen auszuzahlen. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, geringer ist und Sie etwas Geld sparen können, indem Sie nicht so viel Geld für die Versicherung bezahlen.

Beispiele

Ein regulärer Versicherungsplan fordert Sie möglicherweise auf, 1.000 US-Dollar pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, und Ihr Selbstbehalt beträgt 500 US-Dollar. Sobald Sie diesen Selbstbehalt bereits ausgezahlt haben, wenn Sie zum Arzt gehen und ein Rezept ausstellen, wird Ihnen die Versicherungsgesellschaft sagen: „Okay, Patient – ​​Sie zahlen eine Zuzahlung von 25 USD für Ihren Arztbesuch und 15 USD für Ihr Rezept und wir Den Rest bezahle ich.“ Am Ende des Monats, wenn Sie den Arzt nicht mehr sehen, hat es Sie in diesem Monat 1.040 $ für Ihre Gesundheitsversorgung gekostet.

Ein Versicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung/Katastrophenversicherung fordert Sie möglicherweise auf, 500 US-Dollar pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, aber Ihre Selbstbeteiligung beträgt 2.500 US-Dollar. Dasselbe Szenario – Sie gehen zum Arzt und er stellt ein Rezept aus. Nur dieses Mal haben Sie den Arztbesuch (100 $) und das Medikament (15 $) bezahlt – aber weil Ihr Selbstbehalt so hoch ist, haben Sie ihn in diesem Jahr noch nicht ausgegeben, also zahlt die Versicherungsgesellschaft noch nichts in Ihrem Namen. Ihre Gesamtkosten in diesem Monat betragen (500 $ Prämie + 100 $ + 15 $ = ) 615 $.

Wenn Sie in diesem Monat nur einmal zum Gesundheitsdienstleister gehen müssen, stellt sich heraus, dass Ihr Plan mit hoher Selbstbeteiligung ein besseres Geschäft für Sie war, denn wenn Sie für den teureren Gesundheitsplan bezahlt hätten, hätten Sie 435 US-Dollar ausgegeben mehr als Sie mit Ihrem katastrophalen/hohen Selbstbehalt bezahlt haben.

Angenommen, Ihr Sohn fällt von seinem Skateboard. Er erleidet eine Gehirnerschütterung, die ihn ohnmächtig macht. Schlimmer noch, er bricht sich den Arm an drei Stellen, was eine Operation erfordert, um seinen Arm zu fixieren und festzunageln, damit er gut heilt. Die Kosten! Diese anfänglichen Zuzahlungen werden Ihre geringste Sorge sein. Sie zahlen die gesamten 2.500 US-Dollar plus die 20 % zusätzlich – potenziell viele tausend US-Dollar. Mit einer regulären Krankenversicherung wäre Ihr Eigenbetrag weitaus geringer.

So entscheiden Sie, ob ein Katastrophenplan für Sie funktioniert

Wenn Sie und Ihre Familienmitglieder relativ gesund sind und in einem Jahr nicht viele Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Medikamentenverschreibungen benötigen, dann könnte ein Plan mit hoher Selbstbeteiligung sehr gut für Sie funktionieren.

Auf der anderen Seite, wenn Sie und Ihre Familienmitglieder medizinische Probleme haben, wie z. B. eine hohe Anfälligkeit für das Einfangen von Insekten, die den Hecht herunterkommen, oder eine chronische Erkrankung jeglicher Art, dann wird Sie ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt wahrscheinlich mehr aus Ihrer Tasche kosten auf lange Sicht.

Wenn Sie der Meinung sind, dass eine Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung/Katastrophenversicherung Ihren Bedürfnissen entspricht, können Sie mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) noch mehr Geld sparen. Mit HSAs können Sie steuerfrei Geld sparen, um alle Arten von medizinischen Ausgaben zu bezahlen. Im Gegensatz zu anderen abzugsfähigen Sparkonten geht das Geld am Ende des Jahres nicht verloren, wenn Sie es nicht ausgeben, und es kann jederzeit für den Rest Ihres Lebens für medizinische Ausgaben verwendet werden. Darüber hinaus ist es tragbar, was bedeutet, dass Sie den Job wechseln oder in den Ruhestand gehen können und das gesparte Geld Ihnen weiterhin zur Verfügung steht.