Abhängiger Versicherungsschutz für junge Erwachsene

Im März 2010 unterzeichnete Präsident Obama den Affordable Care Act (ACA, oft bekannt als Obamacare).Die meisten seiner Bestimmungen wurden bis mindestens 2014 verschoben, einige Teile des Gesetzes traten jedoch in den ersten Monaten nach dem Inkrafttreten des Gesetzes in Kraft.

Unmittelbar nach der Unterzeichnung des ACA begann das Department of Health and Human Services (HHS) mit der Veröffentlichung von Vorschriften zur Umsetzung der Bestimmungen in die Rechtsvorschriften im Einklang mit den erforderlichen Fristen.

Eine der wichtigsten Bestimmungen des Rechnungshofs war die Ausweitung des Versicherungsschutzes für abhängige Personen bis zum Alter von 26 Jahren, um sicherzustellen, dass junge Erwachsene Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben.Obwohl diese Regelung bereits am 23. September 2010 beginnen sollte, hat sich die damalige HHS-Sekretärin Kathleen Sebelius von den größten Krankenkassen des Landes die Zusage eingeholt, im Mai 2010 mit der Einführung der Familienversicherung zu beginnen. Für viele junge Erwachsene, die im Frühjahr ihren College-Abschluss machten, konnten sie dadurch eine Lücke in der Berichterstattung vermeiden.

Warum wurde ein erweiterter Versicherungsschutz für Angehörige benötigt?

Vor der Verabschiedung des Affordable Care Act haben viele Versicherungsunternehmen junge Erwachsene aufgrund ihres Alters und/oder der Tatsache, dass der junge Erwachsene nicht mehr die IRS-Definition eines Pflegebedürftigen erfüllt, aus der Krankenversicherung ihrer Eltern gestrichen – in der Regel sobald der junge Erwachsener war kein Vollzeitstudent mehr. Dies führte dazu, dass viele High-School- und College-Absolventen und andere junge Erwachsene ohne Krankenversicherung blieben.

Und nach Informationen der Obama-Administration:

• Vor ACA waren junge Erwachsene viel häufiger nicht versichert als andere Altersgruppen. Ungefähr 30 % der jungen Erwachsenen waren unversichert – eine Rate, die höher war als in jeder anderen Altersgruppe.

• Junge Erwachsene haben den niedrigsten Zugang zu einer arbeitgeberbasierten Versicherung. Weil junge Erwachsene neu auf dem Arbeitsmarkt sind, haben sie oft „Einstiegsjobs, Teilzeitjobs oder Jobs in kleinen Unternehmen, die normalerweise keine Krankenversicherung anbieten“. Dies ist auch mehrere Jahre später der Fall, aber der Zugang zur Krankenversicherung der Eltern hat dazu beigetragen, die Lücke zu schließen.

• Gesundheit und Finanzen junger Erwachsener waren gefährdet. Obwohl viele junge Erwachsene (und andere) denken, dass sie keine Krankenversicherung brauchen, sind sie, um Minister Sebelius zu zitieren, „einen Schritt von einem Unfall oder einer Katastrophe entfernt“. Tatsächlich hat jeder sechste junge Erwachsene ein ernsthaftes Gesundheitsproblem wie Krebs, Diabetes oder Asthma und vor dem ACA gaben fast die Hälfte der nicht versicherten jungen Erwachsenen an, Schwierigkeiten beim Bezahlen ihrer Arztrechnungen zu haben.

Wie hat die Gesundheitsreform junge Erwachsene entlastet?

Das Affordable Care Act schreibt vor, dass Krankenversicherungen, die unterhaltsberechtigte Kinder im Rahmen des Plans ihrer Eltern absichern, diesen Versicherungsschutz anbieten, bis das erwachsene Kind das 26.

Am 10. Mai 2010 erließen die Bundesministerien für Gesundheit und Soziales, Arbeit und Finanzen (das IRS) die notwendigen Vorschriften, um die Ausweitung der Absicherung von abhängigen Personen für erwachsene Kinder bis zum Alter von 26 Jahren umzusetzen. Zu den wichtigsten Vorschriften gehören:

Versicherungsschutz auf mehr erwachsene Kinder erweitert: Krankenversicherungen, die eine abhängige Absicherung anbieten, müssen den erwachsenen Kindern der Eingeschriebenen bis zum 26. längere Schüler.

Diese Regel gilt sowohl für verheiratete als auch für unverheiratete Kinder, wobei der Versicherungsschutz nicht auf deren Ehepartner und Kinder ausgeweitet werden muss. Und obwohl die Schwangerschaftsvorsorge für Angehörige übernommen wird, müssen die Arbeits- und Entbindungskosten – der teuerste Teil der Mutterschaftsbetreuung – für Angehörige nicht übernommen werden.

Sowohl im Einzel- als auch im Kollektivversicherungsmarkt gilt die Regel: Egal ob die Eltern sich über einen Arbeitgeber krankenversichern oder selbst abschließen, ihre jungen erwachsenen Kinder können so lange mitversichert werden Deckung für alle unterhaltsberechtigten Kinder.

Alle anspruchsberechtigten jungen Erwachsenen hatten eine einmalige Sondereinschreibungsmöglichkeit: Die Anforderung, dass junge Erwachsene bis zum Alter von 26 Jahren im Plan ihrer Eltern bleiben dürfen, galt für Plan-/Versicherungsjahre, die am oder nach dem 23. September 2010 beginnen. Viele Versicherer haben die Regelung früher umgesetzt, aber alle mussten dies bei ihrer ersten Verlängerung nach dem 23. September 2010 tun.

Und alle Pläne mussten eine spezielle Einschreibefrist von mindestens 30 Tagen implementieren, in deren Verlauf junge Erwachsene, die nicht bereits bei ihren Eltern versichert waren, die Möglichkeit hatten, in den Plan aufgenommen zu werden.

Dieser Einschreibungszeitraum war unabhängig davon verfügbar, ob er mit dem regulären offenen Einschreibungszeitraum des Plans zusammenfiel. Es stand jungen Erwachsenen zur Verfügung, die zuvor von den Plänen ihrer Eltern gealtert waren (gemäß den Altersgrenzenregelungen vor dem ACA) sowie jungen Erwachsenen, die sich aus anderen Gründen dafür entschieden hatten, nicht über die Pläne ihrer Eltern versichert zu sein.

Seitdem können junge Erwachsene bis zum 26. Erwachsene können nicht einfach dem Gesundheitsplan eines Elternteils beitreten, wann immer sie möchten.

Prämien

Ein junger Erwachsener, der 25 Jahre alt ist und im Rahmen der Krankenversicherung eines Elternteils versichert ist, hat höhere Prämien als ein jüngeres Geschwisterkind, das denselben Plan hat.

Gemäß den ACA-Umsetzungsregeln für Pläne, die auf dem Einzelmarkt (börslich oder außerbörslich) und auf dem Markt für kleine Gruppen verkauft werden, werden Prämien nur für bis zu drei Kinder unter 21 Jahren in jeder Familie erhoben, also wenn eine Familie mehr als drei hat Kinder unter 21 Jahren werden nur für drei von ihnen Prämien erhoben.

Die Prämien für Personen ab 21 Jahren sind jedoch durch diese Regel nicht begrenzt, sodass eine Familie für alle Kinder ab 21 Jahren Prämien zahlen muss, unabhängig davon, wie viele es sind.

Die Premium-Rating-Regeln des ACA gelten nicht für den großen Konzernmarkt (50+ Mitarbeiter in den meisten Staaten, aber 100+ Mitarbeiter in vier Staaten), wo häufiger Tarife angezeigt werden, die darauf basieren, ob der Mitarbeiter nur für sich selbst, Mitarbeiter + Ehepartner, Mitarbeiter + Kinder oder Familienversicherung versichert ist. In einem solchen Szenario zahlt ein familienversicherter Arbeitnehmer (und mehr als ein Kind) möglicherweise die gleichen Prämien, unabhängig davon, ob ein Kind im Rahmen der erweiterten Regelungen zur Familienversicherung weiterhin versichert ist.

Neue Steuervorteile für die arbeitgeberfinanzierte Absicherung junger Erwachsener

Einer der manchmal unbemerkten Vorteile der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung besteht darin, dass der Wert der Deckung vom Einkommen des Arbeitnehmers ausgeschlossen wird. Wenn Ihre Krankenversicherung 15.000 US-Dollar pro Jahr kostet (teilweise von Ihnen und teilweise von Ihrem Arbeitgeber bezahlt), zahlen Sie auf diese 15.000 US-Dollar keine Steuern. Dies steht im Gegensatz zu Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, die in Bezug auf die steuerliche Absetzbarkeit ihrer Krankenversicherung viel kompliziertere Regeln haben.

Nach dem Pflegegeldgesetz wird diese Leistung auf junge erwachsene Kinder bis zum Alter von 26 Jahren ausgeweitet. Wenn Arbeitnehmer ihre jungen erwachsenen Kinder bis zum 26. Einkommen.

Diese Leistung gilt bis zum Ende des Steuerjahres, in dem der junge Erwachsene 26 Jahre alt wird (einige Arbeitgeber entscheiden sich dafür, dass junge erwachsene Kinder bis zum Ende des Jahres, in dem sie 26 Jahre alt werden, im Plan bleiben, anstatt sie aus dem Plan zu streichen, da sobald sie 26 Jahre alt sind).

• Die Steuervergünstigung trat am 30. März 2010 in Kraft und steht mit Inkrafttreten des Rechnungshofs sofort zur Verfügung.
• Der Steuervorteil gilt auch für Personen, die in ihrer Bundeseinkommensteuererklärung zum Abzug der Selbständigen Krankenversicherung berechtigt sind. Die Krankenversicherung ist nicht immer steuerlich absetzbar, aber Selbstständige können ihre Prämien absetzen, ohne Abzüge aufführen zu müssen. In diesem Fall dürfen sie die Prämien für junge erwachsene Kinder, die bis zum Alter von 26 Jahren in ihrem Tarif bleiben, abziehen.

Das Ergebnis

6,1 Millionen junge Erwachsene (im Alter von 19 bis 25 Jahren) waren bis Anfang 2016 im Rahmen des ACA versichert. Mehr als die Hälfte von ihnen hat sich seit dem Inkrafttreten des Austauschs, der Prämiensubventionen und der Medicaid-Erweiterung im Jahr 2014 versichert. Aber 2,3 Millionen junge Erwachsene haben zwischen 2010 und 2013 aufgrund der ACA-Bestimmung, die es ihnen ermöglicht, auf die Gesundheit ihrer Eltern zu bleiben, Versicherungsschutz erhalten Versicherungsplan bis zum 26.

Und ein Jahrzehnt später dürfen Kinder, die zum Zeitpunkt der Verabschiedung des ACA in der High School waren, immer noch bei ihren Eltern krankenversichert sein, wenn dies für sie und ihre Familien am besten funktioniert.

Bei der Krankenversicherung der Eltern zu bleiben, ist nicht immer die beste Option: Manchmal ist es günstiger, sich für einen Plan des eigenen Arbeitgebers oder einen Marktplatz-Plan oder Medicaid (basierend auf dem eigenen Einkommen nach Beendigung der Mitgliedschaft) anzumelden steuerpflichtig).

Und manchmal ist der Plan eines Elternteils keine praktikable Option mehr, weil der junge Erwachsene in eine andere Gegend des Landes gezogen ist und es in der Nähe keine medizinischen Anbieter im Netzwerk gibt. Aber Familien die Möglichkeit zu geben, junge Erwachsene bis zum Alter von 26 Jahren auf dem Gesundheitsplan ihrer Eltern zu belassen, hat einen Teil des Stresses verringert, dem Eltern und ihre jungen erwachsenen Kinder während dieser Übergangszeit ausgesetzt wären, und bietet eine Rückfalloption, die Millionen von Menschen hilft, ihre Aufrechterhaltung zu erreichen kontinuierliche Abdeckung.