Automatische Registrierung bei Medicare: Wie funktioniert es?

Bei der Art der Krankenversicherung sollten Sie mitreden. Leider funktioniert das nicht immer so.

Wenn es um Medicare geht, kann die Regierung Sie automatisch anmelden, oder eine Versicherungsgesellschaft kann Sie ohne Ihre Erlaubnis für einen ihrer Pläne anmelden. Kennen Sie Ihre Rechte, oder Sie könnten den Preis buchstäblich bezahlen.

Ihre Medicare-Optionen

Wenn Sie 65 Jahre alt werden oder eine qualifizierende Behinderung haben (es gelten auch die US-Staatsbürgerschaft und/oder der gesetzliche Wohnsitz), haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicare. Medicare ist keine Einheitsgröße, daher müssen Sie wichtige Entscheidungen treffen.

Zunächst müssen Sie entscheiden, ob Ihr medizinischer Bedarf durch Original Medicare oder einen Medicare Advantage-Plan besser gedeckt wird:

• Original Medicare: Diese Art von Medicare umfasst Teil A und Teil B mit der Option, sich für einen Teil D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente anzumelden. Diese Option bietet landesweite Abdeckung durch Medicare-Anbieter. Ein breites Leistungsspektrum wird abgedeckt.

• Medicare Advantage: Dies ist Ihr Teil-C-Plan. Einige Pläne können auch einen Plan für verschreibungspflichtige Medikamente in Teil D enthalten. Mit Ausnahme der Notfallversorgung ist Ihr Versicherungsschutz in der Regel auf Anbieter innerhalb Ihres lokalen Netzes beschränkt. Diese Pläne können jedoch zusätzliche Leistungen für Leistungen bieten, die Original Medicare nicht abdeckt, zB Korrekturlinsen, Zahnersatz und Hörgeräte.

Zweitens müssen Sie entscheiden, welche Art von Plan für Ihren Geldbeutel am besten geeignet ist:

• Original Medicare: Es gibt keine Obergrenze für Eigenausgaben, aber Sie können sich für Subventionen durch Medicare-Sparprogramme qualifizieren, die Kosten senken könnten. Sie können sich auch für einen Medicare-Ergänzungsplan, auch als Medigap-Plan bekannt, anmelden, um Ihre Selbstbehalte, Mitversicherung, Zuzahlungen und andere Ausgaben zu begleichen.

• Medicare-Vorteil: Es gibt eine Obergrenze für die Ausgaben aus eigener Tasche, je nachdem, ob Dienste innerhalb oder außerhalb des Netzwerks verfügbar sind. Im Jahr 2021 wird dieser auf 7.550 US-Dollar für netzwerkinterne Kosten festgelegt. Beachten Sie, dass die Kosten für die monatlichen Prämien darin nicht enthalten sind.

Automatische Registrierung für Original Medicare

Sie werden automatisch bei Original Medicare (Teil A und C) angemeldet, wenn Sie bei Eintritt des Anspruchs aktiv Sozialversicherungsleistungen beziehen.

Dies ist der Fall, wenn Sie 65 Jahre alt werden oder eine qualifizierende Behinderung haben und seit 24 Monaten sozialversicherungspflichtig sind. (In Ihrem 25. Monat werden Sie automatisch bei Medicare eingeschrieben.) In diesen Fällen werden Ihre Prämien von Ihrem Sozialversicherungsscheck abgezogen.

Vorteile:

• Unabhängig davon, ob Sie Original Medicare oder einen Medicare Advantage-Plan haben, jeder muss Teil-B-Prämien zahlen (die meisten Leute erhalten Teil-A-Prämienfrei). Medicare Advantage-Pläne berechnen mit einigen Ausnahmen ihre eigenen monatlichen Prämien. Aus dieser Sicht ist Original Medicare die günstigste Option, zumindest wenn es um den Zugang zu Medicare geht.
• Die automatische Immatrikulation bedeutet, dass Sie rechtzeitig immatrikuliert werden. Sie werden in der Lage sein, verspätete Strafen für Teil A oder Teil B zu vermeiden, von denen einige so lange dauern können, wie Sie Medicare haben.

Nachteile:

• Die Anmeldung zu einem Plan für verschreibungspflichtige Medikamente nach Teil D erfolgt nicht automatisch, und Sie müssen dennoch Schritte unternehmen, um sich für einen Plan anzumelden, wenn Sie einen möchten. Teil D Verspätungsstrafen können verhängt werden, wenn Sie sich zu spät anmelden.
• Wenn Sie stattdessen einen Medicare Advantage-Plan wünschen, müssen Sie proaktiv sein. Achten Sie auf den Medicare-Kalender. Wenn Sie während Ihres anfänglichen Registrierungszeitraums nicht zu einem Medicare Advantage-Plan wechseln, müssen Sie bis zum jährlichen offenen Registrierungszeitraum (15. Oktober bis 7. Dezember) warten.

Standardregistrierung für Medicare Advantage

Die Aufnahme einer Person in einen Plan, der möglicherweise teurer ist als Original Medicare, ist ein weiteres Problem.

Der Balanced Budget Act von 1997 brachte eine wichtige Änderung in Bezug auf die Registrierung von Medicare. Insbesondere ermöglichte es eine nahtlose Konvertierung, eine Praxis, bei der eine private Versicherungsgesellschaft Sie automatisch in einen ihrer Medicare Advantage (Teil C)-Pläne einschreiben könnte.

Dies war kein Freifall. Versicherungsunternehmen mussten die Zustimmung des Bundes beantragen, um an der nahtlosen Umstellung teilzunehmen. Sie konnten nur Personen aufnehmen, die neu für Medicare in Frage kamen und bereits Mitglied einer ihrer anderen Krankenversicherungen waren.

Zum Beispiel könnte die Versicherungsgesellschaft, die Ihren vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsplan oder Medicaid-Plan bereitgestellt hat, Sie zu einem ihrer Medicare Advantage-Pläne wechseln, wenn Sie 65 Jahre alt werden.

Es wurden jedoch Bedenken geäußert, dass Personen für Medicare Advantage-Pläne angemeldet wurden, die sie sich nicht leisten konnten, oder Pläne mit Netzwerken, die ihre Behandlungsmöglichkeiten einschränkten (z. B. ihre derzeitigen Ärzte oder Krankenhäuser sind möglicherweise nicht abgedeckt). Als Reaktion auf die Gegenreaktion haben die Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) 2016 Teile der nahtlosen Umstellung ausgesetzt.

Bis 2018 war die Standardregistrierung – der neue Begriff für die nahtlose Konvertierung – auf Personen beschränkt, die sowohl für Medicaid als auch für Medicare berechtigt waren. Personen, die Medicaid-Pläne von einer privaten Versicherungsgesellschaft erhalten, können jetzt automatisch in eine bestimmte Art von Medicare Advantage-Plan aufgenommen werden, den sogenannten Special Needs Plan, der von derselben Firma angeboten wird.

Diese Pläne, D-SNPs, müssen mindestens eine Drei-Sterne-Bewertung aufweisen und von ihrem jeweiligen staatlichen Medicaid-Programm genehmigt werden. Die Leistungsempfänger bleiben bei beiden Plänen mit dem Ziel, einen umfassenden und erschwinglichen Versicherungsschutz zu erhalten.

Automatische und erleichterte Einschreibung für Teil D

Personen, die Anspruch auf volle Medicaid-Leistungen oder andere qualifizierende LIS-Programme (Extra Help, Medicare Savings Programs, Social Security Insurance) haben, können mit einer anderen Art der automatischen Anmeldung bezüglich der Deckung verschreibungspflichtiger Medikamente konfrontiert werden.

Dieser Prozess wird als automatische Einschreibung für Personen bezeichnet, die gleichzeitig sowohl für Medicaid als auch für Medicare berechtigt sind, und als erleichterte Einschreibung für Personen, die sich für ein LIS qualifizieren.

Wenn Sie bei Original Medicare eingeschrieben sind, wird CMS Sie in einen Plan zur Deckung verschreibungspflichtiger Medikamente (Teil D) aufnehmen, wenn Sie sich nicht selbst für einen Plan entscheiden. Der Plan, den sie für Sie auswählen, ist ein Benchmark-Plan, der eine Grunddeckung bietet und eine monatliche Prämie hat, die unter den regionalen Schwellenwerten des Staates liegt.

Wenn Sie sich für einen Medicare Advantage-Plan angemeldet haben, der keine Leistungen für verschreibungspflichtige Medikamente bietet (nur MA), kann die Versicherungsgesellschaft, die Ihren gewählten Plan angeboten hat, Sie in einen solchen ändern (MA-PD).

Wenn dieses Unternehmen kein MA-PD anbietet, kann es Sie in einen seiner eigenständigen Teil-D-Pläne einschreiben. Der Haken daran ist, dass die Versicherungsgesellschaft die günstigste Option für kombinierte Teil-C- und Teil-D-Prämien wählen muss.

Es kann Gründe geben, warum Sie sich nicht für einen Teil D-Plan anmelden möchten (z. B. wenn Sie eine anrechenbare Deckung aus einer anderen Quelle haben). Sie können sich jederzeit von einem Plan abmelden.

Alternativ können Sie einen umfangreicheren Plan als den Ihnen zugewiesenen auswählen. Sie können während einer der vierteljährlichen speziellen Einschreibungszeiträume für Medicaid- und Extra Help-Leistungsempfänger oder während der jährlichen offenen Einschreibungszeit von Medicare zu einem Plan Ihrer Wahl wechseln.

Entscheidungen über Medicare sind nicht immer einfach zu treffen, aber wenn jemand anders sie für Sie trifft, könnte es sein, dass Sie einen Gesundheitsplan haben, der nicht Ihren Bedürfnissen entspricht. Stellen Sie sicher, dass Sie den Registrierungsprozess verstanden haben, und ergreifen Sie die erforderlichen Schritte, um Änderungen vorzunehmen.