Verlust der individuellen Krankenversicherung, wenn Sie die Prämien nicht bezahlen

Wenn Ihre Obamacare-Krankenversicherung (Affordable Care Act) gekündigt wurde, weil Sie Ihre Krankenversicherungsprämien zu spät bezahlt haben, müssen Sie wissen, was mit Ihren unbezahlten Arztrechnungen, Ihrem Krankenversicherungszuschuss (sofern zutreffend) und Ihren Möglichkeiten zum Erhalt von neuer Krankenversicherungsschutz.

Was passiert mit unbezahlten Arztrechnungen

Es gibt eine Nachfrist für überfällige Versicherungsprämien, wenn Sie Ihre eigene Versicherung abschließen, aber die Länge der Nachfrist hängt davon ab, ob Sie eine Prämiensteuerermäßigung (Krankenversicherungsprämienzuschuss) erhalten, um die von Ihnen erworbene Deckung zu bezahlen über eine Krankenversicherungsbörse nach dem Affordable Care Act.

Wenn Sie eine Prämiensteuergutschrift erhalten und bereits Ihren ersten monatlichen Beitrag gezahlt haben, um Ihren Versicherungsschutz abzuschließen, beträgt Ihre Nachfrist 90 Tage. Ist dies nicht der Fall (dh wenn Sie den vollen Preis zahlen, entweder über die Börse oder direkt über eine Versicherungsgesellschaft), beträgt Ihre Nachfrist in der Regel nur einen Monat.

Vor-ACA waren 30-tägige Kulanzfristen die Norm. Der Text des ACA enthält jedoch eine Anforderung (siehe Abschnitt 1412 (c) (2) (B) (iv) (II)), dass Versicherer eine 90-tägige Nachfrist anbieten, wenn eine Person Prämiensteuergutschriften erhält.

Wenn Sie Ihre überfälligen Prämien nicht bis zum Ende der Nachfrist bezahlen, wird Ihr Versicherungsschutz beendet. Wenn Sie eine 90-tägige Nachfrist hatten, gilt das Kündigungsdatum des Versicherungsschutzes rückwirkend zum Ende des ersten Monats Ihrer Nachfrist. Mit anderen Worten, Sie haben einen kostenlosen Versicherungsmonat erhalten. Beachten Sie jedoch, dass Sie beim Einreichen Ihrer Steuern den Prämienzuschuss zurückzahlen müssen, der für diesen Monat in Ihrem Namen gezahlt wurde.

Wenn Ihre Kulanzfrist nur einen Monat betrug, endet Ihr Versicherungsschutz rückwirkend zum letzten Tag, an dem Ihr Versicherungsschutz bezahlt wurde (dh Sie erhalten keinen kostenlosen Versicherungsschutz).

In jedem Fall besteht die Möglichkeit, dass einige Arztrechnungen nicht von Ihrem früheren Krankenversicherungsplan bezahlt werden. Dies ist der Fall, wenn Sie im zweiten oder dritten Monat des Verzuges mit der Beitragszahlung (bei Erhalt eines Beitragszuschusses) Gesundheitsleistungen in Anspruch genommen haben oder wenn Sie im ersten Monat, in dem Ihre Prämie verspätet war, Gesundheitsleistungen in Anspruch genommen haben ( wenn Sie keinen Prämienzuschuss erhalten haben).

Wenn Sie einen Beitragszuschuss erhalten und mit der Beitragszahlung in Verzug geraten, setzt Ihre Krankenkasse eingehende Ansprüche auf den Status „ausstehend“, sobald Sie mit der Zahlung der Krankenkassenprämie mehr als 30 Tage im Verzug sind.

Anstatt diese Ansprüche zu bearbeiten und zu bezahlen, werden sie ausgesetzt, während die Versicherungsgesellschaft abwartet, ob Sie Ihre Prämienzahlungen nachholen. Wenn Sie nicht nachholen, wird Ihre Krankenversicherung ab einer Verspätung von mehr als 90 Tagen gekündigt. Die Kündigung erfolgt rückwirkend zum Ende des ersten Monats, in dem Ihre Prämien überfällig waren.

Ansprüche auf Gesundheitsversorgung, die Sie während einer Verspätung von 31 bis 90 Tagen mit der Zahlung Ihrer Prämien erhalten haben, werden abgelehnt und der Gesundheitsdienstleister erwartet, dass Sie diese bezahlen. Da die Kündigung Ihrer Krankenversicherung rückwirkend zum Datum der 31-tägigen Verspätung erfolgte, haben Sie keinen Anspruch mehr auf den Rabatt, den Ihre bisherige Krankenversicherung mit Ihrem netzinternen Anbieter ausgehandelt hat. Tatsächlich waren Sie nicht versichert, als Sie diese Pflege erhielten. Ohne den Netzrabatt könnte Ihre Rechnung deutlich höher ausfallen.

Wenn Sie keinen Prämienzuschuss erhalten und Ihre Prämie nicht bis zum Ende der Karenzfrist zahlen, beendet Ihr Versicherer Ihren Versicherungsschutz bis zum letzten Tag, an dem Sie die Zahlung erhalten haben, und alle Ansprüche, die Sie während der die einmonatige Nachfrist wird nicht ausgezahlt.

Wenn Sie denken, dass Ihnen dies passieren könnte, ist das Schlimmste, was Sie tun können, nichts zu tun. Sei proaktiv. Gehen Sie zu Ihrem Arzt, bevor Ihre Krankenversicherung gekündigt wird, und verhandeln Sie einen Deal. Einige Anbieter senden überfällige Rechnungen an Inkassobüros, so dass ein Unterlassen des Handelns Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und es schwieriger machen könnte, in Zukunft Kredite zu erhalten (Krankenversicherungsschulden werden anders behandelt als andere Arten von Schulden, können sich jedoch trotzdem auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, je nachdem zu den Umständen).

Wenn Sie sich wegen der unbezahlten Rechnung an Ihren Anbieter wenden, seien Sie ehrlich zu Ihrer Situation. Viele Gesundheitsdienstleister verhandeln Zahlungspläne, weil sie lieber langsam als gar nicht bezahlt werden. Die Aushandlung eines Zahlungsplans kann dazu führen, dass Ihre Rechnung nicht in die Hände eines Inkassobüros gelangt. Wenn Sie von einer großen Organisation wie einem Krankenhaus betreut wurden, fragen Sie nach einem Rabatt für Selbstzahler oder Wohltätigkeitsorganisationen.

Gibt es eine Strafe, wenn Sie nicht versichert sind?

Von 2014 bis 2018 gab es eine Bundesstrafe für Nichtversicherung. Die Strafe richtete sich nach Ihrem Einkommen und nach der Anzahl der Monate, in denen Sie mindestens einen Tag nicht krankenversichert waren.

Die Bundesstrafe wurde ab 2019 auf 0 US-Dollar gesenkt, sodass Personen, die nicht versichert sind, in ihren Bundessteuererklärungen keiner Strafe mehr unterliegen. Einwohner von Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, Kalifornien und DC unterliegen jedoch bundesstaatlichen Strafen, wenn sie keine Krankenversicherung haben und keinen Anspruch auf eine Befreiung von der bundesstaatlichen Versicherungspflicht haben.

Optionen für den Versicherungsschutz nach Kündigung Ihres Plans

Der Verlust der Krankenversicherung, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlt haben, berechtigt Sie nicht zu einer besonderen Anmeldefrist an der Krankenkassenbörse oder außerhalb der Börse (dh direkt über eine Versicherungsgesellschaft). Sie können sich bis zum nächsten jährlichen offenen Registrierungszeitraum nicht erneut für einen Obamacare-Plan anmelden, es sei denn, Sie erleben bestimmte qualifizierende Lebensereignisse. Hier sind einige andere Möglichkeiten für den Krankenversicherungsschutz in der Zwischenzeit.

• Medicaid: Das Medicaid-Programm hat strenge Einkommensgrenzen, um sich zu qualifizieren, ermöglicht jedoch das ganze Jahr über Einschreibungen für diejenigen, die sich qualifizieren. Die Mehrheit der Staaten hat Medicaid im Rahmen des ACA erweitert, was bedeutet, dass Erwachsene mit einem Haushaltseinkommen von bis zu 138% der Armutsgrenze versichert sind. Und der Anspruch auf Medicaid wird auf der Grundlage des monatlichen Einkommens bestimmt, im Gegensatz zu den jährlichen Einkommenszahlen, die verwendet werden, um die Anspruchsberechtigung für Prämienzuschüsse an der Börse zu bestimmen. Wenn also eine Einkommensminderung der Grund war, warum Sie Ihre Krankenversicherungsprämie nicht bezahlen konnten, könnten Sie aufgrund Ihres neuen, niedrigeren Einkommens Anspruch auf Medicaid haben. Aber in der schwindenden Minderheit von Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben, ist es für Erwachsene mit niedrigem Einkommen viel schwieriger, sich für Medicaid zu qualifizieren (dies ist im Sommer 2021 in 11 Staaten der Fall).

• Jobbasierte Krankenversicherung (Erstaufnahmezeitraum): Wenn Sie eine krankenversicherungspflichtige Stelle annehmen, können Sie sich während der ersten Aufnahmephase, die kurz nach Beginn Ihrer Beschäftigung eintritt, einschreiben und Anspruch auf Versicherungsschutz haben. Auch wenn Ihr Ehepartner eine Ehegatten- oder Familienkrankenversicherung annimmt, haben Sie kurz nach Beginn der Beschäftigung die Möglichkeit, sich in seiner neuen arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung abzusichern. Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind und einer Ihrer Elternteile einen neuen Job annimmt, der Leistungen der Familienkrankenversicherung bietet, können Sie bis zum Alter von 26 Jahren im Rahmen des neuen berufsbezogenen Plans Ihrer Eltern versichert werden.

• Jobbasierter Versicherungsschutz (besonderer Beitrittszeitraum): Bei einer Änderung des Familienstands oder einem anderen qualifizierenden Ereignis haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen besonderen Beitrittszeitraum bei Ihrer eigenen oder der bestehenden berufsbezogenen Krankenversicherung Ihres Ehepartners, selbst wenn Sie diese abgeschlossen haben Krankenversicherung in der Vergangenheit. Wenn Sie jedoch Ihre Obamacare-Versicherung verlieren, weil Sie die Prämie nicht bezahlt haben, qualifizieren Sie sich nicht für einen besonderen Beitrittszeitraum. Dinge wie Heirat, Geburt eines Babys oder Adoption eines Kindes berechtigen Sie zu einem besonderen Einschreibezeitraum. Eine umfassende Liste aller qualifizierenden Veranstaltungen erhalten Sie von Ihrer Personalkasse.

• Medicare: Wenn Sie fast 65 Jahre alt sind, kann Medicare Ihnen zu Hilfe kommen. Wenn Sie, Ihr Ehepartner oder ein ehemaliger Ehepartner genügend Jahre lang durch Lohn- oder Selbständigkeitssteuern in das Medicare-System eingezahlt haben, um sich zu qualifizieren, haben Sie Anspruch auf Medicare, wenn Sie das 65 Wenn Sie mindestens 10 Jahre Berufserfahrung haben, können Sie sich immer noch bei Medicare einschreiben, solange Sie sich mindestens fünf Jahre in den USA aufhalten – jedoch mit monatlichen Prämien für Teil A anstelle des prämienfreien Teils A) .

• Kurzfristige Krankenversicherung: Jeder kann eine Kurzzeitkrankenversicherung direkt bei einer Krankenkasse oder über einen Versicherungsagenten abschließen. Es gibt keine offene Einschreibefrist; Sie können jederzeit kaufen. Kurzfristige Krankenversicherungen decken jedoch keine Vorerkrankungen ab, müssen nicht die wesentlichen Gesundheitsleistungen des ACA abdecken und dürfen die Krankenversicherung nutzen, was bedeutet, dass sie Ihren Antrag aufgrund Ihrer Krankengeschichte ablehnen können ( auch bei kurzfristigen Krankenversicherungen üblich). Kurzfristige Krankenversicherungen sind in den meisten Gebieten verfügbar, aber es gibt 11 Staaten, in denen keine Kurzzeitpläne zum Verkauf stehen, entweder weil der Staat sie ganz verboten hat oder Vorschriften eingeführt hat, die für Kurzzeitkrankenversicherer unattraktiv sind. In einigen dieser Staaten sind feste Entschädigungspläne zum Kauf erhältlich. Diese Pläne reichen nicht aus, um als einzige Absicherung einer Person zu dienen, aber sie sind auch besser als gar nichts. Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie keine anderen Möglichkeiten haben, kann ein fester Entschädigungsplan eine kleine Sicherheit bieten (aber lesen Sie das Kleingedruckte, damit Sie nicht überrascht sind, wenn Sie einen Anspruch haben).

• Sonderregistrierung bei Ihrer Krankenversicherungsbörse (oder außerbörslich): Während Sie Ihren Obamacare-Plan verlieren, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlt haben, löst dies keinen speziellen Registrierungszeitraum bei Ihrer Krankenversicherungsbörse aus, andere Änderungen im Leben können dies jedoch tun. Wenn Sie eine bedeutende Änderung in Ihrem Leben hatten, wie z. B. eine Änderung der Familiengröße, ein Umzug oder eine dramatische Änderung Ihres Einkommens, erkundigen Sie sich bei Ihrer Krankenversicherungsbörse, ob Sie für einen besonderen Einschreibezeitraum qualifiziert sind. Besondere Anmeldefristen sind befristet, und in vielen Fällen müssen Sie in den letzten zwei Monaten mindestens einen Tag lang krankenversichert sein – also zögern Sie nicht. Bei den meisten qualifizierenden Veranstaltungen haben Sie auch die Möglichkeit, einen Plan außerhalb der Börse (direkt bei einer Versicherungsgesellschaft) zu erwerben, aber Prämienzuschüsse und Kostenbeteiligungsermäßigungen sind außerhalb der Börse nicht verfügbar. Sie zahlen also den vollen Preis für Ihre Deckung, wenn Sie gehen diesen Weg.

• Offene Beitrittsfrist für das nächste Jahr: Jeden Herbst gibt es eine offene Beitrittsfrist für die individuelle Marktkrankenversicherung (sowohl börslich als auch außerbörslich), während der Sie sich für jeden in Ihrer Nähe verfügbaren Tarif anmelden können. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass eine 2017 eingeführte Regel es einem Versicherer ermöglicht, von einem Antragsteller die Zahlung überfälliger Prämien zu verlangen, die in den letzten 12 Monaten angefallen sind, bevor dieser Antragsteller erneut in einen Plan für die kommendes Jahr. Eine Person in dieser Situation würde höchstens einen Monat überfälliger Prämien schulden, da der Versicherungsschutz rückwirkend zum Ende des ersten Monats der Nachfrist beendet worden wäre (vorausgesetzt, die Person wurde Prämienzuschuss erhalten). Für Antragsteller ist es jedoch wichtig, sich der Möglichkeit bewusst zu sein, überfällige Prämien vor einer erneuten Anmeldung zurückzahlen zu müssen, insbesondere in Gebieten, in denen es auf dem jeweiligen Markt nur einen Versicherer gibt.
  Unter der Biden-Administration hat HHS festgestellt, dass sie die Regeln für den Umgang mit überfälligen Prämien überprüft, wenn eine Person eine neue Police beantragt, und sie möglicherweise in den aktualisierten Regeln für 2023 und darüber hinaus wieder aufnimmt.