Überblick über die wichtigsten Krankenversicherungen

Die große Krankenversicherung ist eine Art Krankenversicherung, die die Kosten im Zusammenhang mit einer schweren Krankheit oder einem Krankenhausaufenthalt deckt.

Große Krankenversicherung ist die Terminologie, die in der Vergangenheit verwendet wurde, um umfassende Gesundheitspläne zu beschreiben, die die notwendigsten Leistungen abdeckten. Seit der Einführung des Affordable Care Act wird stattdessen häufig der Begriff „notwendige Mindestdeckung“ verwendet, obwohl sie nicht vollständig austauschbar sind.

Zwischen 2014 und 2018 musste eine Mindestversicherung abgeschlossen werden, um die Strafe des ACA für die Nichtversicherung zu vermeiden. Obwohl das Einzelmandat des Rechnungshofs weiterhin besteht, wurde die Bundesstrafe für das Fehlen einer grundlegenden Mindestdeckung Ende 2018 abgeschafft (einige Staaten haben ihre eigenen Strafen). Das Konzept der Mindestdeckungsversicherung ist jedoch weiterhin wichtig, da mehrere qualifizierende Lebensereignisse nur dann eine besondere Einschreibungsfrist auslösen, wenn Sie bereits vor dem qualifizierenden Ereignis eine Mindestdeckungsversicherung in Kraft hatten.

Mit Ausnahme der Kurzzeitkrankenversicherung (siehe unten) gelten alle gängigen Krankenversicherungen als Mindestdeckungsmasse.

„Echte“ Krankenversicherung

Eine große Krankenversicherung ist für den Laien das, was man im Allgemeinen als „echte“ Krankenversicherung bezeichnen würde. Es umfasst keine Pläne mit beschränkter Leistung, feste Entschädigungspläne, zahnärztliche/sehkrafttechnische Pläne, Unfallzulagen oder Pläne für schwere Krankheiten, von denen keine durch das Affordable Care Act geregelt sind.

Große medizinische Pläne haben in der Regel einen festgelegten Betrag oder Selbstbehalt, für den der Patient verantwortlich ist. Sobald dieser Selbstbehalt bezahlt ist, deckt der Plan in der Regel den größten Teil der verbleibenden Pflegekosten; In der Regel besteht eine Mitversicherung, nachdem der Selbstbehalt erfüllt ist. Dabei zahlt der Patient einen Prozentsatz der Rechnung (20% ist ein üblicher Betrag) und die Versicherungsgesellschaft zahlt den Rest. Sobald der Gesamtanteil des Patienten an den netzinternen Kosten (einschließlich Selbstbehalt, Mitversicherung und etwaiger Zuzahlungen) die maximale Auslagengrenze des Plans erreicht, zahlt der Krankenplan 100 % der netzinternen Versorgung des Patienten für den Rest des Jahres.

Im Jahr 2020 müssen alle ACA-konformen Pläne die Eigenkosten im Netzwerk (für wesentliche Gesundheitsleistungen) auf nicht mehr als 8.150 USD für eine Einzelperson und 16.300 USD für eine Familie begrenzen.Im Jahr 2021 wird diese Obergrenze für Auslagen auf 8.550 US-Dollar für eine Einzelperson und auf 17.100 US-Dollar für eine Familie steigen.

Große medizinische Pläne, die nicht vollständig ACA-konform sind (z traditionelles Medicare ohne Medigap-Ergänzung hat keine Obergrenze für die Auslagen, aber dies ist nicht das Modell, das private Versicherungen normalerweise verfolgen).

Große medizinische Pläne können sehr robust sein, mit geringen Eigenkosten, aber sie umfassen auch Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt, die HSA-konform sind, und Katastrophenpläne, wie vom ACA definiert.

Große medizinische Leistungen im Vergleich zu Plänen, die keine große medizinische Abdeckung darstellen

Es gibt keine offizielle Definition für eine größere medizinische Versorgung. Es ist jedoch allgemein anerkannt, dass Pläne, die eine minimale grundlegende Deckung (die definiert ist) darstellen, eine große medizinische Deckung bieten.

Trotzdem gibt es keine festen Regeln für die erforderliche Mindestdeckung im Hinblick darauf, was durch den Plan abgedeckt werden muss. ACA-konforme Pläne sind viel klarer definiert, aber ACA-konforme Pläne sind nur eine Untergruppe der grundlegenden Mindestversicherung (und der größeren medizinischen Versorgung).

Insbesondere sind Großvater- und Großmütter-Krankenversicherungen eine große medizinische Abdeckung und eine minimale grundlegende Abdeckung, aber sie müssen nicht alle Dinge abdecken, die ACA-konforme Pläne abdecken müssen.

Und selbst bei ACA-konformen Plänen gelten andere Regeln für Großgruppenpläne als für Einzel- und Kleingruppenpläne. Großgruppenpläne sind beispielsweise nicht erforderlich, um die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abzudecken, während Einzel- und Kleingruppenpläne dies sind. Sie gelten jedoch alle als notwendige Mindestdeckung. In fast allen Fällen würden sie auch als umfangreiche medizinische Versorgung angesehen, obwohl einige große Arbeitgeber „dünne“ Krankenversicherungspläne anbieten, um die schwerwiegenderen Sanktionen des Arbeitgebers zu umgehen. Diese „dünnen“ Policen bieten keinen umfassenden Versicherungsschutz und können nicht als umfangreiche medizinische Leistungen angesehen werden. Arbeitgeber unterliegen nach wie vor einer Strafe im Rahmen des Arbeitgebermandats, wenn sie diese Pläne anbieten, aber es kann eine geringere Strafe sein als die, die ihnen drohen würde, wenn sie überhaupt keinen Versicherungsschutz anbieten würden.

Dinge wie Pläne mit begrenzter Leistung, feste Entschädigungspläne, Unfallzulagen, Zahn-/Sehpläne und Pläne für kritische Krankheiten sind dagegen sehr unterschiedlich. Sie sind im Allgemeinen als Ergänzung zu einem wichtigen medizinischen Plan konzipiert und dienen nicht als primäre Deckung einer Person. Sie tragen also dazu bei, einen Teil der Eigenkosten zu decken, die einer Person bei einem großen Krankenversicherungsplan entstehen könnten, oder bieten einen gewissen Versicherungsschutz für Dinge, die nicht durch einen größeren Krankenversicherungsplan abgedeckt sind, wie z. B. Zahn- und Sehhilfe, oder einen Teil der Kosten, die damit verbunden sind, dass Sie zur medizinischen Behandlung an einen entfernten Ort reisen müssen. Aber eine Person, die sich vollständig auf einen dieser Pläne verlässt – ohne einen größeren medizinischen Plan – wäre im Falle einer schweren Verletzungskrankheit schmerzlich unterversichert.

Die Prämien für ausgenommene Leistungspläne sind in der Regel viel niedriger als die großen medizinischen Prämien, aber das liegt daran, dass sie viel weniger abdecken. (Denken Sie daran, dass die Prämiensubventionen des ACA für Millionen von Menschen eine große Krankenversicherung viel erschwinglicher machen, als wenn sie den vollen Preis zahlen müssten. Und die Arbeitgeber übernehmen den Großteil der Kosten der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung.)

Einige Staaten betrachten kurzfristige Gesundheitspläne als wichtige medizinische Versorgung

Auch die kurzfristige Krankenversicherung wird nicht vom Rechnungshof reguliert, gilt aber nicht als freigestellte Leistung. Sie unterscheidet sich von den ausgenommenen Leistungen darin, dass einige Staaten ihre individuellen Gesetze zur Hauptkrankenversicherung auf kurzfristige Pläne anwenden (einige unterscheiden jedoch ausdrücklich zwischen einer großen Krankenversicherung und einer kurzfristigen Deckung). Während die kurzfristige Krankenversicherung von einigen staatlichen Aufsichtsbehörden als große medizinische Deckung angesehen wird und manchmal als „kurzfristige große medizinische Versorgung“ bezeichnet wird, wird sie nie als notwendige Mindestversicherung angesehen.

Kurzfristige Krankenversicherungen sind der „echten“ Krankenversicherung näher als freigestellte Leistungen. Sie ähneln in vielerlei Hinsicht den großväterlichen und großmütterlichen großen medizinischen Plänen, die vor der Verabschiedung und Umsetzung des ACA verkauft wurden, und sie sind auch heute noch zum Verkauf erhältlich (im Gegensatz zu den großväterlichen und großmütterlichen Plänen, die seit 2010 nicht mehr verkauft wurden und 2013 bzw.). Im Jahr 2018 lockerte die Trump-Administration die Regeln für kurzfristige Pläne und ermöglichte ihnen eine anfängliche Laufzeit von bis zu 364 Tagen und eine Gesamtlaufzeit, einschließlich Verlängerungen, von bis zu 36 Monaten.Staaten können jedoch strengere Regeln auferlegen, und viele haben dies getan, was bedeutet, dass es zahlreiche Staaten gibt, in denen kurzfristige Pläne auf eine viel kürzere Dauer begrenzt sind.

Wenn ein kurzfristiger Plan potenziell bis zu 36 Monate dauern kann und mit einigen der noch gültigen Großvater- und Großmütter-Gesundheitspläne vergleichbar ist, ist es leicht zu erkennen, wie er als umfassender medizinischer Versicherungsschutz angesehen werden kann. Im Gegensatz dazu gelten freigestellte Leistungen nie als große medizinische Deckung.

Wo können Sie eine größere medizinische Versorgung erhalten?

Der Versicherungsschutz, den Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, ist wahrscheinlich eine große Krankenversicherung. Wenn Sie für einen großen Arbeitgeber arbeiten, muss dieser eine Deckung bieten, die einen Mindestwert bietet, um dem Arbeitgeberauftrag des Rechnungshofs nachzukommen. Ein Plan, der einen Mindestwert bietet, wird im Allgemeinen auch als große medizinische Abdeckung angesehen, da er ziemlich umfassend ist. Wie bereits erwähnt, entscheidet sich eine kleine Minderheit großer Arbeitgeber – insbesondere diejenigen mit Niedriglohn- und Fluktuationsarbeitern – für Pläne, die keinen Mindestwert bieten und die nicht als umfangreiche medizinische Versorgung angesehen werden können. Diesen Arbeitgebern droht eine Strafe (wenn auch potenziell geringer, als wenn sie überhaupt keinen Versicherungsschutz anbieten würden), aber ihre Mitarbeiter haben die Alternative, im Austausch eine größere Krankenversicherung zu erhalten, und können Prämienzuschüsse erhalten, wenn ihr Einkommen macht sie förderfähig.

Jeder Plan, den Sie an der Börse in Ihrem Bundesstaat kaufen, gilt als umfangreiche medizinische Abdeckung. Außerbörsliche Pläne (direkt von einem Versicherer gekauft, anstatt von der Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat) sind ebenfalls wichtige medizinische Pläne, solange sie vollständig mit dem ACA konform sind. Alle neuen großen medizinischen Pläne müssen seit 2014 ACA-konform sein, einschließlich derjenigen, die außerhalb der Börsen verkauft werden. Aber Zusatzversicherungen, begrenzte Leistungspläne und kurzfristige Pläne können weiterhin außerhalb der Börsen verkauft werden; diese Pläne werden nicht vom ACA reguliert und gelten nicht als umfangreiche medizinische Versorgung.

Wenn Sie Versicherungsschutz an der Börse in Ihrem Bundesstaat erwerben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Prämienzuschüsse, um die Kosten für den Abschluss einer größeren medizinischen Deckung auszugleichen. Für 2020 erstreckt sich der Förderanspruch für eine vierköpfige Familie auf ein Haushaltseinkommen von bis zu 103.000 US-Dollar (die Förderfähigkeit ist auf 400 % der Armutsgrenze des Vorjahres begrenzt; am unteren Ende sind Subventionen nicht verfügbar, wenn Ihr Einkommen unter der Armutsgrenze liegt Stufe oder wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben).

Medicare und die meisten Medicaid-Pläne gelten auch als grundlegende Mindestversicherung und können daher als große medizinische Pläne angesehen werden (einige Personen haben Anspruch auf eine begrenzte Medicaid-Deckung – Medicaid, die beispielsweise nur schwangerschaftsbezogene Leistungen abdeckt – und dies würde nicht als Mindestversicherung angesehen werden.) Grundversorgung oder große medizinische Versorgung).

Großmütterliche und großväterliche Krankenversicherungen gelten als große Krankenversicherung, obwohl sie nicht mehr erworben werden können. Aber wenn Sie im Rahmen dieser Pläne noch versichert sind, haben Sie eine minimale Grundversicherung (und eine große medizinische Deckung). Bestandserhaltende Pläne können auf unbestimmte Zeit in Kraft bleiben, solange sie nicht wesentlich geändert werden. Großmütterliche Pläne können derzeit nach Ermessen von Staaten und Versicherern bis zum 31. Dezember 2021 (eine Frist, die erneut verlängert werden kann) bestehen bleiben.