Umfragen zufolge verpassen ältere Erwachsene Gesundheitssparkonten

Die Gesundheitskosten sind in den letzten Jahren explodiert. Im Jahr 2019 beliefen sich die Gesundheitsausgaben auf insgesamt etwa 11.582 US-Dollar pro Person. Und mit zunehmendem Alter steigt der Pflegebedarf.

Ein neuer Bericht der National Poll on Healthy Ageing der University of Michigan ergab, dass 18 % der Erwachsenen im Alter von 50 bis 80 Jahren angaben, sich nicht sicher zu fühlen, ob sie sich ihre Gesundheitskosten leisten könnten.

Die Ergebnisse deuten auch darauf hin, dass steuerfreie Gesundheitssparkonten weniger von denjenigen genutzt werden, die sie möglicherweise am dringendsten benötigen. Die Umfrageergebnisse wurden im September veröffentlicht.

Gesundheitssparkonten werden zu wenig genutzt

Jeffrey Kullgren, MD, MPH, MS, außerordentlicher Professor für Innere Medizin an der University of Michigan und an der Umfrage beteiligte Fakultät, sagt gegenüber Verywell, dass die Kostenbeteiligung – wenn Patienten einen Teil der Gesundheitskosten bezahlen, der nicht von der Krankenversicherung übernommen wird – gestiegen ist dramatisch über die Jahre.

„Die Kostenbeteiligung ist in den letzten Jahrzehnten dramatisch gestiegen, sodass das Wachstum der Selbstbehalte in privaten Krankenversicherungsplänen das Wachstum der Prämien in diesen Plänen bei weitem übertroffen hat“, sagt Kullgren. „In diesem Zeitraum war es also eine bemerkenswerte Verlagerung der Kosten auf Patienten und Familien.“

Für die Umfrage befragten die Forscher 2.023 Personen im Alter von 50 bis 80 Jahren. Von Januar 2020 bis Dezember 2020 verzögerten 13 % der Befragten die medizinische Versorgung, weil sie sich Sorgen um die Kosten machten, und 12 % benötigten medizinische Versorgung, konnten sie sich aber nicht leisten.

Steuerbegünstigte Konten können Menschen helfen, für zukünftige medizinische Ausgaben zu sparen und den finanziellen Schlag abzufedern. Obwohl es steuerbegünstigte Konten gibt, werden sie am wenigsten von denen genutzt, die sie am dringendsten benötigen, sagt Kullgren.

„Menschen, die am meisten von der Nutzung einiger dieser steuerbegünstigten Sparvehikel profitieren könnten, wie Menschen mit geringerem Einkommen, geringerer Bildung und schlechterem Gesundheitszustand, hatten mit geringerer Wahrscheinlichkeit Zugang zu diesen steuerbegünstigten Sparkonten“, sagt Kullgren.

Es gibt drei Arten von steuerbegünstigten Sparkonten, mit denen Menschen für Gesundheitskosten sparen können:

• Health Savings Accounts (HSAs): Ein Konto, das es Einzelpersonen ermöglicht, vorversteuertes Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben beiseite zu legen

• Flexible Spending Accounts (FSAs): ein Konto, das es Mitarbeitern ermöglicht, Dollar vor Steuern beiseite zu legen, die sie das ganze Jahr über verwenden können, um Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen

• Health Reimbursement Arrangements (HRAs): Arbeitgeberfinanzierter Gruppenkrankenversicherungsplan, bei dem Mitarbeiter qualifizierte medizinische Kosten bis zu einem festen Dollarbetrag steuerfrei erstattet bekommen

Die Umfrage ergab, dass bei den Befragten im Alter von 50 bis 80 Jahren:

• 7 % hatten ein HSA
• 12 % hatten eine FSA
• 5 % hatten eine HRA

Vor- und Nachteile von steuerbegünstigten Sparkonten

Jede Art von Sparkonto hat Vor- und Nachteile.

Für FSAs sagt Kullgren, dass die Menschen ihre steuerfreien Dollars für Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche beiseite legen können. Wird das Geld jedoch nicht verwendet, verfällt es am Ende des Jahres.

„Es geht darum, es zu nutzen oder zu verlieren“, sagt Kullgren. „Das kann bei diesen Konten eine Herausforderung sein. Ich denke, es ist wahrscheinlich, dass die Leute oft zu wenig in sie investiert haben, weil sie befürchten, dieses Geld zu verlieren, wenn sie es am Ende nicht ausgeben.“

Im Gegensatz zu FSAs werden HSAs von Jahr zu Jahr verlängert.

Amy O‘ Meara Chambers, JD, COO und Mitbegründerin von HealthBridge, sagt gegenüber Verywell, dass HSAs dreifach steuerbegünstigt sind.

„Dies bedeutet, dass Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben einkommensteuerfrei sind und alle Zinserträge und Anlagewachstum aus Einlagen einkommensteuerfrei sind“, sagt Chambers. Das Geld auf einem HSA-Konto ist Jahr für Jahr verfügbar und kann bis in den Ruhestand verwendet werden, fügt sie hinzu.

Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Personen in einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt angemeldet sein. Im Jahr 2021 betrug der Mindestselbstbehalt 1.400 USD pro Person und 2.800 USD für eine Familie, sagt Chambers.

„Wenn wir nicht sehen, dass die medizinischen Kosten in Zukunft sinken oder das US-Krankenversicherungssystem die Kostenbeteiligung der Mitglieder abschafft, wird es für Einzelpersonen zunehmend erforderlich sein, einen erheblichen Teil ihrer Altersvorsorge für Gesundheitsausgaben vorzusehen, und HSAs sind die besten Steuervehikel, innerhalb derer diese Fonds wachsen und verwaltet werden“, sagt Chambers.

In der Umfrage war HSA-Besitz häufiger unter:

• Personen im Alter von 50 bis 64 Jahren
• Personen mit mindestens einem Bachelor-Abschluss
• Personen mit einem jährlichen Haushaltseinkommen von mindestens 100.000 US-Dollar

Auf der anderen Seite werden HRAs vom Arbeitgeber finanziert und die Gelder auf dem Konto gehören dem Arbeitgeber. Ähnlich wie HSAs können HRAs verlängert werden.

Mehr Menschen beim Zugang zu Sparkonten helfen

Kullgren sagt, dass eine Möglichkeit, die Zugänglichkeit für steuerbegünstigte Konten zu verbessern, darin besteht, die Zulassungskriterien durch Gesetze zu erweitern.

Zum Beispiel qualifizieren sich nur Personen mit Plänen mit hohem Selbstbehalt für Gesundheitssparkonten. Dies könnte auf weitere Gruppen ausgeweitet werden.

„Möglicherweise gibt es andere Personen, die ebenfalls vor großen Herausforderungen stehen, um ihre Pflege zu leisten, die von einem Gesundheitssparkonto profitieren könnten, aber nicht berechtigt sind, weil sie nicht über den richtigen Plan verfügen“, betont Kullgren. „Das könnte also eine Gelegenheit für politische Entscheidungsträger sein, die Ausweitung von Gesundheitssparkonten und anderen steuerbegünstigten Sparvehikeln auf breitere Bevölkerungsgruppen in Betracht zu ziehen, die sich lohnen könnten.“