Verwendung von COBRA für den Kranken- und Krankenversicherungsschutz

Das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, auch bekannt als COBRA, verlangt von Arbeitgebern, ihren Mitarbeitern oder ihren Familien nach bestimmten qualifizierenden Ereignissen weiterhin Kranken- oder Krankenversicherungsschutz anzubieten. Diese begrenzte Erweiterung des Versicherungsschutzes kann Ihnen Zeit geben, auf einen neuen Krankenversicherungsplan umzusteigen.

Was ist COBRA?

Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz freiwillig kündigen oder aus anderen Gründen als grober Fahrlässigkeit gekündigt werden, können Sie Ihren Versicherungsschutz um bis zu 18 Monate verlängern, bei Erwerbsunfähigkeit um weitere 11 Monate. Dies gilt auch, wenn Ihre Arbeitszeit so weit reduziert ist, dass Sie keinen Anspruch mehr auf den Krankenversicherungsschutz Ihres Arbeitgebers haben. Ihr Ehepartner oder Ihre Kinder können den Versicherungsschutz für weitere 18 Monate fortsetzen, wenn ein zweites qualifizierendes Ereignis eintritt, wie z. B. Ihre Pensionierung, Scheidung oder Tod.

Es gibt zusätzliche COBRA-Qualifikationen und -Bestimmungen für Arbeitgeber. COBRA gilt beispielsweise nur für Arbeitgeber mit 20 oder mehr Mitarbeitern. Dies können Arbeitgeber im privaten Sektor, Arbeitnehmerorganisationen oder staatliche oder lokale Arbeitgeber sein. Weitere Informationen zu Arbeitgeberqualifikationen und -regeln finden Sie auf der COBRA-Website des US-Arbeitsministeriums.

In einigen Bundesstaaten gibt es eine staatliche Weiterversicherung für Mitarbeiter, die für kleinere Unternehmen arbeiten und keinen Zugang zu COBRA haben.

So bewerben Sie sich

Wenn Sie bereit sind, Ihren Arbeitsplatz aufzugeben, muss Ihr Arbeitgeber Ihnen COBRA-Informationen mitteilen, die die Schritte enthalten, die Sie unternehmen müssen, um Ihren Versicherungsschutz nach Beendigung Ihres Arbeitsplatzes zu erweitern. Wenn Sie diese Informationen nicht innerhalb von 14 Tagen erhalten haben, wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers und bitten Sie sie, Ihnen diese Informationen zur Verfügung zu stellen.

Sie haben 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie Ihren Versicherungsschutz bei COBRA fortsetzen möchten oder nicht. Dies gibt Ihnen Zeit, um zu sehen, welche anderen Abdeckungen möglicherweise verfügbar sind. Sie werden keine Deckungslücken unter Ihrem früheren Tarif haben, solange Sie bis zum 59. Tag eine Entscheidung treffen. Sie sind für Ihre COBRA-Prämien verantwortlich, die während dieses Zeitraums gelten. Ihre COBRA-Abdeckung wird rückwirkend datiert, sodass sie alle medizinischen Kosten deckt, die Ihnen in diesem Zeitraum entstanden sind.

Stellen Sie sicher, dass Sie das 60-Tage-Fenster nicht überschreiten, ohne einen anderen Gesundheitsplan zu beantragen. Wenn Sie auf das Inkrafttreten einer neuen Arbeitgeber-Krankenversicherung warten, müssen Sie möglicherweise die Lücke mit einer kurzfristigen Krankenversicherung schließen. Medicaid kann auch eine Option für Sie sein.

Ihr Versicherungsschutz unter COBRA

Wenn Sie COBRA in Anspruch nehmen, haben Sie den Versicherungsplan, den Sie zum Zeitpunkt des Ereignisses hatten, das Ihren Verlust der betrieblichen Gesundheitsversorgung auslöste. Der Plan selbst ändert sich nicht, es sei denn, Sie wählen einen neuen Plan, wenn der offene Registrierungszeitraum näher kommt.

Mit der gleichen Krankenversicherung wie bisher müssen Sie den Arzt nicht wechseln und haben die gleichen Mitversicherungen, Selbstbehalte und Zuzahlungen, die Sie gewohnt sind.

Kosten

Arbeitgeber dürfen Ihnen, ihrem ehemaligen Arbeitnehmer, 102 % der Versicherungskosten in Rechnung stellen. Selbstverständlich decken 100 % die Kosten des Arbeitgebers, um Sie zu versichern. Die zusätzlichen 2% decken alle Verwaltungskosten ab, die der Arbeitgeber für die Erledigung des Papierkrams tragen muss. Ein weiterer Knackpunkt ist, dass Ihre Prämie in diesen zusätzlichen Monaten auf 150 % der Gesamtdeckungskosten des Plans erhöht werden kann, wenn Sie die zusätzliche 11-monatige Invaliditätserweiterung erhalten.

Mitarbeiter sind oft schockiert, was die COBRA-Abdeckung sie kosten wird. Oft war Ihre Prämie während der Beschäftigung nur ein Teil der Gesamtkosten Ihrer Krankenversicherung, während Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz oder sogar die gesamten Kosten zahlte. Jetzt tragen Sie die gesamten Kosten.

So teuer die COBRA-Deckung auch erscheinen mag, sie kostet Sie wahrscheinlich immer noch weniger als eine individuelle Krankenversicherung. Vergleichen Sie die Kosten und den Versicherungsschutz, um sicherzustellen, dass es die beste Wahl ist. Möglicherweise haben Sie eine kostengünstigere Option über den individuellen Gesundheitsmarktplatz.

Versicherungsdauer

In den meisten Fällen kann ein ehemaliger Mitarbeiter oder ein Familienmitglied bis zu 18 Monate nach dem letzten Beschäftigungsdatum den COBRA-Krankenversicherungsschutz behalten. Wenn die durch COBRA versicherte Person erwerbsunfähig wird, können die Leistungen um bis zu 11 weitere Monate verlängert werden. Die Prämien werden für diese Verlängerung erhöht.

Beachten Sie, dass Sie den Versicherungsschutz verlieren, wenn Sie eine monatliche COBRA-Zahlung verpassen, und Sie ihn nicht zurückerhalten können. Der Plan muss Ihnen keine Rechnung zusenden, daher müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Zahlungen leisten.

Familienmitglieder (Ehepartner oder unterhaltsberechtigtes Kind) können bei einem zweiten qualifizierenden Ereignis eine Verlängerung um 18 Monate erhalten, wodurch sich ihre Gesamtversicherungsdauer auf 36 Monate erhöht. Diese Ereignisse sind der Tod des versicherten Arbeitnehmers, Scheidung oder Trennung ohne Trennung, Medicare-Ansprüche unter bestimmten Umständen oder der Verlust des Status eines unterhaltsberechtigten Kindes im Rahmen des Plans. Das zweite Ereignis muss ein Ereignis gewesen sein, das dazu geführt hätte, dass der berechtigte Anspruchsberechtigte den Versicherungsschutz im Rahmen des Plans verloren hätte, wenn das erste qualifizierende Ereignis nicht eingetreten wäre.

So bereiten Sie sich auf das Ende Ihrer COBRA-Abdeckung vor

Während Sie noch unter COBRA versichert sind, überwachen Sie die Preise für einen neuen Krankenversicherungsplan, zu dem Sie wechseln können, sobald Ihr COBRA-Schutz endet. Sie können auch prüfen, ob Sie sich jetzt für Medicaid qualifizieren.

Wenn der Markt für Krankenversicherungen nach Affordable Care Act für Sie verfügbar ist, überprüfen Sie das Datum des offenen Registrierungszeitraums. Sie können sich während dieses Zeitraums jederzeit anmelden, während Sie durch COBRA abgedeckt sind. Sie sind auch berechtigt, sich am Ende Ihrer COBRA-Vorteile für den Marketplace anzumelden, da dies eine qualifizierende Veranstaltung ist. Beachten Sie jedoch, dass sich Änderungen im Affordable Care Act auf diese Option auswirken und Sie überprüfen sollten, ob sie noch verfügbar ist.

Die Aussicht, die Krankenversicherung zu verlieren, wenn sich Ihre berufliche Situation ändert, kann sehr belastend sein, insbesondere wenn Sie wegen einer Krankheit in Behandlung sind oder Ihre Familie Gesundheitsleistungen erhalten möchten. Erkunden Sie Ihre Möglichkeiten und kennen Sie Ihre Rechte. Änderungen der Gesundheitsgesetze können sich auch auf andere Entscheidungen als COBRA auswirken.