Was Eltern über Lebensversicherungen wissen müssen

Als Eltern möchten Sie für Ihre Kinder sorgen. Du hast wahrscheinlich ein Budget dafür, wie du Kleidung, Essen, Schule und andere alltägliche Bedürfnisse bezahlst. Darüber hinaus ist es wichtig, einen Plan zu haben, falls Ihnen unerwartet etwas zustößt und die Familie Ihr Einkommen verliert.

Eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab, dass 42 % der Haushalte Schwierigkeiten haben würden, ihre Lebenshaltungskosten (wie Miete/Hypotheken, Nebenkosten, Lebensmittel, Schulbildung) innerhalb von sechs Monaten nach dem Tod des Hauptverdieners ihrer Familie zu bezahlen. Dies liegt zumindest teilweise daran, dass viele Familien keine Lebensversicherung haben. Die Umfrage ergab, dass nur 52 % der Menschen in den Vereinigten Staaten von einer Lebensversicherung abgedeckt waren.

Wenn Sie ein Elternteil sind, ist es eine gute Idee, eine Lebensversicherung abzuschließen, um Ihre Familie zu schützen und zu pflegen, auch im Falle Ihres unerwarteten Todes. Hier finden Sie alles, was Sie wissen müssen, was eine Lebensversicherung ist, wie sie funktioniert und wie sie Ihre Familie schützen kann.

Was ist eine Lebensversicherung für Eltern?

Eltern schließen eine Lebensversicherung ab, um einem Anspruchsberechtigten im Todesfall Geld zur Verfügung zu stellen. Dieses Geld kann Ihre Familie während Ihrer Abwesenheit unterstützen, um die Hypothek zu bezahlen, ihre Ausbildung zu finanzieren oder andere alltägliche Ausgaben zu bezahlen, die Sie mit Ihrem Gehalt gedeckt haben. Begünstigter ist in der Regel Ihr überlebender Ehegatte oder eines oder mehrere Ihrer Kinder.

Wie es funktioniert

Wenn Sie Ihre Kinder als Anspruchsberechtigte angeben, diese jedoch bei Ihrem Tod minderjährig sind, kann die Versicherungsgesellschaft die Leistung nicht direkt an sie auszahlen.

Sie können jedoch eine Depotbank benennen oder einen Lebensversicherungstrust gründen, um das Geld im Namen Ihrer Kinder zu verwahren. Wenn Sie eine Stiftung gründen, müssen Sie einen Treuhänder ernennen, der diese gemäß Ihren Anweisungen verwaltet, um Ihre Kinder bis zum Erreichen des Erwachsenenalters zu betreuen.

Sie können eine Lebensversicherung bei einem unabhängigen Versicherungsträger oder bei Ihrem Arbeitgeber abschließen. Die Versicherungssummen können je nach Versicherer, Ihrer Gesundheit und Ihrer finanziellen Situation zwischen 10.000 und 10 Millionen US-Dollar variieren. Zur Aufrechterhaltung Ihrer Lebensversicherung zahlen Sie eine monatliche Prämie.

Arten der Lebensversicherung für Eltern

Es gibt zwei verschiedene Arten von Lebensversicherungen: die Risikolebensversicherung und die dauerhafte Lebensversicherung.

Die Risikolebensversicherung ist befristet und deckt nur eine bestimmte Anzahl von Jahren ab. Sie können zwischen einer Laufzeit von 10, 20 oder 30 Jahren wählen. Wenn Sie vor Ablauf Ihrer Amtszeit sterben, erhält Ihr Anspruchsberechtigter Ihr volles Sterbegeld.

Eine dauerhafte Lebensversicherung hält ein Leben lang, ist aber in der Regel teurer. Ihre Anspruchsberechtigten erhalten im Todesfall Ihr Sterbegeld, meist aber auch einen Barwert. Der Barwert ist eine separate Sparkomponente Ihres Plans, die Sie bei Bedarf zu Lebzeiten ausleihen können.

Die meisten gesunden, jüngeren Eltern entscheiden sich für eine Risikolebensversicherung, insbesondere wenn sie ein begrenztes Budget haben, da sie in der Regel erschwinglicher ist und gleichzeitig sicherstellt, dass ihre Kinder bis zum Erreichen des Erwachsenenalters finanziell abgesichert sind.

Warum Sie eine Lebensversicherung brauchen

Es ist kein Geheimnis, dass es teuer ist, ein Kind zu erziehen. Jüngsten Schätzungen zufolge kostet es ungefähr 233.610 US-Dollar, ein Baby bis zum Alter von 18 Jahren aufzuziehen, obwohl dieser Betrag je nach Wohnort und Lebensstil variiert. Wenn Sie sterben würden, würde Ihre Familie Ihr Einkommen verlieren, was ihre Fähigkeit beeinträchtigen würde, die Miete oder Hypothek zu bezahlen, Lebensmittel zu kaufen, die Kindertagesstätte zu bezahlen und andere alltägliche Ausgaben zu erledigen.

Deshalb ist die Lebensversicherung für Familien wichtig: Sie hilft, diese finanziellen Kosten während der prägenden Kindheitsjahre Ihrer Kinder im Falle Ihres unerwarteten Todes zu decken. Abhängig von Ihrem Plan kann Ihre Todesfallleistung aus der Lebensversicherung auch die Kosten für die Ausbildung Ihrer Kinder, einschließlich des Colleges, teilweise oder vollständig decken.

Beide Eltern sollten es bekommen

Es ist eine weit verbreitete Annahme, dass nur berufstätige Eltern eine Lebensversicherung brauchen, weil sie es sind, die ein Gehalt zum Unterhalt der Familie bereitstellen.

Eltern, die zu Hause bleiben, sollten jedoch in Betracht ziehen, eine Lebensversicherung abzuschließen, da sie zwar keinen Gehaltsscheck verdienen, aber viel Arbeit leisten, um sich um ihre Kinder zu kümmern. Im Falle des Todes dieses Elternteils ist es unwahrscheinlich, dass der überlebende, berufstätige Elternteil diese Fürsorge allein aufrechterhalten kann. Stattdessen müssten sie eine alternative Kita und Haushaltshilfe finden, was Geld kostet. Eine Lebensversicherung könnte helfen, diese Unterstützung zu bezahlen.

Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Die Leistungen der Lebensversicherung sollen das Einkommen ersetzen, das Sie ohne Ihren Tod zu Ihrer Familie beigetragen hätten. Wie viel das ist, hängt natürlich von Ihren individuellen Umständen ab, aber hier sind einige Ausgaben, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie sich Pläne ansehen und berechnen, wie viel Sie benötigen:

Ihre finanziellen Beiträge (zB Ihr Gehalt)
Wie viel Sie für die Ausbildung Ihres Kindes sparen möchten
Kinderbetreuungskosten (wenn Sie derzeit keine Kinderbetreuung haben, aber zu Hause bleiben, berechnen Sie, wie viel Kinderbetreuung kosten würde, um die Arbeit zu ersetzen, die Sie zu Hause verrichtet haben)
Ihre Hypotheken- oder Mietkosten
Familienausgaben oder Rechnungen
Sonstige Ausgaben für die Kindererziehung (wie außerschulische Gebühren, Lagergebühren, Musikunterricht)
Sterbegeld und Bestattungskosten (optional)

Lebensversicherungen sind günstiger als Sie denken

Es ist üblich, dass die Menschen die Kosten einer Lebensversicherung überschätzen, weshalb Familien dazu neigen, sie abzulehnen. In der oben erwähnten Umfrage haben beispielsweise 44 % der Millennial-Befragten die Kosten einer Risikolebensversicherung für einen gesunden 30-Jährigen stark überschätzt.

Die Wahrheit ist, dass Lebensversicherungen viel günstiger sind, als Sie vielleicht denken, insbesondere wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen.

Die Kosten

Die meisten Lebensversicherungsprämien liegen zwischen 100 und 550 US-Dollar pro Jahr – was einer relativ niedrigen monatlichen Gebühr entspricht.

Wie die Lebensversicherung bewertet wird

Der Jahrespreis Ihrer Lebensversicherung hängt davon ab, welche Police Sie kaufen, bei welchem Unternehmen Sie sie abschließen, der Deckungssumme und der Laufzeit. Aber andere Faktoren, die den Preis beeinflussen, sind:

Alter: Je jünger du bist, desto weniger zahlst du
Geschlecht: Personen, die bei der Geburt weiblich zugewiesen wurden, zahlen in der Regel weniger
Gesundheit: Bei guter Gesundheit zahlen Sie weniger
Rauchgewohnheiten: Nichtraucher zahlen weniger
Lebensstil: Menschen mit riskanten Karrieren oder riskanten Hobbys zahlen mehr.

Wann Sie eine Lebensversicherung kaufen sollten

Je jünger Sie sind, desto günstiger ist der Abschluss einer Lebensversicherung. Die Quoten neigen dazu, jedes Jahr, in dem Sie warten, zu steigen, weil Sie eher an einer Vorerkrankung und/oder an einer sich verschlechternden Gesundheit leiden, zwei Faktoren, die Ihre monatlichen Prämien erhöhen können.

Darüber hinaus erlauben einige Versicherungsträger den Abschluss von Plänen ohne ärztliche Untersuchung, wenn Sie unter 50 Jahre alt und gesund sind.

Als Elternteil sichert der frühzeitige Abschluss einer Lebensversicherung Ihre Kinder auch schon früher in der Kindheit finanziell ab.

Eine arbeitsbedingte Lebensversicherung reicht normalerweise nicht aus

Viele Arbeitgeber bieten Lebensversicherungen an. Dies wird als Gruppenlebensversicherung bezeichnet.

Diese Pläne decken möglicherweise auch den finanziellen Bedarf Ihrer Familie nicht vollständig, da sie normalerweise das Ein- oder Zweifache Ihres Jahresgehalts decken. Dies könnte Ihre Familie innerhalb von ein oder zwei Jahren nach Ihrem Tod verletzlich machen.

Es stimmt, dass Sie in der Regel eine Zusatzversicherung zum Gruppentarif erwerben können, um Ihre Familie über einen längeren Zeitraum abzusichern. Allerdings sind die meisten vom Arbeitgeber bereitgestellten Policen nicht übertragbar. Wenn Sie also Ihren Arbeitsplatz verlieren oder wechseln, verlieren Sie auch diese Lebensversicherung.

Selbst wenn Ihr Arbeitgeber eine Gruppenlebensversicherung anbietet, möchten Sie daher wahrscheinlich eine Versicherung über einen Versicherungsagenten oder eine zivilgesellschaftliche Organisation abschließen.

Wenn Sie ein Veteran sind, können Sie möglicherweise auch eine Lebensversicherung über das Lebensversicherungsprogramm der VA abschließen.

Soll ich eine Lebensversicherung für mein Kind abschließen?

Die Entscheidung liegt letztendlich bei Ihnen und was Sie sich leisten können. Es gibt jedoch eine Reihe von Gründen, warum Sie für Ihr Kind auch eine Lebensversicherung abschließen möchten.

Diese Pläne können Ihnen nicht nur helfen, die Beerdigung und andere damit verbundene Kosten im Falle ihres vorzeitigen Todes zu bezahlen, sondern sie können auch eine Investition in die Zukunft Ihres Kindes sein.

Die meisten Kindertarife decken Ihr Kind nur bis zum 18. oder 21. Lebensjahr ab. Ab diesem Zeitpunkt kann es ohne Antrag, Requalifikation und unabhängig vom Gesundheitszustand automatisch auf eine Erwachsenenversicherung umgestellt werden. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Ihr Kind im Erwachsenenalter eine Lebensversicherung hat – und Ihr Kind kann jederzeit und auf Wunsch von dort aus zusätzliche Deckung erwerben.

Auch die Lebensversicherung von Kindern kann eine Investition in die Zukunft sein. Die meisten Pläne bieten einen Barwert – das ist im Grunde ein Sparkonto, das mit einem Teil der monatlichen Prämie aufgebaut wird, die Sie zahlen. Sobald die Police im Alter von 18 oder 21 Jahren endet, können Ihre Kinder das Geld verwenden, um das College zu bezahlen, ein Haus zu kaufen, ein Unternehmen zu gründen oder andere Lebenskosten zu bezahlen. Sie können sich auch dagegen ausleihen.

Lebensversicherungen für Kinder sind im Allgemeinen günstiger als eine Erwachsenenversicherung, mit Prämien von in einigen Fällen zwischen 5 und 10 US-Dollar.

Einige Familien entscheiden sich jedoch dafür, stattdessen andere Sparpläne wie 529 College-Sparkonten als Investition in ihre Kinder zu kaufen – und das ist völlig in Ordnung.

Eine Notiz von Familie Verywell

Als Elternteil ist der Abschluss einer Lebensversicherung für sich selbst (und Ihren Mitelternteil oder Partner) eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass ihre Familie im unerwarteten Todesfall finanziell abgesichert ist.

Dies ist zwar eine zusätzliche Belastung für Ihr Familienbudget, aber die Vorteile machen sich im Laufe der Zeit mehr als bezahlt, da sie den Eltern Sicherheit geben.