Sollten Sie und Ihr Ehepartner getrennte Krankenversicherungen haben?

Ehegatten sind in der Regel über dieselbe Krankenversicherung versichert. Aber das ist nicht immer möglich und auch nicht immer die sinnvollste Option. Werfen wir einen Blick auf die Regeln für den Ehegattenschutz und die Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie entscheiden, ob Sie und Ihr Ehepartner dieselbe Krankenversicherung haben oder nicht.

Belichtung aus der Tasche

Familien müssen die Gesamtexposition aus eigener Tasche berücksichtigen, unabhängig davon, welche Gesundheitspläne sie haben oder in Betracht ziehen. Der Affordable Care Act (ACA) hat eine Obergrenze für die Gesamtausgaben (für die netzinterne Behandlung wesentlicher Gesundheitsleistungen) festgelegt, die jedes Jahr vom Ministerium für Gesundheit und Soziales inflationsbereinigt wird.

Im Jahr 2021 beträgt die Obergrenze für Eigenkosten 8.550 US-Dollar für eine Einzelperson und 17.100 US-Dollar für eine Familie. (Diese Grenzen gelten nicht für Großmütter- oder Großvater-Krankenversicherungen).

Wenn sich also eine Familie dafür entscheidet, einen Ehepartner in einem Plan und den anderen Ehegatten in einem separaten Plan mit den Kindern des Paares zu haben, hat jeder Plan seine eigene Auslagengrenze, und die Gesamtbelastung könnte höher sein, als wenn die ganze Familie war auf einem Plan.

Beachten Sie, dass Original Medicare keine Obergrenze für Auslagen hat, und dies hat sich mit dem Affordable Care Act nicht geändert. Ursprüngliche Medicare-Mitglieder benötigen eine zusätzliche Deckung – entweder einen Medigap-Plan, einen Medicare Advantage-Plan oder eine Deckung durch einen aktuellen oder ehemaligen Arbeitgeber –, um die Auslagen zu begrenzen.

Gesundheitsbedürfnisse

Wenn ein Ehepartner gesund ist und der andere erhebliche gesundheitliche Probleme hat, könnte die beste finanzielle Entscheidung darin bestehen, zwei separate Policen zu haben.

Der gesunde Ehepartner wählt möglicherweise einen günstigeren Plan mit einem restriktiveren Anbieternetzwerk und einer höheren Selbstbeteiligung, während der Ehepartner mit medizinischen Problemen möglicherweise einen teureren Plan mit einem umfassenderen Anbieternetzwerk und geringeren Eigenleistungen wünscht – Taschengeld.

Dies wird nicht immer der Fall sein, insbesondere wenn ein Ehepartner Zugang zu einem hochwertigen, vom Arbeitgeber gesponserten Plan hat, der beide mit einer angemessenen Prämie abdeckt. Aber je nach den Umständen halten einige Familien es für ratsam, getrennte Pläne basierend auf den spezifischen medizinischen Bedürfnissen auszuwählen.

Auswirkungen auf Gesundheitssparkonten

Wenn Sie ein Health Savings Account (HSA) haben oder daran interessiert sind, sollten Sie sich der Auswirkungen einer separaten Krankenversicherung bewusst sein.

Im Jahr 2021 können Sie bis zu 7.200 US-Dollar auf ein Gesundheitssparkonto einzahlen, wenn Sie im Rahmen einer HSA-qualifizierten Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) eine „Familienversicherung“ haben. Familienversicherung bedeutet, dass mindestens zwei Familienmitglieder im Rahmen des Plans versichert sind (dh alles andere als „nur“-Versicherung im Rahmen des HDHP). Wenn Sie einen HSA-qualifizierten Plan haben, bei dem Sie das einzige versicherte Mitglied sind, beträgt Ihre HSA-Beitragsgrenze im Jahr 2021 3.600 USD.

Es ist wichtig zu verstehen, dass HDHPs zwar eine Familienversicherung bieten können, HSAs jedoch nicht im gemeinsamen Besitz sein können. Selbst wenn Ihre ganze Familie auf einem HDHP ist und der Familienbeitrag einen einzigen HSA beträgt, wird es nur einem Familienmitglied gehören. Wenn Sie und Ihr Ehepartner eigene HSAs haben möchten, können Sie jeweils eine einrichten und den gesamten Familienbeitrag auf die beiden Konten aufteilen Ehepartner oder unterhaltsberechtigte Personen, ebenso wie für Ihre eigenen medizinischen Kosten).

Wenn einer von Ihnen einen HSA-qualifizierten Plan hat (ohne zusätzliche Familienmitglieder im Plan) und der andere eine Krankenversicherung hat, die nicht HSA-qualifiziert ist, ist Ihr HSA-Beitrag auf den Selbstbehalt begrenzt.

Arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung

Fast die Hälfte aller Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan – bei weitem die größte Einzelversicherung. Wenn beide Ehepartner bei Arbeitgebern arbeiten, die Versicherungsschutz anbieten, können sie jeweils einen eigenen Tarif haben.

Bieten die Arbeitgeber den Ehepartnern Versicherungsschutz an, kann das Paar entscheiden, ob es sinnvoll ist, eigene Pläne zu haben, oder einen Ehepartner in den arbeitgeberfinanzierten Plan des anderen aufzunehmen. Es gibt jedoch einige Dinge zu beachten, wenn Sie sich für die beste Vorgehensweise entscheiden:

Ehegattenschutz nicht erforderlich

Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, Ehegatten eine Versicherung anzubieten. Das Affordable Care Act verlangt von großen Arbeitgebern (ab 50 Arbeitnehmern), ihren Vollzeitbeschäftigten und ihren unterhaltsberechtigten Kindern Versicherungsschutz anzubieten. Es besteht jedoch keine Verpflichtung, dass Arbeitgeber den Ehepartnern der Arbeitnehmer Versicherungsschutz anbieten.

Allerdings erlauben die meisten Arbeitgeber, die Versicherungsschutz anbieten, den Ehepartnern, sich für den Plan anzumelden.Einige Arbeitgeber bieten Ehegattenschutz nur an, wenn der Ehepartner keinen Zugang zu seinem eigenen arbeitgeberfinanzierten Plan hat.

Familienstörung

Nach dem ACA muss der Versicherungsschutz, den große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten bieten, als erschwinglich angesehen werden, da der Arbeitgeber sonst möglicherweise mit Geldstrafen rechnen muss. Die Ermittlung der Tragbarkeit basiert jedoch auf den Kosten der Prämie des Arbeitnehmers, unabhängig von den Kosten für die Hinzufügung von Angehörigen oder Ehepartnern zum Plan.

Dies ist als Familienstörung bekannt und führt dazu, dass einige Familien mit erheblichen Kosten konfrontiert sind, um die Familie in den vom Arbeitgeber finanzierten Plan aufzunehmen, aber auch keinen Anspruch auf Subventionen im Austausch haben.

Arbeitgeber tragen oft die Kosten

Aber viele Arbeitgeber zahlen den Löwenanteil der Kosten für die Aufnahme von Familienmitgliedern, obwohl sie dazu nicht verpflichtet sind. Im Jahr 2020 betrugen die durchschnittlichen Gesamtprämien für die Familienversicherung im Rahmen arbeitgeberfinanzierter Pläne 21.342 US-Dollar, und die Arbeitgeber zahlten durchschnittlich fast 74 % dieser Gesamtkosten.

Die von den Arbeitgebern gezahlten Beträge variieren jedoch je nach Größe der Organisation erheblich; kleinere Unternehmen zahlen viel seltener einen erheblichen Teil der Prämie, um Angehörige und Ehepartner in die Absicherung ihrer Arbeitnehmer aufzunehmen.

Ehegattenzuschläge

Einige Arbeitgeber erheben Zuschläge auf die Prämien für Ehegatten, wenn der Ehegatte die Möglichkeit hat, sich an seinem eigenen Arbeitsplatz abzusichern. Im Jahr 2020 berechneten etwa 13 % der Arbeitgeber zusätzlich zu den regulären Prämien einen zusätzlichen Zuschlag, wenn der Ehegatte eines Arbeitnehmers eine Versicherungsoption beim eigenen Arbeitgeber hatte, diese jedoch ablehnte und sich stattdessen für die Versicherung seines Ehepartners entschied.

Wenn Ihr Arbeitgeber dies tut, müssen die Gesamtkosten berücksichtigt werden, wenn Sie die Zahlen berechnen, um zu sehen, ob es besser ist, beide Ehepartner denselben Plan zu haben oder jeden Ehepartner einen eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan verwenden zu lassen.

Dies sind Fragen, die Sie mit Ihrer Personalabteilung während Ihres ersten Registrierungszeitraums für den Gesundheitsplan und während Ihres jährlichen offenen Registrierungszeitraums besprechen sollten. Je mehr Sie über die Position Ihres Arbeitgebers zur Ehegattenversicherung (und die Position Ihres Ehepartners) wissen, desto besser können Sie eine Entscheidung treffen.

Individuelle Krankenversicherung

Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung kaufen, entweder über die Krankenversicherungsbörse (auch Krankenversicherungsmarktplatz genannt) oder außerhalb der Börse, befinden Sie sich im sogenannten Individualmarkt (manchmal auch Individual-/Familienmarkt genannt). Sie haben die Möglichkeit, beide Ehepartner in einen Plan aufzunehmen oder zwei verschiedene Pläne auszuwählen.

Sie können separate Pläne auswählen, auch wenn Sie sich mit Prämiensubventionen für die Börse anmelden. Um Anspruch auf Zuschüsse zu haben, müssen Ehegatten eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, müssen aber nicht in derselben Krankenversicherung sein. Die Börse berechnet Ihren gesamten Subventionsbetrag basierend auf Ihrem Haushaltseinkommen und wendet ihn auf die von Ihnen ausgewählten Policen an.

Sie gleichen die Subventionen in Ihrer Steuererklärung auf die gleiche Weise ab, als ob Sie eine Familienpolice hätten, und der gesamte Subventionsbetrag, den Sie erhalten, ist derselbe, als ob Sie zusammen einen Plan hätten (der Betrag, den Sie zahlen bei den Prämien jedoch unterschiedlich ausfallen, da sich die Gesamtkosten vor der Subvention für die beiden Pläne wahrscheinlich von den Gesamtkosten vor der Subvention unterscheiden werden, wenn beide Ehegatten in einem Plan sind).

Sie können sich auch dafür entscheiden, dass ein Ehepartner einen On-Exchange-Plan und der andere einen Off-Exchange-Plan erhält. Dies könnte in Betracht gezogen werden, wenn beispielsweise ein Ehepartner medizinische Behandlung von Anbietern erhält, die nur mit außerbörslichen Trägern im Netz sind.

Beachten Sie jedoch, dass es außerhalb des Austauschs keine Subventionen gibt, sodass der Ehepartner mit einem außerbörslichen Plan den vollen Preis für die Deckung zahlt.

Auch wenn der austauschversicherte Ehegatte nach wie vor Anspruch auf Zuschüsse auf der Grundlage des gesamten Haushaltseinkommens und der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen hat, könnte die Gesamtfördersumme deutlich niedriger ausfallen, als wenn beide Ehegatten einen Plan über die Austausch. Hier ist ein Artikel, der veranschaulicht, wie das funktioniert.

Staatlich geförderte Krankenversicherung

In einigen Fällen kann ein Ehepartner Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung haben, der andere jedoch nicht. Einige Beispiele sind:

• Ein Ehepartner wird 65 Jahre alt und hat Anspruch auf Medicare, während der andere noch jünger als 65 Jahre ist. Auch wenn beide Ehepartner Anspruch auf Medicare haben, ist die gesamte Medicare-Abdeckung individuell und nicht familiär. Jeder Ehepartner hat einen separaten Versicherungsschutz im Rahmen von Medicare, und wenn er einen zusätzlichen Versicherungsschutz wünschen (entweder über einen Medicare Advantage-Plan, der Original Medicare ersetzt, oder Medigap und Medicare Teil D, um Original Medicare zu ergänzen), hat jeder Ehepartner seine eigene Police.
• Ein Ehepartner ist behindert und qualifiziert sich für Medicaid oder Medicare, während der andere arbeitsfähig ist.
• Eine schwangere Frau kann sich für Medicaid oder CHIP qualifizieren (die Richtlinien variieren je nach Bundesland), während ihr Ehepartner dies nicht tut.

Hat ein Ehegatte Anspruch auf eine gesetzliche Krankenversicherung, kann der andere weiterhin privat krankenversichert sein. Diese Art von Situation kann sich im Laufe der Zeit ändern.

Beispielsweise kann es sein, dass eine schwangere Frau nach der Geburt des Babys keinen Anspruch mehr auf Medicaid oder CHIP hat und zu diesem Zeitpunkt zu einer privaten Krankenversicherung zurückkehren muss.

Es gibt keine allgemeingültige Frage, ob Ehepartner denselben Krankenversicherungsplan haben sollten. In einigen Fällen haben sie keinen Zugriff auf dieselben Pläne, und in anderen Fällen ist es aus verschiedenen Gründen von Vorteil, separate Pläne zu haben.