Überblick über die Ministerien für die gemeinsame Nutzung des Gesundheitswesens

Healthcare Sharing Ministries (HCSMs) sind Programme, bei denen Gruppen von Menschen, die einen gemeinsamen Glauben teilen, monatliche Zahlungen leisten, die verwendet werden, um die Kosten der medizinischen Versorgung der Mitglieder zu decken. Einige HCSMs weisen Mitglieder an, ihre Zahlungen direkt an andere Mitglieder zu senden, die kürzlich Arztrechnungen erlitten haben, während andere die Zahlungen der Mitglieder in einem Geldpool zusammenfassen, der dann ausgesendet wird, um medizinische Rechnungen für Mitglieder zu bezahlen, die Ansprüche haben.

HCSMs sind keine Krankenversicherung und sie bieten keine erforderliche Mindestdeckung nach dem Affordable Care Act. Aber obwohl der IRS zwischen 2014 und 2018 eine Strafe für Personen verhängte, die nicht über die erforderliche Mindestversicherung verfügten, gab es eine Ausnahme für Mitglieder des Ministeriums für die gemeinsame Nutzung der Gesundheitsversorgung.

Die Anforderungen des Rechnungshofs an die Strafbefreiung für HCSM-Mitglieder wurden in Abschnitt 1501 des Gesetzes beschrieben. Die Befreiung galt so lange, wie der HCSM existierte und die Gesundheitskosten der Mitglieder mindestens seit dem 31. Dezember 1999 kontinuierlich teilte. Es bestand die Vorgabe, dass der HCSM die Mitglieder auch nach deren Krankheit einbezieht und eine jährliche Prüfung durchführen lassen musste von einer unabhängigen Wirtschaftsprüfungsgesellschaft. Und die Mitglieder des HCSM mussten „einen gemeinsamen Satz ethischer oder religiöser Überzeugungen teilen und die medizinischen Kosten in Übereinstimmung mit diesen Überzeugungen unter den Mitgliedern aufteilen“.

Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass HCSMs selbst dann, wenn sie diese Anforderungen erfüllten, nicht als Krankenversicherung angesehen wurden und keine der Vorschriften des ACA für Krankenversicherungspläne einhalten mussten. So mussten sie zum Beispiel keine Vorerkrankungen abdecken oder wesentliche Gesundheitsleistungen erbringen, und sie konnten dennoch jährliche und lebenslange Leistungsobergrenzen festlegen (all dies gilt weiterhin, obwohl es keine Bundesstrafe mehr gibt für keine Krankenversicherung).

In den meisten Bundesstaaten sind die Gesundheitsministerien ausdrücklich von den Vorschriften und Regelungen der Krankenversicherung ausgenommen. Und ganz entscheidend ist, dass HCSMs nicht vertraglich verpflichtet sind, die medizinischen Ansprüche der Mitglieder zu bezahlen. Sie machen dies im Allgemeinen in ihren Registrierungsunterlagen klar, aber die Mitglieder können das Fehlen einer Versicherungsgarantie erst dann vollständig verstehen, wenn ihnen erhebliche medizinische Kosten entstehen (und um es klarzustellen, HCSMs bieten manchmal eine hervorragende Abdeckung großer medizinischer Ansprüche).

Viele HCSMs werden von kleinen amischen und mennonitischen Kirchen geleitet und haben weniger als 100 Mitglieder (beachten Sie, dass die religiöse Ausnahme des ACA vom individuellen Mandat – die sich von der HCSM-Ausnahme unterscheidet – auch für Amish und mennonitische Ordensgemeinschaften gilt).

Die große Mehrheit der HCSM-Mitglieder beteiligt sich jedoch über einen der größten HCSMs am Gesundheitsaustausch, der von Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share), Christian Healthcare Ministries und Liberty HealthShare betrieben wird.

HCSMs sind immer noch nicht die erforderliche Mindestversicherung

Nachdem die Einzelmandatsstrafe des ACA auf 0 USD gesenkt wurde, besteht für HCSM-Mitglieder keine Notwendigkeit mehr, eine Befreiung von der Einzelmandatsstrafe zu beantragen. Es besteht also beispielsweise keine Notwendigkeit mehr, dass HCSMs seit 1999 in Betrieb sind. Ein neuerer HCSM kann Mitglieder aufnehmen und wie jeder andere HCSM funktionieren – ihre Mitglieder hätten keinen Anspruch auf eine Strafbefreiung gemäß dem ACA, aber das ist es kein Thema mehr, da es keine Bundesstrafe mehr für das Fehlen der Mindestversicherung gibt.

(Beachten Sie, dass in vier Bundesstaaten und in DC immer noch eine Krankenversicherungspflicht besteht, aber alle gewähren Ausnahmen für Mitglieder von Ministerien zur gemeinsamen Nutzung der Gesundheitsversorgung.)

Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass das Konzept der grundlegenden Mindestdeckung weiterhin relevant ist, um sich für einen besonderen Beitrittszeitraum zum Erwerb einer ACA-konformen Deckung zu qualifizieren.

Besondere Beitrittszeiträume werden gewährt, wenn eine Person ein qualifizierendes Ereignis erlebt, das es ihr ermöglicht, sich außerhalb des normalen jährlichen Beitrittsfensters für einen ACA-konformen Plan anzumelden. In den meisten Fällen muss der Antragsteller jedoch vor dem qualifizierenden Ereignis eine Mindestversicherung abgeschlossen haben, um eine besondere Immatrikulationsfrist auszulösen. Mit anderen Worten, die meisten qualifizierenden Ereignisse ermöglichen Planänderungen, aber nicht unbedingt, dass eine Person von einer unversicherten zu einer versicherten Person übergeht (es gibt einige Ausnahmen, bei denen eine vorherige Mindestversicherung nicht erforderlich ist).

Wenn eine Person in einen Dienstplan für die gemeinsame Nutzung der Gesundheitsversorgung eingeschrieben ist, gilt dies nicht als erforderliche Mindestversicherung. Wenn sie also eines der qualifizierenden Ereignisse erleben, für die eine vorherige Abdeckung erforderlich ist, um einen besonderen Registrierungszeitraum auszulösen, können sie sich zu diesem Zeitpunkt nicht für einen ACA-konformen Plan anmelden.

Wenn sie beispielsweise aus irgendeinem Grund den Versicherungsschutz durch das Ministerium für die gemeinsame Nutzung der Gesundheitsversorgung verlieren, würde dies keinen besonderen Aufnahmezeitraum für den Verlust der Abdeckung auslösen, da der auslaufende Versicherungsschutz – der Plan des Ministeriums für die gemeinsame Nutzung der Gesundheitsversorgung – nicht als erforderliche Mindestversicherung gilt.

Die Mitgliederzahl ist in den letzten Jahren erheblich gewachsen

Die Gesamtzahl der HCSM-Mitglieder ist in den Jahren seit der Einführung des Affordable Care Act erheblich gestiegen. Im Jahr 2010 gab es weniger als 200.000 Mitglieder des Ministeriums, und bis 2018 waren es über eine Million.

Mehrere Faktoren sind für das Wachstum der HCSM-Mitgliedschaft verantwortlich, darunter der Wunsch einiger Christen, Gesundheitspläne zu vermeiden, die Dienstleistungen wie Verhütung und Abtreibung abdecken, und sich stattdessen für Pläne zu entscheiden, die die Gesundheitskosten auf biblischere Weise mit Mitchristen teilen.

Darüber hinaus sind HCSM-Mitgliedschaften oft günstiger als Krankenkassenprämien, wobei dies jedoch stark variiert, je nachdem, ob der Haushalt für die Prämienförderung in den Krankenkassenbörsen in Frage kommt oder nicht.

Der im März 2021 in Kraft getretene American Rescue Plan hat die Prämiensubventionen an der Börse erhöht und breiter verfügbar gemacht. Einige Personen, die zuvor keinen Anspruch auf Subventionen hatten – und sich möglicherweise aus Kostengründen für einen Plan zur Aufteilung des Ministeriums entschieden haben – stellen möglicherweise fest, dass sie für mindestens 2021 und 2022 Anspruch auf Subventionen haben (die Subventionserweiterungen des American Rescue Plan gelten bis 2022, kann aber durch zusätzliche Rechtsvorschriften darüber hinaus erweitert werden).

Was du wissen musst

Wenn Sie erwägen, Ihre Krankenversicherung zugunsten einer HCSM-Mitgliedschaft zu kündigen, müssen Sie Folgendes wissen:

• HCSMs sind keine Krankenversicherung, und sie verfügen nicht über Garantien, Mandate und Verbraucherschutz, die bei Krankenversicherungen Standard sind. In 30 Staaten gelten die Versicherungsgesetze und -vorschriften dieser Staaten ausdrücklich nicht für HCSMs, und die staatliche Versicherungsabteilung kann nicht im Namen eines Mitglieds eingreifen, wenn Probleme auftreten.
• HCSMs sind jedoch Wohltätigkeitsorganisationen gemäß 501(c)(3), daher werden sie vom Internal Revenue Service und den Generalstaatsanwälten reguliert.
• HCSMs müssen nicht den ACA-Vorschriften folgen. Das bedeutet, dass sie die wesentlichen gesundheitlichen Leistungen nicht abdecken müssen, Vorerkrankungen dennoch ausschließen können (und werden) und jährliche und lebenslange Leistungsobergrenzen festlegen können (und werden).
• Es bestehen Bedenken, dass HCSMs die Stabilität der regulären Risikopools der Krankenversicherung untergraben könnten. Das liegt daran, dass HCSMs dazu neigen, gesunde Teilnehmer anzuziehen, da sie im Allgemeinen keine Vorerkrankungen abdecken (einige tun dies, aber normalerweise erst, nachdem eine Person für eine bestimmte Zeit Mitglied war). Sie verlangen von den Mitgliedern auch, Dinge wie außerehelichen Sex, Tabakkonsum, illegale Drogen und Alkoholmissbrauch zu meiden, was die allgemeine Gesundheit ihrer Mitglieder weiter verbessert. Dies führt jedoch standardmäßig zu einem weniger gesunden Gesamtrisikopool für reguläre Krankenversicherungen und letztendlich zu höheren Prämien.
• HCSMs können sich weigern, Ansprüche zu teilen, die sich aus verbotenem Verhalten ergeben. Eine unverheiratete schwangere Frau hätte also keinen Anspruch auf Mutterschaftsgeld, und Dinge wie die Behandlung von Alkohol- oder Drogenmissbrauch würden nicht mit anderen Mitgliedern geteilt.
• Wenn Sie eine Gesundheitsversorgung benötigen, die nicht von Ihrem HCSM abgedeckt ist, oder wenn Ihre Rechnungen die von Ihrem HCSM vorgeschriebenen Höchstgrenzen überschreiten, müssen Sie bis zum nächsten offenen Einschreibungszeitraum warten, um sich für einen ACA-konformen Gesundheitsplan anzumelden, es sei denn Sie haben eine qualifizierende Veranstaltung. Und wie oben erwähnt, lösen viele qualifizierende Veranstaltungen nur dann eine besondere Einschreibungsfrist aus, wenn Sie bereits eine Art grundlegender Mindestversicherungsschutz hatten – und das Teilen von Dienstplänen ist keine erforderliche Mindestversicherungsdeckung.
• HCSMs können PPO-Netzwerke haben (Mitglieder würden für zusätzliche Gebühren verantwortlich sein, wenn sie das Netzwerk verlassen) oder können die Kosten der Mitglieder teilen, unabhängig davon, welche Ärzte und Krankenhäuser verwendet werden – es hängt vom HCSM ab.

Das Sprichwort über Dinge, die zu gut klingen, um wahr zu sein, trifft auf die Krankenversicherung zu. Wenn Sie keinen Anspruch auf Prämiensubventionen in der Börse haben und es sich nicht leisten können, den vollen Preis für einen ACA-konformen Plan zu zahlen, stellen Sie möglicherweise fest, dass ein Plan für das Teilen von Diensten viel günstiger ist. Aber das hat einen Grund. Es wird mehr Lücken und Löcher in der Deckung geben, und Sie werden nicht den Verbraucherschutz erhalten, der mit einer echten Krankenversicherung verbunden ist.

Der American Rescue Plan hat die Subventionen (für ACA-konforme Pläne) größer und breiter verfügbar gemacht. Daher ist es für die Menschen wichtiger denn je zu prüfen, wie viel sie zahlen müssten, um eine echte Krankenversicherung abzuschließen, bevor sie sich für einen Plan entscheiden, der keine Krankenversicherung ist.