Da so viele Bestimmungen des Affordable Care Act (ACA) für den individuellen Markt gelten, wird der arbeitgeberfinanzierte Versicherungsmarkt manchmal aus der Diskussion gelassen. Die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung ist jedoch bei weitem die häufigste Versicherungsform in den Vereinigten Staaten. Nur etwa 6 % der Amerikaner hatten im Jahr 2018 auf dem Individualmarkt eine Absicherung erworben, im Gegensatz zu etwa 50 %, die eine Absicherung durch einen Arbeitgeber hatten.
Der individuelle Krankenversicherungsmarkt ist heute ganz anders als vor der Einführung des ACA (alias Obamacare). Und obwohl die Veränderungen auf dem arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungsmarkt (insbesondere dem Großgruppenmarkt) nicht so ausgeprägt waren, gibt es zahlreiche Aspekte des Rechnungshofs, die auf die Krankenversicherungspläne zutreffen, die Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern anbieten.
![Geschäftsfrau, die eine Besprechung am Vorstandstisch anspricht](https://www.verywellhealth.com/thmb/TICSXIYUC_Z2MMuAVBoZpBqc17g=/2121x1414/filters:no_upscale():max_bytes(150000):strip_icc()/businesswoman-addressing-a-meeting-around-board-table-1132115637-6db9b89824f44bbbaa9170d5267633a1.jpg)
Große Arbeitgeber müssen Versicherungsschutz anbieten
Vor 2014 gab es keine Verpflichtung, dass Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern eine Krankenversicherung anbieten. Die große Mehrheit der großen Arbeitgeber bot Versicherungsschutz an, aber das war ihre Entscheidung. Die Arbeitgeberbeteiligung des Rechnungshofs (Arbeitgeberauftrag) verlangt von Arbeitgebern mit 50 oder mehr Vollzeitäquivalenten, ihren Arbeitnehmern, die mindestens 30 Stunden pro Woche arbeiten, eine erschwingliche Krankenversicherung anzubieten. Wenn sie dies nicht tun, droht ihnen eine Strafe.
Obwohl die individuelle Mandatsstrafe des Rechnungshofs (ab 2019) nicht mehr gilt, werden große Arbeitgeber, die ihren Vollzeitbeschäftigten keinen erschwinglichen Mindestwertschutz bieten, weiterhin mit Strafen belegt.
Dieses Arbeitgebermandat bedeutet, dass große Arbeitgeber eine Deckung anbieten müssen, die einen Mindestwert bietet und für den Arbeitnehmer als erschwinglich erachtet wird. Arbeitgeber sind jedoch nicht verpflichtet sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz für Ehepartner und unterhaltsberechtigte Personen erschwinglich ist, und der „Familienfehler“ bedeutet, dass es in einigen Fällen keinen gangbaren Weg gibt, um für die Familienmitglieder eines Arbeitnehmers einen erschwinglichen Versicherungsschutz zu erhalten. (Die meisten großen Arbeitgeber übernehmen den Löwenanteil der Prämien, auch für Familienmitglieder.Aber das ist nicht immer der Fall).
Alle Pläne müssen die Eigenkosten begrenzen
Im Jahr 2021 müssen alle Krankenversicherungen ohne Großvater und ohne Großmutter die Eigenkosten auf 8.550 US-Dollar für eine Einzelperson und 17.100 US-Dollar für eine Familie begrenzen. Und Familienpläne müssen eingebettete individuelle Höchstbeträge haben, die den zulässigen individuellen Barbetrag nicht überschreiten, unabhängig davon, ob der Plan einen Selbstbehalt für die Familie hat.
Die Auslagengrenze gilt nur für die Pflege im Netz (wenn Sie das Netz des Plans verlassen, können die Auslagen viel höher oder sogar unbegrenzt sein).
Die Bestimmung zur Begrenzung der Auslagen gilt sowohl für Gruppenpläne (vom Arbeitgeber gesponserte) als auch für individuelle Pläne, solange sie nicht Bestandsschutz haben (Pläne, die bereits zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des ACA am 23. März in Kraft waren .) , 2010) oder Großmutter (Pläne, die vor Ende 2013 in Kraft waren).
Keine Dollarlimits für wesentliche gesundheitliche Vorteile
Der Rechnungshof definierte zehn „wesentliche Gesundheitsleistungen“, die von allen neuen Einzel- und Kleingruppenplänen abgedeckt werden müssen (in den meisten Bundesstaaten sind Kleingruppen bis zu 50 Mitarbeiter).
Wenn Sie für einen Arbeitgeber mit nicht mehr als 50 Mitarbeitern arbeiten und Ihr Arbeitgeber seit Januar 2014 an dem Plan teilnimmt, deckt Ihr Krankenplan die wesentlichen Gesundheitsleistungen ab, ohne dass der Plan in einem Jahr oder länger für diese Leistungen zahlen wird die ganze Zeit haben Sie die Abdeckung. (Beachten Sie, dass die Einzelheiten der genauen Deckungen in den einzelnen Leistungskategorien je nach Bundesstaat variieren, da sie auf dem Benchmark-Plan jedes Bundesstaates basieren.)
Wenn Sie für einen großen Arbeitgeber arbeiten (in den meisten Bundesstaaten mehr als 50 Mitarbeiter; in Kalifornien, Colorado, New York oder Vermont jedoch mehr als 100 Mitarbeiter), Ihr Krankenversicherungsplan deckt möglicherweise nicht alle wesentlichen gesundheitlichen Vorteile ab, da dies gemäß dem ACA nicht erforderlich ist (wie weiter unten erörtert, ist die Vorsorge eine Ausnahme; alle nicht-großvaterländischen Pläne müssen bestimmte Vorsorgeleistungen ohne Kostenbeteiligung abdecken, und dies gilt auch für Großgruppenpläne). Aber für alle wesentlichen Gesundheitsleistungen, die der Plan abdeckt, kann er keine jährliche oder lebenslange Dollargrenze dafür festlegen, wie viel der Plan für diese Leistungen zahlt. Und die meisten Großgruppentarife decken die meisten wesentlichen gesundheitlichen Vorteile ab, insbesondere jetzt, da Großgruppentarife einen Mindestwert bieten müssen.
Das Verbot von lebenslangen Leistungshöchstbeträgen für wesentliche Gesundheitsleistungen gilt sogar für Bestandsversicherungen. Und das Verbot der jährlichen Leistungshöchstbeträge für wesentliche Gesundheitsleistungen gilt für arbeitgeberfinanzierte Großvater-Pläne.
Kein medizinisches Underwriting bei Kleingruppenplänen
Vor 2014 konnten Versicherer die Prämie einer kleinen Gruppe auf der gesamten Krankengeschichte der Gruppe basieren, obwohl einige Staaten diese Praxis eingeschränkt oder verboten haben. Der Rechnungshof hat es Krankenkassen untersagt, die Krankengeschichte einer kleinen Gruppe zur Prämienermittlung zu verwenden.Dies gilt wiederum in den meisten Bundesstaaten für Arbeitgeber mit 50 oder weniger Beschäftigten.
Vorerkrankungen werden ohne Wartezeiten abgedeckt
Vor der ACA konnten arbeitgeberfinanzierte Pläne Wartezeiten für bereits bestehende Bedingungen auferlegen, wenn der Eingeschriebene vor der Aufnahme in den Plan keinen kontinuierlichen Versicherungsschutz aufrechterhalten hatte (gemäß den Bedingungen von HIPAA, Eingeschriebene, die vor der Einschreibung eine kontinuierliche anrechenbare Deckung aufrechterhalten hatten .) keine Wartezeiten für ihre Vorerkrankungen unterlagen).
Das bedeutete, dass der Versicherungsschutz für einen neuen Arbeitnehmer in Kraft sein konnte (wobei der Arbeitnehmer die Prämien zahlte), aber die Vorerkrankungen waren noch nicht abgedeckt. Der Rechnungshof hat das geändert. Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherungspläne können Neueintritten keine Wartefristen für bereits bestehende Erkrankungen auferlegen, unabhängig davon, ob sie vor der Aufnahme in den Plan kontinuierlich versichert waren.
Alle Pläne beinhalten Mutterschaftsschutz
Seit 1978 müssen arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen in den USA eine Mutterschaftsversicherung einschließen, wenn der Arbeitgeber 15 oder mehr Angestellte beschäftigt und sich für eine Krankenversicherung entschieden hat.Und in 18 Bundesstaaten gab es vor dem ACA Vorschriften, die eine Mutterschaftsversicherung für Kleingruppenpläne erforderten, selbst wenn der Arbeitgeber weniger als 15 Angestellte hatte.
Die Mutterschaftsbetreuung ist jedoch einer der wesentlichen Gesundheitsvorteile des ACA, was bedeutet, dass sie seit 2014 in allen neuen Einzel- und Kleingruppenplänen enthalten ist. Dadurch wurden die Lücken in Staaten geschlossen, in denen sehr kleine Gruppenpläne (weniger als 15 Mitarbeiter) nicht Vor 2014 muss die Mutterschaftsbetreuung nicht übernommen werden. Für Arbeitgeber mit weniger als 50 Beschäftigten besteht kein Arbeitgeberauftrag. Wenn sich jedoch kleine Gruppen dafür entscheiden, ihren Mitarbeitern eine Absicherung anzubieten, umfasst der Plan nun in jedem Bundesstaat die Mutterschaftsbetreuung.
Wartezeiten dürfen 90 Tage nicht überschreiten
Sobald festgestellt wurde, dass ein Arbeitnehmer für einen Versicherungsschutz im Rahmen eines vom Arbeitgeber finanzierten Plans berechtigt ist, darf die Wartezeit für den Beginn der Versicherungsdeckung 90 Tage nicht überschreiten (andere Regeln gelten in Fällen, in denen Arbeitnehmer eine bestimmte Anzahl von Stunden arbeiten müssen oder eine bestimmte Berufseinstufung erhalten, um den Anspruch auf Versicherungsschutz zu ermitteln).
Beachten Sie, dass sich dies von den oben beschriebenen vorbestehenden Bedingungswartezeiten unterscheidet. Ein Arbeitgeber kann einen berechtigten Arbeitnehmer dennoch bis zu 90 Tage warten lassen, bis der Versicherungsschutz beginnt. Aber wenn sie einmal beginnt, kann es keine zusätzliche Wartezeit geben, bis der Versicherungsschutz für Vorerkrankungen beginnt.
Kinder können bis zum Alter von 26 Jahren im Elterntarif bleiben
Seit 2010 ist es in allen Krankenversicherungen vorgeschrieben, dass Kinder bis zum 26.Dies gilt sowohl für arbeitgeberfinanzierte Pläne als auch für individuelle Pläne und gilt auch für Bestandspläne. Junge Erwachsene müssen weder studieren noch finanziell von ihren Eltern abhängig sein, um weiterhin krankenversichert zu sein.
Die Vorsorge ist kostenlos
Die Vorsorge ist eine der wesentlichen Gesundheitsleistungen, die von allen Einzel- und Kleingruppenplänen des ACA abgedeckt sind. Aber auch bei Großgruppentarifen und Selbstversicherungen (Großvatertarife sind vom Vorsorgeauftrag ausgenommen). Auf der Website der US-amerikanischen Centers for Medicare & Medicaid Services finden Sie eine umfassende Liste von präventiven Gesundheitsdiensten, die für den Patienten kostenlos im Rahmen des präventiven Pflegemandats des ACA abgedeckt sind: HealthCare.gov.
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