Für Menschen, die keinen Zugang zu einer arbeitgeberfinanzierten Versicherung haben, sieht der ACA Zuschüsse vor, um die Krankenversicherung bezahlbar zu machen. Aber nicht jeder passt genau in eine dieser beiden Kategorien. Einige Leute haben Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan, können sich die Prämien jedoch nicht leisten. Für einige von ihnen bietet der ACA Entlastung. Aber für etwa fünf Millionen Amerikaner in dieser Situation gibt es derzeit keine gute Lösung.
![Familienpanne führt dazu, dass einige Familien keinen Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben](https://www.verywellhealth.com/thmb/edT9lZ2gPTG8M3NrwIyA-k4JhII=/3569x2793/filters:no_upscale():max_bytes(150000):strip_icc()/GettyImages-123318002-56a46f125f9b58b7d0d6f7a2.jpg)
Wer ist in der Familienpanne gefangen?
Das liegt daran, dass sie in der sogenannten „Familienstörung“ des ACA stecken und keinen Zugang zu einer erschwinglichen Absicherung durch einen Arbeitgeber oder zu Subventionen über die Börsen haben.
Hier ist das Problem: Um an der Börse Prämiensubventionen zu erhalten, muss der zweitgünstigste Silver-Plan in Ihrer Nähe mehr als einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens kosten (beachten Sie, dass normalerweise eine Einkommensgrenze von 400 % der Armutsgrenze, um Anspruch auf Prämienzuschüsse zu haben, die jedoch 2021 und 2022 durch den American Rescue Plan beseitigt wurden). Aber es gibt noch einen weiteren Faktor: Die Förderfähigkeit hängt davon ab, ob eine Person Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Plan hat, der einen Mindestwert bietet (der mindestens 60 % der durchschnittlichen Kosten abdeckt und eine erhebliche Deckung für stationäre und ärztliche Versorgung beinhaltet) und berücksichtigt wird bezahlbar. Für 2021 ist dies eine Absicherung, die nicht mehr als 9,83 % des Haushaltseinkommens allein für die Absicherung des Arbeitnehmers kostet. (Dieser Prozentsatz wurde durch den American Rescue Plan nicht geändert, obwohl das Gesetz den Prozentsatz des Einkommens reduziert hat, den die Menschen für die selbst gekaufte Versicherung auf dem Markt zahlen müssen.)
Wenn der Arbeitnehmer Familienmitglieder hat, werden die zusätzlichen Kosten für deren Aufnahme in den vom Arbeitgeber finanzierten Plan nicht berücksichtigt, wenn festgestellt wird, ob der vom Arbeitgeber finanzierte Plan „erschwinglich“ ist oder nicht. Da die meisten Arbeitgeber einen erheblichen Teil der Krankenversicherungsprämien ihrer Arbeitnehmer zahlen, die meisten arbeitgeberfinanzierten Pläne gelten als erschwinglich. Und diese „bezahlbare“ Einstufung erstreckt sich auch auf die Absicherung der Familienangehörigen, selbst wenn der Arbeitgeber keine Prämie zahlt.
Betrachten Sie als Beispiel eine fünfköpfige Familie mit einem Gesamthaushaltseinkommen von 60.000 USD/Jahr. Damit liegen sie bei etwa 196 % der Armutsgrenze von 2020, anhand derer die Anspruchsberechtigung für die Prämienzuschüsse 2021 bestimmt wird.
Nehmen wir an, der Arbeitgeber eines Elternteils bietet eine gute Krankenversicherung an und zahlt den Großteil der Prämien seiner Mitarbeiter. Die Familie zahlt also nur 100 US-Dollar pro Monat, die vom Gehaltsscheck abgezogen werden, um nur die Prämie des Arbeitnehmers zu decken. Das sind nur 2 % ihres Einkommens – deutlich unter der Schwelle von 9,83 % –, sodass die Absicherung als erschwinglich gilt.
Aber was ist, wenn es die Familie zusätzlich 900 US-Dollar pro Monat kostet, den Ehepartner und die Kinder in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan aufzunehmen? Einige Arbeitgeber übernehmen keine Prämie für die Hinzufügung von Angehörigen, daher ist dies kein ungewöhnliches Szenario. Jetzt beträgt der gesamte Lohnabzug für die Krankenversicherung $1000/Monat, was 20 % ihres Haushaltseinkommens entspricht. Es wird jedoch immer noch davon ausgegangen, dass die ganze Familie Zugang zu einer “erschwinglichen” arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung hat, da die Feststellung der Tragbarkeit ausschließlich auf der Grundlage der Kosten für den Arbeitnehmer und nicht auf den Arbeitnehmer plus Angehörige und/oder Ehepartner basiert.
Es ist bemerkenswert, dass die Familie, wenn sie überhaupt keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber finanzierten Absicherung hätte und ihre eigene Absicherung erwerben müsste, Anspruch auf einen Prämienzuschuss hätte, der die gesamte Familienprämie für den Benchmark-Plan auf nur 1,84% ihrer Einkommen im Jahr 2021 (mit den Bestimmungen des American Rescue Plan).
Wie ist das passiert?
Die Einzelheiten, wie die Erschwinglichkeit der arbeitgeberfinanzierten Absicherung bestimmt werden soll, wurden vom IRS in einer 2013 veröffentlichten endgültigen Regelung geklärt. Und obwohl das Problem weithin als “Familienfehler” bezeichnet wird, ist es nicht wirklich ein Fehler in dem Sinne, dass es vom Government Accountability Office und dem IRS sorgfältig geprüft wurde, bevor die Vorschriften finalisiert wurden.
Die Befürchtung war, dass, wenn Angehörige in dieser Situation in der Lage wären, Subventionen im Austausch zu erhalten, dies den Gesamtbetrag erhöhen würde, den die Regierung an Subventionen zahlen muss. Da Arbeitgeber für ihre Arbeitnehmer nur die „bezahlbaren“ Kriterien erfüllen müssen, bestand die Befürchtung, dass Arbeitgeber ihre Beiträge zur Krankenversicherung der Hinterbliebenen kürzen und damit noch mehr Ehepartner und Kinder an die Vermittlungsstellen für subventionierte Abdeckung.
Nachfolgende Analysen haben diese Annahmen bestätigt; Wenn die Erschwinglichkeit auf den Kosten der Deckung für alle anspruchsberechtigten Familienmitglieder basieren würde, würden die Einschreibungen in die Austauschprogramme erheblich ansteigen und damit auch die Staatsausgaben für Prämiensubventionen.
Können wir es reparieren?
Der ehemalige Senator von Minnesota, Al Franken, führte 2014 den Family Coverage Act (S.2434) ein, um den Familienfehler zu beseitigen. Aber die Gesetzgebung führte zu nichts, weil befürchtet wurde, dass eine Lösung zu teuer wäre (mehr Menschen würden Anspruch auf Subventionen haben, die von der Bundesregierung finanziert werden). Hillary Clinton schlug im Rahmen ihrer Präsidentschaftskampagne auch vor, den Familienfehler zu beheben, verlor jedoch die Wahl letztendlich an Donald Trump.
Die Republikaner im Kongress haben sich weitgehend darauf konzentriert, den ACA aufzuheben und zu ersetzen, anstatt ihn zu reparieren. Aber der Rechnungshof bleibt ab 2021 fast vollständig intakt, mit Ausnahme der Ende 2018 abgeschafften Einzelmandatsstrafe und einiger Steuern des Rechnungshofs, die ab 2020 oder 2021 abgeschafft wurden.
Im Jahr 2018 führten die Demokraten im Repräsentantenhaus und im Senat ein Gesetz zur Gesundheitsreform ein, das die Behebung des Familienfehlers vorsah, indem die Erschwinglichkeitsermittlung für arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen (für die Feststellung der Anspruchsberechtigung auf Austauschsubventionen) auf die Kosten der Familienversicherung anstelle der ausschließlichen Arbeitnehmerdeckung gestützt wurde . Ähnliche Gesetze (HR1884 im Repräsentantenhaus und S.1213 im Senat) wurden 2019 eingeführt, obwohl die Gesetzentwürfe nicht vorankamen.
Im Jahr 2021 konzentrieren sich die Republikaner weiterhin ziemlich darauf, den ACA aufzuheben und/oder zu ersetzen, und haben wenig Lust, ihn zu verbessern. Die Demokraten sind etwas gespalten, einige Mitglieder der Partei drängen auf ein Einzahlersystem, während andere sich auf die Stärkung des ACA konzentrieren – einschließlich der Behebung des Familienfehlers. Es ist aber auch möglich, dass die Biden-Regierung den Familienfehler administrativ beheben kann, anstatt sich auf die Gesetzgebung verlassen zu müssen.
Glücklicherweise haben viele der Kinder, die sonst in die Familienpanne geraten würden, Anspruch auf CHIP (Children’s Health Insurance Program). Aber für diejenigen, die dies nicht sind, und für Ehepartner, die in der Familienstörung sind, kann die Abdeckung immer noch unerreichbar sein, obwohl sie technisch als erschwinglich angesehen wird. Und obwohl der American Rescue Plan den Versicherungsschutz für Millionen von Menschen, die ihre eigene Krankenversicherung kaufen, erschwinglicher gemacht hat, hat er nichts für Menschen geändert, die aufgrund der Familienpanne keinen Anspruch auf Subventionen haben.
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