Was ist ein Silver-Plan nach dem Affordable Care Act?

In den Krankenversicherungsmärkten für Einzelpersonen/Familien und Kleingruppen zahlt ein Silver-Krankenplan im Durchschnitt etwa 70 % der Gesundheitskosten der Teilnehmer. Die anderen 30% ihrer Gesundheitsausgaben zahlen die Eingeschriebenen in Form von Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalten.

Dies wird auch als versicherungsmathematischer Wert von 70 % oder AV bezeichnet. Dies bedeutet nicht, dass Sie persönlich 70 % Ihrer Gesundheitskosten über Ihren Silver-Plan bezahlen. Vielmehr zahlt der Plan 70 % der durchschnittlichen Kosten für eine Standardbevölkerung. Aber sie zahlen einen weitaus geringeren Prozentsatz der Gesamtkosten für einen gesunden Kursteilnehmer mit sehr geringer Inanspruchnahme des Gesundheitswesens, während sie am Ende weit mehr als 70 % der Gesamtkosten für einen sehr kranken Kursteilnehmer zahlen werden, der eine Million Dollar an Schadenersatzforderungen macht .

Beachten Sie, dass ein Silver-Plan zwar einen AV von ungefähr 70 % hat, es jedoch einen zulässigen De-minimus-Bereich gibt, da es für Krankenversicherer sehr schwierig wäre, Pläne zu entwickeln, die genau 70 % AV erreichen. Die im Jahr 2017 eingeführten Bundesvorschriften ermöglichen Einzel- und Kleingruppen-Gesundheitsplänen einen AV-De-Minimus-Bereich von -4/+2, was bedeutet, dass Silberpläne einen AV von 66 % bis 72 % haben können. (Beachten Sie, dass Kalifornien seine eigenen Standards hat und nur einen Bereich von 68-72% zulässt; Kalifornien verlangt auch, dass alle Pläne standardisiert werden, wodurch die Art von Planvariation beseitigt wird, die wir in anderen Bundesstaaten sehen).

Nicht gedeckte Gesundheitskosten werden bei der Bestimmung des Wertes einer Krankenversicherung nicht berücksichtigt. Wenn beispielsweise Ihr Silver-Tier-Krankenversicherungsplan keine Abdeckung für rezeptfreie Medikamente bietet, werden deren Kosten bei der Berechnung des Werts Ihres Plans nicht berücksichtigt. Auch Dienste außerhalb des Netzes zählen nicht, ebensowenig Pflege, die nicht unter die Definition des ACA als wesentlicher gesundheitlicher Nutzen fällt.

Die standardisierten Wertstufen des Affordable Care Act

Um Ihnen den Vergleich der Kosten, die Sie für Krankenversicherungsprämien ausgeben, zu erleichtern, hat das Affordable Care Act die Wertniveaus für Krankenversicherungen in den Einzel- und Kleingruppenmärkten standardisiert. Diese Ebenen oder Stufen sind:

• Bronze
• Silber
• Gold
• Platin

Darüber hinaus stehen im Individualmarkt Katastrophenpläne für Personen unter 30 Jahren und Personen zur Verfügung, die Anspruch auf eine Härtefallbefreiung aus dem Einzelmandat des Rechnungshofs haben.

Dieses Klassifizierungssystem gilt für Pläne, die in den Krankenversicherungsbörsen jedes Bundesstaates verkauft werden, aber sie gelten auch für alle großen Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen, die überall in den USA verkauft werden, einschließlich außerhalb der Börsen. Große medizinische Pläne, die nicht ACA-konform sind (und die nicht in eine dieser Leistungskategorien passen) können nicht mehr auf dem einzelnen großen medizinischen Markt verkauft werden, auch nicht außerhalb der Börse.

Ausgenommene Leistungspläne unterliegen jedoch nicht den ACA-Bestimmungen und die Einstufungen auf Metallebene gelten nicht für diese Deckungsarten. Beispiele für ausgenommene Leistungen sind Vision- und Dentalpläne, kurzfristige Krankenversicherungspläne, feste Entschädigungspläne, Pläne für schwere Krankheiten und Unfallzulagen. Es gibt auch andere Arten von Versicherungsschutz, die nicht den ACA-Bestimmungen unterliegen, darunter eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Medicare-Zusatzversicherung (Medigap) und eine Langzeitpflegeversicherung. Die Klassifizierungen auf Metallebene gelten auch nicht für Krankenversicherungen für große Gruppen, obwohl einige der Vorschriften des Rechnungshofs für große Gruppen gelten.

Was muss ich mit einem Silver-Plan bezahlen?

Prämien

Die Prämien für Silver-Pläne sind in der Regel günstiger als Gold- oder Platin-Pläne, da bei Silver-Plänen eine geringere Auszahlung für Ihre Gesundheitsrechnungen erwartet wird. Die Tarife variieren jedoch erheblich von einem Versicherer zum anderen, und Sie werden oft feststellen, dass die Silberpläne eines Unternehmens teurer sein können als die Goldpläne eines anderen Unternehmens.

Und auf dem einzelnen Markt finden Sie möglicherweise eine beträchtliche Anzahl von Goldplänen, die weniger teuer sind als Silberpläne, da die Kosten der Kostenbeteiligungssenkungen in den meisten Staaten jetzt zu den Silberplanpreisen hinzugerechnet werden.

Abhängig von Ihrem Einkommen können Sie auch Anspruch auf prämienfreie Bronze-, Gold- und sogar Silberpläne haben. Für 2021 und 2022 hat der American Rescue Plan (ARP) den Prozentsatz des Einkommens, den die Menschen für den zweitniedrigsten Silberplan (den Benchmark-Plan) zahlen müssen, reduziert und für Studenten mit relativ niedrigem Einkommen auf 0% gesenkt. Aber auch bei höheren Einkommen kann ein Bronzeplan oder sogar ein Goldplan ohne monatliche Prämien verfügbar sein.

Noch bevor der amerikanische Rettungsplan in Kraft trat, hatten einige Leute Anspruch auf prämienfreie Bronzepläne und in einigen Gebieten prämienfreie Goldpläne. Dies lag daran, dass die Kosten für Kostenbeteiligungsreduzierungen (CSR) in den meisten Bundesstaaten seit 2018 zu den Silberplanprämien hinzugefügt wurden, nachdem die Trump-Administration die Bundesfinanzierung für CSR eingestellt hatte. Dies hat zu unverhältnismäßig höheren Prämien für Silberpläne und damit zu unverhältnismäßig hohen Prämiensubventionen in den meisten Staaten geführt (es gibt einige Staaten, in denen die Versicherer einen anderen Ansatz für die Kosten von CSR verfolgen und die Prämiensubventionen nicht unverhältnismäßig hoch sind).

Aber obwohl für einige Leute in einigen Gebieten prämienfreie Pläne verfügbar waren, waren sie im Allgemeinen keine Silberpläne. Der American Rescue Plan hat dies geändert und stellt vielen Marktteilnehmern Premium-freie Silberpläne zur Verfügung. Es gibt ein COVID/ARP-bezogenes Registrierungsfenster im Jahr 2021, das in den meisten Bundesstaaten bis zum 15. August läuft. Wenn Sie in diesem Fenster Pläne registrieren oder ändern, sehen Sie sich alle verfügbaren Pläne genau an, bevor Sie eine Auswahl treffen.

Kostenteilung

Zusätzlich zu Ihren monatlichen Prämien müssen Sie jedes Mal, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen, Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen zahlen.

Wie Sie bei jedem Silberplan Ihren Anteil an den Kosten bezahlen, ist unterschiedlich. Zum Beispiel könnte ein Silberplan einen Selbstbehalt von 4.000 $ haben, gepaart mit einer 20 %igen Mitversicherung. Ein konkurrierender Silberplan hat möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt von 2.000 USD, kombiniert ihn jedoch mit einer höheren Mitversicherung und einer Zuzahlung von 40 USD für Markenrezepte.

Einige Personen, die eine individuelle Marktabdeckung an der Börse erwerben und die Einkommensvoraussetzungen erfüllen, können Kostenbeteiligungsermäßigungen erhalten, wenn sie sich für einen Silberplan entscheiden (infolge des amerikanischen Rettungsplans umfasst dies alle Personen, die im Jahr 2021 Arbeitslosengeld beziehen .)).

Personen, die Anspruch auf Kostenbeteiligungsermäßigungen haben, profitieren von niedrigeren Selbstbehalten, niedrigeren Zuzahlungen und Mitversicherungen sowie niedrigeren Höchstbeträgen, solange sie sich für einen Silberplan entscheiden. Für einkommensschwächere Teilnehmer wird der AV auf bis zu 94 % erhöht, was eine bessere Abdeckung als ein Platinplan darstellt, ohne dass dem Teilnehmer zusätzliche Kosten entstehen. Von 2014 bis zum größten Teil des Jahres 2017 zahlte der Bund den Versicherern diese Leistung. Diese Finanzierung wurde Ende 2017 eingestellt, und die Versicherer beziehen die Kosten nun in die von ihnen erhobenen Prämien ein (wie oben erwähnt, werden die Kosten in den meisten Staaten nur zu den Silberplanprämien addiert).

Die Kostenbeteiligungsminderungsleistung erhalten Sie nur, wenn Sie:

• über ein anrechenbares Haushaltseinkommen verfügen (nicht mehr als 250 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze des Vorjahres, obwohl Ihr Einkommen nur für 2021 als anrechnungsfähig gilt, wenn Sie zu irgendeinem Zeitpunkt des Jahres Arbeitslosengeld beziehen),
• keinen Anspruch auf eine bezahlbare arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung mit Mindestwert haben,
• sich legal in den USA aufhalten und
• Melden Sie sich über die Börse in Ihrem Bundesstaat für einen Silberplan an.

Warum sollte ich einen Silver-Plan wählen?

Wählen Sie einen silbernen Gesundheitsplan, wenn Sie:

• möchten die Kosten Ihrer monatlichen Prämien mit den Kosten Ihrer Auslagen ausgleichen
• die hohen Prämienkosten von Gold- und Platinplänen vermeiden möchten, sich aber auch davor schützen möchten, die höheren Selbstbehalte zahlen zu müssen, die in der Regel bei Bronze-Plänen auftreten (beachten Sie, dass die Kosten für CSR so hoch sind in den meisten Staaten zu den Silberplanprämien hinzugerechnet, ist es ziemlich üblich, dass Silberplanpreise viel höher sind als die Bronzeplanpreise und in einigen Gebieten auch höher als die Goldplanpreise)
• haben Anspruch auf Kostenbeteiligungsreduktionen (CSR), da Sie einen Silver-Tier-Plan wählen müssen, um die Subventionen zu erhalten. Dies ist einer der wichtigsten Gründe, sich für einen Silberplan zu entscheiden. Wenn Ihr Einkommen 250 % der Armutsgrenze nicht überschreitet (und insbesondere wenn es 200 % der Armutsgrenze nicht überschreitet, da die CSR-Leistungen unterhalb dieser Grenze am stärksten sind), ist ein Silberplan mit CSR-Leistungen wahrscheinlich der beste Wert für Sie. Dadurch reduzieren sich Ihre Selbstbeteiligung, Selbstbeteiligung, Mitversicherung und der maximale Selbstbehalt, sodass Sie weniger zahlen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen. CSR erhöht den versicherungstechnischen Wert Ihrer Krankenversicherung, ohne die Prämie zu erhöhen.

Warum sollte ich eine Silberpfanne vermeiden?

Sie sollten keinen silbernen Gesundheitsplan wählen, wenn:

• Sie wissen, dass Ihnen im Laufe des Jahres zumindest bescheidene medizinische Kosten entstehen, und stellen fest, dass Sie mit einem Gold- oder Platinplan mit einer niedrigeren Eigenleistung Geld sparen, selbst wenn Sie die höheren Prämien berücksichtigen.
• Sie versuchen, Ihre Ausgaben jedes Mal zu begrenzen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Auch hier könnte ein Gold- oder Platinplan die bessere Option sein, wenn Sie keinen Anspruch auf Kostenbeteiligungsermäßigungen haben.
• Wenn Sie Ihre Krankenversicherung häufig nutzen und im Voraus wissen, dass Ihre Auslagen die maximale Auslagenhöhe überschreiten, können Sie möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen Bronze-Tier-Plan mit ähnlichen Auslagen wählen. Taschenmaximum, aber niedrigere Prämien. Ihre jährlichen Gesamtausgaben bleiben gleich, aber Sie zahlen weniger Prämien. Weitere Informationen zur Funktionsweise dieser Technik finden Sie unter „So sparen Sie bei der Krankenversicherung, wenn Sie die maximale Selbstbeteiligung erreichen“.
• Sie haben keinen Anspruch auf Kostenbeteiligungssenkungen und erwarten im kommenden Jahr nur sehr geringe Gesundheitskosten. Ein Bronze-Plan könnte Ihre beste Option sein, da er niedrigere Prämien hat als ein Silber-Plan, im Gegenzug für eine weniger robuste Deckung.
• Sie haben keinen Anspruch auf Prämienförderung und möchten Ihre Prämien minimieren. In den meisten Staaten wurden die Kosten für CSR zu den Silberplanprämien hinzugefügt. In einigen Staaten gilt dies für alle Silbertarife, einschließlich der Tarife, die außerhalb der Börse verkauft werden (vorausgesetzt, der Versicherer hat zumindest einige Tarife an der Börse verfügbar). In anderen Staaten gilt sie nur für Pläne, die an der Börse verkauft werden. Wenn Sie sich jedoch nicht für Prämiensubventionen qualifizieren und sich für einen an der Börse gekauften Silberplan entscheiden, besteht eine gute Chance, dass Sie eine zusätzliche Prämie zahlen, um die Kosten der Kostenbeteiligung zu decken. In den meisten Staaten können Sie dies vermeiden, indem Sie einen Plan auf einem anderen Metallniveau auswählen (oder indem Sie einen Silberplan auswählen, der außerhalb der Börse verkauft wird – erkundigen Sie sich bei einem Makler oder Versicherer in Ihrer Nähe, ob dies eine verfügbare Option ist).