Staatliche Krankenkassenzuschüsse: Wie funktionieren sie?

Für Millionen Amerikaner, die ihre eigene Krankenversicherung über die Krankenversicherungsbörse ihres Bundesstaates abschließen, werden die monatlichen Prämien von der Bundesregierung in Form einer Prämiensteuergutschrift subventioniert. Und Millionen von Eingeschriebenen erhalten außerdem Ermäßigungen bei der Kostenbeteiligung. Die Bundesregierung zahlt keine Versicherer mehr, um diese Leistung zu erbringen, sie steht jedoch weiterhin allen berechtigten Eingeschriebenen zur Verfügung.

Die bundesgeförderten Fördermittel stehen bundesweit zur Verfügung, einige Bundesländer bieten jedoch auch eigene Landesfördermittel an, die zusätzlich zu den Bundesfördermitteln zur Verfügung stehen. Einige stammen aus der Zeit vor dem Affordable Care Act (ACA), mit dem die Bundessubventionen geschaffen wurden, und andere wurden vor kurzem geschaffen, um die Erschwinglichkeit des ACA zu verbessern.

Hier ist eine Übersicht über ihre Funktionsweise, einschließlich in Staaten mit Subventionen, die vor dem Rechnungshof eingeführt wurden, Staaten, die sie danach entwickelt haben, und Staaten, die vorschlagen, sie zu starten.

Staatliche Subventionen, die älter sind als die Subventionen des Rechnungshofs

Die Prämiensteuerermäßigungen des ACA wurden ab Januar 2014 verfügbar. Aber Massachusetts und Vermont hatten bereits Programme zur Subventionierung der Kosten der Krankenversicherung und der medizinischen Versorgung für Staatsbürger mit bescheidenem Einkommen eingeführt.

Massachusetts

In Massachusetts wurde das Programm 2006 eingeführt, als der Staat umfassende Gesundheitsreformen durchführte. Diese Reformen gelten weithin als Blaupause für die nachfolgende Bundesgesetzgebung, mit der der Rechnungshof geschaffen wurde.

Zu diesem Zeitpunkt begann Massachusetts von den Einwohnern des Bundesstaates zu verlangen, dass sie ihre Krankenversicherung aufrechterhalten – eine Anforderung, die noch heute gilt. Um dies für Einwohner mit niedrigem Einkommen möglich zu machen, hat der Staat ein Programm namens Commonwealth Care ins Leben gerufen, das Staatsbürgern mit einem Haushaltseinkommen von bis zu 300% der Armutsgrenze Prämienzuschüsse gewährt.

Die Subventionen wurden mit einer Kombination aus staatlichen Dollars und bundesstaatlichen Matching Funds finanziert. Als der ACA implementiert wurde, wurde das Programm als ConnectorCare bekannt. Sie gewährt weiterhin Einwohnern, die nicht mehr als 300 % der Armutsgrenze verdienen, zusätzliche Zuschüsse.

ConnectorCare-Pläne werden von privaten Krankenversicherungen angeboten, genau wie die anderen Krankenversicherungen, die über die Krankenversicherungsbörse in Massachusetts zum Verkauf angeboten werden.

Ab 2021 liegen die Prämien für ConnectorCare-Pläne je nach Einkommen zwischen 0 und 133 US-Dollar pro Monat. Der Rest der Prämie wird durch eine Kombination aus staatlichen Zuschüssen und den vom Rechnungshof bereitgestellten Bundesprämiengutschriften subventioniert.

Die ConnectorCare-Pläne haben auch eine niedrigere Kostenbeteiligung als andere selbst gekaufte Pläne, die in Massachusetts verfügbar sind. Sie haben keine Selbstbehalte und die meisten Dienstleistungen sind mit relativ niedrigen Selbstbeteiligungen abgedeckt.

Einwohner von Massachusetts können über den Massachusetts Health Connector, die Krankenversicherungsbörse des Staates, auf ConnectorCare-Pläne zugreifen. Für die Deckung 2021 entsprechen 300 % der Armutsgrenze 38.280 USD für einen alleinstehenden Erwachsenen und 78.600 USD für eine vierköpfige Familie.

Vermont

Vermont führte 2006 auch ein staatlich finanziertes Krankenversicherungsprogramm namens Catamount Health ein. Dieses Programm wurde entwickelt, um Bewohnern, die sonst nicht versichert wären, eine Krankenversicherung auf einer gestuften Gebührenskala zu bieten.

Als die Prämiensubventionen des ACA im Jahr 2014 verfügbar wurden, stellte Vermont die Teilnehmer von Catamount Health auf eine subventionierte Deckung um, die über Vermont Health Connect (die staatliche Börse) angeboten wurde. Der Staat finanziert jedoch weiterhin zusätzliche Prämiensubventionen und Reduzierungen der Kostenbeteiligung für Studenten, die bis zu 300% der Armutsgrenze verdienen.

Die Reduzierung der Kostenbeteiligung durch den Rechnungshof erstreckt sich auf Haushalte mit einem Einkommen von bis zu 250 % der Armutsgrenze. Die zusätzlichen Kürzungen der Kostenbeteiligung in Vermont machen diese Leistung für Antragsteller mit einem Einkommen zwischen 200 % und 250 % der Armutsgrenze robuster.

Der Staat gewährt auch Kostenbeteiligungsermäßigungen für Personen, die zwischen 250 % und 300 % der Armutsgrenze verdienen. Diese Antragsteller hätten ohne das staatliche Programm überhaupt keinen Anspruch auf Kostenbeteiligungsermäßigungen.

Wie bei den Kostenbeteiligungsreduzierungen des ACA sind auch die Kostenbeteiligungsreduzierungen von Vermont nur verfügbar, wenn berechtigte Antragsteller einen Silberplan über Vermont Health Connect auswählen.

Vermont bietet auch einen staatlich finanzierten Prämienzuschuss, der die Prämiensteuergutschrift des ACA ergänzt. Es steht Antragstellern von Vermont Health Connect mit einem Haushaltseinkommen von bis zu 300 % der Armutsgrenze zur Verfügung. Sie können das Planvergleichstool von Vermont Health Connect verwenden, um zu sehen, wie dies funktioniert.

Ein 50-jähriger Antragsteller, der 38.280 US-Dollar (genau 300% der Armutsgrenze) verdient, hat beispielsweise Anspruch auf einen Prämienzuschuss von insgesamt 526 US-Dollar pro Monat in Vermont.

Dies ist eine Kombination aus der Prämiensteuergutschrift des ACA (die durch den American Rescue Plan verbessert wurde) und dem Vermont Premium Assistance-Programm. Ohne die zusätzliche Subvention von Vermont würde der Gesamtsubventionsbetrag 490 US-Dollar betragen, sodass der Staat dieser Person zusätzliche 36 US-Dollar/Monat an Subventionen zur Verfügung stellt.

Nachdem beide Subventionen angewendet wurden, betragen ihre Nachsubventionskosten für den Benchmark-Plan (Silberplan mit den zweitniedrigsten Kosten) etwa 155 USD/Monat. Ohne die Unterstützung des Staates wären es etwa 191 US-Dollar pro Monat gewesen.

Neue staatlich geförderte Förderprogramme

Kalifornien

Kalifornien hat im Jahr 2020 ein staatlich finanziertes Prämiensubventionsprogramm eingeführt. Die zusätzlichen Prämiensubventionen ergänzen die Prämiensteuergutschriften des ACA, die bereits über Covered California (die staatliche Krankenversicherungsbörse) verfügbar waren.

Der Großteil der Mittel für das Programm wurde zur Bereitstellung von Zuschüssen für Studierende mit einem Einkommen zwischen 400 % und 600 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze bereitgestellt. Menschen mit einem Einkommen von über 400 % der Armutsgrenze hatten vor 2021 keinen Anspruch auf die Prämiensubventionen des ACA, sodass die staatlich finanzierte kalifornische Subvention dazu beigetragen hat, die Absicherung für Menschen in dieser Einkommensklasse erschwinglicher zu machen.

Aber der American Rescue Plan hat die Einkommensobergrenze für die Prämienzuschussberechtigung vorübergehend aufgehoben. Damit haben viele Haushalte mit einem Einkommen von deutlich über 400 % der Armutsgrenze in den Jahren 2021 und 2022 Anspruch auf die Prämienförderung des Bundes.

Der American Rescue Plan hat auch die Höhe der Prämiensubventionen für Personen erhöht, die sich bereits für Subventionen qualifiziert haben. Dies hat zur Folge, dass die Nachförderungsprämien allein mit den Bundesförderungen niedriger ausfallen als mit den bisherigen Bundes- und Landesförderungen.

Kalifornien stellt daher derzeit keine zusätzlichen staatlich finanzierten Subventionen bereit, da diese nicht erforderlich sind, solange die Subventionserweiterungen des American Rescue Plan in Kraft bleiben. Vorerst ist dies bis 2022, obwohl der Kongress diese Bestimmungen durch zukünftige Gesetze erweitern könnte.

New Jersey

New Jersey hat ein staatlich finanziertes Premium-Subventionsprogramm mit dem Namen New Jersey Health Plan Savings eingeführt, das 2021 eingeführt wurde. Dieses Programm, das über die staatliche Börse (Get Covered NJ) erhältlich ist, wurde ursprünglich entwickelt, um Antragstellern mit einem Einkommen von bis zu 400 % der Armutsgrenze eine Prämie zu gewähren.

Aber nachdem der American Rescue Plan die Einkommensobergrenze für die Förderfähigkeit des Bundes aufgehoben hatte, erweiterte New Jersey das staatlich finanzierte Subventionsprogramm, sodass es Antragstellern mit einem Einkommen von bis zu 600% der Armutsgrenze hilft.

Sie können das Planvergleichstool von Get Covered NJ verwenden, um zu sehen, wie das Subventionsprogramm funktioniert. Betrachten wir dasselbe Beispiel, das wir für Vermont verwendet haben.

Ein 50-Jähriger, der im Jahr 2021 38.280 US-Dollar verdient, hat zusätzlich zu einem Zuschuss von 100 US-Dollar pro Monat über das NJ Health Plan Savings-Programm Anspruch auf eine Prämiensteuergutschrift des Bundes. Dadurch werden die Kosten des Benchmark-Plans auf unter 92 USD/Monat sinken.

Ohne das zusätzliche Subventionsprogramm des Staates hätte der Benchmark-Plan etwa 191 US-Dollar pro Monat betragen – das gleiche wie die Kosten für den Benchmark-Plan in Vermont vor der Anwendung des Subventionsprogramms des Staates.

Demnächst staatliche Förderprogramme

Washington

Der Gesetzgeber des Bundesstaates Washington arbeitet seit 2019 an einem staatlich finanzierten Prämienzuschussprogramm. Der neue Zuschuss wird ab 2023 verfügbar sein und bietet Antragstellern, die bis zu 250 % der Armutsgrenze verdienen, zusätzliche Prämienhilfe und Kostenbeteiligungsermäßigungen.

Das neue Programm wird über die staatliche Börse Washington Healthplanfinder erhältlich sein. Antragsteller müssen sich entweder für einen standardisierten Silber- oder Goldplan anmelden, um Zugang zu den zusätzlichen Subventionen des Staates zu erhalten.

Washingtons Börse debütierte ab 2021 standardisierte Pläne als Kaufoption.

Colorado

Colorado hat auch Gesetze erlassen, die staatlich finanzierte Prämiensenkungen schaffen, die die Prämiensteuergutschriften der Bundesregierung ergänzen. Wie in anderen Bundesstaaten wird dieses Programm nur über die Börse Connect for Health Colorado verfügbar sein.

Colorados Programm wird in zwei Stufen eingeführt: Ab 2022 wird der Staat Krankenkassen direkt Mittel zur Verfügung stellen, um die Nachzahlungsprämien und/oder die medizinischen Kosten aus eigener Tasche für Personen zu senken, die bereits Prämiensteuergutschriften des Bundes erhalten.

Im Jahr 2023 wird Colorado dann zusätzliche staatlich finanzierte Prämiensubventionen für Eingeschriebene bereitstellen, die bis zu 300 % der Armutsgrenze verdienen, für die jedoch keine Prämiensteuergutschriften des Bundes verfügbar sind. Dazu gehören Einwanderer ohne Papiere sowie Menschen, die von der „Familienstörung“ des ACA betroffen sind.

Auch andere Bundesstaaten können sich künftig dafür entscheiden, eigene staatlich finanzierte Krankenversicherungs-Hilfsprogramme zu schaffen. Der American Rescue Plan hat die Prämien für Millionen von Menschen, die ihre eigene Krankenversicherung abschließen, erschwinglicher gemacht, und der Kongress könnte beschließen, diese staatlichen Subventionserhöhungen dauerhaft zu machen.

Es gibt jedoch immer noch Bedenken, dass medizinische Kosten aus eigener Tasche für viele Teilnehmer unerschwinglich sind, und dies ist ein Bereich, der in mehreren Bundesstaaten ständig im Fokus der Gesetzgebung steht.

Zusammenfassung

Wenn Sie eine Krankenversicherung über die Krankenversicherungsbörse Ihres Bundesstaates abschließen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Bundeszuschuss. In einigen Bundesstaaten haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf eine staatliche Förderung. Die Anforderungen unterscheiden sich in jedem Bundesland.