Krankenversicherungszuschläge für Tabakkonsumenten: staatliche und bundesstaatliche Vorschriften

Der Tabakkonsum einer Person kann eine Rolle dabei spielen, wie viel sie für den Krankenversicherungsschutz bezahlen, obwohl das Affordable Care Act dramatische Änderungen bei der Bestimmung der Krankenkassenprämien für Einzelpersonen und kleine Gruppen mit sich brachte.

Versicherungsunternehmen können die Prämie nicht mehr auf der Krankengeschichte eines Antragstellers (oder der gesamten Krankengeschichte einer kleinen Gruppe) basieren und einen Antragsteller nicht aufgrund seiner Vorerkrankungen oder seiner allgemeinen Gesundheitsgeschichte ablehnen.

ACA ermöglicht es einzelnen Krankenversicherern und Krankenversicherern für kleine Gruppen, die Prämien basierend auf nur vier Faktoren anzupassen: geografischer Standort, Alter, Familiengröße und Tabakkonsum.

• Die Krankenkassenprämien variieren von Postleitzahl zu Postleitzahl.
• Ältere Menschen zahlen mehr als jüngere, mit einer Obergrenze von dreimal so viel wie für 21-Jährige und niedrigeren Prämien für Personen unter 21 Jahren.(Massachusetts begrenzt die Alterseinstufung auf ein Verhältnis von 2 zu 1, während New York und Vermont keine altersabhängigen Prämien zulassen.)
• Familiengröße: Jede Person hat ihre eigenen Prämien. Eine fünfköpfige Familie zahlt mehr als eine dreiköpfige Familie, da die zusätzlichen Kinder Prämien haben. Die Prämien werden jedoch nur für bis zu drei Kinder unter 21 Jahren hinzugefügt, sodass eine Familie mit fünf Kindern unter 21 Jahren die gleichen Prämien hat wie eine ähnliche Familie mit drei Kindern.
• Tabakkonsumenten können bis zu 50 % mehr in Rechnung gestellt werden als Personen, die keinen Tabakkonsum konsumieren.

In diesem Artikel werden die für Tabakzuschläge geltenden Bundesvorschriften erläutert und wie einige Bundesstaaten diese Vorschriften geändert haben.

Obwohl der Gesetzgeber, der den Rechnungshof verfasste, nachdrücklich der Meinung war, dass der Gesundheitszustand einer Person bei der Festsetzung der Krankenversicherungsprämien nicht berücksichtigt werden sollte, stimmten sie zu, den Versicherern zu erlauben, Tabakkonsumenten höhere Prämien zu berechnen.

Diese Entscheidung war umstritten: Einige glauben, dass es nur gerecht ist, wenn Tabakkonsumenten mehr für ihre Krankenversicherung bezahlen, da der Tabakkonsum die Gesundheit einer Person belastet und die zusätzlichen Kosten für die Behandlung von tabakbedingten Gesundheitszuständen entstehen.

Andere, darunter die American Cancer Society und die American Lung Association, weisen jedoch darauf hin, dass höhere Krankenversicherungsprämien im Wesentlichen nur den Zugang zur Krankenversicherung für Tabakkonsumenten erschweren.

Wenn Menschen unversichert bleiben, weil sie sich keine Krankenversicherung leisten können, haben sie keinen Zugang zu der kostenlosen Deckung der Tabakentwöhnung, die in den ACA-konformen Gesundheitsplänen enthalten ist, und es ist weniger wahrscheinlich, dass sie rechtzeitig medizinische Behandlung erhalten, wenn sie diese benötigen.

Was macht Tabakkonsum aus?

Obwohl der Wortlaut des Rechnungshofs eine Bestimmung enthält, die höhere Prämien für Tabakkonsumenten ermöglicht, wird nicht genau geklärt, was Tabakkonsum ist.

Aber eine nachfolgende Regel, die von den Centers for Medicare and Medicaid Services herausgegeben wurde, definiert Tabakkonsum als den Konsum von Tabakprodukten innerhalb der letzten sechs Monate mit einer Häufigkeit von mindestens viermal pro Woche.

Da jedes Tabakprodukt gezählt wird, gehören dazu auch E-Zigaretten und Dampfen,sowie traditionelle Zigaretten, Zigarren, Kautabak und Pfeifenrauchen. Aber die Regel schließt den Tabakkonsum für religiöse oder zeremonielle Zwecke aus.

Wie viel höher sind die Prämien?

Der ACA sieht speziell ein zulässiges Verhältnis von 1,5 zu 1 für den Tabakkonsum vor, was bedeutet, dass einzelne und kleine Krankenversicherer Tabakkonsumenten bis zu 50 % mehr in Rechnung stellen können als Nicht-Tabakkonsumenten.

Obwohl Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften) von der Mehrheit der einzelnen Marktteilnehmer in Anspruch genommen werden, können die Subventionen nicht zur Deckung des Tabakzuschlags verwendet werden. Amerikaner mit geringerem Einkommen konsumieren eher Tabakprodukte als Amerikaner mit höherem Einkommen.

Menschen mit niedrigem und bescheidenem Einkommen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, können Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, die den überwiegenden Teil oder sogar alle ihrer Krankenversicherungsprämien abdecken, wenn sie keinen Tabak konsumieren. Wenn sie jedoch Tabak konsumieren, kann der Zuschlag für diese Antragsteller zu unerschwinglichen Krankenkassenprämien führen.

Wenn wir uns die landesweite durchschnittliche Prämie für die Vorfinanzierung im Jahr 2020 ansehen, sind es etwa 576 US-Dollar pro Monat für an der Börse verkaufte Krankenversicherungen. Von allen Börsenteilnehmern haben 86 % Anspruch auf Prämiensubventionen, die sich im Durchschnitt auf fast 492 US-Dollar pro Monat belaufen.

Wenn jedoch eine Person mit einer durchschnittlichen Prämie einem Tabakzuschlag von 50 % unterliegt, würde ihre Prämie auf 864 US-Dollar pro Monat steigen, während sich ihr Prämienzuschuss überhaupt nicht ändert.

Wenn sie Anspruch auf den durchschnittlichen Prämienzuschuss hätten, würden ihre Nachsubventionskosten 372 US-Dollar pro Monat betragen, im Gegensatz zu 84 US-Dollar pro Monat, wenn kein Tabakzuschlag erhoben würde (beachten Sie, dass diese Zahlen einfach auf nationalen Durchschnittswerten basieren; in Wirklichkeit variieren sie). stark abhängig vom Alter und Standort der Person).

Einige Staaten haben Maßnahmen ergriffen, um den Tabakzuschlag zu verbieten oder zu ändern, um seine Auswirkungen innerhalb dieser Staaten zu verringern. Colorado begrenzt den Tabakzuschlag auf 15%. Arkansas begrenzt es auf 20% und Kentucky begrenzt es auf 40%.

Und in Kalifornien, dem District of Columbia, Massachusetts, New Jersey, New York, Rhode Island und Vermont dürfen Versicherer Tabakkonsumenten keine höheren Prämien berechnen.Connecticut verbietet auch Tabakzuschläge, jedoch nur für Krankenversicherungen, die in der staatlichen Krankenversicherungsbörse (Access Health CT) verkauft werden.

Obwohl die meisten Staaten den Versicherern erlauben, Tabakzuschläge von bis zu 50 % zu erheben, entscheiden sich viele Versicherer dafür, kleinere Zuschläge zu verwenden oder sie ganz zu überspringen. Der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen, hängt also von der von Ihnen gewählten Krankenkasse ab – und es wird möglicherweise überhaupt kein Zuschlag erhoben.

Wenn Sie einen Tabakzuschlag zahlen und dies vor mindestens sechs Monaten abgewöhnt haben, können Sie Ihre Informationen bei der Erneuerung Ihres Krankenversicherungsplans für das kommende Jahr aktualisieren (entweder über die Börse, direkt über Ihre Krankenkasse oder über Ihre Arbeitgeber, je nachdem, wie Sie Ihren Krankenversicherungsschutz erhalten).

Ihre Tarife werden dann für das kommende Jahr an die Abschaffung des Tabakzuschlags angepasst.

Vom Arbeitgeber gesponserter Versicherungsschutz

Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherungspläne können Tabakzuschläge enthalten, die auch bis zu 50 % der Standardprämie betragen können, es sei denn, ein Staat hat eine niedrigere Grenze (der ACA erlaubt einen Tabakzuschlag von bis zu 50 % für die Deckung kleiner Gruppen und das Arbeitsministerium). Vorschriften erlauben auch einen Tabakzuschlag von bis zu 50 % für große Arbeitgeberpläne).

Wenn Arbeitgeber jedoch einen Tabakzuschlag erheben, müssen sie auch ein Tabakentwöhnungsprogramm anbieten und können den Tabakzuschlag nur erheben, wenn der Arbeitnehmer sich gegen die Teilnahme am Tabakentwöhnungsprogramm entscheidet.

Die meisten Arbeitgeber verwenden keine Tabakzuschläge. Laut einer aktuellen Umfrage der Kaiser Family Foundation erheben 9% der Arbeitgeber, die eine Krankenversicherung anbieten, einen Zuschlag für den Tabakkonsum (dies gilt für Arbeitgeber aller Größen).

Im Jahr 2016 ergab eine Analyse von Health Affairs, dass mehr als 16% der kleinen Arbeitgeber Tabakzuschläge in Anspruch nahmen und fast die Hälfte von ihnen die Anforderung, auch ein Programm zur Tabakentwöhnung anzubieten, nicht einhielt.

Bis 2017 war die Prävalenz von Tabakzuschlägen bei den Krankenversicherungen kleiner Arbeitgeber auf fast 18 % gestiegen. Im Jahr 2018 sank sie jedoch auf nur noch 4 %.

Dies hängt wahrscheinlich mit der Tatsache zusammen, dass das Arbeitsministerium in den letzten Jahren bei der Durchsetzung der Bestimmung, die das Angebot von Tabakentwöhnungsprogrammen in Verbindung mit Tabakzuschlägen verlangt, mit der Möglichkeit, den Aufpreis durch die Teilnahme an dem Programm zur Tabakentwöhnung zu vermeiden, strenger geworden ist.

In einigen Fällen mussten Pläne, die gegen diese Regel verstießen, eine Rückerstattung leisten und ihre Regeln in Zukunft ändern, um den Anforderungen des Bundes zu entsprechen.

Obwohl Arbeitgeber also von Mitarbeitern (und deren Familienangehörigen), die Tabak konsumieren, höhere Krankenversicherungsprämien verlangen können und dies auch tun, müssen sie in diesem Fall auch ein Programm zur Tabakentwöhnung anbieten und den Mitarbeitern die Möglichkeit geben, den Zuschlag zu vermeiden, indem sie die Programm zur Tabakentwöhnung.