Was ist die Geburtstagsregel der Krankenkasse?

Ist ein Kind bei beiden Elternteilen versichert, kommt die sogenannte „Geburtstagsregelung“ ins Spiel. Die Geburtstagsregel besagt, dass der primäre Versicherungsschutz aus dem Plan des Elternteils stammt, dessen Geburtstag (nur Monat und Tag) an erster Stelle des Jahres steht. Der Krankenversicherungsplan des anderen Elternteils bietet dann eine sekundäre Absicherung.

Abdeckung nach zwei Plänen

Die meisten Menschen haben in der Regel nur eine Krankenversicherung. Es ist jedoch möglich, mehr als einen zu haben, insbesondere wenn ein Haushalt zwei Elternteile hat, deren Beruf beide eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung bietet.

Obwohl es normalerweise eine Option gibt, die ganze Familie auf eine Police zu setzen, ist dies nicht immer die beste Lösung. Dies ist nicht immer möglich, da einige Arbeitgeber Ehepartnern keinen Versicherungsschutz anbieten, insbesondere wenn sie ein Versicherungsangebot von ihrem eigenen Arbeitgeber haben.

Wenn jeder Elternteil seinen eigenen Gesundheitsplan hat, haben beide die Möglichkeit, ihre Kinder zu ihrem Plan hinzuzufügen. Viele Familien entscheiden sich dafür, Kinder nur dem Tarif eines Elternteils hinzuzufügen, aber einige entscheiden sich dafür, sie beiden Tarifen hinzuzufügen, insbesondere wenn die Arbeitgeber einen erheblichen Teil der monatlichen Prämien übernehmen.

Dieser doppelte Deckungsansatz kann Geld sparen, da der zweite Plan verwendet werden kann, um Ausgaben zu decken, die ansonsten im ersten Plan zu den Auslagen gehören würden.

Koordination der Leistungen

Versicherungen und selbstversicherte Arbeitgeber verwenden die sogenannte Leistungskoordination, um sicherzustellen, dass die Menschen keine Leistungen erhalten, die die Kosten des Anspruchs übersteigen – mit anderen Worten, Sie können mit einem medizinischen Anspruch kein Geld verdienen, indem Sie mehrere Versicherer zahlen Leistungen.

Leistungskoordination bedeutet, dass ein Versicherungsplan als primärer und der andere als sekundär versichert ist. Im Krankheitsfall zahlt zuerst die Erstversicherung und zahlt die Leistungen, als ob sie die einzige Versicherung wäre.

Dann greift der Zweitversicherer ein und übernimmt einen Teil oder alle der verbleibenden Auslagen, die die Erstversicherung nicht bezahlt hat (dh Selbstbehalt, Zu- oder Mitversicherung oder Kosten für bestimmte nicht gedeckte Leistungen) im Primärtarif, die aber im Sekundärtarif abgedeckt sind).

Die Besonderheiten variieren in der Höhe, die der Zweitversicherer zahlt – es hängt vom Plan und dem medizinischen Anspruch ab. In manchen Situationen ist klar, welche Versicherung primär und welche sekundär ist:

• Wenn Sie von Ihrem eigenen Arbeitgeber versichert sind und Sie auch vom Arbeitgeber Ihres Ehepartners versichert sind, ist Ihr eigener Plan primär und der Plan Ihres Ehepartners ist sekundär.
• Wenn Sie zusätzlich zu Medicaid noch eine andere Krankenversicherung haben, ist die andere Versicherung immer die primäre und Medicaid ist in Situationen mit doppelter Abdeckung immer sekundär.
• Wenn Sie Medicare zusätzlich zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, hängt die primäre/sekundäre Bezeichnung von der Größe des Arbeitgebers ab. Wenn der Arbeitgeber mehr als 20 Mitarbeiter beschäftigt, ist der Arbeitgeberplan vorrangig; wenn der Arbeitgeber weniger als 20 Angestellte hat, ist Medicare vorrangig.

Die Geburtstagsregel

Die Geburtstagsregelung gilt, wenn ein Kind in der Krankenversicherung beider Elternteile versichert ist. Der primäre Versicherungsschutz besteht aus dem Tarif des Elternteils, dessen Geburtstag (nur Monat und Tag) an erster Stelle des Jahres steht, während der Krankenversicherungsplan des anderen Elternteils sekundären Versicherungsschutz bietet.

Nehmen wir an, Abigail und Armando haben jeweils ihre eigene arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung und haben sich dafür entschieden, ihre Kinder in beide Pläne aufzunehmen. Abigail hat am 20. August und Armando am 5. November Geburtstag.

Da Abigails Geburtstag im Jahr an erster Stelle steht (es spielt keine Rolle, wie alt sie sind, da das Geburtsjahr irrelevant ist), wird ihr Plan die Kinder primär absichern und Armandos wird sekundär sein.

Die Geburtstagsregel ist Teil eines langjährigen Mustergesetzes des Bundesverbandes der Versicherungsbeauftragten. Staaten und Versicherer können unterschiedliche Ansätze verwenden, aber die meisten haben die Geburtstagsregel als einheitliches, unvoreingenommenes Mittel zur Bestimmung der Primär- und Sekundärdeckung in Situationen übernommen, in denen ein Kind im Rahmen der Pläne beider Elternteile versichert ist.

Obwohl die Geburtstagsregel der allgemeine Standard ist, gibt es verschiedene Situationen, in denen andere Verfahren befolgt werden, um zu bestimmen, welche Richtlinie vorrangig ist:

Wenn beide Elternteile den gleichen Geburtstag haben, gilt der primäre Plan, der länger in Kraft ist. Wenn also im obigen Beispiel Abigail und Armando beide am 20. August Geburtstag hätten, Armando jedoch seit 2006 unter seinem Plan war, während Abigail erst seit 2014 unter ihrem Plan war, wäre Armandos Plan primär.

Wenn die Eltern mit gemeinsamem Sorgerecht geschieden sind und ein Gericht nicht festgelegt hat, welcher Elternteil für die Krankenversicherung der unterhaltsberechtigten Kinder zuständig ist, würde die Geburtstagsregel verwendet, um zu bestimmen, welcher Plan vorrangig ist, wenn beide Elternteile die Kindersicherung beibehalten.

Bei einer Scheidung ist es jedoch üblich, dass ein Elternteil für die Aufrechterhaltung des Versicherungsschutzes verantwortlich ist. In diesem Szenario wäre der Gesundheitsplan dieses Elternteils primär, unabhängig von den Geburtstagen der Eltern.

Heiratet der sorgeberechtigte Elternteil erneut und hat der neue Ehegatte eine eigene Krankenversicherung, zu der auch das Kind hinzukommt, wird der Versicherungsschutz des neuen Ehegatten sekundär, wobei der nicht sorgeberechtigte Elternteil als dritter Versicherungszweig nur noch Kosten deckt, die nicht ’nicht von den primären oder sekundären Plänen bezahlt.

Wenn ein Elternteil durch COBRA oder einen staatlichen Weiterversicherungsschutz abgedeckt ist und der andere über eine aktive Arbeitnehmerversicherung verfügt (und die Kinder durch beide Pläne abgedeckt sind), ist der COBRA- oder staatliche Weiterführungsplan zweitrangig.

Wenn ein junger Erwachsener über einen Eltern- und einen Ehepartner-Plan versichert ist, ist der Plan, der sie länger abdeckt, in der Regel primär. Wenn die Deckung beider Pläne jedoch am selben Tag in Kraft trat, würde die Geburtstagsregel gelten.

Die Versicherer würden den Geburtstag der Eltern (oder der Geburtstage beider Elternteile, wenn die Person zusätzlich zu einer Ehegattenversicherung durch zwei Elternteile versichert ist) sowie den Geburtstag des Ehegatten prüfen, um zu sehen, welcher im Jahr zuerst eintritt. Die Richtlinie, die mit der Person mit dem frühesten Geburtstag verknüpft ist, wäre primär.

Beachten Sie, dass, wenn ein junger Erwachsener sowohl im Rahmen der Krankenversicherung eines Elternteils als auch des eigenen Arbeitgebers versichert ist, der Tarif seines eigenen Arbeitgebers vorrangig ist und die Geburtstagsregel nicht gilt.

Automatischer Versicherungsschutz für einen neuen Angehörigen

Die meisten Krankenversicherungen müssen einen neuen Unterhaltsberechtigten (neugeborenes oder neu adoptiertes Kind) zunächst automatisch abdecken, Sie müssen jedoch beantragen, dass das Kind in Ihre Police aufgenommen wird (innerhalb von 30 bis 60 Tagen, je nach Tarif) in der richtigen Reihenfolge um diese Berichterstattung auch in Zukunft fortzusetzen.

Dies ist Teil eines weiteren Mustergesetzes, obwohl einige Bundesstaaten eigene Anforderungen an die Absicherung neuer Familienangehöriger gestellt haben.

Eine NPR-Geschichte über ein neues Baby in Kansas ist ein gutes Beispiel für unerwartete Leistungskoordination. Die Eltern beabsichtigten, das Kind nur im Rahmen des Krankenversicherungsplans der Mutter zu versichern, der eine solidere Deckung bot.

Da der Vater auch eine eigene Krankenversicherung hatte und Anfang des Jahres Geburtstag hatte, lehnte die Versicherung der Mutter die Rechnungen zunächst ab, mit dem Hinweis, sie hätten zuerst an die Krankenversicherung des Vaters geschickt werden sollen.

Die Situation wurde schließlich gelöst, und die Versicherung der Mutter übernahm die Rechnungen für die Rechnungen, die der Plan des Vaters nicht bezahlte. Aber die Eltern haben mehr als ein Jahr lang mit ihren Versicherern gestritten, um alles in Ordnung zu bringen.

Wenn Sie ein neues Baby erwarten oder eine Adoption anstehen und beide Elternteile eine eigene Krankenversicherung haben, ist es wichtig zu verstehen, wie die Leistungskoordination funktioniert. Sie sollten mit beiden Versicherungsplänen sprechen, um zu sehen, wie die möglichen medizinischen Kosten des Kindes gehandhabt werden.

Die Geburt oder Adoption eines Kindes ist ein qualifizierendes Ereignis, das es der Familie ermöglicht, ihre Krankenversicherung zu ändern. Es kann im besten Interesse der Familie sein, die ganze Familie auf eine Police zu bringen.

Wenn jedoch separate Policen geführt werden, sollten Sie sich vergewissern, wie das Kind unmittelbar nach der Geburt oder Adoption versichert ist, auch wenn Sie beabsichtigen, das Kind nur der Police eines Elternteils hinzuzufügen.

Als Randbemerkung ist es wichtig zu verstehen, dass eine neue Haftpflichtversicherung nicht unbedingt vorgesehen ist, wenn der neue Elternteil über die Krankenversicherung seiner eigenen Eltern versichert ist. Das Affordable Care Act schreibt vor, dass junge Erwachsene – auch wenn sie nicht mehr steuerpflichtig sind – bis zum Alter von 26 Jahren in der Krankenversicherung ihrer Eltern bleiben können.

Beachten Sie auch, dass der Krankenversicherungsplan nicht verpflichtet ist, Kosten im Zusammenhang mit Arbeit und Entbindung für Angehörige zu decken, noch sind sie verpflichtet, Kosten im Zusammenhang mit den unterhaltsberechtigten Angehörigen eines Angehörigen zu decken. Obwohl Sie möglicherweise im Rahmen der Krankenversicherung eines Elternteils versichert sind, kann Ihr Kind – sein Enkelkind – wahrscheinlich nicht in die Police aufgenommen werden.

Sie haben jedoch die Möglichkeit, einen individuellen Marktplan für das Baby zu erwerben, oder Sie können feststellen, dass es je nach Ihren finanziellen Umständen für Medicaid oder CHIP berechtigt ist.