Gemeinsame Nutzung von Medicare- und Gesundheitssparkonten

Es ist möglich, ein Gesundheitssparkonto (HSA) für Auslagen von Medicare zu verwenden. Sie müssen jedoch Anspruch auf eine HSA haben und die Beantragung von Medicare im Voraus planen, um dies zu tun.

Ausgaben aus eigener Tasche bei Medicare

Medicare ist nicht kostenlos. Es gibt monatliche Prämien, Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen. Einige Artikel, Medikamente oder Dienstleistungen sind möglicherweise überhaupt nicht abgedeckt.

Medicare-Kosten summieren sich schnell. Eine Analyse der Kaiser Family Foundation ergab, dass der durchschnittliche Medicare-Empfänger im Jahr 2016 5.460 US-Dollar aus eigener Tasche für die Gesundheitsversorgung ausgegeben hat.

Zu den Auslagen können gehören:

• Medicare Teil A (stationärer/Krankenhausversicherung): Solange Sie oder Ihr Ehepartner mehr als 40 Quartale (10 Jahre) in Medicare-besteuerter Beschäftigung gearbeitet haben, sind Sie prämienfrei versichert. Die Nutzung dieser Abdeckung kostet Sie jedoch. Für jeden Krankenhausaufenthalt von bis zu 60 Tagen zahlen Sie im Jahr 2022 1.556 US-Dollar, eine Erhöhung um 72 US-Dollar gegenüber dem Satz von 1.484 US-Dollar im Jahr 2021.

• Medicare Teil B (ambulante/medizinische Versorgung): Jeder zahlt Teil-B-Prämien. Sofern Sie sich nicht für einen Medicare Savings Plan (MSP) qualifizieren, würden Sie basierend auf Ihrer Einkommensklasse im Jahr 2022 mindestens 170,10 USD pro Monat (2.041 USD pro Jahr) zahlen. Mit Ausnahme bestimmter Vorsorgeuntersuchungen zahlen Sie für alle Leistungen ebenfalls 20 %.

• Medicare Teil C (Medicare Advantage-Pläne): Einige Personen melden sich bei Medicare Advantage anstelle von Original Medicare (Teil A und Teil B) an. Auch wenn Sie einen prämienfreien Medicare Advantage-Plan haben, müssen Sie trotzdem Teil-B-Prämien zahlen.

• Medicare Teil D (Pläne für verschreibungspflichtige Medikamente): Teil D-Pläne werden von privaten Versicherern betrieben und haben daher variable Selbstbehalte, Prämien und Zuzahlungen. Einige Medicare-Advantage-Pläne schließen Teil-D-Deckung in ihre Pläne ein.

• Medicare-Ergänzungspläne (Medigap): Personen, die bei Original Medicare bleiben, können sich für einen Ergänzungsplan anmelden, um die Kosten zu senken. Im Jahr 2022 variieren die Prämien für diese Pläne je nach verwendetem Plan und Wohnort.

Wer ist für eine HSA berechtigt?

HSAs sind eine Möglichkeit, Geld für medizinische Ausgaben beiseite zu legen, die Sie jetzt oder in Zukunft haben könnten. Dies schließt zukünftige Medicare-Auslagen ein.

Nicht jeder hat Anspruch auf eine HSA. In erster Linie müssen Sie bei einem qualifizierenden Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt angemeldet sein. Wie bei jedem Krankenversicherungsplan beginnt der Versicherungsschutz erst, wenn Sie einen bestimmten Geldbetrag aus eigener Tasche (den abzugsfähigen Betrag) ausgeben.

Da Sie bei diesen Plänen mehr im Voraus bezahlen müssen als der durchschnittliche Plan, werden sie als finanzielle Belastung angesehen, und ein HSA ist als Mittel zur Erzielung von Steuererleichterungen zulässig.

Selbst wenn Sie einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt haben, können Sie sich nicht für einen HSA anmelden, wenn Sie Zugang zu einem anderen Gesundheitsplan haben. Dies schließt jedoch eine separate Zahn-, Seh- und Pflegeversicherung aus, da diese Leistungen von vielen Plänen mit hohem Selbstbehalt nicht abgedeckt werden.

In Bezug auf andere Krankenversicherungen können Sie kein flexibles Ausgabenkonto (FSA) oder Krankenkostenerstattungsarrangement (HRA) haben. Sie können zum Zeitpunkt der Eröffnung eines Plans auch nicht bei Medicare angemeldet sein, obwohl Sie einen Plan weiterhin nutzen können, wie Sie weiter unten lesen werden.

Schließlich können Sie nicht abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person sein.

Wie Gesundheitssparkonten funktionieren

Ähnlich wie bei einer IRA oder 401K können Gelder bei einer HSA eingezahlt werden, ohne besteuert zu werden, aber Sie können jedes Jahr nur so viel Geld auf das Konto einzahlen. Im Jahr 2022 können Sie als Einzelperson bis zu 3.650 USD oder als Familie 7.300 USD spenden.

Wenn Sie diese Mittel selbst auf das Gesundheitssparkonto einzahlen, können Sie in diesem Jahr einen Steuerabzug beantragen. Wenn Ihr Arbeitgeber diese Mittel von Ihrem Gehaltsscheck verbucht, wird dieser Teil Ihres Einkommens von Anfang an nicht besteuert und ein Steuerabzug ist nicht erforderlich.

Geld in einem HSA fließt über Anlageerträge und Zinsen zu, wird aber nicht besteuert. Wenn Geld vom Konto abgehoben und für qualifizierende medizinische Ausgaben verwendet wird, wird es immer noch nicht besteuert.

Wenn jedoch Geld vom Konto abgebucht und für nicht medizinische Zwecke verwendet wird, müssen Sie eine Einkommenssteuer auf den ausgegebenen Betrag zahlen, zuzüglich einer zusätzlichen Steuer von 20 %.

Verwendung eines HSA für Medicare-Ausgaben

Sie können sich nicht für eine HSA anmelden, wenn Sie bei Medicare angemeldet sind. Sie können auch kein Geld auf ein bereits bestehendes Konto einzahlen und müssen mindestens sechs Monate vor Ihrer Anmeldung aufhören, Beiträge zu leisten, sonst drohen Ihnen finanzielle Strafen.

Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie ein bereits bestehendes Konto nicht verwenden können, um Ihre Medicare-Ausgaben zu begleichen.

Derzeit können Sie ein Gesundheitssparkonto verwenden, um eine Reihe von Medicare-Ausgaben zu bezahlen. Zu den qualifizierenden Ausgaben gehören monatliche Prämien für Teil A, Teil B, Medicare Advantage und Teil D. Mitversicherung, Zuzahlungen und Selbstbehalte für die Teile A bis D können ebenfalls auf diese Weise bezahlt werden.

Nicht-Medicare-Ausgaben, die förderfähig sind, umfassen Prämien für die Langzeitpflegeversicherung und rezeptfreie Medikamente (jedoch nur, wenn Sie ein schriftliches Rezept dafür erhalten).

Denken Sie daran, dass monatliche Prämien für Medicare Supplement Plans nicht unter die HSA-Regeln fallen.

So maximieren Sie Ihr HSA für Medicare

Abhängig von Ihren Umständen kann es in Ihrem besten Interesse sein, ein HSA aufzubauen, das Sie verwenden können, sobald Sie zu Medicare wechseln. Indem Sie jetzt steuerfreie Einkünfte beiseite legen und zukünftige Einkommenssteuern minimieren, könnten Sie möglicherweise Tausende von Dollar sparen, wenn Sie in den Ruhestand gehen, und haben mit größerer Wahrscheinlichkeit ein festes Einkommen.

Um dies zu tun, sollten Sie Ihre HSA so lange wie möglich finanzieren, bevor Sie sich bei Medicare anmelden. Dazu müssen Sie den Medicare-Kalender verstehen.

Sie haben Anspruch auf Medicare, wenn Sie 65 Jahre alt werden (die Anmeldung beginnt drei Monate vor und endet drei Monate nach Ihrem Geburtsmonat). Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt Sozialversicherungs- oder Eisenbahnrentenleistungen beziehen, werden Sie automatisch in Medicare Teil A und B aufgenommen.

Ebenso wird jemand, der in der Sozialversicherungs-Invaliditätsversicherung (SSDI) ist, nach 24 Monaten (zwei Jahren) automatisch bei Medicare angemeldet. Alle anderen müssen Medicare selbst beantragen.

Obwohl der Anspruch auf Medicare im Alter von 65 Jahren beginnt, beträgt das aktuelle Rentenalter für die Sozialversicherung 67. Viele Menschen verschieben den Ruhestand bis zum Alter von 70 Jahren, um ihre Sozialversicherungseinkünfte mit verzögerten Rentengutschriften zu maximieren.

Wenn Sie über 65 Jahre alt sind und immer noch Anspruch auf arbeitgeberfinanzierte Gesundheitsversorgung haben, sollten Sie die Anmeldung bei Medicare verschieben und weiterhin zu Ihrer HSA beitragen.

Wenn Ihr Arbeitgeber mindestens 20 Vollzeitbeschäftigte einstellt, können Sie die Medicare-Anmeldung mithilfe des Sonderanmeldezeitraums aufschieben. In diesem Fall haben Sie acht Monate Zeit, um sich bei Medicare anzumelden, ab dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen oder Ihren vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutz verlieren, je nachdem, was zuerst eintritt. Andernfalls werden Sie mit Verzugsstrafen von Medicare konfrontiert.

Es kann später zu möglichen Änderungen der HSA-Regeln kommen. Präsident Trump schlug vor, dass berufstätige Senioren mit Medicare Advantage-Plänen mit hohem Selbstbehalt (Original Medicare gilt nicht als hoch abzugsfähig) weiterhin Beiträge zu ihren Gesundheitssparkonten leisten dürfen. Diese Idee wurde im Rahmen des Bundeshaushalts für das Geschäftsjahr 2021 eingeführt.

Gesundheitssparkonten können eine effektive Möglichkeit sein, in die Zukunft zu investieren. Sie verringern Ihre Gesamtsteuerlast und ermöglichen es Ihnen, Ihre Ersparnisse anzulegen und zu vermehren. Es kann besonders wichtig sein, diese Mittel verfügbar zu haben, wenn Sie in den Ruhestand gehen und eher ein festes Einkommen haben.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Sie einen HSA verwenden können, um qualifizierende Medicare-Ausgaben zu bezahlen, aber Sie können keine Gelder zu einem HSA beitragen, während Sie Medicare nehmen.