Bezahlen für die Gesundheitsversorgung auch mit Versicherung

Wenn Sie neu in der Krankenversicherung sind, werden Sie vielleicht überrascht sein, dass Sie immer noch für die Gesundheitsversorgung bezahlen müssen. Soll Ihre Krankenversicherung Ihre Arztrechnungen jetzt nicht bezahlen?

Nun, ja und nein. Ihre Krankenversicherung soll einen Teil der Kosten Ihrer Gesundheitsversorgung übernehmen, abhängig von den Leistungen, die Sie im Laufe des Jahres benötigen. Aber Sie zahlen am Ende immer noch Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen.

Warum Sie trotzdem Arztrechnungen bezahlen müssen, wenn Sie eine Krankenversicherung haben

Die Krankenkassen möchten, dass Sie etwas „Haut im Spiel“ haben, damit Sie nicht leichtfertig eine teure Gesundheitsversorgung erhalten. Wenn Sie jedes Mal etwas bezahlen müssen, sogar eine kleine Zuzahlung, wenn Sie den Arzt aufsuchen oder ein Rezept ausfüllen, werden Sie eher ein gutes Urteilsvermögen darüber walten lassen, ob Sie wirklich zum Arzt gehen oder dieses Rezept ausfüllen müssen oder nicht. Sie werden nicht wegen jeder Kleinigkeit zum Arzt rennen oder Medikamente verschreiben, die Sie vielleicht gar nicht brauchen.

(Andererseits gibt es Bedenken, dass die Kosten aus eigener Tasche in der Arztpraxis, im Krankenhaus oder in der Apotheke den Menschen den Zugang zu sogar sehr notwendiger Versorgung erschweren können, was zu schlechteren langfristigen Gesundheitsergebnissen führt. Es gibt beträchtliche Debatte unter den Befürwortern der Gesundheitsreform darüber, ob wir zu einem System übergehen sollten, das nicht jedes Mal, wenn Menschen medizinische Versorgung erhalten, Auslagenkosten verlangt.)

Noch effektiver als Zuzahlungen ist die Mitversicherung, bei der Sie einen Prozentsatz der Rechnung bezahlen müssen, um Sie zu motivieren, sicherzustellen, dass die Gesundheitsversorgung, die Sie erhalten, nicht nur notwendig ist, sondern auch die wirtschaftlichste Behandlungsoption ist, die für Sie funktioniert (obwohl Es wird darüber diskutiert, wie einfach Verbraucher ihre Gesundheitsversorgung „vergleichen“ können und wie praktikabel es ist, den Preis im Voraus zu ermitteln).

Als meine Freundin zum Beispiel herausfand, dass das Rezept für Aknemedikamente, die ihrem Sohn im Teenageralter verschrieben wurden, 1.000 Dollar kosten würde (nach dem ausgehandelten Rabatt der Krankenversicherung), entschied sie, dass das übertrieben war und es eine vernünftigere Behandlungsoption geben musste. Mit ihrer 30-prozentigen Selbstbeteiligung hätte sie ungefähr 300 Dollar für jede Rezeptfüllung bezahlt. Die Krankenkasse hätte 700 Dollar gezahlt.

Anstatt viele Arztrechnungen zu kassieren, suchte sie nach kostengünstigeren Behandlungsmöglichkeiten. Sie sprach mit dem Dermatologen und stellte fest, dass ein älteres Medikament, das viel weniger kostete, fast genauso wirksam war. Da sie für das Medikament einen Selbstbehalt zahlen musste, konnte sie durch die Wahl eines günstigeren Medikaments viel Geld sparen.

Wozu dient die Krankenversicherung wirklich?

Die Krankenversicherung ist nicht darauf ausgelegt, jeden kleinen Teil Ihrer Gesundheitsausgaben zu bezahlen. Es wurde entwickelt, um viel zu zahlen, wenn Sie katastrophale Ausgaben haben, und um Ihnen ein wenig zu helfen, wenn Sie moderatere Ausgaben haben.

Obwohl Zuzahlungen, Mitversicherungen und insbesondere Selbstbehalte ziemlich teuer sein können, sind Sie durch die maximale Selbstbeteiligung Ihres Krankenversicherungsplans geschützt. Wenn die Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen, die Sie in diesem Jahr gezahlt haben, sich zum Selbstbeteiligungsmaximum Ihres Plans summieren, beginnt Ihr Krankenversicherungsplan, 100 % Ihrer abgedeckten Gesundheitsausgaben zu übernehmen, solange Sie im Netzwerk bleiben und folgen alle Regeln Ihres Plans für Dinge wie Überweisungen, vorherige Genehmigung und Stufentherapie.

Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise jedes Jahr einige tausend Dollar für Ihre Gesundheitskosten bezahlen müssen, obwohl Sie krankenversichert sind. Aber es bedeutet auch, dass, wenn Sie eine 400.000-Dollar-Knochenmarktransplantation benötigen, um Ihr Leben zu retten, Ihre Krankenversicherung alles bis auf ein paar tausend Dollar davon bezahlt.

Das Problem ist, dass die Gesundheitsversorgung so viel kostet; Es ist leicht, das durchschnittliche Familienbudget mit selbst moderaten Gesundheitsausgaben zu überfordern. Obwohl es keine perfekte Lösung für dieses Dilemma gibt, gibt es einige Dinge, die mit der Zeit helfen werden.

Wenn Sie Anspruch auf einen Zuschuss nach dem Affordable Care Act haben, um Ihre monatlichen Krankenversicherungsprämien zu senken, beantragen Sie ihn (das bedeutet, dass Sie Ihren Krankenversicherungsplan in der Börse Ihres Bundesstaates kaufen müssen). Es gibt sogar Subventionen, um die Kosten für Ihre Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu senken, solange Sie sich über die Börse Ihres Bundesstaates für einen Silver-Level-Plan anmelden.

Die Subventionen des ACA sind im Jahr 2021 aufgrund des amerikanischen Rettungsplans größer und breiter verfügbar, und es gibt ein COVID-bezogenes Anmeldefenster, das in den meisten Bundesstaaten bis zum 15. August 2021 andauert. Dies gibt den Menschen eine weitere Chance, sich für eine Deckung anzumelden oder eine Tarifänderung vorzunehmen, um die neu verbesserten Prämienzuschüsse optimal zu nutzen.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Gesundheitsplan verstehen und das absolut Beste für Ihr Geld bekommen. Erfahren Sie, wie in:

• So holen Sie das Beste aus Ihrem PPO heraus
• So holen Sie das Beste aus Ihrer HMO heraus

Und denken Sie daran, dass es zwar möglich ist, eine Deckung mit sehr geringen Eigenkosten zu erwerben, Sie jedoch in der Regel viel mehr an monatlichen Prämien zahlen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Zahlen zusammenfassen und genau sehen, wie viel mehr Sie im Handel für ein geringeres Risiko aus eigener Tasche bezahlen. Es lohnt sich möglicherweise nicht, insbesondere wenn Sie relativ gesund sind und keine erheblichen medizinischen Kosten erwarten.

Und am anderen Ende des Spektrums, wenn Sie mit erheblichen medizinischen Kosten rechnen und wissen, dass Sie die Selbstbeteiligung Ihres Gesundheitsplans einhalten müssen, egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Sie herauskommen voraus mit einem Plan mit höherem Selbstbehalt, der eine niedrigere Prämie hat. Dies mag kontraintuitiv erscheinen (die Leute gehen oft davon aus, dass sie den teuersten Plan benötigen, wenn sie einen erheblichen medizinischen Bedarf haben), aber Sie werden möglicherweise feststellen, dass Ihre Gesamtkosten, einschließlich Prämien, bei einem günstigeren Plan trotz des höheren niedriger sind abzugsfähig.

FSAs, HSAs und zusätzliche Deckung

Wenn Ihr Arbeitsplatz ein flexibles Ausgabenkonto anbietet, sollten Sie daran teilnehmen. Die FSA ermöglicht es Ihnen, Ihren Selbstbehalt, Ihre Zuzahlungen und Ihre Mitversicherung mit Vorsteuergeldern zu bezahlen. Darüber hinaus wird die FSA durch kleine Beträge finanziert, die von jedem Gehaltsscheck abgezogen werden. Es ist viel einfacher, einen Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar zu zahlen, indem alle zwei Wochen 77 US-Dollar von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, als auf magische Weise 2.000 US-Dollar von Ihrem Girokonto zu produzieren, wenn Sie krank sind.

Wenn Sie Anspruch auf ein Gesundheitssparkonto haben, weil Sie bei einem HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt angemeldet sind, ist es in Ihrem besten Interesse, ein HSA zu eröffnen und regelmäßig Beiträge zu leisten. Die HSA glättet Ihr Gesundheitsbudget wie eine FSA, hat jedoch mehrere Vorteile gegenüber einer FSA. Erfahren Sie mehr in „5 Gründe, warum ein HSA besser ist als ein FSA“.

Unter Umständen kann eine Zusatzversicherung sinnvoll sein. Aber es kann in manchen Fällen auch Geldverschwendung sein. Machen Sie Ihre Hausaufgaben, lesen Sie das Kleingedruckte, verstehen Sie, was abgedeckt ist, und berechnen Sie Ihre erwarteten Kosten und Einsparungen, bevor Sie sich für eine Zusatzversicherung anmelden.