Bronze-Krankenversicherungen

Ein Bronze-Krankenversicherungsplan ist eine Art Krankenversicherung, die durchschnittlich 60 % der durchschnittlichen Gesundheitskosten der Teilnehmer übernimmt (dies ist jedoch der Durchschnitt einer Standardbevölkerung – der Prozentsatz Ihrer Kosten, den der Plan abdeckt, hängt stark davon ab, ob Sie brauchen während des Jahres viel oder gar nicht viel medizinische Versorgung). Die anderen 40 % ihrer gesamten Gesundheitsausgaben zahlen die Eingeschriebenen in Form von Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalten.

Die Feststellung, ob ein Plan in die Bronzedeckungsstufe passt, basiert auf dem versicherungsmathematischen Wert. Bronze-Pläne sind sowohl im Einzel- als auch im Kleingruppen-Krankenversicherungsmarkt, an der Börse oder außerhalb der Börse (dh direkt über die Krankenkassen) erhältlich.

So vergleichen Sie Pläne

Um es leicht zu vergleichen, wie viel Wert Sie für das Geld erhalten, das Sie für Krankenversicherungsprämien ausgeben, hat der Affordable Care Act die Wertstufen für Einzel- und Kleingruppenversicherungen in vier Stufen standardisiert. Diese Stufen sind Bronze, Silber, Gold und Platin.

Alle Krankenversicherungen einer bestimmten Stufe bieten ungefähr den gleichen Gesamtwert, können jedoch innerhalb einer Spanne von +2/-4 schwanken (diese Spanne galt ab 2018; in den Vorjahren lag sie bei +2/-2) . Und seit 2018 haben Bronzepläne aufgrund der Einführung erweiterter Bronzepläne mit verbesserten Leistungen und einem versicherungsmathematischen Wert von bis zu 65 % eine breitere Geringfügigkeitsspanne von +5/-4.

Bei Bronze-Tier-Plänen beträgt der durchschnittliche versicherungsmathematische Wert etwa 60 %. Aber mit der zulässigen Geringfügigkeitsspanne gelten Pläne mit versicherungsmathematischen Werten von 56 % bis 65 % als Bronzepläne. Obwohl die Metallstufenbezeichnungen des ACA helfen, allgemeine Vergleiche zwischen den Plänen zu erleichtern, ist es dennoch wichtig, auf das Kleingedruckte zu achten, da zwei Bronzepläne ganz unterschiedliche Leistungskonzepte und Deckungsstufen haben können.

Was Wert bedeutet

Der Wert oder versicherungsmathematische Wert gibt an, welchen Prozentsatz der gedeckten Gesundheitskosten ein Plan voraussichtlich für eine gesamte Standardbevölkerung abdecken würde. Dies bedeutet nicht, dass Sie persönlich genau 60 % Ihrer Gesundheitskosten über Ihren Bronze-Plan bezahlen müssen. Je nachdem, wie Sie Ihre Krankenversicherung nutzen, werden Ihnen möglicherweise weit mehr oder weniger als 60 % Ihrer Ausgaben erstattet.

Eine Person mit sehr hohen Gesundheitskosten zahlt offensichtlich weit weniger als 40 % der Gesamtkosten, da die maximale Eigenleistung des Plans den Beitrag des Mitglieds begrenzt. Auf der anderen Seite kann eine Person mit sehr geringen Gesamtausgaben mit weit über 40 % der Gesamtkosten rechnen, da sie möglicherweise nicht einmal den Selbstbehalt für das Jahr trägt und somit fast alles selbst trägt medizinische Ausgaben.

Nicht gedeckte Gesundheitskosten werden bei der Ermittlung des Wertes einer Krankenversicherung nicht berücksichtigt. Kosten außerhalb des Netzwerks werden ebenfalls nicht berücksichtigt, ebenso wie Kosten für Behandlungen, die nicht in die wesentlichen gesundheitlichen Nutzenkategorien des ACA fallen.

Was Sie bezahlen müssen

Für die Krankenversicherung müssen Sie monatliche Beiträge zahlen. Sie müssen auch Kostenbeteiligungen wie Selbstbehalte, Mitversicherung und Zuzahlungen zahlen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung nutzen. Die monatlichen Prämien des Bronze-Plans sind in der Regel billiger als höherwertige Pläne, da Bronze-Pläne erwarten, dass Sie weniger Geld für Ihre Gesundheitsrechnungen zahlen.

Wenn Sie Ihren Versicherungsschutz bei der Krankenkasse Ihres Bundesstaates kaufen und Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, können Sie nach Beantragung des Zuschusses möglicherweise einen kostenlosen Bronzeplan erhalten.

Dies liegt an der Art und Weise, wie Versicherer in den meisten Bundesstaaten die Kosten für die Reduzierung der Kostenbeteiligung zu den Silberplanprämien hinzugefügt haben. Da die Subventionsbeträge auf den Kosten des zweitniedrigsten Silberplans basieren, führen die höheren Prämien für Silberpläne zu höheren Prämiensubventionen. Da diese Subventionen auch auf Bronze- oder Gold-Pläne angewendet werden können, sind sie manchmal groß genug, um die gesamte Prämie abzudecken, so dass der Eingeschriebene keine monatliche Prämie hat. Dies gilt insbesondere in den Jahren 2021 und 2022 als Folge des amerikanischen Rettungsplans, der die Subventionen größer und breiter verfügbar gemacht hat.

Wie Sie bei jedem Plan Ihren Anteil an Ihren Gesundheitskosten bezahlen, ist unterschiedlich. Zum Beispiel könnte ein Bronzeplan einen High-End-Selbstbehalt von 8.000 USD haben, gepaart mit einer geringen Mitversicherung von 10 %. Ein konkurrierender Bronzeplan hat möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt von 6.000 USD, gepaart mit einer höheren Mitversicherung von 35 % und einer Zuzahlung von 45 USD für Bürobesuche (alle ACA-konformen Einzel- und Kleingruppenpläne haben Obergrenzen für die Gesamtauslagen, die unabhängig von der Metallniveau; keine Pläne können individuelle Auslagengrenzen haben – einschließlich Selbstbehalt, Selbstbeteiligung und Mitversicherung – die 8.550 USD im Jahr 2021 oder 8.700 USD im Jahr 2022 überschreiten).

Gründe für die Wahl eines Bronze-Plans

Wenn bei der Wahl eines Krankenversicherungsplans der wichtigste Faktor für Sie eine niedrige monatliche Prämie ist, kann ein Krankenversicherungsplan der Bronzestufe eine gute Wahl sein. Wenn Sie nicht erwarten, dass Sie Ihre Krankenversicherung viel nutzen, oder wenn Sie die hohe Kostenbeteiligung eines Bronze-Plans nicht betrifft, könnte ein Bronze-Krankenplan genau das Richtige für Sie sein.

Wenn Sie unter 30 Jahre alt sind (oder 30+ mit einer Härtefallbefreiung vom Einzelauftrag des Rechnungshofs) und keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, werden Sie möglicherweise feststellen, dass ein Katastrophenplan eine noch niedrigere monatliche Prämie bietet, zusammen mit einem etwas niedrigeren versicherungstechnischen Wert (Katastrophenpläne haben keine versicherungsmathematischen Wertziele wie Pläne auf Metallebene. Taschenkosten wie andere Pläne).

Wenn Sie jedoch 30 Jahre oder älter sind, können Sie keinen Katastrophenplan kaufen, es sei denn, Sie haben eine Härtefallbefreiung vom Einzelmandat des Rechnungshofs. Und Prämiensubventionen können nicht auf Katastrophenpläne angewendet werden, was sie für die meisten Menschen, die Anspruch auf Prämiensubventionen haben, zu einer schlechten Wahl macht.

Die meisten Eingeschriebenen haben dank des American Rescue Plan Anspruch auf Zuschüsse in den Jahren 2021 und 2022. In den meisten Fällen sind daher subventionierte Bronzepläne eine bessere Wahl als Katastrophenpläne, da die Katastrophenpläne immer nicht subventioniert sind.

Gründe, sich nicht für einen Bronze-Plan zu entscheiden

Wählen Sie keinen Gesundheitsplan der Bronzestufe, wenn Sie einen Plan wünschen, der den größten Teil Ihrer Gesundheitskosten übernimmt. Wenn Sie erwarten, Ihre Krankenversicherung viel zu nutzen, oder Sie sich keine hohen Zuzahlungen, Mitversicherungen und Selbstbehalte leisten können, ist ein Bronzeplan möglicherweise nicht das Richtige für Sie.

Gehen Sie jedoch nicht davon aus, dass ein Bronzeplan eine schlechte Wahl ist, wenn Sie wissen, dass Sie eine umfassende medizinische Versorgung benötigen. In einigen Fällen sind die Gesamtausgaben (Auslagen plus Prämien) bei einem Bronze-Plan niedriger, selbst wenn der Eingeschriebene die vollen Auslagen für das Jahr aufbringen muss. Sie sollten die Zahlen ausführen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Wenn Sie Anspruch auf Kostenbeteiligungssubventionen haben, weil Ihr Einkommen 250 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze oder weniger beträgt, können Sie die Kostenbeteiligungssubventionen nur erhalten, wenn Sie sich für einen Silver-Tier-Plan entscheiden. Sie erhalten nicht die Subventionen zur Kostenbeteiligung, für die Sie sich qualifizieren, wenn Sie sich für einen Bronze-Plan entscheiden.

Kostenbeteiligungssubventionen senken Ihren Selbstbehalt, Ihre Selbstbeteiligung und Ihre Mitversicherung, sodass Sie weniger zahlen, wenn Sie Ihre Krankenversicherung in Anspruch nehmen. Im Endeffekt erhöht ein Zuschuss zur Kostenbeteiligung den Wert Ihrer Krankenversicherung, ohne die monatlichen Prämien zu erhöhen. Es ist, als ob Sie ein kostenloses Upgrade auf den Wert erhalten. Sie erhalten das kostenlose Upgrade nicht, wenn Sie sich für einen Bronze-Plan entscheiden.

(Beachten Sie, dass Sie nur für 2021 Anspruch auf einen prämienfreien Benchmark-Silberplan mit vollen Zuschüssen zur Kostenbeteiligung haben, wenn Sie 2021 auch nur eine Woche Arbeitslosengeld erhalten haben und keinen Anspruch auf Medicaid, Medicare haben , oder die Krankenversicherung eines Arbeitgebers. Wenn dies auf Sie zutrifft, ist ein Silber-Plan eine bessere Wahl als ein Bronze-Plan, da Sie die integrierten Zuschüsse zur Kostenbeteiligung erhalten, solange Sie den Silber-Plan wählen, und entweder der beiden günstigsten Silberpläne werden für die Dauer des Jahres 2021 prämienfrei sein.)