Wählen Sie während der offenen Einschreibung die beste Option für den Gesundheitsplan für Sie und Ihre Familie
Die Mehrheit der nicht-älteren Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan. Und viele Unternehmen – insbesondere größere Arbeitgeber – bieten mehrere Krankenversicherungsoptionen an, die unterschiedliche Kosten und Vorteile haben können.
Die jährliche offene Einschreibungszeit Ihres Arbeitgebers ist Ihre Gelegenheit, Ihren Versicherungsschutz zu ändern, und es ist definitiv in Ihrem Interesse, Ihre Versicherungsoptionen während der offenen Einschreibung aktiv zu prüfen, anstatt Ihren bestehenden Plan für das kommende Jahr automatisch verlängern zu lassen .
Obwohl Arbeitgeber Termine für die Erneuerung des Krankenversicherungsplans festlegen können, die nicht dem Kalenderjahr entsprechen, entscheiden sich die meisten Arbeitgeber dafür, ihr Planjahr an das Kalenderjahr anzupassen. In diesem Fall planen sie in der Regel die offene Registrierung für irgendwann im Herbst mit Änderungen zum 1. Januar. Wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Unternehmens, um herauszufinden, wann Ihre offene Registrierungsphase beginnt und endet und wann Registrierungen oder Planänderungen in Kraft treten Wirkung.
Die Dauer der offenen Immatrikulation ist je nach Unternehmen unterschiedlich, dauert aber in der Regel nur wenige Wochen. Wenn Sie die jährliche offene Einschreibung Ihres Unternehmens verpassen, können Sie sich möglicherweise für ein weiteres Jahr nicht in den Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers einschreiben oder Änderungen an Ihrem bestehenden Versicherungsschutz vornehmen.
[Note that the open enrollment period in the individual market begins on November 1 every year in all states, and the open enrollment period for Medicare Advantage and Medicare Part D starts on October 15 every year, but these enrollment windows do not apply to employer-sponsored plans.]
Auswahl eines Gesundheitsplans während der offenen Einschreibung
Sehen Sie sich alle Optionen Ihres Gesundheitsplans genau an, um zu entscheiden, welcher Plan für Sie und Ihre Familie am besten geeignet ist. Viele Menschen wählen den Plan, der sich am wenigsten auf ihren Gehaltsscheck auswirkt – den Plan mit der niedrigsten Prämie. Dies ist jedoch möglicherweise nicht die beste Option für Sie.
Ihr Unternehmen sollte Ihnen schriftliche Materialien zur Verfügung stellen, die Ihre Vorteile erläutern. Viele Arbeitgeber bieten Leistungsplan-Meetings an, bei denen Sie Fragen zu Ihren Krankenkassenoptionen stellen können. Wenn Sie Ihre Versicherungsoptionen nicht verstehen, bitten Sie um Hilfe. Denken Sie daran, dass Sie, sobald Sie eine Entscheidung getroffen haben, Ihre Pläne möglicherweise erst im nächsten Jahr ändern können.
Grundbegriffe der Krankenversicherung verstehen
Wenn Sie bei der Auswahl eines Tarifs die Terminologie der Krankenversicherung nicht verstehen, kann es im kommenden Jahr zu höheren Kosten kommen. Einige wichtige Dinge, über die Sie lernen sollten, sind:
- Was ist der Unterschied zwischen einer Zuzahlung und einer Mitversicherung?
- Was ist eine jährliche Selbstbeteiligung und wie kann sie sich auf Ihre monatlichen Prämien und Auslagen auswirken?
- Was ist ein Anbieternetzwerk und was passiert, wenn Sie einen Gesundheitsdienstleister in Anspruch nehmen, der nicht im Netzwerk ist?
- Was sind die Unterschiede zwischen PPOs, EPOs und HMOs, und welches ist die beste Wahl für Sie?
- Was ist ein HSA-qualifizierter Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt und wie funktioniert ein HSA (Gesundheitssparkonto)?
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Wie unterscheidet sich ein HSA von einem FSA oder einem HRA?
Überprüfen Sie Ihre Gesundheitsausgaben im letzten Jahr
Überprüfen Sie die medizinische Versorgung und die Kosten, die Ihre Familie in diesem Jahr in Anspruch genommen hat, und denken Sie über Änderungen bei den Gesundheitsdienstleistungen nach, die Sie im kommenden Jahr möglicherweise benötigen. Planen Sie beispielsweise ein Kind oder wurde kürzlich bei einem Familienmitglied eine chronische Krankheit wie Diabetes diagnostiziert?
Prüfen Sie, ob Ihre Gesundheitsdienstleister Ihre Versicherung noch akzeptieren
Bevor Sie den Papierkram für den Tarifwechsel ausfüllen, vergewissern Sie sich, dass Ihr Arzt, Ihre Krankenschwester und Ihr Krankenhaus Teil des Netzwerks für den von Ihnen gewählten Gesundheitsplan sind.
Ihre Anbieter sind möglicherweise nicht im Netzwerk des neuen Tarifs, und dies möchten Sie später nicht herausfinden, wenn Sie versuchen, einen Arzttermin zu vereinbaren. Aus diesem Grund ist es wichtig zu überprüfen, ob Ihre Anbieter noch im Netz sind, auch wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren aktuellen Versicherungsschutz beizubehalten, da Anbieter jederzeit von Versicherungsnetzen ein- und ausgehen können.
5 Dinge, auf die Sie bei der offenen Einschreibung achten sollten
Arbeitgeber versuchen, Geld zu sparen, zumal die Kosten für die Gesundheitsversorgung unaufhaltsam steigen. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, besteht darin, die Krankenversicherungsleistungen (dh höhere Selbstbehalte, Selbstbeteiligungen und Gesamtauslagen) zu kürzen und/oder mehr Prämienkosten auf die Arbeitnehmer zu verlagern.
Lesen Sie Ihre Unterlagen zur Krankenversicherung sorgfältig durch, da sich Ihre Leistungen und Kosten für das kommende Jahr ändern können, auch wenn Sie selbst keine Änderungen vornehmen.
- Prüfen Sie, ob Ihre Angehörigen – Ehepartner, Partner und Kinder – versichert sind und stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel ihre Deckung kostet. Nach dem Affordable Care Act müssen alle großen Arbeitgeber (50 oder mehr Mitarbeiter) Vollzeitbeschäftigten und ihren Angehörigen eine Absicherung bieten, nicht jedoch ihren Ehepartnern. Die meisten arbeitgeberfinanzierten Pläne stehen Ehepartnern weiterhin zur Verfügung, in einigen Fällen fallen jedoch Zuschläge an. Arbeitgeber sind auch nicht verpflichtet, die Prämienkosten für unterhaltsberechtigte Personen zu übernehmen, obwohl die meisten zumindest einen Teil der Kosten übernehmen. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie der Plan Ihres Arbeitgebers Ihre Familienmitglieder abdeckt.
- Überprüfen Sie alle von den Plänen geforderten vorherigen Genehmigungsanforderungen. Gemäß dem Affordable Care Act können arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen keine Wartefristen für vorbestehende Erkrankungen vorschreiben (auch keine individuellen Marktpläne, mit Ausnahme von Einzelversicherungen mit Bestandsschutz), aber Versicherer können und müssen immer noch eine Vorabgenehmigung für Nicht-Notfälle verlangen .
- Wenn Sie verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, vergleichen Sie diese mit der Liste der zugelassenen Medikamente (Formulare) für den Gesundheitsplan (oder Pläne, wenn es mehrere Optionen gibt) Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie ein teures Markenmedikament einnehmen, ermitteln Sie außerdem die Höhe der Zuzahlung oder Mitversicherung für jedes Medikament in jedem verfügbaren Plan.
- Wenn Sie oder ein Familienmitglied eine laufende Physiotherapie benötigen oder ein psychisches Problem hat, das eine Therapie erfordert, überprüfen Sie, was Ihr Gesundheitsplan abdeckt und was nicht. Der ACA verlangt, dass Einzel- und Kleingruppenpläne alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken, ohne dass der vom Versicherer zu zahlende Gesamtbetrag in US-Dollar begrenzt wird (obwohl der Versicherer die Anzahl der Besuche, die er abdeckt, begrenzen kann). Die grundlegenden Anforderungen an die Gesundheitsleistungen gelten jedoch nicht für Pläne für große Gruppen, also stellen Sie sicher, dass Sie die Einschränkungen der Pläne, die Sie in Betracht ziehen, verstehen.
- Stellen Sie sicher, dass Sie und Ihre Familie für Notfälle ausreichend abgesichert sind, wenn Sie entweder in die USA oder in ein fremdes Land reisen. Sie werden möglicherweise feststellen, dass Sie während solcher Reisen eine Reisekrankenversicherung benötigen, was Sie im Voraus verstehen sollten.
Die Auswirkung des Pflegegeldgesetzes auf Ihre Leistungen
Mehrere zusätzliche Bestimmungen des Affordable Care Act wirken sich auf die Gruppenkrankenversicherung aus. Zu diesen Änderungen, die Sie bei der Auswahl einer Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers wissen sollten, gehören:
- Sie können Ihre erwachsenen Kinder bis zu ihrem 26. sie brauchen Mutterschaftsbetreuung usw.).
- Für Dienstleistungen, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile gelten, können Krankenkassen keine Obergrenzen für die Höhe der Zahlungen in einem bestimmten Jahr oder während Ihrer gesamten Lebenszeit festlegen. Dies gilt sowohl für Pläne für große als auch für kleine Gruppen; Pläne für große Gruppen müssen nicht alle wesentlichen Gesundheitsleistungen abdecken – obwohl dies die meisten tun –, aber in dem Maße, in dem sie wesentliche Gesundheitsleistungen abdecken, kann es keine lebenslange oder jährliche Obergrenze dafür geben, wie viel der Versicherer für diese Leistungen zahlt .
- Es gibt Obergrenzen für die maximale Belastung aus eigener Tasche, die Gesundheitspläne haben können, obwohl diese Regeln nicht für Pläne mit Großvater oder Großmutter gelten.
Einige Tipps von Dr. Mike
Wenn Sie eine höhere Prämie zahlen, sind Ihre jährliche Selbstbeteiligung und Ihre Zuzahlungen in der Regel niedriger und/oder Sie haben ein breiteres Anbieternetzwerk, das Sie nutzen können. Daher sollten Sie einen Plan mit höheren Prämien und niedrigeren Auslagen in Betracht ziehen, wenn Sie im kommenden Jahr viele Gesundheitsdienstleistungen in Anspruch nehmen möchten. Und wenn Sie jung und gesund sind und keine Kinder haben, sollten Sie sich für einen Tarif mit niedrigen Prämien und höheren Auslagen entscheiden.
Aber diese Verallgemeinerung ist nicht immer richtig – manchmal werden Sie in Bezug auf die Gesamtkosten die Nase vorn haben, wenn Sie sich trotz der höheren Eigenkosten für einen Tarif mit niedrigeren Prämien entscheiden, selbst wenn Sie am Ende den vollen Betrag bezahlen müssen -Obergrenze für das Jahr.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-qualifizierten Plan anbietet, überlegen Sie es sich sorgfältig, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen einen Beitrag zu Ihrem HSA leistet. Berücksichtigt man die Steuerersparnis, die niedrigeren Prämien und den Arbeitgeberbeitrag zum HSA (sofern zutreffend), ist der HSA-qualifizierte Krankenversicherungsplan möglicherweise die beste Wahl, auch wenn Sie in den kommenden Jahren mit relativ hohen medizinischen Kosten rechnen Jahr.
Obwohl Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan höchstwahrscheinlich die günstigste Option ist und eine bessere Abdeckung bietet, können Sie sich möglicherweise abmelden und sich umsehen. Sprechen Sie mit einem Krankenversicherungsvertreter in Ihrer Gemeinde oder sehen Sie sich die Pläne an, die auf HealthCare.gov verfügbar sind.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine erschwingliche Krankenversicherung mit Mindestwert anbietet, haben Sie keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) im Austausch. Aber je nachdem, welchen Tarif Ihr Arbeitgeber anbietet, ob Ihr Arbeitgeber einen Teil der Prämie für Familienmitglieder übernimmt und wie viel Gesundheitsversorgung Sie voraussichtlich in Anspruch nehmen werden, ist es möglich, dass ein auf dem Einzelmarkt erworbener Tarif einen besseren Wert darstellt, also ist es Ihre Wertigkeit während zu überprüfen.
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