Es mag unfair erscheinen, den gesamten Selbstbehalt zahlen zu müssen, wenn Sie sich erst Mitte des Jahres zur Krankenversicherung anmelden. Schließlich sind Sie nur halbjährlich krankenversichert, wenn Sie sich zur Jahresmitte einschreiben; Sollte der Selbstbehalt nicht anteilig auf die Hälfte des Jahres-Selbstbehalts angerechnet werden?
Da Selbstbehalte so teuer sind, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie Ihre Selbstbeteiligung in diesem Jahr erreichen, wenn Sie sich nach einem Teil des Versicherungsjahres anmelden, wenn Sie die volle jährliche Selbstbeteiligung zahlen müssen. In diesem Fall werden Sie weniger davon profitieren können, dass Ihre Krankenkasse im Schadenfall mit der Zahlung von Leistungen nach dem Selbstbehalt beginnt.
Leider wird ein jährlicher Selbstbehalt bei der Krankenversicherung nicht anteilig für Teilnehmer mit einem Teiljahr berechnet, unabhängig davon, wie wenige Monate im Planjahr verbleiben, wenn Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden. Die maximale Auslage wird auch nicht anteilig berechnet.
Beispiele
Kalender-Jahres-Richtlinie
Sie sind von Januar bis Juni nicht versichert. Wenn Sie im Juni heiraten, haben Sie Anspruch auf einen besonderen Einschreibezeitraum (beachten Sie, dass dieser besondere Einschreibezeitraum verfügbar ist, wenn Sie Anspruch auf den Plan Ihres Arbeitgebers haben, aber nur für einen individuellen Marktplan – einschließlich eines Plans im Tausch kaufen – wenn Sie oder Ihr Ehepartner bereits vor der Heirat versichert waren).
Sie melden sich ab dem 1. Juli bei der Affordable Care Act-Krankenversicherungsbörse Ihres Bundesstaates für eine Krankenversicherung an, und wir sagen, dass der Plan einen jährlichen Selbstbehalt von 2.000 USD hat.
Alle Obamacare-Pläne (börslich und außerbörslich) haben ein Planjahr, das vom 1. Januar bis 31. Dezember läuft , beginnt Ihre Krankenkasse mit der Zahlung eines Teils Ihrer Arztrechnungen, die der Selbstbeteiligung unterliegen, erst, wenn Sie die gesamte Selbstbeteiligung von 2.000 USD bezahlt haben (beachten Sie, dass dies nur das Beispiel ist, das wir verwenden; die in den Börsen verfügbaren Tarife können haben Selbstbehalte zwischen 0 $ und mehr als 8.000 $).
Auch wenn Sie nur ein halbes Jahr krankenversichert sind, müssen Sie dennoch den gesamten Selbstbehalt bezahlen, bevor Ihr Versicherer die Rechnung übernimmt. Aber wenn Sie eine Versicherung haben, die Zuzahlungen für Dinge wie Arztbesuche und Rezepte beinhaltet, können diese Leistungen von Anfang an in Kraft treten, unabhängig davon, ob Sie etwas für den Selbstbehalt bezahlt haben.
Nicht-Kalenderjahr-Politik: Selbstbehalt kann dem Kalenderjahr oder dem Planjahr folgen
Sie werden Anfang Februar für eine neue Stelle eingestellt. Ihr neuer Arbeitgeber bietet ab dem 1. März einen Krankenversicherungsschutz im Rahmen Ihres Leistungspakets für Arbeitnehmer. Der Arbeitgeber hat jeden August eine offene Immatrikulation für ein Planjahr, das vom 1. Oktober bis zum 30. September eines jeden Jahres läuft.
Die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers hat möglicherweise einen Selbstbehalt, der auf das Planjahr folgt, was bedeutet, dass er jedes Jahr am 1. Oktober zurückgesetzt wird 1. Januar, obwohl der Plan im Oktober verlängert wird. Sie sollten sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, welchen Ansatz der Plan verwendet.
Wenn der Plan den Selbstbehalt entsprechend dem Planjahr zurücksetzt, wird Ihr Selbstbehalt am 1. Oktober, also sieben Monate nach Ihrer Anmeldung, auf 0 USD zurückgesetzt. Wenn der Plan einen Selbstbehalt für das Kalenderjahr hat, wird er am 1. Januar, also neun Monate nach Ihrer Anmeldung, auf 0 USD zurückgesetzt. In jedem Fall wird Ihr Selbstbehalt auf 0 $ zurückgesetzt, bevor Sie ein ganzes Jahr im Plan waren, seit Sie sich Mitte des Jahres angemeldet haben.
Beachten Sie, dass, wenn eine vom Arbeitgeber gesponserte Police ein nicht kalendarisches Planjahr, aber einen Selbstbehalt für das Kalenderjahr hat, sie wahrscheinlich eine abzugsfähige Übertragsgutschrift haben, wenn der Arbeitgeber zum Verlängerungsdatum zu einem anderen Plan wechselt. Und wenn dieser Arbeitgeber zu einem anderen Versicherer wechselt, kann er möglicherweise für alle Arbeitnehmer, die in diesem Jahr bereits Geld für ihren Selbstbehalt gezahlt haben, eine Selbstbehaltsgutschrift einrichten.
Viele Arbeitgeber entscheiden sich für Kalenderjahrespläne und halten ihre offene Einschreibung im Herbst so, dass sie dem 1. Januar-Startdatum für das Planjahr entspricht. Dies hält die Dinge einfach und stellt sicher, dass das Planjahr und das Kalenderjahr aufeinander abgestimmt sind. Die Arbeitgeber haben hier jedoch Flexibilität und können jederzeit während des Jahres einen Plan zur Absicherung ihrer Arbeitnehmer erwerben.
Selbstbehalte von der Krankenversicherung sind im Allgemeinen nicht von Plan zu Plan übertragbar
Wenn Sie während des Versicherungsjahres von einer Krankenkasse in eine andere wechseln, wird in fast allen Fällen der Betrag, den Sie bereits zu Beginn des Jahres auf Ihre Jahresfranchise eingezahlt haben, nicht auf die Jahresfranchise angerechnet Gesundheitsplan, den Sie später im Jahr haben.
Wenn Sie sich für den neuen Krankenversicherungsplan anmelden, beginnt der Betrag, den Sie für Ihren neuen Selbstbehalt gezahlt haben, bei Null, selbst wenn Sie bereits Ihren gesamten Jahresselbstbehalt in dem anderen Tarif bezahlt haben.
Eine Ausnahme, wie oben erwähnt, ist im Allgemeinen möglich, wenn ein Arbeitgeber oder Arbeitnehmer mit einem Plan ohne Kalenderjahr beschließt, während der jährlichen Verlängerungsperiode der Gruppe zu einem anderen Plan zu wechseln – von demselben Versicherer oder sogar einem Plan eines anderen Versicherers .
Obwohl Selbstbehalte im Allgemeinen nicht von einem Plan auf einen anderen übertragbar sind (insbesondere wenn verschiedene Versicherungsgesellschaften beteiligt sind), es sei denn, es handelt sich um eine Planänderung während der offenen Beitrittsfrist eines Arbeitgebers, kann dies manchmal aufgrund mildernder Umstände geändert werden, die eine große Anzahl von Versicherungsnehmern betreffen und Intervention des Landesversicherungsbeauftragten.
Im Jahr 2021 wurden beispielsweise weit verbreitete Ausnahmen für Personen gewährt, die eine individuelle/Familienversicherung hatten und sich dafür entschieden haben, während des besonderen Einschreibungszeitraums für COVID/American Rescue Plan zu einem anderen Plan zu wechseln. In vielen Fällen stimmten die Versicherer zu, dass Eigenleistungen auf den neuen Tarif übertragen wurden, obwohl dies in fast allen Fällen nur möglich war, wenn die Person einen neuen Tarif bei derselben Versicherungsgesellschaft wählte.
Ein weiteres Beispiel ist die Lösung, die für Mitglieder der New Yorker Health Republic Insurance entwickelt wurde, die im November 2015 geschlossen wurde. Eine Vereinbarung zwischen den staatlichen Aufsichtsbehörden von New York und drei privaten Versicherungsunternehmen ermöglichte es den Mitgliedern der Health Republic, Kredite (für ihre neue Deckung vom Dezember 2015) zu erhalten. für ihre abzugsfähigen Auslagen und Auslagen, die sie bereits in den ersten 11 Monaten des Jahres bezahlt haben. Die Aufsichtsbehörden von Oregon haben eine ähnliche Vereinbarung für die Mitglieder der Oregon Health CO-OP ausgearbeitet, als die CO-OP Ende Juli 2016 geschlossen wurde.
Dies ist jedoch in der Regel kein Thema, da die ohnehin eher seltenen Krankenversicherungsschließungen und Marktaustritte meist zum Ende des Kalenderjahres erfolgen, so dass der Wechsel zu einem neuen Tarif mit a . von vorn begonnen hätte neue Selbstbeteiligung, auch wenn sie ihren Plan für das neue Jahr hätten behalten können.
Einige Versicherungsgesellschaften machen auch Ausnahmen, wenn ein Teilnehmer innerhalb derselben Versicherungsgesellschaft von einem Plan zu einem anderen wechselt. Ein Beispiel könnte eine Person sein, die über eine individuelle Marktabdeckung verfügt und dann Mitte des Jahres zu einem Kleingruppenplan bei demselben Versicherer wechselt, oder eine Person, die über einen außerbörslichen Plan versichert ist und dann zu einer börslichen Version des gleichen Plan Mitte des Jahres aufgrund einer Qualifikationsveranstaltung.
Es besteht keine Verpflichtung, dass der Versicherer dem Versicherungsnehmer den Betrag gutschreibt, den er auf seinen Selbstbehalt im ersten Plan gezahlt hat, aber es steht ihm auch nichts im Wege, einen Selbstbehalt-Übertragskredit zuzulassen – und es kann nicht schaden, danach zu fragen, denn manchmal Sag ja.
Beispiel
Sie hatten vom 1. Januar bis 31. Juli einen Krankenversicherungsschutz mit einem individuellen Marktplan (dh einen Plan, den Sie selbst gekauft haben, entweder in der Börse oder direkt bei einer Versicherung) Während dieser Zeit haben Sie 1.300 USD an Ihre Selbstbeteiligung von 3.000 USD gezahlt. Sie kündigen Ihren individuellen Plan, wenn Sie ab dem 1. August eine berufsbezogene Krankenversicherung abschließen. Diese neue berufsbezogene Versicherung hat einen jährlichen Selbstbehalt von 1.000 USD.
Die 1.300 US-Dollar, die Sie bereits für den Selbstbehalt Ihres individuellen Plans gezahlt haben, werden nicht auf Ihren neuen Selbstbehalt bei der berufsbezogenen Krankenversicherung angerechnet. Sie müssen bei Null anfangen und den gesamten Selbstbehalt der berufsbezogenen Krankenversicherung in Höhe von 1.000 USD bezahlen, bevor dieser Versicherer beginnt, die Rechnung für Ihre Arztrechnungen zu übernehmen, für die der Selbstbehalt gilt.
(Wie oben erwähnt, ist es möglich – wenn auch unwahrscheinlich – in eine Situation zu geraten, in der der individuelle Marktplan von demselben Versicherer angeboten wurde, der den neuen arbeitsplatzbezogenen Plan anbietet, und sie dazu zu bringen, einem selbstbehaltenen Übertragskredit zuzustimmen. Aber dies ist die Ausnahme, in der Regel müssen Sie bei einem Wechsel zur Jahresmitte mit der Selbstbeteiligung neu beginnen).
Können Sie das Geld wieder hereinholen, wenn Sie zweimal in einem Jahr zahlen müssen?
Es gibt keine Möglichkeit, das gesamte zusätzliche Geld, das Sie für Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung ausgegeben haben, zurückzugewinnen, wenn Sie Mitte des Jahres nach Zahlung des Selbstbehalts des ersten Plans den Tarif wechseln. Kostenbeteiligungsaufwendungen wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung können jedoch manchmal als Steuerabzug verwendet werden, was zu niedrigeren Einkommensteuern führt.
Und wenn Sie ein Gesundheitssparkonto haben, können Sie das steuerfreie Geld auf dem Konto verwenden, um Ihre Auslagen zu decken, einschließlich der möglicherweise höheren Kosten, die Ihnen möglicherweise entstehen, wenn Sie Mitte des Jahres den Tarif wechseln müssen.
Discussion about this post